ما هو "السلف النقدية"

السلف النقدية هي قرض قصير الأجل من بنك أو مقرض بديل. ويشير المصطلح أيضا إلى خدمة يقدمها العديد من مصدري بطاقات الائتمان مما يسمح لحاملي البطاقات بسحب مبلغ معين من النقد. وتتميز السلف النقدية بوجه عام بأسعار فائدة و / أو رسوم حادة، ولكنها جذابة للمقترضين لأنها تتميز أيضا بالموافقة السريعة والتمويل السريع.

الهبوط "السلفة النقدية"

- 1 <>

أنواع السلف النقدية

هناك مجموعة متنوعة من السلف النقدية، ولكن القواسم المشتركة بين كل منهم هي أسعار الفائدة والرسوم الصارمة.

السلف النقدية من بطاقة الائتمان

أكثر أنواع السلفة النقدية شيوعا هي الاقتراض على خط ائتمان من خلال بطاقة الائتمان. يمكن سحب المال من خلال ماكينة الصراف الآلي أو وفقا لشيك بطاقة الائتمان من شيك يتم إيداعه أو صرفه في أحد البنوك. عادة ما تحمل السلف النقدية لبطاقات الائتمان معدل فائدة مرتفع، حتى أعلى من معدل الشراء العادي: ستدفع ما متوسطه 53٪- أي ما يزيد بنحو 8٪ 54٪ عن متوسط ​​معدل الشراء السنوي للمشتريات. ما هو أكثر من ذلك، تبدأ الفائدة لتتراكم على الفور. ليس هناك فترة سماح.

وعادة ما تشمل رسوم أيضا، إما نسبة ثابتة أو نسبة مئوية من المبلغ المتقدم. بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تستخدم جهاز الصراف الآلي للوصول إلى النقد، وغالبا ما يتم فرض رسوم استخدام صغيرة.

جنبا إلى جنب مع أسعار الفائدة المنفصلة، ​​فإن السلف النقدية لبطاقة الائتمان تحمل رصيدا مستقلا عن مشتريات الائتمان، ولكن يمكن تطبيق الدفع الشهري على كلا الأرصدة. ومع ذلك، إذا كنت تدفع فقط الحد الأدنى للمبلغ المستحق، يسمح إصدار البطاقة بموجب القانون الاتحادي لتطبيقه على الرصيد مع انخفاض سعر الفائدة. وبما أن ذلك هو دائما معدل الشراء، يمكن أن يودع رصيد السلفة النقدية ويحصل على فائدة بهذا المعدل المرتفع لعدة أشهر.

في معظم الحالات، لا تسدد السلف النقدية الخاصة ببطاقات الائتمان جودة العروض التمهيدية لأسعار الفائدة أو أسعار الفائدة المنخفضة. على الجانب زائد، فهي سريعة وسهلة للحصول عليها.

السلف النقدية للتاجر

تشير السلف النقدية التجارية إلى القروض التي تتلقاها الشركات أو التجار من البنوك أو المقرضين البديلين. عادة، الشركات التي لديها سلف نقدية أقل من الكمال استخدام الائتمان لتمويل أنشطتها، وفي بعض الحالات، يتم دفع هذه السلف مع إيصالات بطاقة الائتمان في المستقبل أو مع جزء من الأموال التي يتلقاها التاجر من المبيعات في حسابه على الانترنت. بدلا من استخدام درجة الائتمان التجارية، والمقرضين بديل في كثير من الأحيان مسح جدارة الائتمان من خلال النظر في نقاط بيانات متعددة، بما في ذلك كم من المال الذي يتلقاه التاجر من خلال حسابات على الانترنت مثل باي بال.

