U. وصلت المبيعات السنوية القسط مذهل $ 229. 4 مليار درهم في عام 2014، أي بزيادة قدرها 8٪ عن العام السابق، وفقا لمعهد التقاعد المؤمن عليه (إيري). وتزداد هذه الاستثمارات ارتفاعا كبيرا مع المستثمرين الذين يعانون من مخاطرة المخاطر الذين يتطلعون إلى الحصول على دفق مستمر من الدخل بعد التقاعد.

القسط السنوي هو عقد بين المستثمر أو الدائن، وشركة التأمين. كنت المساهمة الأموال إلى الأقساط في مقابل تيار الدخل مضمونة من اختيارك في وقت لاحق في الحياة. الفترة الزمنية التي تمول فيها القسط السنوي وقبل بدء الدفعات تعرف باسم مرحلة التراكم. بمجرد البدء في تلقي المدفوعات من القسط السنوي، كنت في مرحلة التحقيق.

هناك نوعان مختلفان من المعاشات السنوية: ثابت ومتغير. ولا ترتبط الأجور السنوية الثابتة بأي مؤشرات اقتصادية أو مؤشرات سوقية بحيث توفر معدل عائد مضمون بغض النظر عن تقلبات سوق الأسهم. ومن ناحية أخرى، ترتبط المعاشات المتغيرة بصناديق الاستثمار المشترك والأوراق المالية الأخرى القائمة على السوق. وهذا هو السبب في أن العديد من المستثمرين من المخاطر السلبية اختيار المعاشات الثابتة. مع الأقساط الثابتة، فإنك تقبل نمو أبطأ مقابل ضمان سعر فائدة ثابت. لمزيد من المعلومات، راجع لماذا هي الأقساط الهامة للتقاعد؟

في ما يلي كيفية عمل قسط سنوي ثابت بعد التقاعد، عندما تكون مستعدا لبدء تلقي دفق من الدخل.

المعاشات الفورية مقابل المؤجلة

متى يمكنك بدء دفع العوائد من أقساط سنوية ثابتة؟ ويعتمد ذلك على ما إذا كان مؤجلا أو معاشا فوريا.

يجب شراء القسط السنوي الفوري مع دفعة واحدة، مبلغ مقطوع. يمكنك البدء فورا في تلقي دفعات منتظمة، والتي تستمر عادة لبقية حياتك. يعتمد حجم الدفعة الشهرية على المبلغ الذي تستخدمه لشراء القسط السنوي وخيار العائد الذي تختاره والعوامل الشخصية مثل عمرك. إن المعاشات الفورية تحظى بشعبية لدى المتقاعدين أو المتقاعدين الذين سيشعرون بالقلق من احتمال تجاوز مواردهم. القسط السنوي المباشر هو أيضا خيار كبير إذا كنت قد تلقيت للتو دفعة كبيرة لمرة واحدة، مثل الميراث، والأرباح من بيع الأعمال التجارية أو اليانصيب المكاسب. من خلال تحويل رأس المال هذا إلى معاش فوري، يمكنك ضمان مصدر ثابت للدخل التقاعد.

من ناحية أخرى، يسمح لك المعاش المؤجل ببناء قيمة حسابك بمرور الوقت وتحويله إلى دخل في المستقبل. مع القسط السنوي المؤجل، يمكنك إما المساهمة بمبلغ مقطوع، وجعل سلسلة من المساهمات على مر الزمن أو القيام ببعض مزيج من الاثنين معا. هذه الأقساط السنوية تحظى بشعبية لدى المستثمرين الأصغر سنا الذين يتطلعون إلى بناء مدخرات التقاعد في حين أنهم لا يزالون يعملون.

دفعات ما بعد التقاعد

وبمجرد أن تكون متقاعدا ومستعدة لبدء تلقي الدخل من القسط السنوي الخاص بك، ببساطة إخطار شركة التأمين.سيقوم اكتواري شركة التأمين باستخدام حساب خاص لتحديد مبلغ الدفع الدوري الخاص بك. ويشمل هذا الحساب عوامل مثل قيمة الدولار للحساب، وعمرك الحالي، والعائدات المستقبلية المتوقعة من أصول الحساب، والعمر المتوقع استنادا إلى جداول العمر المتوقع القياسية. كما يتم تضمين أي أحكام الزوجية المدرجة في العقد السنوي الخاص بك في المعادلة. من المهم أن نلاحظ أنه كلما طال انتظارك قبل أخذ دفعات سنوية، كلما كانت دفعاتك أكبر.

