منذ أن بدأت في الحصول على البدل الأول، كنت قد فهمت قاعدة بسيطة جدا في الاقتصاد: الحصول على قدر ما تستطيع، ودفع أقل قدر ممكن للحصول عليه. هذا صحيح حتى في الكبار القرض الشخصي العالم. يمكنك اقتراض أموال شخص ما بأقل سعر فائدة ممكن.

ولكن ليس من السهل دائما الحصول على معدل منخفض للغاية. إذا أين تذهب وكيف يمكنك قفل في الشروط الأكثر ملاءمة؟

1. لا تذهب إلى البنك (عادة)

البنوك الكبيرة التجزئة غالبا ما تكون أول المقرضين التي تتبادر إلى الذهن. في حين أنها تجد أنه من المفيد لتقديم القروض الشخصية، فإن كمية صغيرة نسبيا من المال الذي يقومون به يخفف حافزهم لتقديم أسعار فائدة تنافسية في معظم الظروف. فإنه لا يضر أن نسأل (وخاصة إذا كان لديك بالفعل علاقة مع تلك المؤسسة)، ولكن لا يفاجأ إذا كان المعدل هو بضع نقاط أعلى مما سوف تجد في أي مكان آخر. هناك استثناءات: ويلس فارجو، وهي شركة مبهرة أن الدخول في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بطريقة كبيرة، وغالبا ما استشهد بأسعار تنافسية للغاية. (انظر 6 أكبر البنوك تقدم القروض الشخصية .)

2. تحقق من الاتحاد الائتماني

غالبا ما يسمح وضع الاتحاد الائتماني غير الربحي بتقديم أسعار وأتعاب أقل من البنوك المحلية. التي سوف تمر بعض المدخرات على لك. ولكن الاتحادات الائتمانية ليست محصنة من جميع اللوائح المصرفية التي يمكن أن تؤدي إلى اضطرارها إلى فرض رسوم على هذه الرسوم المزعجة في المقام الأول. لذلك لا تتوقف التسوق.

3. نظرة على الانترنت

قد تجد أفضل الأسعار على شبكة الإنترنت. هناك عدد متزايد من المقرضين الرقميين هناك، ونقصهم في النفقات العامة غالبا ما يعني أنهم يمكن أن يقدموا شروطا أفضل من نظرائهم من الطوب والهاون. على سبيل المثال، كانت شركة ليتستريم ، قسم إقراض المستهلك عبر الإنترنت من بنك سونتروست، تقدم قروضا بأقل من 1.99٪ في نوفمبر 2015. وبطبيعة الحال، تحتاج إلى بذل العناية الواجبة على هذه الأنواع وشروطها . فإنه لا يضر إذا كان أحد ينتمي إلى مؤسسة المادية، كما ليتستريم هو.

4. الند للند

وقد تسبب جنون تمويل الجماعي في الإقراض من الند للند للتفجير في شعبيته. المواقع الإلكترونية مثل نادي الإقراض تسمح للأفراد لتقديم القروض الشخصية للناس بمعدلات تتراوح من حوالي 5٪ إلى 30٪، اعتمادا على طول القرض وجدارة الائتمان الخاصة بهم. فالنظير مقابل النظير ليس بالضرورة صفقة أفضل من المقرضين التقليديين، من حيث المعدلات، وغالبا ما يكون للقروض رسوم نشأة تتراوح بين 1٪ إلى 5٪ من المبلغ المقترض. ومع ذلك، فإنه قد يوفر خيارات لأولئك الذين لديهم تاريخ مالي أقل من ممتاز. راجع الإقراض من نظير إلى نظير ينهار الحدود المالية.

5. النظر في الدفع النقدي

مشاهدة البريد لبطاقات الائتمان التي تقدم السلف النقدية بمعدل تمهيدي 0٪، أو التحقق من الإنترنت للحصول على العروض الحالية.المال مجانا: لا يمكنك الفوز على ذلك. قد تحصل فقط على هذا المعدل لمدة 6 إلى 12 شهرا، على الرغم من ذلك، يجب أن يكون الإطار الزمني الخاص بك قصيرة. كن على علم بأن أسعار الفائدة على أرصدة بطاقات الائتمان هي أعلى بكثير من القروض الشخصية، وبالتالي فإن هذه الاستراتيجية فقط توفير المال إذا كنت في حاجة الى النقد لفترة قصيرة جدا، ونعلم أنك يمكن أن تدفع مرة أخرى في حين أن معدل الإدخال لا يزال ساري المفعول . راجع كيف يعمل سلف النقد للحصول على التفاصيل.

