وفقا لأحدث البيانات الصادرة عن مكتب إحصاءات العمل، فإن متوسط ​​وقت العامل الأمريكي مع صاحب العمل هو 4. 6 سنوات.

عند تبديل الوظائف، تتمثل إحدى المهام الرئيسية في نقل حسابك العادي 401 (k) أو روث 401 (k) أو خطة التقاعد الأخرى المحملة على الضرائب. إهمال هذه المهمة يمكن أن يترك لك مع درب من حسابات التقاعد في مختلف أرباب العمل، أو حتى عقوبات ضريبية سيئة إذا كان صاحب العمل الخاص بك الماضي ببساطة نرسل لك الشيك الذي لم إعادة الاستثمار بشكل صحيح في الوقت المناسب.

- <1>>

يقول سكوت رين، كبير ضرائب شركة شنايدر داونز وشركاه، في بيتسبرغ، بنسلفانيا: "العمال أكثر عابرة اليوم". "إذا تركت 401 (k) في كل وظيفة، فإنه يحصل صعبة حقا في محاولة لتتبع كل ذلك. فمن الأسهل بكثير أن تتعزز في واحدة 401 (ك) أو في الجيش الجمهوري الايرلندي. "

تحريك أموالك

من الناحية الفنية، عند تحويل الأموال التي كانت في 401 (k) أو إيرا من خلال تلقي شيك بأنك ثم إيداع في حساب جديد، ويسمى التمديد. إذا تم تحويل الأموال إلكترونيا من حساب إلى آخر، فإنه يسمى نقل مباشر. بالعامية، يدعو الناس كلا النوعين تمرير، ولكن هذا ليس المصطلحات القانونية الأكثر دقة.

AD:

لماذا هذا مهم؟ نظرا لأن مصلحة الضرائب الأمريكية قلقة جدا من أن تحصل على دفعة من الضرائب الخاصة بك إذا كنت تفوت الموعد النهائي لمدة 60 يوما لتحويل الأموال الخالية من عقوبة أن يجعل صاحب العمل السابق حجب 20٪ من أموالك إذا تلقيت شيك قدم لك، بدلا من استخدام التحويل الإلكتروني المباشر أو الشيك الذي يتم إجراؤه على أمين حساب حساب الاستجابة العاجلة لتسليم حسابك. إذا قمت بإكمال التمديد في الموعد المحدد، فمن المفترض لك الحصول على المال في وقت الضرائب، ولكن هذا هو سبب آخر للذهاب الإلكترونية إذا كان ذلك ممكنا على الإطلاق.

AD:

المتداول أكثر من 401 (ك)

عند مغادرة صاحب العمل قبل التقاعد، لديك أربعة خيارات ل 401 (ك).

• احتفظ ب 401 (k) مع صاحب العمل السابق
• قم بسحب الأصول إلى إيرا أو روث إيرا
• قم بتوحيد 401 (k) في خطة صاحب العمل الجديد
• كاش أوت

مهما قررت، إذا كنت تأخذ المال نقدا بدلا من تحويلها مباشرة إلى الحساب الجديد، لديك فقط 60 يوما لإيداع الأموال في خطة جديدة. إذا كنت تفوت الموعد النهائي - حتى لو أخذت شيك تم إجراؤها للخطة الجديدة لكنها فشلت في الحصول عليها المودعة في الوقت المناسب - سوف تخضع للضرائب المقتطعة والعقوبات. دعونا ننظر في كل من هذه الخيارات.

- الاحتفاظ ب 401 (k) مع صاحب العمل السابق

إذا كان صاحب العمل السابق يسمح لك بالحفاظ على أموالك في حساب تقاعده بعد مغادرتك، فقد يكون ذلك خيارا جيدا، ولكن في حالات معينة فقط، يقول كولين F. سميث، رئيس شركة التقاعد في ويلمنجتون، نك

البقاء في الخطة القديمة قد يكون منطقيا "إذا كنت ترغب أين أنت، وأنها قد يكون خيارات الاستثمار لا يمكنك الحصول على خطة جديدة"، ويقول سميث ."الميزة الرئيسية الأخرى هي أن الدائنين لا يستطيعون الوصول إليها. "

مزايا إضافية للحفاظ على 401 (ك) مع صاحب العمل السابق ما يلي:

• الحفاظ على خدمات إدارة الأموال.
• المزايا الضريبية الخاصة: إذا تركت وظيفتك في أو بعد العام الذي تبلغه 55 عاما، وتعتقد أنك ستبدأ في سحب الأموال قبل أن تبلغ 59 عاما، فستكون السحوبات خالية من العقوبة.

بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند مغادرة 401 (k) لدى صاحب عمل سابق:

• إذا كنت تخطط لتغيير الوظائف بضع مرات قبل التقاعد، فإن تتبع جميع الحسابات قد يصبح مرهقا.
• لن تكون قادرا على المساهمة في الخطة القديمة - وفي بعض الحالات قد لا تكون قادرة على الحصول على قرض من الخطة.
• خيارات الاستثمار الخاصة بك محدودة أكثر مما هي عليه في حساب الاستجابة العاجلة.
• قد لا تتمكن من إجراء سحب جزئي وقد تضطر إلى أخذ كامل المبلغ.
• إذا كانت أصولك أقل من 5 آلاف دولار، فقد تضطر إلى البقاء بشكل استباقي في الخطة. إذا لم تخطر مشرف الخطة أو صاحب العمل السابق بقصدك، فقد تقوم بتوزيع الأموال تلقائيا لك أو على حساب الاستجابة العاجلة.

الإجراءات. اتصل بمسؤول خطة العمل السابق أو قسم الموارد البشرية لمعرفة ما عليك القيام به.

- تحويل الأصول إلى حساب إيرا أو روث إيرا

تحويل الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة هو الطريق الذي ينصح به الخبراء الماليون في معظم الحالات. وقال سميث: "الآن أنت مسؤول، ولديك مرونة استثمارية أكبر". حاول أن لا تذهب وحدها، وينصح. "بمجرد دفع المال على، انها اتخاذ القرارات، ولكن الحصول على المهنية المالية يجب أن تكون الخطوة الأولى. "

قرارك الأول: ما إذا كان لفتح إيرا التقليدية أو روث.

إيرا التقليدية. الفائدة الرئيسية من إيرا التقليدي هو أن الاستثمار الخاص بك هو خصم الضرائب الآن؛ يمكنك وضع الأموال قبل الضرائب في حساب الاستجابة العاجلة وهذه المساهمات ليست جزءا من الدخل الخاضع للضريبة الخاص بك. إذا كان لديك 401 (ك) التقليدية، كانت تلك المساهمات أيضا قبل الضرائب، ونقل بسيط. والعيب الرئيسي هو أن عليك أن تدفع الضرائب على المال وأرباحه في وقت لاحق، عند سحبها. كما يجب عليك أن تأخذ توزيع الحد الأدنى السنوي بدءا من سن 70½، سواء كنت لا تزال تعمل أم لا.

روث إيرا . يتم تقديم المساهمات في حساب الاستجابة العاجلة روث مع دخل ما بعد الضريبة. المال كنت قد دفعت بالفعل الضرائب على. لهذا السبب، عند سحبه في وقت لاحق لا ما كنت ساهمت ولا ما حصل هو خاضع للضريبة - سوف تدفع أي ضرائب على الانسحاب الخاص بك. وقال رين إن الاستثمار في روث يعني أنك تعتقد أن معدلات الضرائب سوف ترتفع لاحقا. "إذا كنت تعتقد أن الضرائب سوف تزيد قبل التقاعد، يمكنك أن تدفع الآن والسماح للالجلوس الجلوس. عندما كنت في حاجة إليها، فمن معفاة من الضرائب "، وقال المطر.

أنت غير مطلوب أيضا أن تأخذ توزيعات سنوية في سن 70½. وإذا كنت تحت سن 59 عاما، يمكنك سحب المال بدون عقوبة لأسباب معينة، مثل شراء منزل لأول مرة مؤهل أو نفقات تعليم مؤهلة.

إذا كانت أموالك موجودة حاليا في روث 401 (k)، فإن النقل سيكون واضحا (انظر تعرف على قواعد روث 401 (k) رولوفرز ).إذا كنت ترغب في تحويل الأموال من التقليدية 401 (ك) إلى روث حالة إيرا، والحصول على المشورة من مستشار مالي.

الإجراءات. التحويل المباشر هو أبسط طريقة لإجراء التحول، على الرغم من أن الشيك الذي يتم إجراؤه إلى البنك أو شركة الاستثمار التي تحتفظ بك إيرا الجديد سوف يحميك أيضا من أن صاحب العمل السابق الخاص بك تأخذ ضريبة 20٪ من التوزيع.

- الانتقال إلى صاحب العمل الجديد 401 (k)

إذا كان لدى صاحب العمل الجديد خطة تسمح بالتعويض الفوري، وتريد أن يكون لديك مسؤول خطة إدارة أموالك، فكر في هذه الخطوة بدلا من فتح الجيش الجمهوري الايرلندي. أيضا، إذا كنت تخطط لمواصلة العمل بعد سن 70½، قد تكون قادرة على تأخير اتخاذ توزيعات على الأموال التي هي في 401 (ك) خطة صاحب العمل الحالي الخاص بك.