تختار معظم المستلمين الحصول على مدفوعات شهرية لبقية حياتهم وحياة الزوج. إذا تم تضمين هذا الحكم في المعاش التقاعدي الخاص بك، سوف تستمر أنت وزوجك في تلقي المدفوعات لبقية حياتك. وبمجرد وفاة كل منكم، تتوقف شركة التأمين عن الدفع. ولذلك، إذا كنت تعيش حياة طويلة بعد التقاعد، فإن القيمة الإجمالية التي تتلقاها من عقد سنوي الخاص بك يمكن أن تكون أكثر بكثير مما دفعته في ذلك. ومع ذلك، إذا كنت بعيدا نسبيا في وقت مبكر، قد تتلقى في الواقع أقل من ما دفعت في المعاش السنوي. وفي كلتا الحالتين، نقطة من المعاش السنوي هو توفير راحة البال التي سوف تتلقى الدخل لبقية حياتك.

ومع ذلك، قد تشمل بعض المعاشات التقاعدية مخصصات إضافية، مثل عدد مضمون من سنوات الدفع. مع هذا الخيار، إذا كنت وزوجتك يموت قبل فترة الدفع مضمونة قد انتهت، المؤمن يدفع الأموال المتبقية إلى العقارات الخاصة بك. بالنسبة للجزء الأكبر، والمزيد من الأحكام المدرجة في العقد السنوي الخاص بك، وأصغر سوف تكون المدفوعات الشهرية الخاصة بك.

مع العديد من المعاشات السنوية المؤجلة، قد تضطر إلى دفع رسوم جزاء إذا قمت بسحب الأموال قبل تراكمها لحد أدنى من السنوات. قد تخضع أيضا التوزيعات المبكرة للضرائب قبل بلوغ الحد الأدنى لسن معين. ومع ذلك، فإن معظم المعاشات السنوية لديها أحكام تسمح لك بسحب 10-15٪ من الحساب لأغراض الطوارئ دون عقوبة. من المهم أن تقرأ بعناية من خلال العقد السنوي الخاص بك والتشاور المهنية الضرائب قبل أن تسحب أي أموال من المعاش السنوي الخاص بك.

العوملة في الضرائب

تقدم معظم المعاشات التقاعدية الإيواء الضريبي، مما يعني أن اشتراكاتك في المعاش التقاعدي تقلل من أرباحك الخاضعة للضريبة للسنة الحالية، وتزداد أرباحك الاستثمارية بدون ضرائب حتى تبدأ في الحصول على دخل منها. على مدى فترة طويلة من الزمن، وفورات الضرائب الخاصة بك يمكن أن تتضاعف وتؤدي إلى عوائد معززة بشكل كبير.

بمجرد البدء في تلقي المدفوعات من القسط السنوي، سيكون لديك لدفع الضرائب على هذا الدخل. ومع ذلك، لأنك ستقع على الأرجح في شريحة ضريبية أقل بعد التقاعد، فمن المرجح أن تدفع ضرائب أقل بكثير على المدفوعات من إذا كنت قد ادعى الدخل عند كسبه. في نهاية المطاف، وهذا يوفر لك حتى أعلى بعد خصم الضرائب على الاستثمار الخاص.

الخلاصة

الطريقة التي يعمل بها المعاش التقاعدي بعد التقاعد سوف تختلف اختلافا كبيرا تبعا لعدد من العوامل، بما في ذلك ما إذا كان لديك مبلغ فوري أو مؤجل سنوي، ما هي الأحكام المدرجة في العقد، وعمرك الحالي وكيف الكثير من المال في الحساب.ومع ذلك، هناك شيء واحد مؤكد: جميع المعاشات تقدم راحة البال بعد التقاعد لأنها توفر تيار مضمون للدخل طوال حياتك. لمزيد من المعلومات، راجع نظرة عامة على المعاشات السنوية و مقدمة عن المعاشات السنوية: المزايا والعيوب .