منذ ظهورها في أوائل الثمانينيات، أصبحت خطط 401 (ك) هي أداة الادخار الأساسية للماليني من الأميركيين، وقد استهدفت صناديق الاستثمار المشترك والمكافآت التقليدية المفتوحة هذه السوق كمصدر أساسي لأصول المستثمرين. وبينما لا تزال صناديق الاستثمار والفوائد السنوية لاعبا رئيسيا في السوق 401 (ك)، ذكر العديد من النقاد ارتفاع رسومهم وانخفاض الأداء كأسباب رئيسية لعدم وجود المزيد من الأشخاص الذين لم يلتحقوا بهذه الخطط.

وقد تطلبت اللوائح الجديدة بالتالي من أمناء الخطط تقديم تعريفات أوضح للرسوم للمشاركين على أساس منتظم، وخاصة بالنسبة لأولئك الذين يستثمرون في عقود سنوية متغيرة. وقد تسبب انفجار صناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من الأدوات السائلة المتاحة الآن للجمهور في العديد من المشاركين في الصخب عن خيارات مماثلة داخل خططهم الخاصة.

في أعقاب كل هذه التطورات، نشأت مجموعة جديدة من مقدمي الخدمات 401 (k) مع مهمة لتلبية احتياجاتهم المالية خطة خطتهم مع شفافية أكبر، ورسوم أقل واختيار أفضل من الاستثمارات. أرباب العمل الذين يرون أنهم يتطلعون إما إلى إضافة خطة إلى مجموعة مزاياهم أو استبدال الوصي الحالي (انظر 5 الإشارات التي لديك خطة 401 (k) ضعيفة يجب أن نلقي نظرة فاحصة على بعض هذه -و القادمين.

- 2>>

أمريكا أفضل 401 (ك)

أنشئت في سان خوسيه، كاليفورنيا، في عام 2012، هذه الشركة صغيرة ولكنها ديناميكية يمكن أن توفر أرباب العمل من أي حجم مع أي نوع تقريبا من خطة التقاعد المؤهلين. واحدة من المزايا الرئيسية: هيكل رسوم منخفضة للغاية وشفافة التي يتم تحديدها بوضوح على صفحة واحدة، وقدمت بسهولة لجميع العملاء وآفاق. ويبلغ متوسط ​​الرسوم المركبة حوالي 0. ​​5٪ في معظم الحالات. ولكن لم يكن لديك لتخمين: أمريكا أفضل لديها أيضا مدقق الرسوم، والتي يمكن أن تساعد أرباب العمل لاكتشاف التكاليف الحقيقية للخطط الحالية أو غيرها من المحتملين.

وتقدم الشركة أيضا مجموعة كاملة من الخدمات الائتمانية وتذهب إلى مزيد من التوعية لتثقيف أرباب العمل عن واجبهم الائتماني لعمالهم. وتتكون عروض الاستثمار الخاصة بهم من صناديق مؤشر منخفضة التكلفة وسلبية تتيح للمشاركين "شراء السوق" بدلا من الدفع مقابل إدارة الأموال النشطة التي تخلفت المؤشرات على مر الزمن.

فوروسال

تأسست فوروسال في عام 2013. مقرها الرئيسي في سان فرانسيسكو، وهي تركز حصريا على 401 (ك) خطط للشركات الصغيرة وتستخدم التكنولوجيا الرقمية لتسجل الموظفين بشكل ملائم في منصة تسليم المفتاح. هناك حاليا أقل من 50 موظفا، ولكن العامل نجوم هو "ديف"، مستشار الظاهري أن المشاركين يمكن الوصول في أي وقت عن طريق الكمبيوتر أو الكمبيوتر اللوحي أو الهاتف الذكي. ديف يوفر للمستخدمين التعليق الصوتي التعليمي على العديد من الروابط وعلامات التبويب والصفحات على الموقع، بحيث يمكن للمستخدمين الجدد سماع شرح كامل للفلسفة الاستثمار للشركة والتسجيل في خطتها مع حد أدنى من ضجة.

تفوق صفحة لينكيدين للشركة أن نسبة مشاركة الموظفين، بين عملائها، تزيد عن 90٪، مع معدل ادخار متوسط ​​يزيد عن 10٪. ويبلغ متوسط ​​أجور العاملين في الخطة حوالي 55٪. كما تعمل الشركة كأمين في الخطة. يمكن أن تتفاعل مع رواتب صاحب العمل من أجل إدارة الخطة. يمكن للمشاركين الاختيار من بين مجموعة من عدم تحميل الأموال الطليعة.

الكابتن 401

هذا بدء التشغيل الفريد فقط توظف حفنة من البشر. العملية برمتها الرقمية، ورقية وآلية من أجل تسهيل سهولة التسجيل ورصد الخطة. يحتفظ الكابتن 401 فلسفة الاستثمار التي تقوم على نظرية المحفظة الحديثة (مبت) ومبادئه الطبيعية. وتتكون خياراتها االستثمارية من مجموعة من صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة التي تغطي كامل نطاق فئات األصول. وهناك أيضا خدمة استثمارية مؤتمتة متاحة لإعادة التوازن لمحافظ المستثمرين إما بشكل دوري أو عند حدوث ظروف سوقية أو اقتصادية معينة. مصفوفة المجموعة المالية هي الحارس خطة.

