لقد قمت بتقطيع الأرقام وعوامل وزنها مثل حالتك الاجتماعية ومقدار مدينتك لرهنك العقاري ووجدت أنك بحاجة إلى بوليصة تأمين على الحياة. ولكن أين يجب أن تبدأ في البحث عن سياسة؟ وما هي المعلمات يجب عليك أن تنظر عند اختيار شركة التأمين على الحياة لاختيار؟

عادة، تقدم شركات التأمين على الحياة منتجات إلى جميع قطاعات السوق تقريبا. يقول تيد بيرنشتاين، الرئيس التنفيذي لمفاهيم التأمين على الحياة في بوكا راتون، فلا: "هناك بعض الشركات المتخصصة، مثل المستعمرة بين، التي تستهدف كبار السن، أو أوسا، والتي تتخصص في سياسات للأفراد العسكريين" ومع ذلك، كبار السن والعسكريين يجب الحصول على اقتباسات المتنافسة من العديد من الشركات. "

وذلك لأن معظم شركات التأمين على الحياة تقدم أسعار تنافسية على منتجات مماثلة. طريقة واحدة لتبسيط عملية اختيار هو العمل مع المهنية للتأمين على الحياة الذين يمكن الوصول إلى عدد من الشركات التي تقدم أنواع المنتجات التي تحتاج إليها.

كل شيء عن الوكيل

ابدأ البحث عن شركة التأمين على الحياة المناسبة لك من خلال العثور على الوكيل المناسب. ستحتاج إلى طرح الكثير من الأسئلة.

سواء كنت تجتمع مع وكيل مستقل يمثل العديد من شركات التأمين على الحياة - أو وكيل "أسير" يعمل كموظف في شركة واحدة - فكر في المناقشة كنوع من مقابلة العمل . عليك أن تقرر من تريد توظيفه.

"اسأل وكيل عن تسمياتهم المهنية وإذا كانوا ينتمون إلى أي من منظمات الصناعة"، تشير سارة لوي، وهي شركة مع شركة التأمين الوطنية الأمريكية. العضوية "سوف تظهر لك أنهم يعتقدون في التعليم المستمر." هذا التعليم سيبقي الوكيل على علم اتجاهات الصناعة والتغيرات. "علاوة على ذلك، العديد من المنظمات لديها مدونة قواعد السلوك التي من المتوقع أن يتبعها أعضائها"، ويقول لوي.

تأكد من أن الوكيل يمثل الشركة التي تهتم بها - من الناحية المثالية، العديد من الشركات. ثم اسأل كم من الوقت كان في الأعمال التجارية وما إذا كان التأمين على الحياة هو عمله الرئيسي. أيضا معرفة كيف يمكن أن تصل إلى وكيلك في حالات الطوارئ وعما إذا كان هناك تغطية احتياطية عندما تكون بعيدا.

ابحث عن شركة صلبة

يقول لوي أن الاستقرار المالي لشركة التأمين على الحياة هو واحد من أكبر العوامل التي يجب مراعاتها قبل شراء سياسة. القيام ببعض البحوث المستقلة قبل التوقيع مع شركة يوصي وكيلك.

"عند اختيار شركة التأمين على الحياة فمن الجيد التأكد من أن لديها قوة مالية وطول العمر"، ويقول لوي. "أنت تريد التأكد من أن الشركة ستكون في وقت لاحق في الحياة في وقت الحاجة إليها."

يمكنك أن تتعلم ذلك من خلال طلب وكيل عندما تأسست شركة التأمين، وكذلك له / وكالتها. يجب عليك أيضا التحقق مع مكتب أفضل الأعمال ودائرة ولاية التأمين الخاص بك عن أي مطالبات سلبية ضد الشركة.

كومدكس النتيجة. اسأل عن تقييم شركة كومدكس للتأمين على الحياة. "A كومدكس النتيجة هو الترتيب من 1-100 الذي يجمع التصنيفات المختلفة من وكالات التصنيف. وهو مركب من جميع التصنيفات التي تتلقاها الشركة "، كما يوضح بيرنشتاين. وكالات التقييم المدرجة في كومدكس هي A.M. بيست، ستاندرد آند بورز، موديز للمستثمرين خدمة وفيتش. يجب أن تكون الشركة قد تم تصنيفها من قبل اثنين على الأقل من هذه للحصول على درجة كومدكس.

تقوم شركة كومدكس بتصنيف الشركات فيما يتعلق بشركات أخرى تم تصنيفها من قبل خدمات التصنيف. وتعتبر الشركات أقرب إلى 100 تعتبر ذات تصنيف عال عبر العديد من الأطياف. يقول برنشتاين: "أوصي المستهلكين فقط بالنظر في شركات التأمين على الحياة مع تصنيفات كومدكس بين 85 و 100".

