بالإضافة إلى خطط البرونز والفضة والذهب والبلاتين التي ربما تكون على دراية بها بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة، هناك نوع خامس من خطة التأمين الصحي المتاحة إذا كنت أصغر من 30 عاما أو لديهم إعفاء من المشقة. قرر المسؤولون الحكوميون استدعاء هذا النوع من الخطة "كارثيا" لأنه يسمح لك "بحماية نفسك من أسوأ السيناريوهات، مثل الحصول على مرضى أو إصابات خطيرة. "دعونا نلقي نظرة على ما إذا كانت خطة كارثية قد يكون خيارا جيدا بالنسبة لك. (لمزيد من المعلومات، راجع كيف يعمل التأمين الصحي الكارثية .

الأقساط الكارثية ليست دائما أرخص

من المرجح أن يكون الاعتبارك الرئيسي لشراء التأمين الصحي الكارثي. إذا كنت تشتري تغطية كارثية لأن دخلك منخفض، فراجع أي إعفاءات ضريبية كنت مؤهلا لها إذا اشتريت خطة برونزية أو فضية. قد تكون قادرا على الحصول على تغطية أفضل و / أو تخفيض أقساط عن طريق الذهاب في هذا الطريق. (لمزيد من المعلومات، راجع نصائح للحصول على تأمين صحي بأسعار معقولة .

ومن المثير للدهشة أن تتمكن حتى من الحصول على تغطية أفضل وخفض أقساط من خطة برونزية بدون إعانات. على سبيل المثال، امرأة تبلغ من العمر 24 عاما تعيش في سانت لويس التي تحتاج إلى خطة للتأمين الصحي مع أقساط شهرية أقل من 200 دولار ولكنها ليست مؤهلة للحصول على إعانات لأنها تكسب 40،000 $ سنويا ثمانية خيارات من خلال تبادل، بما في ذلك وخطة كارثية من النشيد مقابل 198 دولارا في الشهر، وخطة برونزية من كوفنتري بسعر 177 دولارا في الشهر. وفي حين أن الخطط متطابقة في معظم النواحي، بما في ذلك مبلغ 6 و 850 دولار أمريكي قابل للخصم ومن خارج الجيب و 0٪ للتأمين المشترك، فإن الخطة البرونزية في الواقع أقل اشتراكا في الزيارات للطبيب (25 دولارا مقابل 40 دولارا) بالإضافة إلى ويجري 21 دولارا أرخص شهريا. واحدة من الأشياء القليلة التي تحصل عليها من التكلفة الإضافية للخطة الكارثية هي 20 زيارة العلاج الجسدي أو المهني إضافية سنويا (40 مقابل خطة البرونزية 20). لكن الخطة البرونزية لا تقلل من الزيارات بتقويم العمود الفقري مثل الخطة الكارثية. (لمزيد من المعلومات، راجع خفض التكلفة الخاصة بك للتأمين الصحي .)

- 3>>

لقاء ارتفاع خصم

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المدخرات لتلبية خطة كارثية $ 6، 850 خصم و خارج الشبكة السنوية من جيبه من 13 دولارا، 700 لكل شخص و 27 $، 400 لكل مجموعة، وهذا النوع من الخطة قد لا يكون مناسبا لك. في الواقع، فإن العديد من الخطط البرونزية لن يكون صحيحا لك إما، كما أن العديد من الخصومات على قدم المساواة أو ما يقرب من عالية - متوسط ​​خصم الفرد هو 5 $، 731 ومتوسط ​​الفرد من الجيب الأقصى هو 6 $ 639، وفقا ل HealthPocket. كوم، وهي شركة التكنولوجيا التي تقارن وترتب الخطط الصحية. إذا كان عليك الذهاب إلى غرفة الطوارئ أو إجراء عملية جراحية أو الحصول على علاج من أجل مرض مكلف، فكيف ستدفع نفقاتك الخاصة؟وسوف يعمل بعض مقدمي الرعاية الصحية معك على خطة الدفع، ولكن الآخرين لن يعاملك دون دفع مقدما.

