حسنا، لقد قررت فتح حساب التوفير الصحي (هسا). إذا كنت تفعل ذلك بنفسك، يمكنك فتح حسابك في أي بنك، اتحاد الائتمان، شركة التأمين أو الوساطة التي توفر هذه المركبات حظيت الضرائب لتوفير الادخار لتغطية النفقات الطبية. إذا قمت بفتح هسا من خلال صاحب العمل الخاص بك، قد يتم تسجيلك تلقائيا مع مدير هسا معين، ولكن لديك خيار للتبديل.

المؤسسات التي تدير هسا تسمى أمناء الحفظ هسا أو المشرفين هسا. ما إذا كان لديك لاختيار الحارس هسا أو كنت أتساءل عما إذا كان صاحب العمل الذي اخترته بالنسبة لك هو أي خير، وهناك ملامح رئيسية لتقييم. مع العشرات من الخيارات المتاحة، كيف تختار؟

- <>>

(للحصول على خلفية سريعة، اقرأ برنامجنا التعليمي كيف يعمل هسا )

رسوم الدفع

مثل العديد من الحسابات المالية، هسا تأتي مع قائمة طويلة من الرسوم المرتبطة بها. بعض يمكنك تجنب، وبعض لا يمكنك. من المهم أن تعرف كيف لا تكبد تلك غير الضرورية، وكم الرسوم المطلوبة سوف تأكل في التوازن هسا الخاص بك. في ما يلي أنواع الرسوم التي من المحتمل أن تواجهها، استنادا إلى جداول ثلاثة من أمناء الحفظ في هسا.

--2>>

مسؤولو الادخار الصحي	بنك أوف أميركا	بنك هسا
نوع الرسوم
إداري	$ 45 / سنة. ($ 3 75 / مو.)	$ 54 / يو. ($ 4 50 / مو.)	$ 30 / سنة. ($ 2 50 / مو.)
حراسة	$ 0. 625 لكل $ 1، 000 كل ثلاثة أشهر	غير متوفر	غير متوفر
سحب عن طريق فحص الورق	$ 10. 00	n / a	n / a
فائض تصحيح / عودة	$ 25. 00	25 $. 00	25 $. 00
الأموال غير الكافية (نسف)	$ 30. 00	ن / أ	$ 30. 00
السحب على المكشوف	ن / أ	$ 25. 00	n / a
تصحيح المعاملات	$ 25. 00	ن / أ	$ 25. 00
حوالة مصرفية	25 دولارا. 00	ن / أ	$ 25. 00
تحويل الحساب / التمرير إلى حارس آخر	25 دولارا. 00	25 $. 00	غير متوفر
إغلاق الحساب	$ 25. 00	25 $. 00	25 $. 00
استبدال بطاقة الخصم المفقودة أو المسروقة	$ 12. 00	$ 0. 00	12 $. 00
ستوب بايمنت	$ 25. 00	25 $. 00	25 $. 00
نسخة من إيصال التاجر ببطاقة الخصم	25 دولارا. 00	ن / أ	$ 25. 00
نسخة مكررة من كشف الضريبة	4 دولارات. 00	5 $. 00	$ 4. 00

يقدم بنك هسا مخططا جيدا يوضح كيف يمكن لعملائه تجنب الرسوم.

هسا التي تقدم خيارا استثماريا سيكون لها جدول رسوم منفصل. هنا، سوف تواجه رسوم مثل عمولات التداول عبر الإنترنت للأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة، والرسوم السنوية، ورسوم الرصيد المنخفض ورسوم صناديق الاستثمار المشترك. هذه الرسوم مماثلة لتلك التي واجهتها في أي حساب الوساطة. قد تتمكن من تجنبها عن طريق اختيار استثمارات بدون عمولة والحفاظ على رصيد حسابك فوق الحد الأدنى المحدد. (لمزيد من القراءة، راجع كيفية الاستفادة من حسابات التوفير الصحية بشكل فعال .)