تاريخ ممتاز لدفع المطالبات . يمكنك شراء بوليصة تأمين على الحياة لتخفيف أي عبء مالي قد يواجهه أحد أفراد أسرتك المعينين كمستفيد في حال وفاتك. لذلك فمن المهم أن شركة التأمين على الحياة التي تفكر لديها تاريخ قوي من دفع المطالبات في الوقت المناسب.

اعتبارات أخرى

بعض المعايير الأخرى التي يجب مراعاتها عند اختيار شركة موثوقة للتأمين على الحياة تشمل:

خيارات التحويل. اسأل عن خيارات امتياز التحويل للشركة للتأمين على الحياة على المدى. ويقول كريس هنتلي، مالك شركة هنتلي ويالث إنسورانس في سان دييجو، كاليفورنيا، إن حوالي 90٪ من بوليصات التأمين على الحياة المباعة هي عبارة عن بوليصات تأمين على الحياة على المدى الطويل، وهذا النوع من السياسات يوفر تغطية بمعدل ثابت لفترة محددة من الوقت أو المدة.

"معظم، وليس كل، سياسات المدى لديها ميزة التحويل الذي يسمح لك لتحويل سياسة المصطلح الخاص بك إلى سياسة دائمة مثل الحياة الكاملة أو الحياة الشاملة"، ويقول هنتلي. وتطبق هذه السياسات طوال عمر صاحب الوثيقة وتقدم أقساط مضمونة وقيم نقدية تنمو كل عام. راجع كيفية بناء القيمة النقدية في بوليصة تأمين على الحياة .

وجود ميزة تحويل مهم لأنه يسمح لك بتغيير سياستك دون الحاجة إلى إجراء فحص طبي أو إعادة التأهيل، ويوضح هنتلي. ويقول معظم شركات التأمين على الحياة، وليس كلها، تسمح بتغيير مصطلح بوليصة التأمين على الحياة إلى سياسة دائمة. ويقول: "بعض شركات النقل تقدم تحويلات حتى عمر 70 عاما، وبعضها يصل إلى 75 عاما أو حتى 80 عاما".

منتجات مبتكرة . على سبيل المثال، تقدم العديد من الشركات اليوم لصاحب سياسة لاختيار عائدات السياسة التي يتعين دفعها بمبلغ مقطوع أو في دفعات مضمونة بالتقسيط حيث يتم تحديد عدد السنوات مسبقا في وقت الشراء. والنتيجة هي أقل بكثير من أقساط التأمين أو تغطية أكبر لنفس العلاوة التي يدفعها مبلغ مقطوع.

خط إنتاج متنوع . لا يوجد حجم واحد يناسب الجميع من أجل وثائق التأمين على الحياة. أنواع مختلفة من السياسات قد يكون منطقيا لأفراد الأسرة المختلفة أو كما يحتاج التأمين الخاص بك تغيير. هذا هو السبب في أنه من المهم القيام بأعمال تجارية مع الشركة التي تقدم التأمين على المدى، الحياة العالمية، الحياة العالمية المتغيرة، الحياة كلها وأنواع أخرى من وثائق التأمين. للمساعدة في اتخاذ قرار، اقرأ أفضل نوع من التأمين على الحياة لك الآن .

عمولة مقابل سياسات عدم التحميل. توصي بيرنشتاين بمقارنة منتجات التأمين على الحياة بعمولة مع سياسات عدم التحميل ". ونظرا لأن سياسات عدم التحميل لا تدفع أي عمولات مبيعات، فإنها تميل إلى أن تكون أفضل وأسعار أفضل نتيجة للتراكم النقدي الفوري ولا رسوم الاستسلام، المهنية سوف تهمة رسوم الكشف بدلا من عمولة "، كما يقول. انظر ما وكيل التأمين على الحياة الخاص بك - أنت وتأكد من الحصول على شرح كامل لما كنت شراء وما سيكلفك. التحقيق بعناية في الاستقرار المالي وخدمة العملاء من كل شركة كنت تفكر؛ قد لا توفر شركات تحميل خدمات أقل، على سبيل المثال.

حافظ على التحقق

بعد شراء التأمين على الحياة، من المهم مراجعة احتياجاتك سنويا مع وكيل التأمين على الحياة لضمان استمرار سياستك في حماية أحبائك في حالة وفاتك. تذكر أن تخطر وكيلك بأي تغييرات كبيرة في الحياة مثل الزواج أو الطلاق، وشراء منزل جديد (لضمان حصولك على تغطية تأمينية كافية على الحياة) أو إذا قمت بتقليص مسكنك (لضمان عدم الإفراط في تأمينك). عندما يكبر أطفالك ولم تعد تعتمد ماليا عليك هو أيضا وقت لمراجعة مقدار التأمين التي تحتاج إليها.

الخط السفلي

التأمين على الحياة ليس شراء، ونسيان، فإنه شراء. يجب أن تتطور كما تفعل حياتك. من الناحية المثالية، يجب أن تجد وكيل والشركة التي يمكن أن تساعد في حماية عائلتك على مدى فترة طويلة من الزمن.