الملايين من الأميركيين، ولا سيما بيبي بوميرز، يتوقون بفارغ الصبر إلى الأيام حتى عيد ميلادهم ال 66. وذلك لأن 66 هو سن التقاعد الكامل للولايات المتحدة الذين ولدوا بين عامي 1946 و 1954. هذا هو العصر الذي العمال الولايات المتحدة مؤهلة أخيرا للبدء في الاستفادة من كامل مزايا الضمان الاجتماعي. على الرغم من أن العمال يمكن أن يدعيوا فوائد قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل، في وقت مبكر من 62، ويقول الخبراء هذا ليس من المستحسن لأنها سوف تؤدي إلى خفض الفوائد بشكل دائم. (لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع أخطاء الضمان الاجتماعي: كيفية تجنبها .

من المفهوم أن العمال الأمريكيين يتطلعون للاستفادة من بيض عش الضمان الاجتماعي. متوسط ​​الضمان الاجتماعي للشخص الذي يتقاعد في 66 هو $ 1، 370 في الشهر أو 16 $، 440 في السنة - لا رث جدا.

"عندما تأخذ الاستحقاقات يمكن أن تؤثر بشكل كبير على دخل التقاعد العام. يقول ستيفاني جينكين، سفب ®، مؤسس مخطط مالي، ليك، نيويورك، نيويورك: "بمجرد أن تبدأ جمع التأمينات الاجتماعية، فإن المعاشات التقاعدية شيء من الماضي بالنسبة لمعظم العمال، لا يزال الضمان الاجتماعي هو المصدر الأكبر للدخل التقاعدي المضمون مدى الحياة" ، سيتم تأمين مبلغ الاستحقاق - بالإضافة إلى تسويات تكلفة المعيشة - خلال الفترة المتبقية من حياتك. "

كيف، بالضبط، هل يعمل الضمان الاجتماعي بعد أن تصل إلى سن التقاعد السحري الكامل والبدء في جمع الفوائد؟ وفيما يلي بعض الحقائق الهامة التي يجب أخذها في الاعتبار.

كيفية تطبيق

عندما تكون مستعدا للحصول على استحقاقات، قم بزيارة مكتب الضمان الاجتماعي المحلي الخاص بك، وتقدم بطلب عبر الإنترنت في سا. غوف أو الاتصال بالرقم 1-800-772-1213. بعد تقديم الطلب، ستقوم إدارة الضمان الاجتماعي بمراجعة طلبك والاتصال بك إذا تطلب معلومات إضافية. إذا كان لديه جميع الوثائق اللازمة، سوف الضمان الاجتماعي معالجة طلبك وإرسال بريد إلكتروني لك بالتفصيل قرارها النهائي حول المنافع الخاصة بك.

تأكد من التقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي قبل أربعة أشهر من بدء الحصول على مخصصاتك. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أمرين: أولا، أن أقرب وقت ممكن يمكنك تقديم طلب للحصول على هذه المزايا التقاعد هو ثلاثة أشهر قبل أن تتحول 62. وثانيا: "إذا كنت لا تزال في العمل وأصغر من سن التقاعد الكامل، قد تكون المنافع الخاصة بك ($ 2 أو $ 3 لكل دولار واحد حصل) بسبب تجاوز حدود الدخل المكتسبة "، يقول بيتر J. كريدون، سفب ®، ChFC®، CLU®، الرئيس التنفيذي لشركة كريستال بروك أدفيسورز، نيويورك، نيويورك

إلى تأجيل أو لا تأجيل

منحت، يمكنك البدء في تلقي الضمان الاجتماعي في 62، ولكن المدفوعات الشهرية الخاصة بك ستكون أكبر لكل شهر كنت تأخير المطالبة بهم حتى سن 70. بمجرد تشغيل 70، ليس هناك فائدة إضافية لعقد على الحصول على دفعاتك.

ما يقرب من نصف الأمريكيين يطالبون الضمان الاجتماعي في أقرب وقت ممكن. ومع ذلك، هذا العدد هو في الانخفاض، وفقا لتحليل بيانات إدارة الضمان الاجتماعي من قبل مركز البحوث التقاعد في كلية بوسطن. وفي عام 2013، وقعت 48 في المائة من النساء و 42 في المائة من الرجال على الضمان الاجتماعي في سن 62 عاما، مقابل 60 في المائة من النساء و 55 في المائة من الرجال في عام 2005.

