منذ عدة عقود، بدأت شركات التأمين على الحياة بتقديم منتجات سنوية معبأة إلى مدخرين للتقاعد كشكل من أشكال التأمين ضد التقاعد - وهو المصطلح التقني للدخل الذي يتقاضاه الفرد. ويتمثل أحد الفوائد الرئيسية في المعاشات السنوية في قدرتها على تقديم دفعة شهرية مضمونة للمستفيد حتى الوفاة، حتى إذا تجاوز المبلغ الإجمالي قيمة العقد. ومع ذلك، من أجل الحصول على هذا الضمان، يجب أن يتم شطب العقد. ولكن قبل أن تختار هذا الخيار، تأكد من فهم آليات هذه العملية، فضلا عن عواقبها على المدى الطويل.

ما هو أنويتيزاتيون؟

أنويتيزاتيون هو حدث واحد لمرة واحدة يحدث بين مرحلتي التراكم والدفع في المعاش السنوي. عندما يكون مالك العقد جاهزا لبدء دفع الأقساط السنوية، يقوم الناقل بتحويل وحدات التراكم في العقد إلى وحدات سنوية ويحسب دفعات شهرية رياضية بناء على عدة عوامل، بما في ذلك قيمة العقد، وطول العمر المتوقع للمستفيد أو والمستفيدين ونوع المدفوعات التي يتم اختيارها. (للحصول على مزيد من المعلومات حول آليات الدفع والإعانات، يرجى الاطلاع على تحديد العائد على القسط السنوي ). وفيما يلي بعض الاعتبارات الرئيسية:

أهدافك المالية

سبب اختيار الاستحقاق هو أن تكون العوائد مصدرا للدخل الشهري. وسيختار المستثمرون الأثرياء الذين يستخدمون المعاشات التقاعدية كملاجئ ضريبية عادة أشكالا أخرى من التوزيع. وكشف استطلاع أجرته مؤسسة غالوب في عام 2005 لمالكي عقود المعاشات غير المؤهلة عن أن 17 في المائة فقط من أصحاب المعاشات التقاعدية اختاروا إبطال عقودهم؛ اختارت الأغلبية إما انسحابا منهجيا مستقيما أو قالت إنها لا تتوقع سحب الأموال ما لم تنشأ حالة طوارئ.

من العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها هنا مقدار الأموال التي قمت بحفظها في الأصول خارج العقد السنوي. إذا، على سبيل المثال، لديك 100،000 دولار آخر في توفير سائل في أي مكان آخر، قد يكون إختبار الخيار المناسب لأن لديك أصول أخرى للاستفادة منها في حالة الطوارئ. ومن الواضح أنه ليس من الحكمة تحويل جميع مدخراتك إلى تدفق نقدي لا رجعة فيه، حتى لو كان ذلك سيوفر أكبر عائد ممكن على الاستثمار. (لهذا السبب فإن معظم شركات المعاشات السنوية ستسمح فقط للعملاء بوضع 60-80٪ من أصولهم في المعاشات التقاعدية).

ومع ذلك، يمكن لأولئك الذين يتقدمون بطلب للحصول على المعونة الطبية أن يستفيدوا من دفع تعويضات لا رجعة فيها لأن ذلك سيمنع تراكم قيمة عقد من إدراجها في أصولها أثناء عملية إنفاق. (قواعد هذا الاستبعاد معقدة وسوف تختلف من دولة واحدة وشركة التأمين إلى أخرى.انظر إنفستوبيديا معلومات عن تخطيط ميديكيد للحصول على التفاصيل.)

توقعات حياتك

توفر أنويتيزاتيون خيارات مختلفة، مما يسمح لك أن تعرف في العمر المقدر وما إذا كان المعاش يحتاج إلى توفير ورثة الخاص بك . وغني عن البيان أن العواقب المالية التي تترتب على انخفاض متوسط ​​العمر المتوقع للفرد إلى حد كبير أو الإفراط في تقديره يمكن أن تتراوح بين الإضرار بالمدمر.

لنفترض أنك اخترت تعويضات مستقيمة عن الحياة من نوع ما بدون فترة معينة. إذا اخترت دفع تعويضات الحياة المستقيمة، فسوف تخسر الجزء غير المدفوع من العقد الخاص بك مرة أخرى إلى الناقل إذا كان هناك أي مدير اليسار عند وفاتك. (هل اخترت عقدا مع شرط "فترة معينة"، أن هذا الخيار يضمن دفعات لفترة محددة، وسوف يستمر في دفع ورثة ورثتك قد توفي قبل انتهاء فترة العوائد). من ناحية أخرى، المتقاعدين الذين اختاروا عدم وإلغاء عقودهم وجعلها تتجاوز متوسط ​​العمر المتوقع لها قد تتجاوز مدخراتها.

