عندما يتعلق الأمر بالتمويل الشخصي والادخار والاستثمار، هناك الكثير من "ذلك يعتمد" أو "قد يكون وضعك مختلفا". أنا يجرؤ على أن الادخار للتقاعد ليس من بين تلك - إلا إذا كنت واحدا من القلائل المحظوظين أن تكون غنية بشكل مستقل، ووضع المال جانبا اليوم أن نرى أن لديك ما يكفي لسنوات على الطريق إلزامي.

لسوء الحظ، يمكن أن يكون الجمود قوة قوية والذهاب من "عدم الادخار" إلى "الادخار" يمكن أن تكون شاقة لمعظم الناس. مما يجعل الأمور أسوأ، والكثير من الاستثمار والمشورة المالية هناك مصممة للأشخاص الذين عبروا بالفعل روبيكون وبدأت الادخار والاستثمار للمستقبل. ما نأمل أن نفعله هنا هو، بعد ذلك، الخطوط العريضة لبعض الاستراتيجيات لبدء العملية.

إنقاذ غير اختياري

نأمل أن أي شخص يقرأ هذا العمود هو بالفعل على متن الطائرة مع فكرة أن توفير المال ليست ممارسة اختيارية. لا أحد يعرف ماذا سيبدو الضمان الاجتماعي في عقد أو أكثر، ولا كيف ستقارن هذه الفوائد مع التكلفة الفعلية للمعيشة - ببساطة النظر في النقاش اليوم باستخدام مؤشر أسعار المستهلك المقيد بالسلاسل وما يمكن أن يعني ذلك لقيمة المنافع المستقبلية.

ومن المهم أيضا أن نلاحظ أن الحكومة (والعديد من الشركات) تقدم حوافز لإنقاذ، وليس هناك طريقة للحصول على هذه العودة إذا كنت لا الاستفادة منها. إذا قمت بتخصيص أموال في حساب تقاعد مناسب (مثل حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (k))، فإنك لا تحصل فقط على فاتورة ضريبية أقل في تلك السنة، ولكن الأموال التي تقوم بحفظها يمكن أن تتراكم من الضرائب على مدى عقود. وبالمثل، فإن العديد من الشركات ركلة في المال الاضافي إذا قمت بحفظ للتقاعد - وهذا هو المال مجانا من صاحب العمل الخاص بك أنك لن تحصل على خلاف ذلك، حتى تفعل ما في وسعها لتحقيق أقصى قدر من هذا. بعد كل شيء، إذا كنت لا تستفيد من هذا كنت أساسا تسليم المال إلى رئيسك في العمل.

- 3>>

مشاكل بدء

في تجربتي، واحدة من أكبر المشاكل التي تواجه الناس عندما يحاولون بدء الادخار هو الاعتقاد بأن ليس لديهم ما يكفي من المال كما هو، والسماح وحدها أي تركت لإنقاذ. في حين لا أقصد أن يبدو أن إلقاء محاضرات أولئك الذين يكافحون شرعية للحصول على من قبل، وأعتقد أن الكثير من الناس يتجاهلون حقيقة أن دفع نفسك يجب أن يكون كل شيء بقدر من الأولوية كما دفع الآخرين. أنا لا أقترح التخلف عن القروض أو السماح الفواتير تجاوز موعد استحقاقها، ولكن إذا كنت لا تأخذ الرعاية من نفسك، من سوف؟

ومن المهم أيضا أن نقبل فقط من البداية أنه ستكون هناك تحديات عند البدء. سيكون هناك أشهر حيث يمكنك الخروج قليلا قصيرة وليس لديهم الكثير لإنقاذ. سوف تجد أيضا أن خيارات الاستثمار الخاصة بك محدودة جدا، وأن العديد من الناس لن تريد التعامل مع أموالك لأنه ليس هناك الكثير من ذلك.لا يتم تثبيط - حفظ بقدر ما تستطيع في كثير من الأحيان كما يمكنك.

بداية صغيرة

من الصحيح تماما أن صناعة التمويل الشخصي أنشئت لتلبية احتياجات أولئك الذين لديهم ثروة كبيرة - كل بنك تقريبا، والوساطة تفضل التعامل مع 10 مليون شخص من 10 آلاف شخص مع كل واحد من كل ألف شخص . ولكن خطط الادخار والتقاعد الخاصة بك لا ينبغي أن تقوم على ما يريدونه أو ما هو مناسب لهم، بل بالأحرى ما يلبي احتياجاتك.

