في الدراسة بعد الدراسة، 401 (ك) المستثمرين يخرجون من المبلغ الذي يحتاجونه للحفاظ على نمط حياة ما قبل التقاعد خلال سنواتهم الذهبية. سبب الفشل؟ غياب التخطيط. لتجنب العثور على نفسك في نقص النقدية كما تبدأ سنوات الترفيه الخاصة بك، والنظر في هذه النصائح الست. (لمزيد من المعلومات عن تحليل 401 (k)، راجع هل المسار 401 (k) الخاص بك على المسار؟ )
توتوريال: 401 (K) والخطط المؤهلة

1. لديك عدد في الاعتبار
الحكمة التقليدية يخبرنا أن الادخار للمستقبل هو مفتاح التقاعد السعيد. وتمشيا مع هذه الولاية، وضع المستثمرون الأموال في خطط مدخرات التقاعد المؤجلة للضرائب. إذا تمكنوا من إنقاذ الحد الأقصى المسموح به من قبل الخطة، فإنها غالبا ما تتحول إلى الاستثمارات واعية الضرائب من أجل الحفاظ على بيض عش تنمو والالتزامات الضريبية منخفضة. على السطح يبدو كبيرا، ولكن هل يكفي؟

عمدا ضخ المال في الاستثمارات الخاصة بك ويأمل على أفضل ليست وسيلة ذكية للتخطيط. فبدلا من مجرد النظر في مخاطر المبلغ التي يرغبون في اتخاذها أو المبلغ الذي يمكنهم تحمله في كل شهر، وباستخدام ذلك كدليل لمدخراتهم، يضع المستثمرون الذكيون الأهداف. وهم يعرفون كم من المال الذي سيحتاجون إلى توفيره من أجل تمويل نمط حياتهم التقاعد المطلوب، ومن ثم إنقاذ والاستثمار وفقا لذلك. (للمساعدة في التخطيط للتقاعد، تحقق من 5 خطة التقاعد تتحرك قبل نهاية العام .

2. مراقبة نتائجك
إن تحقيق هدف محدد بالدولار الأمريكي يمكن المستثمرين من تتبع تقدمهم نحو تحقيق هذا الهدف ويسمح للمستثمرين بإجراء تعديلات على محافظهم وفقا لذلك التقدم. ولننظر، على سبيل المثال، إلى أن شركات صناديق الاستثمار المشتركة قد اقترحت لسنوات عديدة أن خططها 401 (ك) ستحقق عائدات متوسطة تبلغ 8٪ سنويا.

هذا المعدل الافتراضي للعوائد يشير إلى أن المستثمرين في المتوسط ​​سيضاعفون تقريبا نقودهم كل ثماني سنوات. لسوء الحظ، متوسط ​​العوائد لا تعمل دائما بشكل جيد في الحياة الحقيقية. ولننظر، على سبيل المثال، في فترة السنوات العشر من 2000 إلى 2010. بدلا من مضاعفة كل ثماني سنوات، 10 سنوات من الاستثمار في صندوق الأسهم المتنوعة بشكل جيد مثل صندوق مؤشر الطليعة إجمالي سوق الأسهم تسليم متقلب 2. 45٪ متوسط ​​العائد السنوي. وكان استثمار 10 آلاف دولار في 1 يناير 2000 هو 12،7 $ دولار أمريكي في 31 ديسمبر 2010، بعد عقد من الزمن.

الدرس للمستثمرين واضح: مشاهدة رصيدك. إذا لم يكن من الضروري أن يكون، اتخاذ إجراءات. الحصول على أكثر عدوانية، وتوفير المزيد، وتغيير الاستثمارات، وما إلى ذلك تتطور الاستراتيجية الخاصة بك لمواكبة الأسواق المالية المتغيرة باستمرار. (لسبب آخر لمراجعة خطة التقاعد، اقرأ حدود خطة التقاعد الجديدة لعام 2010 .

3. لا يمكن أبدا حفظ أكثر من اللازم
على مدى سنوات، قالت شركات صناديق الاستثمار المشترك 401 (ك) خطة المشاركين أن استثمار أقل من 10٪ من دخلهم في السنة كان كافيا."استثمر بما فيه الكفاية للحصول على مباراة الشركة" كانت قطعة أخرى من المشورة. حتى أن بعض "الخبراء" اقترحوا أن المستثمرين كانوا يخلصون كثيرا. وقد سقطت هذه المشاعر جانبا. اليوم، يوصي بعض الخبراء أن المستثمرين إنقاذ 12-15٪ من دخلهم قبل الضرائب كنقطة انطلاق. ويوصى بشدة بزيادة هذا المعدل كل عام.

