درجة الائتمان الخاصة بك، والعدد الذي يستخدمه المقرضون لتقدير خطر تمديد الائتمان أو إقراض المال، هو عامل رئيسي في تحديد ما إذا كنت ستتم الموافقة على الرهن العقاري. النتيجة ليست رقما ثابتا ولكنها تتقلب دوريا استجابة للتغيرات في نشاطك الائتماني (على سبيل المثال، إذا فتحت حساب بطاقة ائتمان جديد). ما هو العدد الجيد بما فيه الكفاية، وكيف تؤثر العشرات على سعر الفائدة الذي تقدمه؟ تابع القراءة لمعرفة ذلك.

فيكو نقاط

نقاط الائتمان الأكثر شيوعا هي النتيجة فيكو، التي تم إنشاؤها من قبل شركة عادل إسحاق. يتم حسابها باستخدام البتات المختلفة التالية من تقرير الائتمان الخاص بك: سجل الدفع الخاص بك (الذي يمثل 35٪ من النتيجة)، والمبالغ المستحقة لك (30٪)، وطول تاريخ الائتمان الخاص بك (15٪)، وأنواع الائتمان (10٪) والائتمان الجديد (10٪).

الحد الأدنى لدرجات الائتمان

لا يوجد حد أدنى للائتمان "الرسمي" لأن المقرضين يستطيعون (والقيام) أخذ عوامل أخرى بعين الاعتبار عند تحديد ما إذا كنت مؤهلا للحصول على الرهن العقاري. يمكنك الموافقة على الرهن العقاري مع انخفاض درجة الائتمان إذا، على سبيل المثال، لديك دفعة صلبة أو دينك تحميل منخفضة. منذ العديد من المقرضين عرض درجة الائتمان الخاصة بك كما قطعة واحدة فقط من اللغز، فإن درجة منخفضة لا يمنع بالضرورة لكم من الحصول على الرهن العقاري.

- 3>>

ما المقرضين ترغب في رؤية

نظرا لوجود درجات ائتمان مختلفة (لكل منها على أساس نظام تسجيل مختلف) متاح للمقرضين، تأكد من معرفة ما يسجل المقرض الخاص بك يستخدم حتى تتمكن من مقارنة التفاح إلى التفاح. والنتيجة من 850 هي أعلى فيكو النتيجة التي يمكن أن تحصل، على سبيل المثال، ولكن هذا العدد لن يكون تماما كما مثيرة للإعجاب على ترانسريسك النتيجة (التي وضعتها ترانسونيون، واحدة من وكالات التقارير الائتمانية الثلاث الكبرى)، الذي يذهب على طول الطريق ما يصل إلى 900. كل مقرض أيضا استراتيجية خاصة بها، لذلك في حين أن أحد المقرضين قد يوافق على الرهن العقاري الخاص بك، والآخر قد لا - حتى عندما يكون كلاهما يستخدمون نفس درجة الائتمان.

في حين لا توجد معايير على مستوى الصناعة لدرجات الائتمان، فإن المقياس التالي من موقع التعليم المالي الشخصي ووو. ائتمان. أورغ بمثابة نقطة انطلاق لدرجات فيكو وما يعني كل مجموعة للحصول على الرهن العقاري:

• 740 - 850: ائتمان ممتاز - الموافقات الائتمانية سهلة وأفضل أسعار الفائدة.

• 680 - 740: ائتمان جيد - عادة ما يوافق المقترضون ويقدمون أسعار فائدة جيدة.

• 620 - 680: ائتمان مقبول - عادة ما يوافق المقترضون على أسعار فائدة أعلى.

• 550 - 620: سوبريم الائتمان - ممكن للحصول على الرهن العقاري، ولكن ليس مضمونة. من المحتمل أن تكون الشروط غير مواتية.

• 300 - 550: ضعف الائتمان - القليل من دون فرصة للحصول على الرهن العقاري.وسيتعين على المقترضين اتخاذ خطوات لتحسين درجة الائتمان قبل الموافقة عليها.

