اليوم، يمكن للناس أن يتخذوا قرارات أكثر من أي وقت مضى بشأن مواردهم المالية - وهي القرارات التي كانت قد صدرت لهم في الماضي، مثل كيفية استثمار مدخراتهم التقاعدية. يمكن للمستهلكين الذين هم والدهاء بما فيه الكفاية لمعرفة ما لا يعرفون عن الاستثمار، والذين يستطيعون تحمل الرسوم، الجلوس مع مخطط مالي للحصول على المشورة. (إذا كانت القدرة على تحمل التكاليف مصدر قلق، تحقق من كيفية خفض مصاريف المستشار المالي ). ولكن ماذا لو اتخذت النساء هذه الخطوة، واعترفن بفقدان المعرفة المالية، والحصول على المشورة الفرعية؟

هذا السيناريو قد يحدث بالفعل، وفقا لدراسة نشرت في أوائل عام 2015 من قبل مركز ميونيخ لاقتصاديات الشيخوخة. نظر الباحثون إلى التفاعلات بين المستشارين الماليين والعملاء في ألمانيا ووجدوا أن "المستشارين لديهم حافز لتقديم مشورة أفضل للمستهلكين الذين يبدو أنهم على علم أفضل"، وأن المستهلكين الذين يشيرون إلى أنهم أقل دراية من الناحية المالية، وخاصة النساء والمستهلكين دون التعليم الجامعي، تتأثر سلبا.

وبصرف النظر عن نتائج هذه الدراسة، ما هي الأدلة على أن المرأة، في الواقع، تزداد سوءا المشورة المالية؟ وإذا كانت، ما الذي يمكن للمرأة أن تفعله حيال ذلك؟

لماذا تشعر بعض النساء بالذنب

"لقد أخبرني العديد من العملاء الإناث بأن مستشاريهن السابقن رفضن مخاوفهن، ولم يأخذن الوقت معهم لأنهن بحاجة أو تحدثن فقط مع أزواجهن". ليزا M. لامارش، محاسب قانوني معتمد، مخطط مالي معتمد ومستشار استثمار مسجل مع ميلستون ويلث أدفيسورس في غرينفيل، ديل. "كل هذه الحالات تخلق إحساسا بأنهم لا يحصلون على مشورة جيدة. "

واحدة من أكثر السيناريوهات إهانة يحدث عندما المستشار المالي الذكور العاملة مع عميل أنثى يعني أن مخاوفها المالية هي تافهة، وأنها أكثر قلقا حول كيفية تحمل خزانة كاملة من الأحذية مصمم، ل مثال، عن كيفية االستثمار للتقاعد. قد يتم إيقاف النساء اللواتي يشعرن بأنهن مستفدن من قبل مستشار إلى عالم المشورة المالية المهنية - أو قد يلجأن إلى مستشار أو شركة تركز على النساء. ( المستشارين الماليين تحول التركيز إلى النساء .

"في كثير من الأحيان، تكون النساء أكثر راحة مع مستشار امرأة يشعرن بأنهن على اتصال أفضل بوضعهن". "العديد من زبائني من النساء على مر السنين يتعلق لي لأننا كنا نعمل الامهات، إدارة الأعمال التجارية، ورعاية الشيخوخة الآباء، وتربية الأطفال، وكان قضايا الحياة مماثلة. عندما أعطيتهم المشورة، كانوا يعرفون أنني فهمت وضعهم. "

لماذا قضايا التفاوت

بالإضافة إلى انتهاك الشعور العام بالإنصاف، هناك عدد من المشاكل مع النساء اللائي يتلقين المشورة المالية الفرعية.

"تداعيات ضخمة! "يقول لامارش. "أولا، تعيش المرأة، في المتوسط، أطول من الرجل. وهذا يعني أن عليهم أن يمولوا تقاعد أطول ويحتاجون إلى أفضل النصائح المتاحة لكسب أموالهم. وبالإضافة إلى ذلك، في حالة الطلاق، غالبا ما تكون المرأة في وضع أسوأ ماليا من الرجل. وهذا له تأثير طويل الأجل، ويذهبون إلى سنواتهم اللاحقة أقل بكثير من الناحية المالية مما ينبغي أن يكونوا. "

يقول كوبر ميتشل، وهو مخطط مالي لشركة الاستشارات المالية المسجلة داين فينانسيال في سبرينغفيلد، أن المستشارين غالبا ما يقدمون المشورة المالية الأسوأ للنساء. ويضيف: "إنه عادة ما يحاولون الاستجابة لرغبة المرأة في الأمن، بدلا من مساعدتهم على تثقيفهم حول مختلف جوانب الاستثمار والادخار والتخطيط والمخاطرة.

كيفية الحصول على توجيه أفضل

يقول ميتشل أنه عندما تقول امرأة هي عميل محتمل، "السلامة هي شاغلي الرئيسي"، فإنه يتحتم على المستشار معرفة سبب أهميته وتحديد السلامة هي في الواقع تبحث عنه. "في كثير من الأحيان، لا تزال المرأة تريد معدل العائد الذي يفوق التضخم، لكنها لا تعتقد أنه من الممكن دون التخلي عن الكثير من السلامة"، كما يقول.

