فوجئت تيفاني فرنك، المحامية في توسون، مد، عندما كانت وزوجها لا يجدان صعوبة في الحصول على قرض سيارة في أكتوبر الماضي. وقد أنجزوا بيعا قصيرا لعقار استثماري في يونيو / حزيران، ومبيعات قصيرة عادة ما تضر الائتمان بشكل كبير.

كانوا يشترون سيارة مستعملة 2013 دودج أفنجر. ذهبوا إلى اتحادهم الائتماني وتمت الموافقة على قرض السيارات بنسبة 5٪. وتقول فرنك إن معدل 5٪ كان "هائلا" منذ أن تم تسديد رصيدها بعد البيع القصير. ومع ذلك، فقد حصلوا على معدل أفضل في النهاية.

"في التسوية، انتهى قرضنا يصل إلى 3. 74٪"، ويقول فرنك. "لقد تلقينا تخفيض فائدة بنسبة 0.25٪ مع خصم تلقائي من حسابي الذي تم التحقق منه. "متوسط ​​تكلفة السيارات الجديدة لمدة 60 شهرا 4. 08٪ عندما كانت في السوق، وفقا لبنكريت.

قصة فرانك ليست غير عادية في سوق اليوم. أصبح الائتمان أسهل للحصول عليها، حتى بالنسبة للمقترضين مع درجات الائتمان أقل. وفقا لتقرير 25 فبراير من ترانسونيون، وهي شركة إدارة الائتمان والمعلومات، والمستهلكين أخذت على كميات متزايدة من الديون قرض السيارات لمدة ثلاث سنوات تقريبا على التوالي. وبلغ متوسط ​​رصيد قرض السيارات 16،916 دولارا في نهاية عام 2013. وبلغت الديون على قروض السيارات نقطة منخفضة في أوائل عام 2010 مقابل 14 دولارا و 764 دولارا لكل مقترض، وهي تتزايد منذ ذلك الحين.

- 2>>

لماذا يستهلك المستهلكون قروض السيارات الكبيرة

متوسط ​​أسعار الفائدة على قروض السيارات الجديدة لمدة 60 شهرا هي 4٪ حاليا، وفقا لبنكريت. في هذا الوقت من العام الماضي، نفس تكلفة القرض 4. 09٪. ولكن مرة أخرى في عام 2009، وهذا القرض تكلفة المستهلكين 6. 91٪.

انخفاض أسعار الفائدة يجعلها أقل تكلفة لاقتراض المزيد من المال. على قرض سيارات جديد بقيمة 17000 دولار أمريكي لمدة 60 شهرا بمعدل 4٪ في المتوسط ​​الحالي، ستدفع 315 دولارا أمريكيا في الشهر وما مجموعه 1 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) والذي يبلغ 877 دولارا من الفوائد على مدى عمر القرض. مرة أخرى في عام 2009، في 6. 91٪، وكان الدفع الشهري كان 336 $ وكان مجموع مصروفات الفائدة كان $ 3، 154، بفارق 21 $ في الشهر و 1 $ 277 عموما.

المستهلكون ليسوا فقط يأخذون قروض السيارات الكبيرة، انهم أيضا أخذ المزيد منهم. وارتفع عدد القروض بنسبة 3. 5 من 57 مليون إلى 60. 5 مليون في العام الماضي. أحد أسباب الزيادة في حجم القروض هو على الأرجح الزيادة في مبيعات السيارات، والتي زادت إلى 15 مليون 6 في العام الماضي. أي بزيادة قدرها 6٪ عن عام 2012، و زيادة قدرها 50٪ عن عام 2009، عندما كانت المبيعات السنوية 10 ملايين فقط. ويتوقع إدموندز مبيعات أعلى في عام 2014. وقد تؤدي الزيادة في المبيعات إلى زيادة عدد ومتوسط ​​رصيد قروض السيارات.