" أنت لا تريد أن تختار حراس هسا الذي يتهمك كثيرا أو كثيرا"، يقول ستيفن د. نيلمان، مد، مؤسس ونائب رئيس هيلثيكيتي، واحدة من أقدم وأكبر صحة وأمين الحفظ لحساب التوفير. "معرفة ما إذا كانت الرسوم مبنية على مبلغ من المال في حسابك أو على كم كنت المساهمة شهريا، أو ما إذا كان هو رسوم ثابتة مستقلة عن مقدار المال لديك في هسا الخاص بك. اسأل ما إذا كان سيتم التنازل عن الرسوم عندما يصل الرصيد إلى مستوى معين وما إذا كان صاحب العمل سوف يدفع الرسوم إذا تم تقديم الحساب من خلالهم. "

مقابل أي رسوم تتكبدها، اطلب من أمين صندوق التأمين الصحي الخاص بك دفعها عن طريق شيك من مصدر آخر من الأموال بدلا من خصمها من رصيد هسا الخاص بك، وبالتالي استنزاف حسابك من الأموال التي تنمو معفاة من الضرائب.

كسب الفائدة

يدفع بعض حراس الإيداع السعوديون نفس سعر الفائدة، بغض النظر عن الرصيد النقدي لحسابك. البعض الآخر لديه معدلات المتدرج، وهذا يعني أن الفائدة عليك كسب يعتمد على مدى ارتفاع رصيدك. قد تكسب 0. 05٪ سنويا إذا كان رصيدك هو $ 0- $ 2، 499. 99؛ 0. 1٪ إذا كان رصيدك هو $ 2، 500- $ 4، 999. 99؛ و 0. 2٪ إذا كان رصيدك هو 5 آلاف دولار أو أكثر. تأكد من أن أمين الحراسة الخاص بك هو عضو في المؤسسة الاتحادية للتأمين ضد الودائع (فديك)، لذلك يتم حماية أموالك في حالة غير المحتمل فشل البنك.

كما هو الحال مع معظم حسابات التدقيق المصرفي والحسابات الادخارية، من غير المرجح أن تجد حارسا هسا تكون أسعار الفائدة مرتفعة بما فيه الكفاية لمواكبة التضخم، حتى إذا كان رصيد هسا الخاص بك يقع في أعلى مستوى. لكسب المزيد، عليك أن تستثمر أي جزء من رصيدك الذي يمكنك تحمل عدم لمس للفواتير الطبية لعدة سنوات. وهذا يقودنا إلى عامل آخر للنظر في اختيار الحارس الخاص بك هسا.

خيارات الاستثمار

"أنا أحب البنوك التي لديها حسابات الوساطة المرتبطة بالحساب المصرفي، لذلك مرة واحدة كنت قد تراكمت بما فيه الكفاية لتغطية خصم الخاص بك لهذا العام، يمكنك استثمار أموالك في أي شيء متاح على الوساطة منصة "، يقول مايكل E. تشادويك، صاحب شركة مستشار الاستثمار الخاصة به في يونيونفيل، كون، كنت ترغب فقط في استثمار جزء من التوازن هسا الخاص بك يتجاوز التأمين الصحي الخاص بك خصم، في حال كان لديك حساب طبي كبير سنة واحدة.

خطة لا تلمس أي رصيد تستثمر لطالما يمكنك. يقول تشادويك: "إذا لم تستعمله، في وقت لاحق من الحياة، فيمكنك طرحه في خطة التقاعد والعيش عليه". (لمزيد من التفاصيل حول هذا الموضوع، اقرأ كيفية استخدام هسا للتقاعد )

أنواع الاستثمارات الجيدة ل هسا "تعتمد على تطورك الاستثماري وتحمل المخاطر"، ويقول تشادويك . ويقترح أن يكون معظم الناس حذرين وتجنب الأدوات عالية المخاطر، تهدف إلى عودة 3٪ إلى 4٪ على الجانب المحافظ و 6٪ إلى 7٪ إذا كنت راضيا عن استراتيجية استثمار متوازنة.