الفوائد هي نفسها كما هي في الحفاظ على 401 (ك) مع صاحب العمل السابق، إلا أنك سوف تكون قادرة على بذل المزيد من الاستثمارات في الخطة طالما كنت لا تزال في وظيفتك الجديدة.

الإجراءات. تحدث إلى قسم الموارد البشرية لدى صاحب العمل الجديد أو مسؤول التخطيط لمعرفة ما إذا كانت الشركة تقدم هذا الخيار وكيف يمكنك ترتيب التحول.

- الخروج: المنتجع الأخير

تجنب هذا الخيار إلا في حالات الطوارئ الحقيقية. أولا، سيتم فرض ضريبة عليك على المال. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت لم تعد تعمل، يجب أن تكون 55 لتجنب دفع 10٪ عقوبة إضافية. إذا كنت لا تزال تعمل، يجب عليك الانتظار للوصول إلى المال دون عقوبة حتى سن 59½.

ويقول معظم المستشارين أنه إذا كنت يجب أن تستخدم المال، وسحب فقط ما تحتاجه حتى يمكنك العثور على تيار الدخل آخر. نقل الباقي إلى إيرا أو خطة التقاعد ذات المزايا الضريبية مماثلة.

لمزيد من المعلومات حول كل هذه الحالات، بما في ذلك ما يجب القيام به مع الأموال الخاصة بك 401 (ك) عند التقاعد، اقرأ هل يجب أن تتخطى 401 (ك)؟

المتداول على حساب الاستجابة العاجلة

في بعض الأحيان، قد تقرر أنك تريد تبديل المؤسسة المالية التي تحمل إيرا الخاص بك (ق). ربما كنت قد وجدت حارس مع خيارات استثمار أفضل أو كنت ترغب في تعزيز إيراس الخاص بك، واستثمارها بشكل مختلف أو تحويل بعض أو كل منهم من التقليدية ل إيراس روث.

إذا لم تكن قد شاهدت قوانين الضرائب بعناية، فيمكنك أن تذكر أنه يسمح لك بتدوير إيراس مرة واحدة في السنة. هذا لم يعد صحيحا تماما - وعدم معرفة هذا التغيير يمكن أن يكلفك الكثير من المال.

منذ صدور حكم ضريبي في آذار / مارس 2014، لا يسمح لدافعي الضرائب سوى بتمويل واحد من حساب الاستجابة العاجلة في أي فترة 12 شهرا، بغض النظر عن عدد حسابات إيرا لديهم. تتيح الفترة الانتقالية للأشخاص الاستمرار في عرض أموال حساب الاستجابة العاجلة من أكثر من حساب واحد في عام 2014، ما داموا يكملون جميع التحولات باستثناء واحد منها بحلول 31 ديسمبر / كانون الأول. راجع تجنب الضرائب على عمليات التقييم العاجل (إيرا) على مدار الساعة الضريبية يعمل ل إيرا رولوفرز - والتحقق مع المستشار المالي أو محاسب للتأكد من أنك في الامتثال.

الإجراءات. العملية الفعلية هي أساسا نفس المتداول أو نقل 401 (ك). النهج الأكثر أمانا وأبسط هو إجراء التحويل المباشر من الوصي إلى الوصي، حيث يتم نقل الأموال إلكترونيا.يمكنك أيضا الحصول على شيك وإيداعه مع الحارس الجديد إيرا، طالما كنت تفعل ذلك في غضون 60 يوما لتجنب العقوبات. انظر أخطاء إيرا رولوفر الشائعة .

تطبق قواعد خاصة إذا كنت ترغب في تحويل أموالك من إيرا التقليدية إلى روث، بما في ذلك قيود الدخل. انظر كيفية تحويل غير قابل للخصم إيرا إلى A روث إيرا و كيف يمكنني تمويل روث إيرا إذا كان دخلي مرتفع جدا لتقديم مساهمات مباشرة؟

لمزيد من المعلومات حول الطرق الأكثر أمانا للقيام بعمليات نقل البيانات والتحويلات من إيرا، قم بتحميل منشورات إرس 575 و 590 من موقع مصلحة الضرائب الأمريكية. وتأكد من التحقق بعناية عن الرسوم قبل اختيار خطتك.

انظر تحليل: يجب أن تحصل على إيرا الذهب؟ و الذهب إيرا رولوفر إذا كنت مهتما في هذا الخيار.

الخلاصة

النقطة الرئيسية التي يجب تذكرها حول كل هذه القيود هي أن كل نوع له قواعده. من المهم التأكد من أنك في حالة امتثال حتى تتمكن من الاستفادة من المزايا الضريبية ولا تجد نفسك دفع غرامات.