يقول تيري أندرسون، شريك ومدير شركة أوتو أوسا، التي تتألف من اثنين من وكلاء السيارات المستعملة في منطقة دالاس فورت ورث: "إن ارتفاع أسعار كل من السيارات الجديدة والمستعملة يجعل من الملاحظات الأكبر للسيارات"."إن الأعمال التجارية الجديدة للسيارات ليست سخية تماما مع الحسومات قبل بضع سنوات"، كما يقول، والمصنعين مثل جنرال موتورز لم تعد تغمر السوق مع المخزون، ثم خصم كبير لجعل المبيعات. يقول: "لقد تراجع استقرار الأسعار إلى قطاع السيارات المستعملة".

قد يستهلك المستهلكون أيضا المزيد من قروض قروض السيارات، لأنهم يشعرون بشكل أفضل بالاقتصاد. وانخفض معدل البطالة من 7٪ في ديسمبر 2012 إلى 6. 7٪ في ديسمبر 2013، ويشعر المستهلكون أكثر تفاؤلا. وبلغ متوسط ​​معنويات المستهلكين في الولايات المتحدة 71. 0 منذ عام 2008، وفقا لمؤشر تومسون رويترز / جامعة ميشيغان العام لكيفية شعور المستهلكين بشأن أوضاعهم المالية الشخصية والاقتصاد العام. قياس 81 فبراير فبراير هو أعلى بكثير من هذا المتوسط ​​وحوالي 10 نقطة أعلى من سنة واحدة. يميل المستهلكون إلى إنفاق المزيد عندما ترتفع المشاعر.

مع تحسن الاقتصاد، تمكن المستهلكون الذين تمكنوا أخيرا من إعادة تمويل قروضهم العقارية من الحصول على مساحة كافية من التنفس في ميزانياتهم لدفع تكاليف السيارات، كما بدأ المستهلكون الذين لا يستطيعون تحمل تكاليف السيارات على مدى السنوات القليلة الماضية الشراء.

يقول جو بيندرغاست، مساعد نائب رئيس الإقراض الاستهلاكي في الاتحاد الائتماني الفيدرالي للبحرية، أكبر اتحاد ائتماني في العالم يخدم جميع القوات المسلحة، أن "المستهلكين يجلسون على سياراتهم خلال فترة الانكماش، وهم الآن يشعرون في النهاية بشيء أفضل بشأن مواردهم المالية الخاصة" والموظفين المدنيين والمتعاقدين وأسرهم. وقال "اعتقد ان هذا الاتجاه سيستمر مع تحسن الظروف الاقتصادية". "على الرغم من الطقس البارد في معظم أنحاء البلاد، ظل الزخم قويا لبدء هذا العام. "

كم ديون السيارات كثيرة جدا؟

وعلى الرغم من الزيادة في متوسط ​​ديون السيارات، إلا أن 14٪ فقط من المقترضين كانوا متأخرين عن قروض السيارات في الربع الأخير من عام 2013، وفقا ل ترانسونيون. في حين أن هذا يمثل زيادة طفيفة عن معدل 1.90٪ في العام السابق، فهو أقل من متوسط ​​معدل الانحراف بنسبة 1. 3٪ الذي شهدته ترانسونيون في الربع الأخير من كل عام منذ عام 2007.

أحد الأسباب التي تجعل الجنوح الكلي فإن المعدلات منخفضة جدا على الرغم من أن القروض الأكبر هي أن عددا أقل من المقترضين على قروض السيارات لديها ائتمان ثانوي (أي 641 أو أقل على مقياس من 501 إلى 990) مقارنة بالعام الماضي، وفقا ل ترانسونيون. ومع ذلك، فإن المقترضين من القطاع الخاص يواجهون صعوبات أكبر في قروضهم. وقد ارتفع معدل انحراف القروض من 5٪ إلى 73٪ في الربع الرابع من عام 2012 إلى 12٪ في الربع الرابع من عام 2013، وهو معدل أعلى بكثير من المعدل الإجمالي للجنوح بنسبة 14٪. ولكن أندرسون يفسر لماذا حتى المقترضين مع الائتمان سوبريم يمكن الحصول على قروض السيارات في الوقت الراهن.