قد تحصل المرأة على مشورة مالية متفوقة من خلال البحث عن الشركات التي لديها مستشارات نساء والنساء في الأدوار الإدارية. ويمكنهم أيضا التخلص من المستشارين الذين قد يعاملونهم بشكل سيء مع مقابلة هاتفية سريعة قبل الموافقة على اجتماع شخصي. ويمكنهم أن يبحثوا عن مستشارين يبدون نقطة شرح المفاهيم المعقدة بلغة واضحة بدلا من التحدث فوق رؤوسهم أو يقولون: "لا تقلق، سأعتني بها لك. "(لمزيد من المعلومات، اقرأ كيف المستشارين الماليين ميستريت النساء [وماذا يمكن للمرأة أن تفعل ذلك] .

إذا كنت تشعر بمزيد من الراحة في العمل مع مستشار مالي أنثى، بكل الوسائل، القيام بذلك. بعد كل شيء، قد تفعل ذلك بالفعل عند اختيار طبيبك، المعالج التدليك الخاص بك، جليسة طفلك أو أي شخص آخر يشارك بشكل وثيق في حياتك. من المهم تطوير علاقة مع شخص يمكنك أن تكون صادقا مع من يمكنك الوثوق به.

هناك بالطبع الكثير من المستشارين الذكور الذين يأخذون زبائنهم على محمل الجد ويقدمون لهم أفضل النصائح.

يقول ستيفن بارنيل، مدير الأسواق الاستراتيجية لصناديق هارتفورد، إحدى الشركات الرائدة في مجال توفير الصناديق الاستثمارية: "هناك نقص في التمويل مع أي مستشار مالي. "ومع ذلك، في معظم السيناريوهات، فإنه ليس مضمون المشورة المالية، ولكن الطريقة التي يتم إبلاغ المشورة التي تحتاج إلى تحسين. "

يقول بارنيل أن النساء يمتلكن خصائص معينة تشير إلى أنهن قد يكونن مستثمرين أفضل من الرجال: التركيز على الأهداف طويلة الأجل وغير النقدية؛ زيادة الرغبة في طلب التوجيه؛ وعملية صنع القرار أكثر دقة. ويقول إن شركات الخدمات المالية يمكنها أن تدرب مستشاريها الماليين على التواصل الفعال مع العملاء من النساء.

هل الرجال حقا إعطاء النساء أسوأ نصيحة؟

يجد بعض المستشارين فكرة أن الرجال يقدمون للمرأة نصائح مالية أسوأ مهينة وحتى سخيفة.

يقول جيسي كوفمان، مدير الاستثمار المعتمد (سيم) وزميل المعهد الكندي للأوراق المالية (فسي): "بينما يمكنني التحدث فقط عن ممارستي، أستطيع أن أقول لكم إن الجواب لا يثير الدهشة. كوفمان هو نائب الرئيس، مدير محفظة ومستشار الاستثمار مع مجموعة سيدمان كوفمان في ريتشاردسون غمب، إدارة الثروات والمحفظة الممارسة الاستشارية في تورونتو، أونتاريو. "في الواقع، أجد السؤال نفسه متحيزا، هجوميا وبدون ميزة أو فرضية"، كما يقول. "الفكرة القائلة بأن أي مستشار يستحق الملح له أو من شأنه أن يعطي المشورة المالية أسوأ للمرأة أكثر من أنها سوف رجل يطير في مواجهة أي معيار أخلاقي أو أخلاقي أو المهنية أو حتى معقولة. "

ما هو أكثر من ذلك، الطريقة التي يتم بها إعداد معظم الممارسات الاستشارية المالية يخلق مثبطا للمستشارين لتقديم المشورة الفرعية لأي عميل، بغض النظر عن الجنس أو أي سمة أخرى محددة. ويكسب المستشارون الذين تكون تعويضاتهم نسبة مئوية من أصول العميل تحت الإدارة أكثر عندما تزداد حوافظ عملائهم. ويتقاضى مستشارون آخرون رسوما بالساعة، ولكنهم أيضا سيضرون بممارساتهم الخاصة بتقديم المشورة السيئة للنساء. هؤلاء العملاء من النساء لن يعودوا ولن يحيلوا أصدقائهم أو عائلاتهم أو زملائهم إلى ذلك المستشار.

قد يحدث استثناء إذا كان المستشار وسيطا يتم تعويضه بناء على مبيعات المنتجات.

"لسوء الحظ، فإن صناعتنا، مثل كل دولة أخرى، لديها لاعبين غير عديمي الضمير، الذين يقومون في وقت ما بأشياء لتعظيم دخلهم الفوري القصير الأجل - على حساب زبائنهم، وفي نهاية المطاف إلى ضررهم الخاص" كوفمان يقول. "هناك اختصارات وطرق منخفضة في كل حقل. ومن الضروري أن يحدد عميل مستشارا يركز على المدى الطويل، والطريق السريع، والذي يعمل كأمين. يقول كوفمان: "يتم الاحتفاظ بالعمالء على أعلى مستوى من الالتزام في الأخلاق أو القوانين، وهذا يعني أنهم يركزون فقط على المصالح الفضلى لعملائهم.

