وتأتي سياسات التأمين على الحياة الشاملة في العديد من النكهات المختلفة، بدءا من معدل ثابت منخفض المخاطر إلى نماذج متغيرة عالية المخاطر. وبطبيعة الحال، فإن المفاضلة هي أن النماذج ذات المعدلات الثابتة لها عوائد أقل وأن النماذج المتغيرة تنطوي على احتمال انخفاض القيمة. وهناك نوع جديد سريع النمو من السياسات وعود لتقديم فوائد كلا العالمين - عائدات مثل الأسهم دون المخاطر.

وفقا ل ليمرا إنسورانس ريزارتش، ارتفعت أقساط التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة بنسبة 23٪ في عام 2014، والتي تمثل أغلبية أقساط الحياة الشاملة بنسبة 52٪ و 20٪ من جميع أقساط الحياة الفردية. وينبغي للمستشارين الماليين والأفراد الذين يدرسون مثل هذه الخطط أن يحيطوا علما بمخاطر عديدة، عند النظر في سياسات الحياة العالمية المفهرسة التي قد لا تكون واضحة على السطح مباشرة.

في هذه المقالة، سنلقي نظرة على بعض المخاطر المرتبطة بالحياة العالمية المفهرسة عند النظر فيها من قبل المستشارين الماليين والأفراد.

فھم سیاسات إيول

تعطي وثائق التأمین علی الحیاة العالمیة المفهرسة لحاملي الوثائق خیار تخصیص کل أو جزء من أقساطھم الصافیة (بعد المصروفات) إلی حساب ثابت أو مفھوم. وفي حين أن الحسابات الثابتة تعمل عن طريق قيد الفائدة بسعر فائدة محدد، فإن المؤشر يحسب الفائدة على أساس أداء المؤشر الأساسي مع عائد نسبته 0٪ ومعدل الحد الأقصى و / أو سقف المشاركة على العائد. (للمزيد من المعلومات، راجع: ما هو التأمين العالمي على الحياة المفهرسة؟ )

تبدأ ديناميكيات سياسات الحياة الشاملة المفهرسة في الحصول على قدر أكبر من الغضب عند النظر إلى كيف تعرض مؤشر التعرض. وبدلا من شراء الأسهم مباشرة، فإن شركة التأمين تدخل عادة في عقود الخيارات باستخدام جزء من قسط التأمين، مما يتيح لها اجتياز المكاسب الصاعدة دون الخسائر الهبوطية - ولكن على حساب مخاطر الطرف الآخر.

- 3 <> <توفر العديد من شركات التأمين الحد األدنى لمعدالت سقف تتراوح بين 1٪ و 4٪ ومعدالت مشاركة حوالي 50٪، على الرغم من أن بعضها يقدم معدالت سقف غير مضمونة تتراوح بين 10٪ و 14٪ أكثر من 100٪ في مبيعات المواد، وفقا لتقرير شركة المطران ليك. إذا عاد مؤشر أساسي بنسبة 20٪، فإن حامل البوليصة قد يحقق فقط عائد 10٪ إلى 12٪ مع هذه القبعات في مكانها.

الحياة العالمية المفهرسة: النقدية والمرونة والسلامة . المخاطر المخفية المحتملة

تخضع سياسات التأمين على الحياة العالمية المفهرسة لديناميكيات فريدة نظرا لاستخدامها لخيارات الأسهم. وبموجب نموذج بلاك سكولز، يتم تسعير خيارات الأسهم على أساس، من بين أمور أخرى، أسعار الفائدة وتقلب مؤشر أساسي.وتزداد أسعار الخيارات عندما ترتفع تقلبات السوق، مما قد يترك قدرا أقل من المال لشراء الخيارات ويؤدي إلى زيادة الرسوم أو قبعات أقل جاذبية.

استخدام خيارات الأسهم أيضا يلغي أرباح الأسهم من أي حساب العائد العائد، والتي عادة ما تمثل 2٪ إلى 4٪ من إجمالي عائد السوق. وبدون هذه العائدات، قد يولد حاملي الوثائق عائدا أقل من المؤشرات القياسية، وهو اعتبار هام على المدى الطويل، حيث تؤدي العوائد المركبة على النسب المئوية الصغيرة إلى فرق كبير.

> المستشار المالي دليل العميل: التأمين على الحياة . وأخيرا، يعتمد أداء الأصول المالية بشكل كبير على توقيت السوق. على سبيل المثال، قد يكون شخص ما ينشئ إيول خلال الانتعاش الاقتصادي قد حقق عوائده الكاملة على مدى السنوات الخمس التالية، ولكن تلك التي وضعت السياسة في عام 2007 قد لا تحقق عوائد على مدى السنوات العديدة الأولى من سياستها، والتي يمكن أن تكون باهظة التكلفة نسبة إلى أولس ذات سعر ثابت مضمون.

ارتفاع التكاليف والتوقعات

معظم وثائق التأمين على الحياة العالمية المفهرسة لديها نفقات أعلى بكثير، لأنها يجب تطوير والحفاظ على المحافظ المشتقة المعقدة. في دراسة تقييم 15 ناقلة مختلفة على مدى فترة 45 عاما، كانت رسوم السياسة التراكمية لكل مليون دولار من صافي المبلغ المعرض للخطر 45٪ أعلى في سياسات إيول بالنسبة لسياسات أول - التكاليف التي يتم نقلها عادة إلى المستهلكين.

في كثير من الأحيان، قد لا تنعكس هذه التكاليف العالية بشكل كامل في الافتراضات العدوانية التي غالبا ما يتم عرضها في أدبيات المبيعات. وحقيقة أن العديد من السياسات تباع على أساس تراكم القيمة النقدية بدلا من ضمان الفوائد - ويفترض أن تكون نقطة التأمين على الحياة - تشير إلى ارتفاع الانفصال والتوقعات السامية عند إقناع الأفراد بشراء إيولس.

كيفية بناء القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة ) يجب أن يكون المستشارون الماليون والأفراد على وعي تام بهذه التكاليف والتوقعات عند تقييم خياراتهم.

استرداد قيمة النوعيات

قد يكون لدى سياسات التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة الكثير من "المخاوف" والمخاوف، ولكن لا تزال هناك بعض الأسباب لاعتبارها. عند استخدام الوضع المناسب مع توقعات معقولة، يمكن لبعض العملاء الاستفادة من إمكانية تحقيق عوائد أكبر إذا لم يعتمدوا على الدخل المضمون. وللمرونة الكبيرة أيضا العديد من الفوائد المتعلقة بالتوقيت.

بعض إيولس تأتي أيضا مع مزايا تعاقدية مضمونة من خلال الدراجين، والتي يمكن أن توفر في الواقع فوائد مضمونة التي هي مماثلة لمنتجات الحساب العام. المفتاح هو قراءة بعناية من خلال الأدب واستخدام الحسابات الصحيحة لتحديد بالضبط ما هي الافتراضات، إذا كانت تطابق افتراضات المستشار، وما هي تلك تعني للعميل.

السماح للركاب التأمين على الحياة دفع التغطية الخاصة بك . الخلاصة

هناك العديد من المخاطر التي ينبغي أن المستشارين الماليين والأفراد النظر قبل شراء إيول - بما في ذلك بعض المخاطر متستر العوامل التي قد يكون من الصعب تحديدها.وبإجراء فحص سليم لهذه السياسات مسبقا، يمكن لهذه الأطراف أن تتجنب الدخول في عقود يمكن أن تكون مكلفة على المدى الطويل. (للمزيد من المعلومات، راجع:

نصائح لمساعدة العملاء الذين يحتاجون إلى تأمين على الحياة .