قروض يوم الدفع

في إقراض المستهلك، يمكن أن تشير عبارة "سلفة نقدية" أيضا إلى قروض يوم الدفع. تصدر من قبل المقرضين يوم الدفع الخاصة، فإنها يمكن أن تتراوح في أي مكان من 50 $ إلى $ 1، 000، لكنها تأتي مع الرسوم (حوالي 15 $ لكل 100 $ المقترضة) وأسعار الفائدة تتجاوز 100٪.بدلا من الأخذ في الاعتبار درجة الائتمان المقترض، المقرض يحدد مبلغ القرض على أساس لوائح الدولة المحلية وحجم راتب مقدم الطلب. إذا تمت الموافقة على القرض، المقرض يسلم النقود المقترض. إذا أجريت المعاملة عبر الإنترنت، فإن المقرض يقدم إيداعا إلكترونيا إلى حساب المقترض أو حساب التوفير.

القروض قصيرة الأجل للغاية - يجب تسديدها في يوم الدفع التالي للمقترض، ما لم يرغب في تمديد القرض، وفي هذه الحالة يتم فرض فائدة إضافية. لسوء الحظ، فإن الكثيرين يفعلون: 80٪ من جميع القروض يوم الدفع يتم تداولها في غضون 30 يوما من القرض السابق، وفقا لدراسة أجرتها مصلحة حماية المستهلك (كف).

يمكن أن تكون العملية سريعة، إن كانت أكثر تعقيدا، من تأمين سلفة نقدية من بطاقة الائتمان. للحصول على قرض يوم الدفع، تكتب شيكا منتهية الصلاحية إلى مقرض يوم الدفع للمبلغ الذي تخطط للاقتراض منه، بما في ذلك الرسوم. المقرض بدوره على الفور يصدر المبلغ المقترض، ولكن ينتظر أن نقد الشيك حتى يأتي يوم الدفع. في الوقت الحاضر، بعض المقرضين الكترونيا التفكير والمقترضين التوقيع على اتفاق لسداد تلقائي من حساباتهم المصرفية. عادة ما يطلب المقرضون تقديم إثبات شخصي وإثبات للدخل عند تقديم الطلب.

يقدم بعض أصحاب العمل قروض يوم الدفع أو السلف على رواتبهم كخدمة لموظفيهم. تختلف الشروط، ولكن في كثير من الأحيان لا يتم فرض رسوم أو الفائدة.

سلف الإيداع المباشر

شكل آخر من أشكال السلفة النقدية هو دفعة الإيداع المباشر. وباستخدام أداة الإقراض هذه، تقدم البنوك مبلغا يستند إلى الودائع المباشرة للعميل. ثم، عندما يتم إيداع فعليا، البنك يعيد القرض والرسوم المرتبطة بها. في معظم الحالات، يتم سداد الدفعة النقدية من الحساب قبل السماح لأي شيكات أو رسوم أخرى أو دفعات تلقائية بالنشر. في عام 2014، وبعد تلقي العديد من الشكاوى حول الرسوم المتعلقة سلفهم النقدية، توقفت العديد من البنوك الكبرى هذه الممارسة.

هل السلف النقدية تضر بك الائتمان؟

لا يؤثر سحب سلفة نقدية مباشرة على درجة الائتمان أو الائتمان، ولكن يمكن أن يؤثر ذلك بشكل غير مباشر بطرق مختلفة.

أولا، إذا كنت تأخذ مسبقا باستخدام بطاقة الائتمان، فإنه سيتم رفع رصيدك المستحق، الأمر الذي سيزيد نسبة استخدام الائتمان الخاص بك، وهو مقياس تستخدم نماذج تسجيل الائتمان لحساب درجاتك. على سبيل المثال، إذا كنت مدين بمبلغ 500 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على بطاقة بقيمة 500 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، فإن نسبة استخدامك الائتماني تبلغ 30٪ فقط. ومع ذلك، إذا كنت تأخذ من 300 $ سلفة نقدية على تلك البطاقة، ثم سوف يقفز الرصيد إلى 800 $، مما أدى إلى استخدام الائتمان أكثر من 53٪. وتعتبر معدلات الاستخدام المرتفعة مؤشرا كبيرا على مخاطر الائتمان، وتؤثر درجاتك الائتمانية بشكل سلبي حيث تتجاوز نسبتك 40٪ (راجع ما هي نسبة استخدام الائتمان الجيدة؟ ).

