إذا كنت تفكر في فتح حساب إيرا جديد أو روث إيرا أو حساب تقاعد آخر، فإنك تتخذ خطوة هامة نحو الادخار من أجل التقاعد المأمون ماليا. ولكن كما هو الحال مع أي مبادرة استثمار طويلة الأجل، هناك بعض الأسئلة الهامة التي يجب طرحها قبل فتح حساب تقاعد جديد. الحصول على إجابات على هذه الأسئلة يمكن أن يساعد في توفير المال، وتجنب المخاطر الضريبية المحتملة وضمان الاستثمارات الكامنة التي تختارها هي المناسبة لك.

1. ما هي تكلفة فتح هذا الحساب والحفاظ عليه؟

ترتبط بعض التكاليف بفتح حساب التقاعد والاحتفاظ به. ويمكن أن تشمل تعويض المستشار المالي، إذا كنت تستخدم واحد؛ الرسوم الإدارية التي يتقاضاها أمين الحفظ، مثل البنك أو شركة الصناديق التعاونية أو شركة الوساطة التي تقوم بوضع الحساب فيها؛ وتكلفة أي استثمارات أساسية مثل تكاليف التداول أو نسبة المصروفات لصندوق الاستثمار المشترك.

في حين أن مستشار المستشار المالي الجيد يمكن أن يكون مفيدا جدا، تحتاج إلى فهم كيف وكم يحصل مستشار تدفع لهذا المستشار. (999 <> دفع مستشارك في الاستثمار - الرسوم أو العمولات؟ للمزيد.) يتم دفع المستشارون الماليون عادة من خلال رسوم التفاف، رسم سنوي على أساس إجمالي الأصول التي استثمرتها مع هذا المستشار، و / أو اللجان الجارية. وتختلف رسوم الحراسة باختلاف الشركة ولكنها عادة ما تكون اسمية، مثل 100 دولار في السنة؛ ومع ذلك، يمكن أن تكون أعلى للحسابات ذات الرصيد المنخفض. "- <->

" يجب على المستثمرين أن يطلبوا من مستشار مالي ما هي التراخيص التي يحملونها "، يقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات في مجموعة إنوفاتيف الاستشارية في ليكسينغتون، ماس" هل لديهم سلسلة من 65 رخصة؟ هل لديهم سلسلة 3 أو 6 أو 7 رخصة؟ هل لديهم رخصة تأمين؟ إذا كان لديهم أي شيء آخر غير سلسلة 65، فإنها يمكن الحصول على تعويض عن طريق عمولات أو أساليب أخرى أن العميل قد لا ترى مباشرة. يمكن الحصول على تعويضات من الفئة 65 من المستشارين المرخصين فقط من العميل مباشرة. هذا هو الترتيب الأكثر شفافية. "

تأكد من فهم الرسوم المرتبطة بالاستثمارات الأساسية التي تختارها. إذا كنت تستثمر في الأسهم الفردية والسندات، فإنك تدفع عمولة عند شراء وبيع؛ كم يعتمد على ما إذا كنت تستخدم وسيط كامل الخدمات أو وسيط الخصم، وكمية التجارة. إذا كان الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة، إبقاء العين على نسبة حساب الصندوق - الرسوم السنوية، على أساس الأصول جميع مديري الاستثمار تهمة المستثمرين صندوق الاستثمار المشترك. تتفاوت نسب المصروفات للصناديق المدارة بشكل كبير بين أسر الصناديق، وهي وظيفة من فئات أصول الصندوق الفردي وأسلوبه. فصناديق الأسهم، على سبيل المثال، هي أكثر تكلفة من صناديق السندات، وعادة ما يكلف صندوق أسهم الأسواق الناشئة أكثر من صندوق الأسهم المحلية.وتعد الاستراتيجيات السلبية، مثل صناديق المؤشرات، أقل الخيارات تكلفة.

لاحظ أن القاعدة الائتمانية الجديدة، التي قد تدخل أو لا تدخل حيز النفاذ، كانت ستمنع المستشارين الذين يتعاملون مع حسابات التقاعد من اختيار المنتجات الاستثمارية لتلك الحسابات التي توفر لهم رسوما دهنية لا تخدم مصالح العميل الفضلى. انظر

ترامب أوردرز ريفيو أوف دود-فرانك، ريبال أوف فيدوسياري رول للحصول على آخر المعلومات حول هذا الوضع. حتى إذا تم إلغاء القاعدة، لا يزال بإمكانك طرح أسئلة تفصيلية للتأكد من أن المستشار الذي تختاره هو في الواقع، ائتماني ويحتفظ بهذا المعيار. لمزيد من المعلومات، راجع الرأي: الحرية في أن يتم تطهيرها . "صناديق المؤشرات، إلى حد بعيد، لديها بعض من أدنى نسب حساب في هذه الصناعة. وذلك لأن صناديق المؤشرات لا تنفق الكثير من المال على جيش من الموظفين الذين يحاولون تجاوز أداء السوق "، يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "

2. ما هي الاستثمارات المناسبة لحساب تقاعدي؟

تأكد من أنك تفهم تماما الاستثمارات الكامنة في حساب التقاعد الخاص بك. هل هي أسهم / سندات فردية أو صناديق استثمار مشتركة؟ هل يمثلون موقف استثمار محافظ أو عدواني؟ وهل تعكس معا حافظة متنوعة بما فيه الكفاية؟

أيضا، بما أن حساب التقاعد يتمتع بالفعل بمزايا ضريبية، فلن تحتاج إلى ملئه باستثمارات محتملة للضرائب مثل السندات البلدية. حفظ تلك الاستثمارات لحساب الاستثمار العادي الخاص بك، واحد الذي كنت مدينون المكاسب الرأسمالية عند كسب المال. تعرف الإجابات على هذه الأسئلة حتى لو كنت تعمل مع مستشار مالي.

3. هل يمكنني سحب الأموال من هذا الحساب بينما أنا لا تزال تعمل؟

عندما يتعلق الأمر بسحب الأموال من حساب التقاعد، تحتاج إلى فهم قواعد مصلحة الضرائب والرسوم التي قد تضطر لدفعها للخروج من الاستثمارات الأساسية الخاصة بك. تختلف القواعد تبعا لنوع إيرا لديك.

إيرا التقليدية.

تسمح لك قواعد إرس بسحب الأموال في أي وقت من إيرا العادي الخاص بك؛ الصيد هو عليك أن تدفع الضرائب على الأموال المسحوبة لأنك استخدمت قبل الضرائب الدولارات لتمويل الحساب. ويضاف المبلغ الذي تأخذ بها إلى الدخل العادي الخاص بك للسنة التي كنت تأخذ الانسحاب. ما هو أكثر من ذلك، كنت تحت سن 59½، قد يخضع السحب الخاص بك لعقوبة ضريبية 10٪ إلا إذا كنت تلبية بعض الاستثناءات المحدودة. (تعرف على ما هي عليه هنا: 9 الانسحاب مجانا إيرا الانسحاب.)

روث إيرا.

يمكنك سحب المال فقط ساهمت (وليس أي دخل قد يكون المال قد كسب) من روث إيرا الخاص بك في الإرادة. لمزيد من التفاصيل، راجع كيفية استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ . طالما أنك لا تسحب الأرباح (المساهمات فقط)، فلن تخضع لعقوبة ضريبية بنسبة 10٪. 4. هل يجب علي سحب كل نقودي من إيرا بعد التقاعد؟

بدءا من سن 70½، يجب أن تبدأ في اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (رمد) من حساب إيرا العادية الخاصة بك. وهذا غير مطلوب ل إيراس روث.يتم حساب مبلغ رمد السنوي الخاص بك عن طريق أخذ رصيدك النهائي من العام السابق وتقسيمه حسب جدول العمر المتوقع الذي توفره مصلحة الضرائب الأمريكية "، تقول إيمي إيرفين، سفب، مدير، استراتيجيات إيرفين لتخطيط الثروة في كورنينج، نيويورك" هذه هي ورقة عمل كبيرة "، كما يضيف.

قد يؤدي عدم اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة إلى عقوبات مالية كبيرة. يمكنك دائما سحب أكثر من الحد الأدنى للمبلغ المطلوب في أي وقت.

5. کیف یمکنني المساھمة کل عام لحساب حساب الاستجابة العاجلة؟

جميع حسابات التقاعد لديها سقف اشتراكات سنوية يتم تعديلها بشكل دوري إلى أعلى لتكلفة المعيشة. وفي عام 2017، يبلغ الحد الأقصى للإشتراكات في حساب الاستجابة العاجلة العادي 500 5 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 سنة و 6 500 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر. روث إيرا العمل بشكل مختلف قليلا. فإن قدرتك على جعل الحد الأقصى للمساهمة يستند إلى حالة الإيداع الضريبي والدخل الإجمالي المعدل المعدل (ماجي). مع ارتفاع مؤشر ماجي الخاص بك، يمكن تخفيض مساهمتك وإزالتها في نهاية المطاف. اضغط هنا للتفاصيل.

الخط السفلي

تأكد من أنك راض عن الإجابات التي جمعتها على هذه الأسئلة كما يمكنك المضي قدما مع حسابات التقاعد الخاص بك. ويمكن أن يساعدك ذلك على توفير المال، وتجنب المشاكل الضريبية المحتملة، وضمان أن الاستثمارات التي تختارها هي الاستثمارات المناسبة لك.