بشكل أكثر تحديدا، ابحث عن مجموعة متنوعة من الأموال المنخفضة التكلفة التي ستتيح لك الاستثمار في S & P 500، سندات الخزانة الأمريكية، وغيرها من الخيارات الممتازة.وتعتبر تكاليف الاستثمار مثل نسب مصروفات الصندوق وتكاليف الاستثمار الأخرى أساسية لأنها يمكن أن تقلل من عوائدك على المدى الطويل. تجنب الاستثمارات مع رسوم السحب المبكر ما لم تكن متأكدا من أنك ستحتفظ بها لفترة كافية لتجنب الرسوم.

اختر مسؤول هسا الذي يقدم هذه الخيارات - وربما أكثر، في حال كنت ترغب في تغيير استراتيجية الاستثمار الخاصة بك في وقت لاحق. على غرار التأمين فديك، تأكد من حسابات الاستثمار هي سيبك المؤمن، وهذا يعني أنه إذا أفلس المسؤول، يمكنك استرداد الأموال الخاصة بك (تصل إلى مبلغ معين). التأمين سيبك لا يحميك من الخسائر بسبب تراجع سوق الأسهم، بطبيعة الحال.

إستراتيجيات المساهمة

إذا كنت لا تحب اختيار صاحب العمل لحارس الوصاية، يمكنك تغييره. ومع ذلك، هناك سببان كبيران وراء عدم رغبتك في إغلاق الحساب: مطابقة المساهمات والوفورات الضريبية.

"إذا كان صاحب العمل يتطابق مع إسهامات هسا الخاصة بك، فمن الأفضل أن تستمر في المساهمة في حساب هسا الافتراضي وفتح الثانوية هسا مع المؤسسة المفضلة لديك"، ويقول نيليمان. "ثم يمكنك لفة على جميع الأموال من هسا الممول من قبل صاحب العمل في هسا الثانوي في اكتساح سنوي. من المرجح أن يساهم صاحب العمل فقط في هسا التي قاموا بإعدادها، وأنت لا تريد أن تفوت على المال مجانا. "لا تضطر لدفع ضريبة الدخل أو فيكا (الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية) الضرائب على تلك المباراة، تذكر.

أنت أيضا تحصل على المال، بمعنى من المعاني، إذا المساهمات الخاصة بك هسا تأتي مباشرة من راتبك: انهم يعتبرون يجري مع الدولارات قبل الضرائب، وبالتالي فإنها تقلل بشكل فعال الدخل الإجمالي للفيدرالية والدولة وضرائب الدخل، ومساهمات فيكا أيضا.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لم يكن لديك خيار للمساهمة في هسا الخاص بك من خلال الخصومات الرواتب، لا تضيع كل شيء. يمكنك المساهمة بنفسك. عليك أن تكون المساهمة بعد الضرائب الضرائب، ولكن عليك ثم المطالبة مساهمتكم كالتعديل فوق الخط لإجمالي الدخل الخاص بك على نموذج الإقرار الضريبي الخاص بك 1040 وإرفاق نموذج مصلحة الضرائب 8889، حسابات التوفير الصحية، والتي تبين كيفية حساب الخاص بك خصم الخاص بك. ومع ذلك، فإنك لن تحصل على وفورات الضرائب فيكا التي سوف تحصل من خلال وجود مساهماتك خصم من الراتب الخاص بك.

الخلاصة

اختيار حارس هسا يشبه اختيار مكان لفتح حساب فحص، حساب التوفير أو حساب الوساطة. كنت ترغب في العثور على مسؤول هسا مع رسوم منخفضة (وخاصة بالنسبة للنفقات التي تتكرر بانتظام، مثل رسوم الصيانة ورسوم الحفظ)، وأسعار الفائدة المرتفعة نسبيا للأرصدة قصيرة الأجل والنقدية، وخيارات الاستثمار منخفضة التكلفة للأرصدة طويلة الأجل .

وبطبيعة الحال، يجب على أمين الحفظ توفير موقع سهل الاستخدام والحماية الأساسية للحساب مثل فديك أو سيبك التأمين. يمكن أن تساعدك الأدوات عبر الإنترنت مثل بحث هسا في البدء.