U. وقد رفعت الهيئات التنظيمية دعوى قضائية ضد شركتين كانتا تستهدفان المتقاعدين والمحاربين القدامى العسكريين، وهي تقدم ما قاله المنظمون بأنه يمثل قروض يوم الدفع ذات الفائدة المرتفعة لكبار السن كتقدم في مدفوعات المعاش التقاعدي.

ووفقا للتهم الموجهة، تخدع الشركات الناس لإعادة توجيه مدفوعات المعاش التقاعدي إلى الشركات مقابل دفعات مقابل هذه المدفوعات. وتزعم التهم أيضا أن هذه السلف ليست أكثر من القروض ذات الفائدة المرتفعة.

مستوى المديونية بين كبار السن آخذ في الارتفاع بشكل أسرع من إجمالي السكان في السنوات الأخيرة. ويمكن للممارسات من هذا القبيل أن تستهدف كبار السن الذين قد لا يكونون دهاء كما كانوا في السابق. يجب على المستشارين الماليين العاملين مع العملاء الذين قد يكونون هدفا لأي من هذه الأنواع من الممارسات المشكوك فيها أن يكونوا يقظين في العمل على تحذير العملاء حول هذه البرامج. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: كيف يمكن للمستشارين المساعدة في حماية العملاء الضعفاء. )

ما هو معاش التقاعد؟

وتنطوي هذه الترتيبات عموما على توقيع المتقاعدين على نسبة مئوية من مدفوعات المعاشات التقاعدية مقابل سلفة نقدية. وبعبارة أخرى، يحصلون على دفعة نقدية مقطوعة مقابل توقيعهم على دفعاتهم الشهرية لمدة تتراوح بين 5 و 10 سنوات للشركة.

الدفعة المقدمة التي يتلقاها المتقاعدون تأتي بخصم من القيمة الكاملة للدفق الشهري. هذا الخصم يوفر العودة إلى الشركة، وهذه الخصومات غالبا ما تجلب العودة إلى الشركة تصل إلى 25٪ - أو أكثر من ذلك بكثير.

غالبا ما تستهدف الشركات المتقدمة للمعاشات التقاعدية المتقاعدين كمستثمرين. ويسعى هؤلاء المتقاعدون للحصول على عوائد أعلى يمكن أن يحصلوا عليها من الاستثمارات التقليدية ذات الدخل الثابت مثل السندات أو الأقراص المدمجة. ويتعهد المستثمرون بعوائد تبلغ 7٪ أو أكثر مع دفعات شهرية مستمرة. ولتحقيق هذه العائدات، يتعين على الشركات المدفوعة مقدما للمعاشات التقاعدية أن تحقق عائدات أعلى بكثير وأن تضمن استمرار المدفوعات الشهرية.

تتوقف مدفوعات المعاشات التقاعدية بشكل عام عند الوفاة إذا كانت تستند إلى العمر الوحيد لمتلقي المعاش. ويمكن أن تشمل الترتيبات الأخرى شكلا من أشكال المعاش التقاعدي المشترك والناجين حيث يتلقى الزوج الباقي على قيد الحياة كل أو جزء من المبلغ الأصلي على مدى عمره. (999)> رسوم إضافية، التأمين وفقا للمركز الوطني لقانون المستهلك، غالبا ما تكون هناك رسوم إضافية على هذه الترتيبات التي يمكن دفع معدل الفائدة الفعلي تصل إلى 25٪ وأحيانا تصل إلى 100٪. وفي بعض الحالات، يطلب من أصحاب المعاشات التقاعدية شراء التأمين على الحياة بأنفسهم لضمان استمرار تدفق المدفوعات للمستثمرين في حالة وفاتهم، مما يضيف المزيد إلى تكاليف هذه البرامج.

في هذه المقالة، أشار نائب رئيس التسويق في إحدى الشركات المتقدمة للمعاشات التقاعدية إلى أن هذه الأمثلة ليست قروض لأن القروض يمكن عادة تسديدها في وقت مبكر. وعادة ما يتم ترتيب الترتيبات المسبقة للمعاشات التقاعدية لفترة محددة دون أي خروج مبكر - بخلاف وفاة المتقاعد.

ما الذي تبحث عنه

تقترح شركة آرب هذه الخطوات لتجنب أن تصبح ضحية لشركة تقدم المعاش التقاعدي:

احسب التكلفة الحقيقية لهذا المبلغ المقطوع مقدما على مدى فترة الترتيب.

لا تعطي معاشا تقاعديا أي وصول مسبق إلى الحساب المصرفي الذي يتم فيه إيداع استحقاقات المعاش التقاعدي.

• يحظر القانون الاتحادي تخصيص معاشات حكومية وبعض المعاشات الحكومية الأخرى لطرف ثالث. تتقاضى الشركات المتقدمة للمعاشات التقاعدية هذه القاعدة عن طريق استدعاء الدفعة الإجمالية دفعة واحدة، وليس قرضا. (999)>
• في بعض الحالات، تقتضي شركة المعاش التقاعدي أن يتلقى المتقاعد سلفة نقدية لإنشاء حساب مصرفي مشترك مع الشركة حيث سيتم إيداع شيكات المعاشات التقاعدية إلكترونيا. وكثيرا ما يحظر على المتقاعد الوصول إلى هذا الحساب بموجب الاتفاق المسبق.
• قلب المشكلة أشارت إحدى الشركات المتقدمة للمعاشات التقاعدية إلى أنها تتلقى في أي مكان من 30 إلى 50 استفسارا في اليوم من الأشخاص الراغبين في بيع مدفوعات المعاشات التقاعدية مقابل دفع مبلغ مقطوع. ويمكن للمستشارين الماليين الذين يعملون مع العملاء الذين يتلقون معاشا تقاعديا أن يساعدهم على التأكد من أن تدفقاتهم النقدية الشهرية لا تتطلب منهم اتخاذ خطوة جذرية في بيع مدفوعات المعاشات التقاعدية في إحدى هذه الترتيبات المكلفة. وهناك قضية رئيسية تقود المتقاعدين لبيع مدفوعاتهم هي الديون. ومن المهم للمستشارين الماليين مساعدة عملائهم على التخلص من عبء ديونهم أو التقليل منه على الأقل إلى التقاعد. ومع أن الأطفال الذين لديهم أطفال في وقت لاحق من الحياة، فإن ارتفاع تكلفة التعليم الجامعي (وكل شيء آخر) يضع المزيد من الضغوط على دخل المتقاعدين. يتم وضع المستشارين الماليين ليس فقط لتثقيف العملاء، ولكن لمساعدتهم على معرفة ما للبحث عنه نيابة عن والديهم أو الأقارب الأكبر سنا.

الخلاصة

تدعي شركات المعاشات التقاعدية المتقدمة أنها ليست بنوك وأن الرسوم التي تفرضها ليست فائدة. الوقت سوف اقول كما تستمر المنظمين للتحقيق. هذه الترتيبات مكلفة لأولئك الذين يوقعون على الدفع مقدما. ويتعين على المستشارين الماليين ضمان عدم أخذ عملائهم في هذه الشركات بعد المعاشات التقاعدية التي اكتسبوها بشق الأنفس. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع:

كيف يمكن للمستشارين مساعدة العملاء في عمليات احتيال كبار السن.

)