6. قراءة التعليقات

لأن سوق الإقراض الشخصي قد ينطوي على استخدام مقرضين أقل شهرة للحصول على أفضل الأسعار، وقراءة تجارب الشعوب الأخرى معهم هي خطوة أساسية. جوجل المقرضين كنت تفكر قبل التوقيع، فقط لمعرفة ما إذا كان هناك أي شيء إيجابي أو سلبي يجب التحقيق. مراجعات المستخدم ليست معصومة، بطبيعة الحال. واستخدامها لرفع الأسئلة التي تحتاج الإجابة.

نصائح إضافية

معدل النسبة السنوية (أبر) الذي تدفعه مقابل اقتراض المال، مهم ولكن ليس مهما كما يعتقد الكثير من الناس. تحتاج أيضا إلى تحديد مدة القرض (كم سنة القرض هو). وكثيرا ما يكون القرض الأقصر بمعدلات أعلى أقل تكلفة، عموما، من قرض أطول بمعدل أقل. لنفترض أنه للحصول على قرض قدره 10 آلاف دولار، لديك خيار بين دفع معدل فائدة سنوي قدره 10٪ مع استرجاع لمدة خمس سنوات أو 15٪ مع استرجاع لمدة ثلاث سنوات. للوهلة الأولى، يبدو الأول أفضل؛ 10٪ أقل من 15٪، أليس كذلك؟ ولكن إذا كنت تفعل الرياضيات، ترى أنك سوف تدفع 5 آلاف دولار في مجموع الفائدة (10، 000 ÷ 10٪ س 5) مع هذا القرض، مقابل $ 4، 500 مع واحد الأخير ($ 10، 000 ÷ 15 ٪ x 3).

يجب عليك أيضا دراسة كيفية حساب الفائدة على القرض. قبل التوقيع على أي أوراق، نسأل ما إذا كان البنك يحسب الفائدة أو يحسب باستخدام الفائدة البسيطة. الفائدة البسيطة تستخدم الرصيد الفعلي القائم في اليوم الذي يستحق فيه الدفع. لذلك، إذا بدأت في دفع أكثر من المبلغ الشهري العادي الخاص بك، يجب أن يكون عنصر الفائدة من الدفع أصغر كلما تقلص حجم القرض القائم. الفائدة المسبقة تستخدم جدول الدفع الأصلي (ورصيد القرض الأصلي) لتحديد الفائدة، وأنه لا يختلف أبدا، حتى لو قمت بزيادة المدفوعات الخاصة بك.

قد يكون لهذا تأثير ملحوظ على المبلغ الإجمالي الذي تخرج منه. إذا كنت تخطط لتسديد القرض في وقت مبكر، وتريد الفائدة البسيطة. إذا كنت تخطط لعقد القرض حتى تاريخ الاستحقاق، فإن الطريقة السابقة لا يهم وإعطاء المزيد من الوزن ل أبر على ما يرام. والأهم من ذلك هو التكلفة الإجمالية للقرض على مر الزمن. فقط للتأكد من تحقق من أي عقوبات الدفع المسبق أو رسوم خفية أخرى.

الخلاصة

البنوك هي عادة المقرض الأول الذي يتبادر إلى الذهن، لكنها غالبا ما تكون ليست أفضل مصدر. القيام ببعض التسوق مفصل - في المؤسسات الأخرى وعلى الانترنت - قبل قبول أي قرض. قد يفاجأ بكيفية تغيير المصطلحات. قبل المضي قدما، فكر في ما هو أفضل من خلال قراءة متى القروض الشخصية فكرة جيدة؟ و 8 المخاطر المحتملة للقروض الشخصية غير المضمونة.

في أي وقت كنت سعر الفائدة للتسوق، عليك أن تتذكر أن درجة الائتمان الخاصة بك يؤثر بشكل كبير معدل الخاص بك.هذا لا يختلف عن القروض الشخصية. للحصول على أفضل معدل، لديك للحصول على درجة عالية. قبل التسوق لمعدل، تحقق من لك: إذا كان أعلى من 740، بصفة عامة، وربما كنت مؤهلا للحصول على الشروط الأكثر فائدة. لمزيد من المعلومات، راجع ما هي درجة الائتمان الجيدة؟