في أبريل 2016، أصدرت وزارة العمل الأمريكية أحكاما جديدة تتطلب من المستشارين الماليين الأميركيين استخدام المعايير الائتمانية في التعامل مع أصول تقاعد موكليهم. كيف ستؤثر القاعدة الائتمانية الجديدة للمستثمرين على التفاصيل.

ملاءمة مقابل المعايير الائتمانية

من المرجح أن يحصل أي عميل للخدمات المالية، بغض النظر عن الجنس، على مشورة أسوأ إذا كان يتشاور مع أنواع معينة من المهنيين الماليين الذين لا يطلب منهم التوصية بالاستثمارات التي هي في مصلحة العميل الفضلى ، ولكن فقط الاستثمارات التي هي مناسبة للعميل. ويعني معيار الملاءمة أن "المستشار" مطالب ببيع منتجات مناسبة حسب إجابتك على أسئلتهم حول عمرك، وأفقك الزمني، ودخلك السنوي، وقيمته الصافية السائلة، وخبرتك الاستثمارية، وأهدافك الاستثمارية، وتحمل المخاطر. وعلى الرغم من القواعد الجديدة، فإن معيار الملاءمة قانوني لبعض المستشارين الذين يتعاملون مع عدم التقاعد من الأصول، لذا يجب الانتباه بعناية إلى الحسابات التي تناقشها أنت ومستشارك.

هذه الأنواع من المستشارين لديهم واجب ائتماني لكسب أكبر قدر من المال للشركة التي يعملون ل، طالما أنها تتبع معيار ملاءمة. ليس لديهم واجب ائتماني تجاه عملائهم. فأنهم يكسبون عمولات للمنتجات التي يبيعونها هو تضارب واضح - وإن كان قانونيا - في المصالح التي يجب على المستهلكين الذكور والإناث حماية أنفسهم ضدهم.

نوع المهنية التي ترغب في توظيف للحصول على المشورة غير منحازة وهذا في مصلحتك الفضلى هو مستشار الاستثمار المسجل (ريا). (لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع رياس والسماسرة: ما هو الفرق؟ ) علامة جيدة أخرى هي أن المستشار لديه شهادة مهنية تتطلب منه أن يلتزم بالمعايير الائتمانية مع العملاء - (كفب)، المحلل المالي المستأجر (كفا)، المتخصص المالي الشخصي (بس)، المستشار المالي المستأجر (تشفك) ومدير الاستثمار المستأجر (سيم). هذا الأخير هو في كندا. يتم تعويض هؤلاء المهنيين عن طريق رسوم تدفعها، وليس عن طريق العمولات على مبيعات المنتجات. (مزيد من المعلومات في المعايير الأخلاقية يجب أن تتوقع من المستشارين الماليين .

"إذا كان هناك أي شيء، نجد أن النساء يسألن الأسئلة ذات الصلة واتخاذ قرارات مستنيرة عند تقديمها قرارات الاستثمار"، ويقول بيدرو سيلفا، وهو مستشار استثماري مسجل في شروسبري، ماس، ويقول المستشارين الذين يقدمون المشورة الباهتة تميل إلى القيام بذلك باستمرار، بغض النظر عن جنس العميل، لأنها وتركز على بيع بعض المنتجات للحصول على عمولة.

الخلاصة

من الصعب القول ما إذا كانت النساء يحصلن على نصائح مالية أسوأ من الرجال بانتظام. (حتى أفضل الدراسات الأكاديمية محدودة في الحجم والنطاق). إذا كنت قلقا بشأن تلقي المشورة غير الكافية بسبب جنسك، ببساطة إدراك أن المشكلة قد تكون موجودة، وأنه يمكنك أن تفعل شيئا حيال ذلك سوف تقطع شوطا طويلا نحو مما يتيح لك الحصول على المشورة عالية الجودة التي تحتاج إليها.

لا يوجد سبب يجعل المرأة لا يمكن أن تكون جيدة مثل الرجل عندما يتعلق الأمر بإدارة شؤون الأسرة المالية، الادخار والاستثمار. (للإثبات، اقرأ 7 مستثمرات متميزات ). لكن معظمنا - نساء ورجالا - بحاجة إلى بعض التوجيه عندما يتعلق الأمر باتخاذ القرارات الكبيرة. المواد والكتب يمكن أن توفر أساسا متينا بحيث يكون لديك فكرة عما يحدث عند دخول مكتب المستشار المالي، ولكن ليس هناك بديل عن المشورة المهنية التي تتناسب مع الوضع الخاص بك - طالما دقيقة، أرفع وفي مصلحتك تهمنا. كيف يمكن للمستثمرين الحصول على المال.