يجب على صحتك بالتأكيد أن تؤخذ في الاعتبار ما إذا كانت الخطة الكارثية هي أفضل خيار لك. إذا كانت خططك قصيرة الأجل تشمل الجراحة أو الولادة أو العلاج المستمر لحالة طبية قائمة، فمن المحتمل أن تتخطى الخطة الكارثية. يجب أن ننظر في جميع الخطط المتاحة ونرى ما كنت على الأرجح أن تنفق من جيبه نظرا لظروفك. قد تجد حتى أن خطة الفضة أو الذهب، على الرغم من ارتفاع أقساطها، ويقدم أفضل قيمة. شراء التأمين الصحي الخاص .

المساهمة في هسا

واحد من الصعود إلى وجود خطة صحية كارثية هو أنه يعتبر خطة صحية عالية الاستقطاع، وهذا يعني أنك 'مؤهلة للمساهمة في حساب التوفير الصحي (هسا). (لمزيد من المعلومات، راجع كيف يعمل هسا .) يمكنك المساهمة بالدولار قبل الضرائب إلى هسا بغض النظر عما إذا كنت تعمل، عاطل عن العمل أو متقاعدين. إذا كان دخلك مرتفعا بما فيه الكفاية بحيث تخضع لضريبة الدخل، باستخدام هسا لدفع النفقات الخاصة بك قبل خصمها سوف يخفف من اللدغة، وذلك بفضل وفورات الضرائب. ولكن إذا كان دخلك منخفضا بحيث أنك معفى من دفع أي ضريبة دخل، فإن هسا لن تساعدك على المدى القصير. وسوف لا تزال تساعدك على المدى الطويل، ولكن فقط إذا كنت تستطيع أن تضع جانبا المال في ذلك. (لمزيد من المعلومات، راجع كيفية استخدام هسا للتقاعد .)

مرة أخرى، قد يكون الخيار الأفضل هو اختيار خطة صحية عادية غير كارثية عالية الاستقطاع. خطة فردية تحتاج فقط أن يكون $ 1، 300 خصم وخطة الأسرة يحتاج فقط أن يكون $ 2، 600 قابلة للخصم للتأهل ك هدب وتجعلك مؤهلا للمساهمة في هسا. هذه الخصومات هي جزء بسيط من ما ستدفعه من خلال خطة كارثية. في حين يمكنك أن تتوقع أن تكون أقساط التأمين أعلى من تلك الخاصة بالخطة الكارثية، يمكنك استخدام مساهمات هسا الخاصة بك للحد من النفقات الطبية التي تتكبدها.

تجنب العقوبات

وجود خطة كارثية عندما يطلب منك تحمل التأمين بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة يعني تجنب 695 $ أو أكثر في العقوبات التي كنت تدفع خلاف ذلك. لا، نحن لا نتوقع أن تحصل على نفسية حول دفع بضعة آلاف من الدولارات سنويا أو أكثر في أقساط لتجنب عقوبة قدرها بضع مئات من الدولارات. ولكنها واحدة من "فوائد" المؤمن عليه. لوضع تدور إيجابي على ذلك، لنفترض أنك دفعت ما يقرب من 2 $، 400 سنويا في خطط كارثية في ظل المثال ميسوري قدم في وقت سابق. إذا ذهبت إلى غير المؤمن عليه وكنت غير مؤهل للحصول على إعفاء من العقوبة، عليك أن تدفع 695 $ والحصول على أي شيء في المقابل. للحصول على إضافي $ 1، 705 تحصل على الحماية ضد السماء عالية الفواتير الطبية.

الخط السفلي

إذا كنت بحاجة فقط إلى الحد الأدنى من الخدمات الطبية خلال العام، فإن أقساط التأمين هذه المخفضة قد توفر لك المال، ولكنك ستكون من بين آلاف الدولارات إذا واجهت مشكلة صحية كبيرة. ومن المفارقات، أن وجود خطة كارثية يمكن، في الواقع، أن يكون كارثة لأموالك - وليس مجرد واحد كما لو كنت غير المؤمن عليه.ومع ذلك، فمن الأفضل أن يكون لديك خطة كارثية من عدم وجود تأمين، مما قد يعني أنك لا تستطيع الحصول على العلاج على الإطلاق (باستثناء حالة طبية طارئة حادة). لا تأخذ خطر من غير المؤمن عليه. (للمزيد من المعلومات، راجع هل تحتاج إلى تأمين صحي قصير الأجل؟ )