هناك سبب وجيه يجعل العديد من المتقاعدين يختارون تأجيل الشيكات . إذا بدأت استحقاقات التقاعد في سن 62، يتم تخفيض استحقاقك الشهري بنسبة 30٪. ولكن إذا كنت تنتظر حتى تتحول 70 للاشتراك، هل يمكن أن تزيد من استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بك بنسبة 32٪ - والتي من شأنها أن تحول $ 1، 000 شهريا الضمان الاجتماعي دفع إلى 1 $، 320. ومع ذلك، فإن مجرد 4٪ من النساء و 2٪ من الرجال ينتظرون حتى تصل إلى 70.

إلى أعلى من ذلك، يتم احتساب فوائد الضمان الاجتماعي على أساس 35 سنوات العمل أعلى الكسب. لذلك، إذا كنت لا تزال تعمل وكسب راتب أعلى في 60s الخاص بك مما فعلت في وقت سابق من حياتك المهنية، هل يمكن أن تعزز مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاص بك أكثر من ذلك. إذا كنت لا تحتاج حقا المال بمجرد وصولك سن التقاعد الكامل، فمن المحتمل أن من الحكمة الانتظار حتى تقوم بتشغيل 70 لتطبيق.

"عندما تفكر في الضمان الاجتماعي بالطريقة الصحيحة، والتأمين ضد النضال من المال الخاص بك، فمن المنطقي أن تنتظر حتى سن 70 للحصول على أعلى دفع تعويضات المتاحة"، ويقول روبرت R. شولز، سفب ®، رئيس شولز الثروة ، مانسفيلد، تكساس.

مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، Inc.، إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج استعادة 12 خطوة للمستثمرين النشطين"، يتفق على الانتظار حتى 70. "لأن معظم الأطفال يجد بوميرز أنفسهم ناقصي التمويل للتقاعد، وهم بحاجة إلى كل دولار يمكن أن تحصل عليه، "كما يقول.

هناك، بالطبع، الحالات التي يجب فيها عدم تأجيل المطالبة بالمزايا الخاصة بك، مثل إذا كنت في فشل الصحة. (للحصول على مزيد من المعلومات، راجع 4 أسباب قد لا ترغب في تأخير دفعات الضمان الاجتماعي . )

هل لديك أرض؟ تعليق فوائدك

دعنا نقول لك ملف الضمان الاجتماعي وبدء تلقي المزايا - ومن ثم الحصول على وظيفة جديدة بعد بضعة أشهر. ماذا عليك ان تفعل؟ إذا كنت قد جمعت الضمان الاجتماعي لمدة تقل عن عام، يمكنك فعلا تعليق المزايا والمطالبة بها لاحقا. سيتيح لك ذلك الحصول على فائدة أعلى عند بدء تلقي الدفعات مرة أخرى. ومع ذلك، هناك الصيد: سيكون لديك لسداد جميع الفوائد التي تلقيتها بالفعل. و العمل وجمع الضمان الاجتماعي في التقاعد؟ ) "بما أن مبالغ الإعانة الاجتماعية يتم حسابها على أساس العامل أعلى 35 كسب سنوات، ويمكن زيادة الفوائد عن طريق الهبوط وظيفة، حتى لو كنت بالفعل جمع الفوائد. يمكن استخدام سنوات عالية من الربح، حتى بعد التقاعد، لتحل محل سنوات أقل من الكسب من وقت سابق من حياتك المهنية، وبالتالي زيادة متوسط ​​الدخل، وبالتالي، مبلغ الفائدة "، ويقول دارين ديردن، مدير شركة شمال كابيتال، سولت لايك سيتي، يوتا

لا تنسى الضرائب

بمجرد البدء في جمع الضمان الاجتماعي، قد تضطر إلى دفع ضرائب إضافية على تلك الفوائد. كم كنت تتوقع أن تدفع؟ هذا يعتمد. إذا كان الضمان الاجتماعي هو المصدر الوحيد للدخل، فإن فوائدك على الأرجح لن تخضع للضريبة على الإطلاق. ومع ذلك، إذا تلقيت دخلا إضافيا من المعاشات التقاعدية، توزيعات حساب الاستجابة العاجلة، مكاسب رأس المال أو أرباح العمل، يمكن أن تواجه فاتورة الضرائب.