قروض هيئة الإسكان الفيدرالية

تقدم إدارة الإسكان الاتحادية (فدا)، التي تعد جزءا من دائرة الإسكان والتنمية الحضرية في الولايات المتحدة، قروضا مدعومة من الحكومة. وبصفة عامة، فإن متطلبات الائتمان للقروض المقدمة من هيئة الإسكان الاتحادية تميل إلى أن تكون أكثر استرخاء من القروض التقليدية. للتأهل للحصول على الرهن العقاري دفعة أولى منخفضة (حاليا 3. 5٪)، سوف تحتاج إلى الحد الأدنى فيكو النتيجة من 580. إذا انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك دون ذلك، لا يزال بإمكانك الحصول على الرهن العقاري، ولكن سيكون لديك لاخماد 10٪ على الأقل، والتي لا تزال أقل مما كنت بحاجة لقرض تقليدي.

أسعار الفائدة ونسبتك الائتمانية

في حين أنه لا توجد صيغة محددة، تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على سعر الفائدة الذي تدفعه على الرهن العقاري الخاص بك. بشكل عام، كلما ارتفعت درجة الائتمان، انخفض سعر الفائدة، والعكس بالعكس. هذا يمكن أن يكون لها تأثير كبير على كل من الدفع الشهري ومبلغ الفائدة التي تدفع على مدى عمر القرض. في ما يلي مثال: لنفترض أنك تحصل على رهن ثابت لمدة 30 سنة بسعر 200 ألف دولار أمريكي. إذا كان لديك درجة عالية من الائتمان فيكو - على سبيل المثال، 760 - قد تحصل على فائدة بمعدل 3. 612٪. وبهذا المعدل، ستكون الدفعة الشهرية 910 دولارات. 64، وكنت في نهاية المطاف دفع 127 $، 830 في الفائدة على مدى 30 عاما.

أخذ نفس القرض، ولكن الآن لديك درجة ائتمان أقل - ويقول 635. يقفز معدل الفائدة الخاص بك إلى 5. 201٪، والتي قد لا يبدو وكأنه فرق كبير - حتى كنت أصعب الأرقام. الآن، الدفع الشهري هو $ 1، 098. 35 (187 $ 71 أكثر من كل شهر)، و مجموع الفائدة الخاصة بك القرض هو 195 $، 406، أو 67 $، 576 أكثر من القرض مع درجة أعلى الائتمان.

انها دائما فكرة جيدة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري، حتى تحصل على أفضل الشروط الممكنة. وبطبيعة الحال، فإنه لا يعمل دائما على هذا النحو، ولكن إذا كان لديك الوقت للقيام بأشياء مثل التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك (وإصلاح أي أخطاء) ودفع الديون قبل تقديم طلب للحصول على الرهن العقاري، فإنه من المرجح أن تسدد في جري لمسافه طويله. راجع ما هي أفضل الطرق لإعادة بناء رصيدي الائتماني و أفضل الطرق لإصلاح رصيدك الائتماني .

الخلاصة

على الرغم من عدم وجود حد أدنى للائتمان "الرسمي"، سيكون من الأسهل الحصول على رهن عقاري إذا كانت درجاتك أعلى - ومن المرجح أن تكون الشروط أفضل أيضا. لأن معظم الناس لديهم درجة من كل من وكالات الائتمان الثلاث الكبرى - إكيفاكس، إكسفيريان، و ترانسونيون - المقرضين في كثير من الأحيان سحب تقرير الائتمان "ثلاثي الاندماج" الذي يحتوي على عشرات من جميع الوكالات الثلاث. إذا كانت جميع درجات الائتمان الثلاث قابلة للاستخدام، فإن النتيجة الوسطى هي ما يسمى النتيجة "التمثيلية"، أو النتيجة المستخدمة. إذا اثنين فقط من عشرات قابلة للاستخدام، يتم استخدام أقل واحد.

يمكنك الحصول على معلومات أولية عن المكان الذي تقف فيه مجانا: في كل عام، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد من كل من وكالات الائتمان الثلاث الكبرى. الحصول على درجة ائتمان مجانية هو أكثر صعوبة، ولكن عددا متزايدا من البنوك وشركات بطاقات الائتمان جعل هذه المتاحة، وكذلك بعض المواقع (انظر الحصول على نقاط الائتمان الخاصة بك من بنك و مواقع الويب التي تقدم "صحيح" نقاط الائتمان الحرة ).

لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع نقاط الائتمان ودفع الرهن العقاري الخاص بك: يهم .