بالنسبة لمعظم حياتك البالغة، ربما كان لديك تأمين على الحياة. إذا كان صاحب العمل قد قدم لك كجزء من حزمة المزايا الخاصة بك، قد لا يكون قد أعطيت ذلك التفكير الثاني. كنت أعرف أنه كان هناك ولكن لم يعرف الكثير عن ذلك. أو ربما كنت قد اتخذت سياسة كجزء من التخطيط المالي الجيد، وخاصة إذا كان لديك أطفال.

ولكن الآن أنت على وشك الدخول في التقاعد - أو ربما كنت هناك بالفعل. صاحب العمل لا يدفع للتأمين على الحياة بعد الآن، وعليك أن تقرر ما إذا كان لاتخاذ سياسة جديدة أو إدخال سنوات لاحقة من دون واحد. ما هو الخيار الصحيح؟

أنه يعتمد

لا تتعب من سماع أنه ليس هناك إجابة سهلة؟ وذلك لأن حسابك المصرفي وحساباتك الاستثمارية - واحتياجاتك - تختلف عن جارك أو صديقك. ما هو مناسب لهم قد تكون أو لا تكون مناسبة لك.

كيف يتناسب تأمين الحياة

قبل التقاعد، تستخدم معظم الأسر معظم أو كل دخل أسرتها لدعم نمط حياتها. وإذا عمل شخصان، فإن كلا الدخلين ضروريان بصفة عامة للحفاظ على مستوى معيشة الأسرة. إذا كان شخص واحد يعمل، وينطبق الشيء نفسه. وإذا كان أحد هؤلاء الدخل ينتقل، فقد تجد الأسرة نفسها في حالة طوارئ مالية في أسوأ الأوقات الممكنة.

إن وظيفة التأمين على الحياة هي حماية أفراد الأسرة من فقدان الدخل إذا كنت أنت أو أي شخص آخر يخرج من الراتب الأساسي.

مثل أي منتج تأمين، هناك أنواع متعددة من التأمين على الحياة. يوفر التأمين على الحياة لمدة طويلة فترة زمنية محددة - عادة من 10 إلى 30 سنة. الحياة الدائمة، وتسمى أيضا النقد القيمة، هي سياسة مدى الحياة التي غالبا ما تستخدم في التخطيط العقاري. ويأتي في اثنين من النكهات: الحياة كلها والحياة العالمية. لمزيد من المعلومات، راجع مقدمة التأمين: أنواع التأمين على الحياة و سياسات الحياة الدائمة: الجامع مقابل العالمي .

إليك بعض الأسئلة التي قد تساعدك في تحديد ما تحتاج إليه.

هل لا تزال تكسب الدخل الخارجي؟

نظرا للوظيفة الأساسية للتأمين على الحياة، قد يكون لديك فكرة جيدة عن حاجتك للتغطية المستمرة. بمعنى أساسي، إذا كنت التقاعد ولم تعد تعمل على تلبية نفقات، وربما كنت لا تحتاج إليها. إذا كنت تعيش خارج الضمان الاجتماعي جنبا إلى جنب مع المدخرات التقاعد الخاص بك، وليس هناك دخل لتحل محلها.

عندما تموت، سوف تستمر عائلتك في تلقي العوائد من حسابات التقاعد الخاصة بك، والضمان الاجتماعي يدفع فائدة الناجي. ومع ذلك، فإن فائدة الناجي تختلف باختلاف وضعك الفريد، ولن يكون بنفس قدر الضمان الاجتماعي الذي تدفعه أثناء حياتك. تأكد من أنك تعرف منافعك قبل اتخاذ قرار بشأن التأمين على الحياة.

هل أنت في الديون؟

من الناحية المثالية، سوف تصل إلى سن التقاعد سن الحرة، ولكن هذا ليس هو الحال دائما. في الواقع، في عام 2013، 30٪ من أصحاب المنازل الذين تتراوح أعمارهم بين 65 وما فوق لا يزال يحمل الرهن العقاري. ما زال 21٪ من المتقاعدين الذين تبلغ أعمارهم 75 عاما فما فوق يدفعون منازلهم في عام 2011.