لحسابات الضمان الاجتماعي، تبلغ قيمة المنفعة 25 ألف دولار للشخص الواحد و 32 ألف دولار للمتزوجين الذين يودعون معا، وتستخدم مصلحة الضرائب حسابا لتحديد مقدار الفائدة الخاضعة للضريبة. لنفترض مثلا أنك تزوجت بشكل مشترك. إذا انخفض مجموع دخلك إلى أقل من 32،000 دولار، فإن أي من مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك خاضع للضريبة. من ناحية أخرى، إذا كان دخلك ما بين 32 و 000 44 دولار، فإن 50٪ من استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضريبة. مرة واحدة الدخل الخاص بك هو أكثر من 44،000 دولار، 85٪ منهم خاضعة للضريبة. يتم فرض ضريبة على المزايا وفقا لمعدلات ضريبة الدخل العادية.

مع التخطيط السليم والتوقيت المناسب، يمكنك تقليل العبء الضريبي الخاص بك إلى حد كبير من فوائد الضمان الاجتماعي. على سبيل المثال، إذا كنت تستطيع أن تعيش عمليات التوزيع من حساب الاستجابة العاجلة (إيرا) الخاص بك، 401 (k) أو حسابات التقاعد الأخرى، قد تحتاج إلى تأجيل تلقي مخصصات الضمان الاجتماعي حتى تتحول 70. باستخدام هذه الاستراتيجية يمكن أن تقلل من عدد السنوات التي تخضع لها المزايا الضرائب - أو، في بعض الحالات، والقضاء على الضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك تماما.

تحدث إلى المستشار المالي أو كبا حول طرق يمكنك خفض الضرائب على الضمان الاجتماعي والتوزيعات التقاعدية الأخرى.

الخلاصة

عندما يتعلق الأمر بمزايا الضمان الاجتماعي، هناك العديد من القواعد المعقدة والآثار الضريبية. في حين قد تميل إلى تقديم طلب للحصول على الضمان الاجتماعي بمجرد وصولك سن التقاعد الكامل، هل يمكن أن أشعل فائدة أكبر بكثير إذا كنت تنتظر. لذلك، قد ترغب في الاستفادة من الأصول التقاعد الأخرى أولا. إذا لم يكن ذلك ممكنا، يمكنك التفكير في تأجيل التقاعد.

في الواقع، 82٪ من العمال الأمريكيين الذين يبلغون من العمر 60 عاما أو أكثر يقولون إنهم إما، أو يتوقعون أن يكونوا، قد تجاوزوا سن ال 65، وفقا لدراسة استقصائية من مركز ترانسامريكا للدراسات التقاعدية. ما يقرب من نصف (44٪) من المشاركين في الاستطلاع يقولون ان قلقهم الاعلى من التقاعد يتخلى عن استثماراتهم ومدخراتهم، وثلث العمال الذين شملهم الاستطلاع يعتقدون ان مستوى معيشتهم سوف ينخفض ​​بمجرد توقفهم عن العمل.

"طول العمر قضية كبيرة. وقال باري وارونكر، الرئيس التنفيذي للخدمات المالية الأسرية المستنيرة، في نوريستاون، بنسلفانيا: "إن متوسط ​​العمر المتوقع لأولئك الذين يتحولون إلى 65 عاما أكبر مما يدركه معظم الناس"، ويعيش واحد من كل أربعة من العمر 65 عاما في سن ال 90 الماضية، وواحد من كل 10 سنوات سوف يعيش في سن ال 95 الماضية، وفقا لإدارة الضمان الاجتماعي.

"لأن الضمان الاجتماعي هو دفع شهري مضمون يتم تعديله للتضخم، فإنه يمكن أن يكون مهما للغاية للمستفيدين الذين يعيشون في 90s بهم. فكلما طال انتظارك لأخذ الضمان الاجتماعي، زادت الفائدة التي تعود عليها، والتي يمكن أن تكون مفيدة لأولئك الذين يمتدون مدى الحياة "، يقول جورجيا بروجمان، CFP®، مؤسس والرئيس التنفيذي لشركة ميريديان فينانسيال أدفيسورس، ليك، في هوليستون، ماس.

إذا كنت ستتقاعد في 66 و تبدأ في تحصيل إعانات الضمان الاجتماعي، هل سيكون لديك ما يكفي من المال لتستمر لمدة 30 سنة أخرى؟ من المهم أن تأخذ هذا في الاعتبار قبل الاستفادة من تلك الفوائد.