الحس السليم يلعب دورا هنا أيضا. ونحن نعلم جميعا أن عددا كبيرا من الناس يصلون إلى التقاعد دون الحصول على ما يكفي من المال. ومع ذلك، فإننا لا نسمع أبدا قصص عن المتقاعدين الذين يجدون أنفسهم مغمورة نقدا، متمنيا لهم أقل من ذلك. وخلاصة القول هنا؟ احفظ أكثر. في أسوأ السيناريوهات، عليك أن تكون قد حفظت أكثر بكثير مما تحتاجه أنك سوف تكون قادرة على التقاعد في وقت مبكر. (لمزيد من المعلومات، اقرأ أعلى 4 أسباب لإنقاذ التقاعد الآن .

4. تنويع الاستثمار
قيل لأجيال من 401 (ك) للمستثمرين أن التنويع بين الأسهم / السندات / النقدية هو الطريق لحماية محافظهم. وكما تعلمنا، هناك فترات زمنية لا تعمل فيها هذه الفكرة ببساطة.

سيكون من شأن الجيل القادم من المستثمرين أن ينجح في التنويع إلى ما هو أبعد من العروض التقليدية من خلال تخصيص جزء من أصولهم إلى المعاشات أو العقارات المدرة للدخل أو الاستثمارات الأخرى التي لا ترتبط بأداء سوق الأوراق المالية. (لمزيد من الأفكار حول التنويع، راجع محفظة إثبات التقاعد الخاصة بك .

5. لا تجشع
أكثر من عدد قليل من المتقاعدين لديها جزء كبير من ثرواتهم استثمرت في أسهمهم السابقة في يوم التقاعد. إذا فشلت في تنويع، فإنها خطر فقدان كل شيء إذا / عندما تعطل الأسهم. وبالمثل، غالبا ما يلتزم المستثمرون باستثماراتهم حتى بعد أن ارتفعت الاستثمارات بشكل كبير من حيث القيمة.

في كلتا الحالتين، هناك قيمة في تعلم حدودك. إذا كان لديك مبلغ الأمراء في أسهم الشركة، والتنويع هو وسيلة رائعة لقفل المكاسب الخاصة بك. إذا كانت الاستثمارات الأخرى الخاصة بك قد قاموا بعملهم وكان لديك ما يكفي من عش البيض لتحقيق أهدافك، ونقل لكم المال إلى استثمارات أكثر تحفظا. تذكر أن قول مأثور عن قيمة طائر في اليد مقابل اثنين في الأدغال! (للحصول على معلومات حول ما يجب القيام به عند بلوغك أهدافك، راجع 3 طرق لجعل صناديق التقاعد الخاصة بك آخر .

6. هل لديك خطة ب
ماذا لو كنت تفعل كل شيء على حق ولكن الاستثمارات الخاصة بك لا تزال لا تعمل؟ الانتقال إلى خطة B. يمكنك اختيار للعمل لفترة أطول، يمكنك اختيار لتغيير نمط حياتك، أو يمكنك اختيار للقيام على حد سواء.

تغيير نمط حياتك قد تتطلب أن تقطع على الأشياء التي ترغب في القيام به. قد يتطلب الانتقال إلى منزل أقل تكلفة. بل قد تحتاج إلى الانتقال إلى مدينة أقل تكلفة، مع زميل في الغرفة أو الانتقال مع قريب.

كما يجب عليك مراقبة الاستثمارات الخاصة بك خلال سنوات العمل الخاصة بك، يجب عليك أيضا أن تنظر في البدائل الخاصة بك. من خلال أخذ بعض الوقت للنظر في البدائل الخاصة بك قبل أن تحتاج إلى اتخاذ خيار، سيكون لديك خطة وتكون على استعداد للعمل على ذلك إذا وعندما يحين الوقت لاختيار وصول.(إذا اخترت العمل لفترة أطول، راجع العمل لفترة أطول: هل سيضر بالتقاعد الخاص بك .

الاستثمار في العالم الحقيقي
الأسواق المالية هي أداة غير كاملة. والاعتماد عليها يوجه مستقبلك إلى الطبيعة المتقلبة التي لا يمكن التنبؤ بها لعائدات الاستثمار التي تولدها الأسواق المالية. وعلى الرغم من أوجه القصور هذه، فإن الأسواق المالية هي مولد الادخار الأساسي لملايين المستثمرين. قبول ما لا يمكنك تغيير، والقيام بدور نشط في رصد الاستثمارات الخاصة بك وإجراء التغييرات التي يمكنك في السعي لتحقيق أهدافك. (للمزيد من المعلومات عن كيفية تغيير الاستثمار، راجع تطور التقاعد )