كما ذكر سابقا، عادة ما يكون للسلفة النقدية سعر فائدة مرتفع. إذا كان هذا يؤثر على قدرتك على دفع الرسوم الشهرية على وجه السرعة، وهذا يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.وإذا كان السلفة النقدية يضعك على الحد الائتماني للبطاقة، وهذا يمكن أن يقلل درجة الائتمان الخاصة بك. حتى بعد دفع الرصيد إلى أسفل، سيعرض تقرير الائتمان أعلى رصيد تم الإبلاغ عنه، وسيشهد المقرضون المحتملون الآخرون أنك تجاوزت الحد الأقصى عند نقطة واحدة، مما قد يضر بإمكانية الحصول على رصيد جديد.

الإيجابيات والسلفيات النقدية

يمكن أن تكون السلفة النقدية لبطاقة الائتمان خيارا معقولا للشخص الذي يحتاج إلى أموال طارئة وموارد محدودة للحصول عليه - خاصة عندما يكون لدى هذا الشخص خطة واضحة ومعقولة لتسديد المال في فترة قصيرة من الزمن. فهو، على سبيل المثال، خيار أفضل من قرض يوم الدفع أو قرض لقب السيارة، وذلك بسبب أسعار الفائدة الباهظة المكونة من ثلاثة أرقام التي تحملها هذه القروض عادة والمرونة الأكبر للمرونة التي تأتي مع ديون بطاقات الائتمان.

ولكن السلف النقدية ستكون فكرة سيئة في ظل هذه الظروف:

1. أنت على وشك تقديم ملف للإفلاس. ديون بطاقة الائتمان الجديدة لا تختفي سحرية في حالة إفلاس. سوف يدرس الدائنون والقاضي ديونكم، بما في ذلك التواريخ والأنواع. بمجرد أن تعرف أو لديك ميل قوي أن عليك قريبا ملف للإفلاس، واستخدام بطاقة الائتمان من أي نوع يمكن اعتبار الاحتيال. ومن المرجح جدا أن يكون السلفة النقدية التي تسبق تقديم الإيداع مباشرة عرضة للطعن من قبل الجهة المصدرة للبطاقة، وقد يستبعد هذا الحساب من الديون التي يغفر عنها الإفلاس. لمزيد من المعلومات، راجع عند إعلان الإفلاس .

2. لدفع فاتورة بطاقة الائتمان. السلف النقدية هي وسيلة مكلفة جدا لدفع الفواتير، وخطر الوقوع في الديون المتجدد لا يمكن تجاهلها. القدرة على دفع عدة مرات من المبلغ الأصلي مقدما (في رسوم الفائدة) هو حقيقي جدا. وعلاوة على ذلك، بالإضافة إلى ارتفاع سعر الفائدة، وهناك تلك الرسوم الإضافية التي لا تخضع للمشتريات بطاقة الائتمان اليومية.

3. لشراء شيء تريد ولكن لا يمكن تحمله. إن الذهاب إلى الدين لرغباته ليس خطرا ماليا فحسب، بل إنه ضار عاطفيا. الشخص الذي يزدهر على الإشباع الفوري والرفع العاطفي المؤقت لعملية شراء كبيرة سوف يشعر في نهاية المطاف بالأسف (وربما الاكتئاب والقلق والإجهاد والمشاعر المنهكة الأخرى) عندما تواجه الديون. أكثر قهري الشراء، وأكثر وضوحا الأسف. راجع 5 طرق للتحكم في الإنفاق العاطفي .

الخط السفلي

يستخدم مرة واحدة أو مرتين في السنة، السلف النقدية ليست مثيرة للقلق. ولكنها في أحسن الأحوال حلول قصيرة الأجل لمواجهة حالات الطوارئ. إذا أصبحت هذه العادة، إذا كنت تجد أنك بحاجة بانتظام إلى سلفة نقدية لتغطية نفقاتها، فسيتم إجراء تغييرات جذرية في الميزنة والإنفاق.