تحقيقا لهذه الغاية، حتى 250 $ أو 500 $ في المدخرات التقاعد هو بداية جديرة بالاهتمام. أي وفورات هي الادخار، وتوفير حتى كميات صغيرة نسبيا من المال يرسي هذه العادة والعملية. هناك وسطاء متعددة الآن التي تقدم لا الحد الأدنى، وعدم رسوم التقاعد الرسوم ويمكنك الحصول على 25 $ أو 50 $ خصم من حسابك كل شهر وإرسالها إلى هذا الحساب التقاعد. بالتأكيد، هذا لن يشتري لك فيلا في فرنسا للتقاعد الخاص بك، ولكن كنت إنشاء عادات جيدة وأنت إنقاذ.

في خطر القفز على هذا، فمن المهم حقا أن ننظر إلى هذا باعتباره دون توقف، عادة مدى الحياة. قد يكون من الصعب أن تتخلص معا من النقد لتقديم مساهمة إلى حساب الاستجابة العاجلة في أبريل، لذلك لا تضع نفسك للفشل. حفظ قليلا كل شهر، من الناحية المثالية باستخدام حساب التوفير على الانترنت والتنصت فقط في حالات الطوارئ القصوى. معظم هذه الحسابات عبر الإنترنت تسمح لك بخصم مبلغ محدد كل شهر من حسابك العادي، وإذا كان صاحب العمل يقدم برنامج 401 (k)، سوف تكون قادرا على إجراء اقتطاعات تلقائيا من كل راتب.

كما قلت من قبل، المزيد والمزيد من كبير، وطني، المعروفة (كما في، "الإعلان على التلفزيون") شركات الوساطة وصناديق الاستثمار المشترك على استعداد لفتح حسابات صغيرة دون رسوم أو الحد الأدنى. بشكل عام، أعتقد أن الذهاب مع هذه الشركات الكبيرة هو فكرة جيدة. وغالبا ما يكون لديهم اختيار عميق من الخيارات الاستثمارية (صناديق الاستثمار المشترك، صناديق الاستثمار المتداولة، الخ)، والرسوم الأكثر شفافية ومعقولة، والبنية التحتية لنقدم لكم خدمات إضافية (بما في ذلك المستشارين الاستثمار الشخصي) مع احتياجاتك تتغير مع مرور الوقت.

تأكد من أن تأخذ من الوقت لجعل مجموعة جيدة. معظم الشركات، إن لم يكن كلها، تتقاضى رسوما لتحويل الحسابات وأنت لا تريد التخلص من أموالك عن طريق تحويل الشركات بشكل متكرر. لا تقلق بشأن الشركات التي تتباهى بالأدوات التي توفرها للتجار؛ فإنك لن تتداول كثيرا. ما يجب عليك التركيز عليه بدلا من ذلك هو انخفاض الرسوم / العمولات ومجموعة واسعة من الأموال وصناديق الاستثمار المتداولة.

كن واقعيا حول المخاطرة

أولئك الذين بدأوا للتو في الادخار للتقاعد يحتاجون أيضا للتفكير في مخاطر الاستثمار. في حين يكافح الأكاديميون ومهنيو الاستثمار لتحديد وقياس المخاطر، معظم الناس العاديين لديهم فهم واضح جدا من ذلك - ما هي فرصة أنني سوف تخسر جزءا كبيرا من أموالي (مع "كبيرة" تختلف من شخص لآخر )؟

أقترح أن المدخرين والمستثمرين الجدد يكونون واقعيين حول المخاطر. وفي حين أن أي مبلغ من المدخرات هو بداية جيدة، فإن مبالغ صغيرة من المال لن تنتج كميات قابلة للعيش من الدخل في المستقبل.وهذا يعني أنه لا معنى له جدا للاستثمار في الدخل الثابت أو الاستثمارات المحافظة الأخرى في البداية. وبالمثل، كنت لا تريد تدمير تلك المدخرات الحق الحق قبالة الخفافيش، لذلك تجنب المناطق الأكثر خطورة من السوق - لا التكنولوجيا الحيوية، لا الذهب، لا الأموال الاستدانة، وهلم جرا. صندوق مؤشر أساسي (صندوق يطابق مؤشر شعبية مثل داو جونز إندستريالز أو S & P 500) هو مكان جيد للبدء. فمن المؤكد أن هناك خطر من أن ينخفض ​​السعر، ولكن هناك احتمالات لنمو إجمالي ما يقرب من الصفر والاحتمالات لصالح قدر معقول من النمو.

استثماراتك الأولى

كمستثمر جديد / مستثمر، فإن استثماراتك الأولى ستكون على الأرجح في صناديق الاستثمار المتداولة و / أو صناديق الاستثمار المشترك. صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة مفيدة جدا لأنها تسمح للمستثمرين استثمار ما يقرب من أي مبلغ من المال (من القليل جدا إلى حد كبير) مع القليل من المتاعب والتكلفة. وباستثمار صناديق الاستثمار أو صناديق الاستثمار الأوروبية، يمكن للمستثمر أن يأخذ 500 دولار، ويشتري أساسا حصص صغيرة في العشرات (إن لم يكن مئات أو آلاف) من الأسهم في آن واحد، مما يتيح للمستثمر فرصة أفضل لرؤية عائدات إيجابية وخسائر كبيرة أقل.

