يسجل الاستثمار في حسابات 401 (k) نتائج مثيرة للإعجاب لمدخرات التقاعد. إذا كنت راكبا الطفل يستعد للتقاعد، كنت ترغب على الأرجح كان لديك 1 مليون $ وضعت جانبا في بيست عشك. ومع ذلك، إذا كنت راكبا نموذجيا، فمن المحتمل أن يكون هذا المبلغ أقرب إلى 147 ألف دولار. هذا هو الحساب المتوسط ​​لحساب التقاعد ل بوميرس الطفل الذي استشهد به المسح السنوي للتقاعد في ترانزامريكا السابع عشر، الذي صدر في ديسمبر 2016.

لحسن الحظ، قد تتغير هذه الحقيقة المحزنة. هذا لأن الناس قد مؤخرا جورب المزيد من المال بعيدا. ٪ 8 من رواتبهم في 401 (ك) وخطط تقاسم الأرباح مقابل 6٪ في عام 2010.

المبالغ المسجلة في 401 (ك) الحسابات

تعني الوفورات الإضافية 401 ( ك) تراكمت حسابات وخطط مساهمات محددة أخرى ما يقرب من 7 تريليون دولار حتى الآن. وإذا استمر معدل الزيادة، فإن المبلغ الذي يدفعه العمال - بالإضافة إلى مساهمات أصحاب العمل - قد يقترب فعليا من 10٪ إلى 15٪ من الراتب الذي يقوله معظم الخبراء إن الناس يجب أن يخصصوا للتقاعد. ويبلغ مجموع المساهمات، بما فيها المساهمات المقدمة من العمال وأصحاب العمل وتقاسم الأرباح، 12 في المائة. (لمزيد من المعلومات، راجع أساسيات خطة التقاعد 401 (ك) .

في حالة استمرار الحركة الإيجابية الأخيرة في سوق الأسهم بعد انتخاب دونالد ترامب، فإن التأثير الصافي قد يكون له تأثير إيجابي على خط التقاعد الخاص بك. وهنا ما وراء هذا عثرة كبيرة في الادخار وما يخبرنا عن كيفية الأفراد - وأصحاب العمل - يمكن أن تشكل مستقبل أفضل.

قوة التسجيل التلقائي

عامل واحد وراء ارتفاع المدخرات هو أن المزيد من الشركات على الفور تشمل موظفيها في الشركة 401 (ك) خطة عند التوظيف. عدم وجود أوراق إضافية والخصومات التلقائية تجعل العملية سلسة وغير مرئية تقريبا للموظفين.

يمكن للعمال الانسحاب، ولكن عندما يتم تسجيلهم تلقائيا، 89٪ يواصلون تقديم المساهمات ولا يتسربون. من دون التسجيل التلقائي، 75٪ فقط من الموظفين الاشتراك. الموظفين المسجلين تلقائيا حفظ أكثر من اللازم جدا: 7. 2٪ مقابل 6. 3٪ لأولئك الذين لديهم للاشتراك من أجل المشاركة.

عثرة الادخار التصعيد التلقائي

ميزة أخرى تقبل القبول هي التصعيد التلقائي، حيث ترتفع مساهمة العامل على أساس سنوي. التصعيد التلقائي يمكن أن يكون مبلغا محددا أو نسبة مئوية لكل من العمال أو، في بعض الخطط، فقط أولئك الذين يعتبرون لا يكون الادخار بما فيه الكفاية. ما يقرب من 70٪ من خطط فديليتي للاستثمار 401 (ك) لديها ميزة التسجيل التلقائي، وحوالي 16٪ منهم تقدم التصعيد التلقائي.

خطط الاستثمار المعلبة

استمرارا مع موضوع التشغيل الآلي، العديد من خطط التسجيل التلقائي أيضا وضع تلقائيا العامل في محفظة الاستثمار الموصى بها خوارزمية.في كثير من الحالات يمكنك ضبطه كما كنت اكتساب الكفاءة في الاستثمار، ولكن بالنسبة لكثير من الناس خطة المعلبة يعمل على ما يرام.

وغالبا ما تكون هذه الخطط الاستثمارية المحددة مسبقا في شكل صناديق تاريخ الهدف، وهي مجموعة متنوعة من الاستثمارات على أساس عمرك و / أو سنوات حتى التقاعد. وفي الوقت الراهن، توفر ما يصل إلى 66٪ من 401 (ك) خططا لأموال تاريخ الهدف. اقرأ تارجيت-ديت الأموال مقابل الصناديق القائمة على المخاطر لمزيد من المعلومات حول هذا الخيار.

الرسوم المتساقطة

العنصر الأخير من التسجيل التلقائي هو أن الرسوم قد انخفضت. في الواقع، فإن التكلفة الإجمالية لإدارة خطة 401 (ك) انخفضت بنسبة 17٪ منذ عام 2009. في الواقع، انخفضت التكاليف المرتبطة بالخطط 401 (ك) التي تحتوي على صناديق الاستثمار المشترك بنسبة 28٪. انخفاض الرسوم يعني أنك تحصل على المزيد من المال الخاص بك، وهذا بدوره يعني رصيدك الادخار التقاعد أعلى. دليل رسوم المستثمر سيظهر لك مدى الفرق الكبير الذي يمكن أن يحققه.

كم تحتاج؟

كل هذا يثير السؤال: كم يجب أن يكون في بلدي 401 (ك)؟ ويعتمد الجواب جزئيا على أي دخل تقاعدي آخر قد تكون لديكم. ويشمل ذلك الضمان الاجتماعي، والمعاش المحدد الاستحقاقات (نادر الحدوث)، والمخزونات والسندات وغيرها من الاستثمارات أو الأصول. عامل مهم آخر هو ما إذا كان صاحب العمل لديه برنامج مطابقة ل 401 (ك). إذا كان الأمر كذلك، يجب أن تكون مساهمتك الشخصية كافية لك للحصول على المباراة الكاملة.

وبصرف النظر عن ذلك، فإن الحد الأدنى المقبول عادة هو 10٪ من راتبك (15٪ هو أفضل) حتى المبلغ الذي يسمح إرس للموظفين وضعها في 401 (ك). لعام 2017، هذا مبلغ 18000 دولار أمريكي، بالإضافة إلى مبلغ إضافي قدره 6000 دولار أمريكي إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر. (للمزيد، انظر ك ك (401): ما هي مساهمة مثالية )

الخلاصة

والعامل الأكثر أهمية عندما يتعلق الأمر بالاستثمار في 401 (ك) هو الاتساق: تبدأ في وقت مبكر، والحفاظ على وضع المال في وزيادة كمية أو نسبة كما كنت قادرا. ويتضح من ذلك في دراسة 2016 من قبل معهد أبحاث استحقاقات الموظفين، والتي وجدت أن 20٪ من العمال الذين وضعوا باستمرار المال في 401 (ك) خططهم كان أرصدة أكثر من 200 000 $، في حين أن العامل العادي تراكمت فقط 60 $، 000 إلى 76 ألف دولار خلال نفس الفترة.

وكلما يمكنك أتمتة - التصعيد التلقائي، والاستثمار في صناديق التاريخ المستهدف وهكذا دواليك - كان ذلك أفضل بالنسبة لمعظم الناس. وقد تحول هذا الاتجاه بوضوح إلى توفير المزيد من أجل التقاعد. ليس هناك وقت أفضل للقفز على تلك العربة من الآن.