"تتعامل الشركة مع التمويل الائتماني التالف. عندما يجب أن يتم استرجاع سيارة لدينا خسائرنا هي أقل بسبب تباطؤ الاستهلاك "، كما يقول. يقول أندرسون: "لأننا نخسر أقل بسبب التخلف عن السداد، فإننا قادرون على تخفيف معاييرنا الائتمانية قليلا، وبيع عدد قليل من السيارات الأخرى".

ما هو المبلغ المقبول للديون التي يجب اتخاذها عند اقتراض المال لشراء سيارة؟يقول إدموندز أن دفعتك الشهرية يجب ألا تزيد عن 20٪ من أجرك. حتى إذا كان لديك قرض بمتوسط ​​سعر فائدة وكنت تدفع 315 $ في الشهر، ودفع سيارتك بأسعار معقولة طالما كنت تأخذ المنزل على الأقل $ 1، 575 في الشهر.

"نصيحتي لأي شخص يبحث لشراء هو معرفة ما يمكنك تحمله. مراجعة الدخل الشهري وطرح جميع النفقات المتوقعة، والتأكد من أن هناك المال اليسار ليس فقط لدفع سيارة الدفع، ولكن أيضا للمساهمة في الادخار "، ويقول بيندرجاست. وأضاف: "إن إضافة سيارة إلى ميزانية شهرية يجب ألا يترك شخصا ما بدون أموال متبقيا لأشياء مثل البقالة أو النفقات غير المتوقعة".

إن النظر إلى الصورة الكبيرة هو فكرة أفضل من النظر إلى الدفعات الشهرية. ما هي السيارة التي تريد شراء تكلفتها على المدى الطويل، بما في ذلك سعر التجزئة، والتمويل على كامل مدة القرض والغاز والصيانة والإصلاحات؟ ما مدى موثوقية ذلك؟ كم سنة من المرجح أن تستمر؟ ما مدى سرعة انخفاضها؟ هل تخطط لدفعها إلى الأرض، أو بيعها لشيء جديد بعد خمس سنوات؟ مصادر مثل تقارير المستهلك والسيارات والسائق والميكانيكا الشعبية و إدموندز يمكن أن تساعدك على الإجابة على هذه الأسئلة.

كلما كان ذلك أفضل قيمة على المدى الطويل، كلما زاد الشعور بالراحة، يمكنك أن تشعر بالإنفاق أكثر قليلا. ولكن إذا كنت بالفعل السباحة في ديون بطاقات الائتمان، الديون القروض الطلاب والدين العقاري، قد تكون أذكى خطوة لدفع نقدا لأقل تكلفة والأكثر موثوقية السيارة المستخدمة التي من شأنها تلبية احتياجاتك.

"إذا كان على المستهلكين أن ينقذوا مقدما لشراء سيارة، فإن معظمهم ربما يستقرون لفئة أقل بأسعار من المركبات. فمن السهل أن تذهب إلى الديون أكثر من ذلك هو لسحب الصعب كسب العملة من جيوبنا "، ويقول أندرسون.

خط القاع

مع عودة الاقتصاد خلال السنوات القليلة الماضية، أصبح الائتمان أسهل للحصول على أسعار الفائدة وانخفضت. وانخفضت البطالة أيضا، وارتفعت مبيعات السيارات الجديدة بشكل كبير. يشعر المستهلكون بشكل أفضل حول مواردهم المالية وعن الاقتصاد بشكل عام، ويمكنهم الاقتراض بتكلفة زهيدة. انها الوقت المناسب لإخراج قرض سيارة إذا كنت يجب؛ فقط تأكد من أنك لا تعرض للخطر خطتك المالية الشاملة من خلال اتخاذ الكثير من الديون.