مؤشر إتفس قد أصبح بحق بشعبية كبيرة في السنوات الأخيرة. وبتكلفة قليلة جدا) عمولة أولية ورسوم سنوية صغيرة يتم دفعها / خصمها تلقائيا من األسهم نفسها (، يمكن للمستثمر "شراء" كامل مؤشر S & P 500 أو مؤشرات شعبية أخرى. وهناك أيضا عدد متزايد من صناديق الاستثمار المتداولة التي تسمح للمستثمرين بالاستثمار في فئات واسعة مثل "النمو" أو "القيمة" - وهو أمر كان متاحا للمستثمرين في صناديق الاستثمار المشترك على مدى عقود.

ومع ذلك، لا تزال صناديق الاستثمار لديها مكانها. وكثيرا ما تعطي صناديق الاستثمار المستثمرين فوائد الإدارة النشطة - أي مدير صندوق تنفس حيوي يتخذ القرارات على أساس يومي لمحاولة كسب عوائد أعلى للمستثمرين. وعلى سبيل المقارنة، فإن معظم صناديق الاستثمار المتداولة تعمل بشكل أساسي على السيارات التجريبية - التي تحتفظ بقائمة محددة من الأسهم (عادة ما تتطابق مع فهرس) وتتغير فقط عندما يتغير المؤشر. عندما تبحث عن صناديق الاستثمار المشترك، ثم، تأكد من النظر في الرسوم والنفقات (أقل هو أفضل)، ولكن أيضا ننظر في الأداء. من الناحية المثالية، كنت ترغب في الصندوق الذي لم يؤد فقط بشكل جيد عموما بالمقارنة مع أقرانه، ولكن فقدت أقل من المال في الأوقات السيئة.

فيما يتعلق بتلك الاستثمارات الأولى، فكر في اثنين أو ثلاثة صناديق استثمار متداولة. معظم صناديق الاستثمار لديها الحد الأدنى من المبالغ الاستثمارية من 1، 000 أو أكثر، لذلك قد لا يكون خيارا حتى الآن. على أي حال، ننصحك بشراء أحد صناديق الاستثمار المتداولة التالية:

• طليعة سوق الأسهم الإجمالي (رمزها في بورصة نيويورك: فتي فتيفنغ تل StckMrk132 84٪ 17٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 )
• سبدر S & P 500 (رمزها في بورصة نيويورك: سبي سبيسبدر S & P500 الوحدات الاستئمانية إتف 258. 67-0٪ 07 كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) > 999٪> قيمة الطليعة
• (نيس: فيغفنغ ديفيدند تقدير (رمزها في بورصة نيويورك: فيغ فيغفنغ دفدند أبركت 97. 07 + 0 22٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 < ففت فتفانغوارد Value102. 01٪ 11٪
• كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) نمو الطليعة (رمزها في بورصة: فوج فوغفانغوارد Grow137.68 + 0. 11٪
• كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) طليعة فتس جميع أنحاء العالم (نيس: فيو فيوفن فتس exUS53 91-0 39٪ > كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6
• ) بويرشاريس ديناميك لارج كاب فالو (نيس: بوف بوفس دين لغ كب Vl37 97. 52٪ كريتد ويث هيستوك 4 .> 6
• ) سبدر مؤشر داو جونز الصناعي (نيس: ديا دياسبدر دج إند أفغ تروست ونيتس سيريز -1-235. 420. 00٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2 <6 999 <)>
• سبدر S & P توزيعات أرباح (رمزها في بورصة نيويورك: سدي سديسبدر S & P Divid92 23 + 0 12٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) > غوجنهايم S & P 500 بيور غراوث
• (رمزها في بورصة نيويورك: رج RPGGgenenheim103 87-0٪ 22 كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) إذا كنت تستطيع أن تمتلك اثنين أو (فتي، سبي)، وصندوق دولي (فيو)، وإما نمو (فوغ، آر بي جي) أو قيمة (فتف، بوف) صندوق على أساس تفضيلاتك الشخصية .
• تراكم أكثر مع مرور الوقت، فإن عادة الادخار نأمل أن تأخذ الانتظار. ما هو أكثر من ذلك، مع مرور الوقت قد تجد أن أرباحك زيادة، وأنه يمكنك حفظ أكثر من ذلك. كما يمكنك حفظ أكثر والاستثمارات الأولية تنمو في القيمة، وسوف تجد أن لديك المزيد والمزيد من الخيارات الاستثمارية. إذا كان لديك المزيد من المال للاستثمار، فإن الحد الأدنى للاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة قد لا يكون مهما بقدر ما، وقد تتمكن من امتلاك المزيد من الأموال وصناديق الاستثمار المتداولة. وقد تجدون أيضا أنكم تستطيعون تحمل المزيد من المخاطر) االستثمار أكثر في استثمارات النمو األكثر خطورة (أو استهداف أنواع معينة من االستثمارات) االستثمار في صناعات معينة أو مناطق جغرافية معينة (. يجب الحرص على عدم الإفراط في تنويع، على الرغم من. فمن الأفضل أن يكون لديك خمسة أفكار عظيمة من 15 أفكار متواضعة. بعض القراء قد يتساءلون الآن عندما يمكنهم البدء بشراء الأسهم الفردية. ليس هناك حكم صعب وسريع هنا، ولكن أود أن أقترح أن $ 5، 000 في إجمالي المدخرات هو عدد جيد لاستخدامها كحد أدنى. ليس هناك أي خطأ في استثمار $ 1، 000 في الأسهم الفردية أو اثنين والحفاظ على بقية في الأموال، أو زيادة تخصيص للأسهم الفردية إذا كنت مرتاحا. فقط تذكر أن الاستثمار في الأسهم الفردية يختلف قليلا عن الاستثمار في صناديق أو صناديق الاستثمار المتداولة. عليك أن تأخذ على قدر أكبر بكثير من المسؤولية عن القرارات الاستثمارية الخاصة بك. يستغرق وقتا أطول بكثير؛ ويأخذ بحثا أكثر قليلا لتحديد والاستثمار في الأسهم الفردية. المكافآت هي بالتأكيد هناك، ولكن ما لم تكن على استعداد لتكريس قدر معقول من الوقت على أساس مستمر، قد تجد أن التمسك بالأموال وصناديق الاستثمار المتداولة أكثر منطقية على المدى الطويل.