من المتوقع أن يكون دين القروض الطلابية مشكلة بالنسبة لعدد متزايد من المتقاعدين في المستقبل. واعتبارا من عام 2013 ، أكثر من 700000 متقاعد لديهم ديون القروض الطلابية - إما بقايا قروضهم الخاصة أو بسبب القروض الوجيزة للأطفال أو الأحفاد.

ويقول الخبراء أن استمرار تغطية التأمين على الحياة قد يكون من المستحسن إذا كنت لا تزال تسدد الديون. اتخاذ نهج "أفضل آمنة من آسف" ما لم تكن تلك الديون الديون جزء صغير من قيمتها الصافية أنه لن يكون هناك خطر من الصعوبة المالية.

هل أطفالك وزوجتك مكتفية ذاتيا؟

إذا وصلت إلى التقاعد وأطفالك خارج المنزل، وفرص أسرهم، وزوجتك مكتفية ذاتيا، فربما لا تحتاج إلى تأمين على الحياة. من ناحية أخرى، إذا كان لديك أطفال ذوي الاحتياجات الخاصة أو الأطفال الذين لا يزالون يعيشون في منزلك، قد ترغب في الاحتفاظ بها. أيضا، إذا كان زوجك سوف تفقد قدرا كبيرا من دخل المعاش التقاعدي الخاص بك أو غيرها من الدفع الشهري، التأمين على الحياة يمكن ملء هذه الفجوة.

هل ستساعد عقارك؟

يمكن لبعض الأشخاص الذين لديهم أصول كبيرة استخدام التأمين على الحياة بشكل استراتيجي - على سبيل المثال، كوسيلة لرعاية الضرائب العقارية. يمكن أن تسدد الديون التجارية، وتمويل أي اتفاقيات شراء بيع ذات الصلة بنشاطك التجاري أو العقارات، أو حتى تمويل خطط التقاعد.

كما يمكنك أن تتخيل، كيف يمكنك استخدام التأمين على الحياة باعتبارها جزءا من الكفاءة الضريبية من خطة عقلك معقدة للغاية. سوف تحتاج إلى مساعدة من محام متخصص في التخطيط العقاري. نضع في اعتبارنا أنه ما لم يكن لديك العقارات التي تصل إلى الملايين من الدولارات من القيمة الصافية، والاعتبارات ضريبة العقارات ربما لا تنطبق. ولذلك قد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة لهذا الغرض، ولكن للتأكد من أنه من الجيد أن نسأل خبير مؤهل. لمزيد من المعلومات، اقرأ التخطيط العقاري: التأمين على الحياة في التخطيط العقاري و هل التأمين على الحياة استثمار ذكي بعد التقاعد؟

الخلاصة

قد يبدو من غير المعقول التخلي عن التأمين على الحياة بعد فترة طويلة، ولكن الحقيقة قد تكون أنك لم تعد بحاجة إليها. إذا لم يكن لديك دخل ليحل محله، وديون قليلة جدا، وعائلة مكتفية ذاتيا، ولا توجد مخاوف كبيرة حول تسوية العقارات الخاصة بك، هناك فرصة جيدة يمكنك أن تقول وداعا لتلك السياسة. بقدر ما يذهب التخطيط العقاري، هل يمكن أن تحتاج جيدا نوع مختلف من السياسات أو تغييرات كبيرة على واحد الخاص بك على أي حال.

هذا هو السؤال المثالي للمخطط المالي أو مستشار التأمين رسوم فقط. (راجع كيفية اختيار مستشار مالي للحصول على إرشادات.) كن حذرا حول مجرد طلب وكيل التأمين الخاص بك. لأنهم غالبا ما تدفع من قبل اللجنة، قد يكون لديهم مصلحة في إبقاء لكم على السياسة حتى عندما كنت لا تحتاج إليها.