إذا كنت في السوق للمشتري أو البائع في السوق، وعندما تجد المنزل الذي يبدو وكأنه منزل، فأنت تريد شراءه في أقرب وقت ممكن. ومع ذلك، انها ليست بهذه البساطة. العديد من القضايا المالية سوف تحدد ما إذا كنت سوف تكون قادرة على شراء المنزل، فضلا عن شروط الرهن العقاري الخاص بك. معرفة هذه المعلومات مقدما سوف تساعدك على اتخاذ قرارات أفضل، وسوف تجعل عملية الموافقة على الرهن العقاري الخاص بك بسلاسة وبسرعة.

المتطلب المالية رقم 1: لديك لدفع ما يكفي من أسفل

حلمك بامتلاك منزل يمكن الحصول بسرعة متقطع إذا لم تتمكن من توفير كمية كافية من المال لدفع بك إلى أسفل.

يقول كارين ر. جينكينز، وهو مصرفي رهن عقاري معتمد هو الرئيس والمدير التنفيذي لشركة كي آر إيه للاستشارات في كولومبيا بولاية ساوث كارولينا: "لقد شدد المقرضون المتطلبات منذ الأزمة الاقتصادية في عام 2008". "ونتيجة لذلك، يجب على المقترضين المحتملين الذين يسعون لشراء منزل الحصول على بعض" الجلد في اللعبة "للتأهل للحصول على منزل"، ويقول جينكينز تتطلب معظم برامج القروض الحد الأدنى 3٪ دفعة أولى.

قد يكون لديك أشخاص معروفون اشتروا منازلهم في الماضي دون دفع دفعة أولى - أو ربما تكون أحد هؤلاء الأشخاص. هذا السيناريو أقل احتمالية اليوم، حيث تحاول البنوك الحد من مخاطر التخلف عن المقترضين. يقول ستايسي ألكورن، المالك ومدير شؤون السعادة في شركة لير ريلتي بارتنرز ومقرها بوسطن: "من المرجح أن يتخلف المقترض مع الجلد في اللعبة عن التخلف عن السداد عندما يصعب على الذهاب". على سبيل المثال، عندما تذهب قيم العقارات إلى أسفل، المقترض الذي وضع مدخراتهم في تلك الممتلكات من المرجح أن تعلق على والانحناء أمام العاصفة، والانتظار لقيم العقارات في الارتفاع مرة أخرى، ويقول الكورن. من ناحية أخرى، "المقترض الذي وضع صفر المال أسفل من المرجح أن مجرد المشي بعيدا عن الممتلكات والسماح للبنك أخذها من خلال الرهن. "

المتطلب السابق # 2: البحث عن سعر فائدة بأسعار معقولة

على مدى فترة الرهن العقاري الخاص بك، من المحتمل أن تدفع عشرات الآلاف من الدولارات من الفائدة وحدها. وبالتالي، العثور على الرهن العقاري مع انخفاض سعر الفائدة يمكن أن يوفر لك الآلاف من الدولارات على المدى الطويل. أداة عظيمة للبحث ومقارنة أسعار الفائدة هو آلة حاسبة الرهن العقاري مثل واحد أدناه. باستخدام آلة حاسبة الرهن العقاري سوف تعطيك فكرة عن التكاليف المحتملة قبل أن يجتمع حتى مع وسيط الرهن العقاري.

المتطلب المالية رقم 3: يكون الحد الأدنى درجة الائتمان المقبولة

سوف فيكو لديك تعكس إذا كنت بها بطاقات الائتمان الخاصة بك ودفع في وقت متأخر فواتيرها، والتي يمكن أن تكون حجر عثرة مالية أخرى لأصحاب المنازل المحتملين الذين يحتاجون إلى الرهن العقاري. "عشرات فيكو اقول البنك قدرتك على دفع فواتيرها الشهرية وكم الدين العام لديك.إذا كان الحد الأقصى لك على جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك، وسوف تكون النتيجة فيكو الخاص بك منخفضة، وهذا سوف يضر فرص الحصول على التمويل لأن البنوك لا ترغب في إقراض لشخص الذي يعيش قبالة بطاقات الائتمان "، ويقول ألكورن.

ما هو مقبول فيكو النتيجة؟ ايمي تيرس، نائب الرئيس الإقليمي ل وينتروست الرهن العقاري في نيدهام، الشامل، ويلاحظ أنه على الرغم من أن فا تقدم التمويل للمقترضين مع درجة الائتمان منخفضة تصل إلى 500، وقد أضاف معظم المقرضين متطلباتهم الخاصة. لذلك سيكون من الصعب العثور على مقرض يعمل مع المقترض مع درجة ائتمان أقل من 640. (لمزيد من المعلومات، اقرأ: ما هي درجة الائتمان الجيدة؟ )

ومع ذلك، وبطاقات الائتمان المغادرة ليست هي مصدر قلقك الوحيد. يقول ألكورن: "إذا كنت على الدوام 30 أو 60 أو 90 يوما في وقت متأخر من الفواتير الأخرى الخاصة بك، فإن درجات الائتمان الخاصة بك مرة أخرى تكون منخفضة، والبنوك لا تريد أن تقرض المال لشخص ما سيكون لديهم لتسول باستمرار لأموالهم" ، مضيفا أن "المجموعات، الإفلاس، أو الرهن على الائتمان الخاص بك يقول للبنك أن لديك أي مشكلة في التنصل من التزامات الديون الخاصة بك، وببساطة، انهم لا يريدون أن يكون القادم.