كما أن لديك المزيد من المال للاستثمار، يجب عليك أيضا التأكد من أنك ماكسينغ من الفرص الخاصة بك. بدأنا الحديث عن توفير حتى 25 $ فقط في الشهر، ولكن مع زيادة أرباحك ولديك المزيد من المال غادر في نهاية الشهر، في محاولة لحد أقصى من المساهمات السنوية الخاصة بك إلى 401 (ك)، الجيش الجمهوري الايرلندي، سيب-إيرا، أو أي خيارات الادخار المتاحة لك. تذكر أن الحكومة تمنحك إعفاء ضريبي على هذه المساهمات والعديد من أصحاب العمل سوف يطابقون بعض أو كل مساهماتكم.هذا هو "المال مجانا" أنك لن تحصل على خلاف ذلك، لذلك ما في وسعك لتحقيق الاستفادة القصوى منه.

ومن المهم أيضا أن نتذكر أن مدخرات التقاعد في الحسابات المنظمة مثل حساب الاستجابة العاجلة هو نوع واحد من الادخار. لا توجد قاعدة هناك تقول أنه لا يمكنك حفظ أكثر من هذا. لدى الحكومة قواعد وحدود محددة إلى حد ما حول المبلغ الذي يمكنك إنقاذه كل عام في الحسابات المحمية من الضرائب، ولكن لا توجد قيود على المدخرات التي يمكنك وضعها في حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة العادية. نعم، يمكن أن تخضع الأرباح هنا للضرائب، وسوف تدفع الضرائب على أرباح رأس المال، ولكن ما زلت لا تزال الادخار وبناء الثروة - لا تقع أبدا في فخ الاعتقاد بأن الادخار في الحسابات الخاضعة للضريبة هو بطريقة ما مضيعة للوقت أو المال فقط لأن عليك أن تدفع بعض الضرائب على الأرباح التي تقوم بها.

الخلاصة

أهم جزء من أي خطة ادخار أو تقاعد هو البدء ببساطة في القيام بذلك. ليس هناك طريقة واحدة مناسبة لتوفير المال، ولا وسيلة واحدة للاستثمار. سوف تجعل الأخطاء على طول الطريق، عاجلا أم آجلا سترى قيمة بعض (إن لم يكن كل) من انخفاض المقتنيات الخاصة بك. هذا امر طبيعي؛ فإنه لا يشعر جيدة بشكل خاص، ولكن من الطبيعي. ما هو مهم، على الرغم من ذلك، هو أن تحافظ على الادخار، والحفاظ على التعلم والحفاظ على النظر لبناء الثروة للمستقبل. إذا قمت بإنشاء هذه العادة من توفير المال كل شهر، مع أخذ الوقت للعثور على منازل جيدة لهذا المال، وبصبر السماح ثروتك لبناء، وسوف تتخذ بعض الخطوات الضخمة إلى الأمام في جعل مستقبلك المالي أكثر أمنا.