في كل مكان تدور فيه، تسمع مدى سوء حمله للديون. وبطبيعة الحال، فمن المنطقي أن نعتقد أن شراء منزل مع النقد - أو غرق قدر ممكن من النقد ممكن في منزلك لتجنب الديون الضخمة المرتبطة الرهن العقاري، هو أذكى خيار لصحتك المالية.

ولكن هناك الكثير الذي يجب مراعاته عند التفكير في شراء منزل نقدا مقابل الحصول على التمويل عن طريق الرهن العقاري.

- 1>>

تكاليف التخفيضات النقدية - ويفوز بحروب العطاءات

دفع النقود لمنزل يلغي الحاجة لدفع الفائدة على القرض والعديد من تكاليف الإغلاق. يقول روبرت سمراد، شريك أول ومؤسس شركة ديبتستوبرس إفلاس لو روبرت ج. سيمراد وشركاه: "عند شراء منزل نقدا، لا توجد رسوم تأسيس عقاري أو رسوم تقييم أو رسوم أخرى يتقاضاها المقرضون لتقييم المشترين" ، ليك، ومقرها في شيكاغو.

دفع جميع النقود يمكن أيضا جعل عملية الشراء أكثر جاذبية للبائعين. يقول بيتر غرابيل، العضو المنتدب لشركة "إم إل أو لوكسوري مورتغاد كورب": "في سوق تنافسية، من المرجح أن يقوم البائع بتقديم عرض نقدي على عروض أخرى، لأنهم لا داعي للقلق بشأن مشتريات المشتري بسبب رفض التمويل" ستامفورد، كون

كما أن شراء منزل نقدي لديه المرونة في إغلاق أسرع (إذا رغبت في ذلك) من واحد يتطلب التمويل، والتي يمكن أن تكون جذابة للبائع. تلك الفوائد للبائع لا ينبغي أن تأتي دون ثمن. ويقول غرابيل: "يمكن للمشتري النقدي الحصول على العقار بسعر أقل والحصول على" خصم نقدي "من الأنواع.

أيضا، لا يتم استدانة منزل المشتري نقدا، والذي يسمح لمالك المنزل لبيع المنزل بسهولة أكبر - حتى في حيرة - بغض النظر عن ظروف السوق.

الرهون العقارية يمكن أن تحسس أيضا

الحصول على التمويل له فوائد كبيرة أيضا. ويقول غرابيل: "حتى إذا كان لدى المشتري القدرة على دفع مبالغ نقدية لمنزل، فقد يكون من المنطقي عدم ربط الكثير من النقود لشراء العقارات". القيام بذلك يمكن ربط يديك على الطريق. وهكذا، من خلال اختيار الذهاب مع الرهن العقاري، يمكنك ان تعطي لنفسك بعض المرونة في بعض الحالات.

"يحتاج المشترون النقديون للتأكد من تركهم لترك أنفسهم الكثير من السيولة"، ويقول غرابيل إذا كان المنزل يتطلب إصلاحات رئيسية أو تجديدات، قد يكون من الصعب الحصول على منزل الرهن العقاري على الطريق كما كنت لا تعرف ما هي درجة الائتمان الخاصة بك سوف تبدو في المستقبل، كم سيكون المنزل ثم يستحق أو غيرها من العوامل التي تحدد الموافقة على الرهن العقاري.

بيع منزل اشترى نقدا يمكن أيضا أن يكون مشكلة إذا كان أصحاب امتدت كثيرا ماليا لشرائه "، ويقول غرابيل:" إذا قرر المشترون النقديون أن الوقت قد حان للبيع، فإنهم بحاجة للتأكد من أن لديهم احتياطيات نقدية كافية لإيداعها كودائع على المنزل الجديد ".

الدفع نقدا له أيضا آثار ضريبية. ويقول سيمراد: "في معظم الحالات، تكون مدفوعات فوائد الرهن العقاري قابلة للخصم الضريبي". وقد يكون انخفاض الالتزام الضريبي وسيلة مفيدة لتمويل المنزل.

وفقا لحالة سوق الأوراق المالية، يلاحظ سيمراد أيضا أن الادخار على فائدة الرهن العقاري عن طريق دفع مبالغ نقدية قد لا يكون حكيما ماليا. هل يمكن أن يكون جعل أقل من تلك الأموال قد تكون قد كسبت كنت أخذت من الرهن العقاري واستثمرت النقدية التي لم تنفق على منزلك في السوق.

عدم وجود الرهن العقاري يمكن أيضا أن ينفي إعفاء مسكن إذا وجدت نفسك على محمل الجد في الديون في المستقبل. تمنح معظم الدول للمستهلكين مستوى معينا من الحماية من الدائنين فيما يتعلق بمنزلهم. بعض الولايات، مثل ولاية فلوريدا، تعفي المنزل تماما من متناول بعض الدائنين. "هذا يعني، بغض النظر عن قيمة المنزل، والدائنين لا يمكن أن تجبر بيعها لتلبية مطالبهم"، ويقول سيمراد.

تضع دول أخرى حدودا تتراوح ما بين 5 آلاف دولار إلى 550 ألف دولار. وفيما يلي كيفية عملها: إذا كان منزلك بقيمة 500 ألف دولار ورهن المنزل 400 ألف دولار، فإن إعفاء مسكنك يمكن أن يمنع البيع القسري من منزلك من أجل دفع الدائنين مبلغ 100،000 $ من الأسهم في منزلك طالما إعفاء مسكن الدولة الخاص بك هو على الأقل 100،000 دولار.إذا كان الإعفاء الدولة الخاصة بك هو أقل من 100،000 $، يمكن أن الوصي الإفلاس لا يزال قوة بيع منزلك لدفع الدائنين مع حقوق الملكية في المنزل تتجاوز الإعفاء.

إن الرهن العقاري لن يحمي أموالك تماما. وأضاف سيمراد: "إذا ترك صاحب المنزل الأموال في البنك وتمول البيت، يمكن للدائن الحاكم أن يحاسب على الحساب المصرفي وأن يستخدم أغلبية الأموال للوفاء بمطالباته".

الخط السفلي

أفضل نصيحة عند النظر في الخيار الذي هو الأكثر منطقية هو اختيار الخيار الذي يمنحك الانفجار الكبير لباك الخاص بك. أيضا، اسأل نفسك والتي سوف توفر عائد أكبر على الاستثمار الخاص.

"الدفع نقدا لسعر شراء كامل من منزل يشبه الاستثمار في السندات التي تدفع نفس سعر الفائدة كنت تدفع مع الرهن العقاري"، ويقول جيمس بريجنزر، صاحب مجموعة بريجنزر ليك، حقوق الملكية الخاصة و شركة إدارة رأس المال في إنديانابوليس، إند على سبيل المثال، اختيار عدم دفع الرهن العقاري لمدة 30 عاما مع سعر الفائدة 5٪ هو أساسا نفس تحقيق عائد 5٪ على سعر الاستثمار.

إذا قررت شراء منزل مع قرض، تأكد من أنك يمكن أن تحمل بسهولة الرئيسي، والفائدة، والضرائب العقارية، والتأمين أصحاب المنازل، جمعية أصحاب المنازل والرسوم الأخرى كل شهر. وبغض النظر عن كيفية دفع ثمن منزل، تأكد من أن يكون حساب التوفير في حالات الطوارئ يساوي 6 إلى 12 شهرا من النفقات في حالة تراجع الاقتصاد الشخصي الخاص بك، وكنت في حاجة الى المخزن المالي. لمزيد من المعلومات، اقرأ هل يجب أن تدفع جميع النقود لمنزلك التالي؟