دريم فوروارد فينانسيال

مثل الشركات الأخرى المدرجة هنا، تقدم دريم فوروارد موقعا تفاعليا على الويب لمستخدميها. الصفحة الرئيسية تحتوي على فيديو مثير للاهتمام يظهر عضو في الشركة مقابلة أشخاص عشوائيين في وول ستريت حول خططهم 401 (ك). واعترف معظم المجيبين بأنهم إما لم يعرفوا من الذي أدار خطتهم أو وجدوا المعلومات التي قدمها راعي الخطة أو صاحب العمل مربكا جدا للفهم.

دريم فوروارد يحاول تبسيط أشياء مثل الرسوم - في الأساس، من خلال القضاء عليها. "لا يوجد على الإطلاق أي رسوم خفية من أي نوع"، يقسم الموقع. لا تدفع الشركات أي رسوم، وتلك التي يدفعها الموظفون بشكل فردي بنسبة 0. 75٪ وهي أقل بالنسبة لأولئك الذين يعملون للشركات الكبيرة. خيارات صناديق الاستثمار هي على الجانب المنخفض جدا، وتكلف 0. 05٪ -0. 25٪ سنويا (تتكون العروض من مجموعة من صناديق المؤشرات السلبية). وستتاح قريبا بوابة معلومات توفر معلومات تعليمية مفيدة عن خطط واستثمارات 401 (ك).

إجوان

تركز هذه الشركة على التخطيط الثالث للتقاعد: الالتحاق والتعليم والمشاركة. وباستخدام تقنية مرنة يمكن أن تتكيف مع أي نظام محاسبي أو مالي أو نظام إدارة العميل، حققت إجوان نتائج رائعة منذ إنشائها في عام 2008. ويمكن لعملائها أن يفخروا بمعدل تسجيل مركب 96٪ بين الموظفين في خطط 401 (ك)، و زاد نحو ثلاثة أرباع هؤلاء المشاركين من مشاركتهم، لخلق معدل مساهمة متوسط ​​يبلغ حوالي 10٪. نائب رئيس المبيعات سكوت ريسيو يشعر بقوة أن هناك سوقا ضخمة غير مستغلة لخدمات شركته: "نحن متحمسون جدا لمساعدة عملائنا على سد الفجوة من أجل 401 (ك) الاستثمار من خلال التكنولوجيا والتعليم.إجوان يجمع بين أفضل من ، و "سهولة الاستخدام" مع كفاءة مبسطة لمساعدة الأميركيين في التحضير لتقاعد دائم ". وتستضيف الشركة ندوات أسبوعية مرتين حول المواضيع المالية، وتجعل نقطة كبيرة من الإشارة إلى كيفية واضحة وسهلة سجلاتها لقراءة. في الواقع، انهم مصممة ليتم فحصها على جهاز محمول.

الخلاصة

لدى الأمريكيين الآن ما يقرب من 25 تريليون دولار تم حفظها في خطط التقاعد المؤجل. ولكن السنوات القليلة الماضية من صعود وهبوط سوق الأوراق المالية جلبت أوجه القصور في العديد من صناديق الاستثمار المتبادل التقليدية والمعاشات التقاعدية القائمة على المعاش السنوي في دائرة الضوء. كان هناك مراسلات قضائية ضد العديد من أرباب العمل الكبار على الرسوم الخفية، والأداء الفرعي وغيرها من العيوب التي تمنع الموظفين من الوصول إلى أهداف التقاعد. حتى بعض التكتلات المالية الكبرى مثل الإخلاص اضطرت لقصف الملايين من الدولارات في مدفوعات رد لموظفيها لهذه الأسباب.

تمثل الشركات الخمس المدرجة هنا فلسفة جديدة في مجال خطة التقاعد تركز أكثر بكثير على التكاليف المنخفضة والشفافية الكاملة والحفاظ على المسؤولية الائتمانية الصارمة من تحقيق الأرباح. وانضمت أيضا إلى الثورة الرقمية من خلال توفير واضحة وسهلة الفهم المواد التعليمية والدروس عبر بوابات الإنترنت التي يمكن الوصول إليها مع أي نوع من الأجهزة اللاسلكية.

وباعتراف الجميع، فإنها قد لا تقدم أوسع مجموعة من الخدمات أو أكثر عدوانية من الخيارات الاستثمارية. یبقی الکثیرون علی انخفاض التکالیف من خلال توفیر أموال للمؤشر فقط، والتي لدیھم عیوب (راجع 5 أسباب لتجنب صناديق المؤشرات ). ومع ذلك، إذا كنت غير مشبوه مع المشتبه بهم المعتاد بين مقدمي الخطة، قد يكون من المفيد إعطاء وجه جديد في محاولة.