a:

من الأفضل دائما الاحتفاظ ببعض الأموال في شكل سائل. انها سيف ذو حدين، لأن أكثر سيولة أموالك، وأقل انها كسب. إذا لم يكن لديك حالة طوارئ، ثم يمكنك أن تفوت على فرصة لتحقيق أرباح كبيرة. اذا مالعمل؟

عند النظر في مكان وضع أموال الطوارئ الخاصة بك، تأكد من أنك سوف تكون قادرة على الوصول إلى المال بسرعة وسهولة وبدون عقوبة عندما كنت في حاجة إليها. لا يوصي معظم المهنيين الماليين استثمار صندوق الطوارئ الخاص بك في سوق الأسهم لأن الأسهم متقلبة. كنت لا تريد أن تضطر لبيع استثمار في خسارة للوصول إلى صندوق الطوارئ الخاص بك. وعادة ما تكون السندات خيارا ضعيفا لأسباب مماثلة، على الرغم من أنها قد تكون أقل تقلبا من الأسهم. ديف رمزي، المضيف منذ فترة طويلة من برنامج إذاعي المشورة المالية، مؤلف العديد من الكتب المالية الشخصية، ومصمم البرامج لمساعدة الأفراد على الخروج من الديون، وتوصي بأن الأفراد يحتفظون ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في صندوق الطوارئ في والتحقق من أو حساب سوق المال التي لديها بطاقة الخصم أو امتيازات الكتابة الشيكات حتى تتمكن من بسرعة وسهولة دفع نفقات الطوارئ.

- 1>>

المشكلة هي المال في حساب فحص تقليدي في بنك من الطوب وقذائف الهاون سوف تكسب القليل أو لا فائدة في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة اليوم. عندما كنت لا كسب الفائدة، كنت في الواقع فقدان المال للتضخم كل عام. من الناحية المثالية، فإن صندوق الطوارئ الخاص بك على الأقل سوف يكون كسب 2٪ إلى 3٪ سنويا لمواكبة التضخم، ولكن عندما حتى حسابات التوفير بالكاد تدفع أي اهتمام، وهذه مهمة صعبة. فكيف يمكنك الحصول على بعيدا عن 0٪ وبالقرب من 2٪ أو 3٪ ممكن مع الحفاظ على صندوق الطوارئ الخاص بك عالية السيولة وعدم وضعه في خطر؟

قد تساعد حسابات سوق المال المفضلة على الحسابات الجارية. حسابات سوق المال آمنة (العديد منها المؤمن عليها من قبل فديك، وتلك التي ليس لديها عموما سجلات البكر) وتميل إلى دفع المزيد من الاهتمام من التحقق أو حسابات التوفير التقليدية؛ أحد البنوك الرائدة على الإنترنت، سينكروني، يدفع 0. 85٪ على حسابات سوق المال اعتبارا من نوفمبر 2017. كما أنها تأتي مع بطاقة الخصم و / أو امتيازات الكتابة الشيكات، والتي تعطيك إمكانية الوصول الفوري إلى أموالك.

يعتبر حساب التوفير عبر الإنترنت ذو العائد المرتفع خيارا آخر لصندوق الطوارئ. الحسابات عبر الإنترنت عادة ما تدفع المزيد من الفائدة من حسابات الطوب وقذائف الهاون، لأن البنوك على الانترنت لا تملك النفقات العامة التي البنوك التقليدية تفعل. فقط تأكد من أنك تعرف كيفية الوصول إلى أموالك في حالات الطوارئ، لأنك لن تكون قادرة على المشي إلى صراف البنك وإجراء انسحاب كبير.بنك ألي، على سبيل المثال، الذي يدفع 1. 25٪ على حسابات التوفير على الانترنت اعتبارا من نوفمبر 2017، ويقول يمكنك الوصول إلى المال من خلال تحويل الأموال عبر الإنترنت، نقل الأسلاك الصادرة، نقل الهاتف أو طلب الاختيار.

إذا كنت تستطيع أن تثق بنفسك في عدم إنفاق صندوق الطوارئ الخاص بك على الأشياء التي لم يكن الغرض منها، وحفظها في حساب التوفير عالية الغلة في البنك حيث لديك أيضا حساب فحص يجب أن تسمح لك لتحويل الأموال على الفور من وفورات للتحقق، حتى تتمكن من الوصول إليها عن طريق بطاقة الخصم أو تحقق في حالة الطوارئ. قد تستغرق طرق أخرى للوصول إلى وفورات الطوارئ في حساب عبر الإنترنت عدة أيام، وقد لا تتمكن من الانتظار لفترة طويلة.

المال في حساب التوفير عبر الإنترنت هو فديك المؤمن. اعتبارا من نوفمبر 2017، يمكنك كسب ما يصل إلى 1. 30٪ أبي في حساب التوفير على الانترنت مع عدم وجود الحد الأدنى للإيداع في التزامن. ألي يقدم 1. 25٪. ولكن بطبيعة الحال، وكلما إيداع، وكلما كسب.