تحسين الاحتمالات الخاصة بك لاتخاذ القرار الصحيح من خلال البحث طول العمر الإحصائي المتوقع ومقارنة هذا مع التقدير الخاص بك على أساس عوامل مثل التاريخ الطبي لعائلتك والصحة الخاصة بك الحالية ونمط الحياة.

كشف مسح غالوب لعام 2005 لمالكي عقود الأقساط غير المؤهلة أن حوالي نصف أصحاب المعاشات التقاعدية يقلصون من طول عمرهم بما لا يقل عن 5 سنوات، وأن النساء أكثر عرضة للإفراط في تقدير عمرهن أكثر من الرجال. في تلك السنة، كان عمره 65 عاما كان واحدا في أربعة فرصة للعيش حتى سن 92. ومع ذلك، فقط 1 من كل 8 المشاركين في الاستطلاع يعتقد أنه / انها ستعيش في سن 90 الماضية.

أنويتيزاتيون هو هبة من السماء لأولئك الذين يتجاوزون بكثير من العمر المتوقع. ويجوز للزوجين المتزوجين الذين يرغبون في الحصول على تعويضات أعلى دون التعرض لخطر المصادرة أن يحصلوا على تعويضات مشتركة على أساس الحياة المشتركة دون أي فترة معينة من أي نوع، ثم شراء بوليصة تأمين مشتركة من أول إلى موت من شأنها أن تدفع ضريبة -استحقاقات وفاة مجانية للناجين. العمل من خلال الآثار المترتبة على التكاليف من الخيارات التي تفكر فيها قبل اتخاذ قرار نهائي.

أشكال بديلة للانسحاب

أصحاب الأقساط الذين يختارون عدم إبطال عقودهم لديهم عدة خيارات أخرى. وبإمكانهم ببساطة تصفية عقودهم دون أي تكلفة إذا كانوا على الأقل 59 سنة ½ وانتهت صلاحية جدول التنازل عن عقودهم. ويمكنهم أيضا تمرير كامل المبلغ في العقد إلى المستفيدين بعد وفاتهم إذا لم تكن بحاجة إلى اتخاذ توزيعات أثناء إقامتهم.

أصبح دراجو الدخل والفوائد البديل الأكثر شعبية للإشعار لأنهم يوفرون دخلا مضمونا للدخل يتجاوز غالبا قيمة التراكم الفعلية للعقد دون تأمين مالك القسط السنوي في جدول عوائد لا رجعة فيه. وبالتالي سوف يتلقى أصحاب العقود دفعة شهرية ثابتة لا تزال تسمح لهم بسحب أي رصيد متبق مطروحا منه أي رسوم أو رسوم تسليم مطبقة.

العمل من خلال الخيارات

جيم وماري متزوجان، وكلاهما تقاعد الشهر الماضي. جيم هو 68 عاما وماري هو 65. انهم يشترون $ 100، 000 عقد سنوي المفهرسة التي ستبدأ دفع لهم دخل فوري. وإذا اختاروا استخدام متسابق للدخل والاستحقاقات من أجل الحماية، فسيحصلون على مبلغ 5 آلاف دولار في السنة كحد أدنى للدفع المضمون طالما يعيش أحدهم - حتى بعد استنفاد قيمة التراكم في العقد. وقد تكون عوائدهم أعلى قليال إذا كانت األسواق تؤدي أداء جيدا. أفضل اقتباس أن يحصلوا على دفع تعويضات الحياة المشتركة مع فترة 20 عاما معينة تتطلب التقاضي هو $ 5، 746 سنويا، والتي سوف تضمن إجمالي المدفوعات لا يقل عن 114 $، 920 ($ 5، 746 X 20 سنوات).

من الواضح أن عقد الحياة المشترك المدفع سوف يدفع لهم أعلى مبلغ شهري. ومع ذلك، فإن هذا العائد سيكون لا رجعة فيه. ومن ناحية أخرى، فإن خيار الدخل - الفائدة - المتسابق سيسمح لهم بسحب أي قيمة تراكم متبقية في العقد دون مقابل بمجرد انتهاء جدول رسوم التسليم. يوضح هذا المثال التبادل بين العائد والسيولة. سيحتاج جيم وماري إلى تحليل دقيق لاحتمال أنهم قد يحتاجون إلى الوصول إلى القيمة المتراكمة في العقد في مرحلة ما في المستقبل، مثل دفع النفقات الطبية.

الخلاصة

لدى مالكي الأقساط العديد من العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار إذا كانوا يفكرون في إعلان العقد. ويجب تحليل الصحة الحالية وطول العمر المتوقع، فضلا عن ظروفها المالية وتسامح المخاطر وأهداف الاستثمار - مثل الحاجة إلى السيولة. كما بدأت بعض شركات المعاشات السنوية بتوفير قدر من المرونة للانسحاب من العقود المدورة، مثل السماح بتوزيع المدفوعات المستقبلية خلال الفترة المحددة. لمزيد من المعلومات حول خيارات الإشعار والدفعات، استشر وكيل التأمين على الحياة أو المستشار المالي.