المتطلب السابق رقم 4: نسبة الدين إلى الدخل أقل من أو يساوي 43٪

قد ينتهي أصحاب المنازل الذين يملكون أنفسهم إلى تناول طعام المعكرونة رامين كل يوم في منزل قد يخسرونه في نهاية المطاف. من المهم أن تكون واقعيا حول ما يمكنك تحمله.

"تستخدم البنوك نسبة الدين إلى الدخل لتحديد ما إذا كان بإمكان المقترض شراء منزل"، يقول ألكورن. "على سبيل المثال، لنفترض أن المقترض يكسب 5 آلاف دولار شهريا. لا يرغب البنك في سداد إجمالي ديونك، بما في ذلك دفع الرهن العقاري الجديد، بالإضافة إلى دفعات السيارة، ومدفوعات بطاقات الائتمان، والالتزامات الشهرية الأخرى، لتتجاوز نسبة معينة من هذا الدخل. "في يناير 2014، قدم مكتب حماية المستهلك المالية قواعد تنص على أن نسبة الدين إلى الدخل لا يمكن أن تتجاوز 43٪. (999)> ومع ذلك، يحذر ألكورن أنه فقط لأن البنك يشعر أنك لا تستطيع دفع رهن عقاري معين لا يعني أنك في الواقع يمكن . "على سبيل المثال، لا يعلم البنك أن لديك أسرة كبيرة، أو تكاليف رعاية الطفل، أو الآباء المسنين التي كنت الرعاية. من المهم أن يكون لديك محادثة صريحة حول الدفعات الشهرية الخاصة بك مع فريق الرهن العقاري الخاص بك بحيث لا تحصل في أكثر من رأسك. " يوافق جنكينز، مضيفا أن" هناك نفقات إضافية تتعلق بامتلاك منزل قد لا تتكبده أثناء التأجير، ومن المؤكد أن حساب جميع النفقات والديون الشهرية والسماح ميزانيتك اتخاذ القرار النهائي بشأن ما يمكن أن تحمل بشكل مريح "

متطلب سابق رقم 5: هل لديك القدرة على دفع تكاليف الإغلاق

هناك العديد من الرسوم المرتبطة بالرهن العقاري، ويمكن أن تكون في صحوة مالية وقحة إذا كنت لا تعرف مقدما

على الرغم من أن تكاليف الإغلاق تختلف من المقرض إلى المقرض والدولة إلى الدولة، "يدفع المقترضون للتقييم، تقرير الائتمان، أتعاب المحامي / وكيل الإغلاق، رسوم التسجيل ورسوم التجهيز / الاكتتاب"، وأضاف أن تكاليف الإغلاق عادة ما تكون 1٪ من قيمة القرض.

ومع ذلك، يقول جينكينز أن الرسوم يمكن أن تصل إلى 3٪. "يطلب من المقرضين الآن أن يقدموا لك" تقدير حسن النية "شاملا من الرسوم التي سوف تتكبدها على قرض محدد. القواعد هي أيضا أكثر صرامة على تقديرات المقرض، وليس هناك سوى مجال ضئيل جدا للرسوم المذكورة للتغيير في الجدول الختامي. "تنصح مشتري المنازل بمراجعة تقدير حسن النية وطرح الأسئلة إذا لم تكن متأكدا مما تمثله رسوم محددة.

مالي متطلب سابق رقم 6: لديك الوثائق المالية المطلوبة

عدم كفاية الوثائق يمكن أن يؤخر أو حتى يتوقف عن عملية الموافقة على القرض، لذلك تحتاج إلى معرفة ما لديك لجلب إلى الجدول.

"يجب أن يكون المقرض لديك قائمة كاملة وكاملة من الوثائق المطلوبة لدعم طلب القرض الخاص بك اعتمادا على عملك والدخل الوضع"، ويقول تيرس. "إذا كنت تبدأ بموافقة مسبقة، فتأكد من أن المقرض يطالب بجميع الوثائق الخاصة بالعملية منذ الحصول على موافقة مسبقة دون مراجعة وثائق كاملة. يمكن تفويت أي شيء يمكن أن يؤدي إلى رفض القرض الخاص بك في وقت لاحق إذا لم تكن عملية الموافقة المسبقة موثقة بشكل جيد للغاية. "

ما هي الموافقة المسبقة؟ ووفقا لجينكينز، فهي "موافقة مبدئية بناء على ما ذكره المقترض" في الطلب (الدخل والدين والأصول والعمالة وما إلى ذلك)، وتثبت عملية الموافقة الفعلية الإيرادات والأصول والديون باستخدام أساليب مختلفة مثل الدفع "

يضيف تيرس أنه" في الأسواق التنافسية، والبائعين وأصحاب العقارات لن تنظر حتى في العرض دون معرفة أن المشتري هو مسبق الموافقة ". ويمكن أن تكون وثائق إضافية طلب في وقت لاحق أو في جميع مراحل العملية ". عملية الاكتتاب شاملة، وبعض الوثائق قد طرح أسئلة أو مخاوف التي تتطلب وثائق إضافية فقط تأخذ نفسا عميقا وإعطاء المقرض كل ما يطلبون، في أسرع وقت ممكن، "

الخط السفلي

قبل أن تتمكن من التفكير في شراء منزل أحلامك، تحتاج إلى التأكد من أن اموالك هي في النظام وأن كنت قد أعدت بحكمة وبشكل شامل بيفو إعادة عملية الموافقة على الرهن العقاري حتى يبدأ.