تأكد من أن الحساب الذي تفكر فيه لا يتطلب منك الحصول على رصيد أعلى مما تخطط للحفاظ عليه للحصول على سعر الفائدة الذي تبحث عنه. إذا كان لديك فقط $ 1، 000 لوضع في صندوق الطوارئ الخاصة بك، وهو الحساب الذي يدفع فقط فائدة عالية على أرصدة فوق 5 000 $ لن تفعل أي خير. الشيء الآخر الذي يجب مراعاته هو أن بعض الحسابات لديها معدلات تمهيدية عالية، والتي يمكن أن تكون وسيلة رائعة لزيادة أرباح الفائدة على صندوق الطوارئ الخاص بك على المدى القصير، ولكن سوف ترغب في الاحتفاظ النقدية الخاصة بك في هذا البنك مرة واحدة في معدل العائد إلى وضعها الطبيعي؟ ما مدى تنافسية معدله العادي؟

النظر في شهادة إيداع لكسب المزيد من الاهتمام المحتمل. المشكلة المتعلقة بحفظ صندوق طوارئ في القرص المضغوط هي أنك يجب أن تدفع غرامة لاسترداد القرص المضغوط قبل أن ينضج، والأقراص المدمجة التي تدفع أعلى معدلات لها أطول آجال الاستحقاق، وعادة خمس سنوات (60 شهرا). على سبيل المثال، قد تكون عقوبة الانسحاب المبكر على مؤتمر نزع السلاح لمدة خمس سنوات من الفائدة لمدة ستة أشهر. قم بتحصيل رصيد القرص المضغوط قبل أن تحصل على فائدة تصل إلى ستة أشهر، ويجوز للبنك أن يأخذ العقوبة من مدرستك. ولكن حافظ على أموالك في القرص المضغوط، على سبيل المثال، قبل ثلاث سنوات من أن تضطر إلى صرفها وقد لا تزال تكسب المزيد من الفائدة بعد العقوبة مما كان لديك مع حساب التوفير عبر الإنترنت أو سوق المال، وهذا يتوقف على معدلات كل حساب دفع.

تقدم بعض البنوك الأقراص المضغوطة التي لا تسمح لك بسحب أموالك دون التضحية بأي من الفوائد التي كسبتها. قد تحصل على معدل فائدة أقل مما تفعله مع قرص مضغوط عادي، ولكن القرص المضغوط بدون عقوبة يتيح لك كسب الفائدة مع الحفاظ على سائل الصندوق. الأقراص المدمجة هي مؤمنة فديك، أيضا. إن إنشاء سلم مضغوط، حيث يمكنك شراء العديد من الأقراص المدمجة الصغيرة التي تنضج على فترات مختلفة بدلا من قرص مضغوط واحد كبير، يمكن أن تساعدك على تجنب أو تقليل العقوبات الانسحاب المبكر. (999)> كيفية إنشاء محفظة سد غير مسددة و كيفية كسب أكثر من الأقراص المدمجة عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة .

اعتبارا من نوفمبر 2017، تدفع الأقراص المدمجة لمدة سنتين 2. 40٪ أبي.وأعلى سد من شهر واحد سد مع إيداع الحد الأدنى معقول من 500 $ يدفع فقط 0. 01٪. لنفس الحد الأدنى للإيداع، يمكن أن تكسب 1. 65٪ على سد لمدة سنة واحدة.

هل يمكن أن تستثمر صندوق الطوارئ الخاص بك في الأسهم والسندات في محاولة لكسب عائد أعلى، ولكن المال الخاص بك سيكون أقل سيولة وخاضعة لمخاطر كبيرة. قد يستغرق الأمر عدة أيام لتسوية البيع والنقد الذي سيتم تحويله إلى حسابك الجاري، حيث يمكنك إنفاقه. أيضا، أنت لا تعرف أبدا إذا كان السوق سوف يكون صعودا أو هبوطا عندما كنت في حاجة لبيع. وضع بعض من صندوق الطوارئ الخاص بك في أقل سيولة، أعلى مكان خطر قد يكون له معنى إلا إذا كان لديك صندوق للطوارئ كبيرة جدا ولن تحتاج إلى الوصول إلى جميع المال دفعة واحدة. (لمزيد من القراءة، راجع كيفية استخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك كما صندوق الطوارئ و صناديق الطوارئ التي هي حق القوس الضريبية الخاصة بك .)

فكرة أخرى: إذا كان حساب الطوارئ الخاصة بك لديها قيمتها عدة أشهر من النفقات، كما recmmends رمزي، فإنك قد تنظر في المزج والتوفيق بين العديد من الأدوات المختلفة بحيث المدخرات الخاصة بك لا تزال متاحة (ربما على جدول زمني تخرج)، يمكنك تجنب فرض عقوبات على الانسحاب وعلى تحقيق أقصى قدر من فرص النمو المتاحة.