هل التأمين على الحياة الذي تحصل عليه من خلال صاحب عملك يكفي لرعاية عائلتك؟ وهل تدفع أكثر من اللازم لهذه التغطية؟ يمكن للذكور الأصحاء البالغ من العمر 50 عاما أن ينقذ ما يقرب من 80٪ على الأقساط في السنة الأولى فقط عن طريق التحول من سياسة التأمين على الحياة على المدى الطويل التي يقدمها صاحب العمل إلى فرد واحد، وفقا للرابطة الوطنية للاستشارات المالية الشخصية (نابفا)، جمعية مهنية من المخططين الماليين رسوم فقط. قد يكون الشباب والموظفين الصحيين أيضا أفضل حالا مع تغطية فردية، لأنها يمكن أن قفل بأسعار منخفضة لعقود.

ولكن العديد من الشركات تدفع بعض مبلغ التأمين على الحياة لعمالها. كما أنها تسمح للعمال بشراء المزيد من التغطية لأنفسهم وزوجاتهم بتكلفة منخفضة وبدون فحص طبي. ونتيجة لذلك، تحصل العديد من الأسر على التأمين على الحياة من خلال صاحب عمل. إذا قمت بعمل 75 ألف دولار في السنة، قد يوفر صاحب العمل مبلغ 75 ألف دولار أو 150،000 دولار في تغطية بتكلفة قليلة أو بدون تكلفة من جيبك، وسوف تأتي الأقساط مباشرة من راتبك. وبهذه الطريقة، عليك أن تفوت أبدا المال أو تقلق بشأن دفع الفاتورة. وحتى لو كنت قد حصلت على صحة أقل من الكمال، فسوف تكون مؤهلا للحصول على تغطية كبيرة كما زملائك في العمل. أن جميع الأصوات مغرية، ولكن هناك العديد من المشاكل المحتملة مع الحصول على التأمين على الحياة من خلال العمل.

المشكلة 1: قد لا يقدم صاحب العمل تأمينا كافيا على الحياة.

في حين أن التأمين على الحياة الأساسي الذي يقدمه صاحب العمل منخفض التكلفة أو مجاني، وقد تتمكن من شراء تغطية إضافية بأسعار منخفضة، فإن القيمة الاسمية لسياستك قد لا تكون عالية بما فيه الكفاية. إذا كان الوفاة المبكرة قد تكون عبئا ماليا على زوجك و / أو أطفالك، فربما تحتاج إلى تغطية من 5 إلى 8 أضعاف الراتب السنوي. بعض الخبراء حتى يوصي الحصول على تغطية 10 إلى 12 مرات راتبك السنوي.

- <3>>

"معظم الناس قادرون على شراء أربعة إلى ستة أضعاف إضافية رواتبهم في تغطية إضافية فوق ما قدمه صاحب العمل"، ويقول براين فريدريك، مخطط مالي معتمد (CFP®) مع شيلواتر فينانسيال بارتنرز في سكوتسديل، أريزونا ". في حين أن هذا المبلغ يكفي لبعض الناس، فإنه لا يكفي للموظفين الذين لديهم أزواج غير العاملين، رهن كبير، الأسر الكبيرة أو المعالين ذوي الاحتياجات الخاصة."

عيب آخر؟ ويقول ميتشل باربر، وهو خبير في الخدمات المالية في مركز الحفاظ على الثروات، وهو "سيوسيت": "إن إعانات الوفاة التي تحل محل الراتب لا تأخذ في الاعتبار المكافآت والعمولات والدخل الثاني وقيمة المزايا الإضافية مثل التأمين الطبي ومساهمات التقاعد" نيويورك على أساس مجموعة ماسموتوال المالية.

قد يكون التأمين على الحياة لمجموعة صاحب العمل كافيا إذا كنت وحيد أو إذا كان لديك زوج لا يعتمد على دخلك لتغطية نفقات الأسرة وليس لديك أطفال. ولكن إذا كنت في هذا الوضع، وربما كنت لا تحتاج التأمين على الحياة على الإطلاق.

المشكلة 2: سوف تفقد التغطية الخاصة بك إذا تغير الوضع الوظيفي الخاص بك.

كما هو الحال مع التأمين الصحي، كنت لا تريد ثغرات في تغطية التأمين على الحياة الخاصة بك، لأنك لا تعرف متى قد تحتاج إليها. معظم العمال الذين يحصلون على تغطية من خلال العمل لا يعرفون أين سيأتي التأمين على الحياة إذا كانوا يغيرون وظائفهم، يتم تسريحهم، وخروج أصحاب العمل من العمل، أو التحول من بدوام كامل إلى وضع بدوام جزئي. عادة لن تتمكن من الحفاظ على سياستك في هذه السيناريوهات. قد يكون نقص قابلية الحمل مشكلة إذا كنت لا تذهب مباشرة إلى وظيفة أخرى مع تغطية مماثلة وغير صحية بما فيه الكفاية للتأهل لسياسة فردية. تسمح لك بعض السياسات بتحويل سياسة المجموعة إلى سياسة فردية، ولكن من المرجح أن تصبح أكثر تكلفة، حيث ستحول سياسة المصطلح إلى سياسة دائمة أكثر تكلفة. وإذا كنت تفقد التغطية الخاصة بك لأنك تم تسريحها، قد تكون أقساط لا يمكن تحملها.

"وبما أن المنتجات المتاحة للتحويل من خطة مقدمة من صاحب العمل تقتصر عادة على عروض شركة تأمين واحدة فقط، يمكن للعميل أن يجد عموما سياسة تأمين أكثر فعالية من حيث التكلفة خارج خطة صاحب العمل"، يقول ثاديوس J دزيوبا ​​الثالث، وهو خبير في التأمين على الحياة في إدارة الثروات في كوينسي، ماس ". وهذا يفترض مسبقا أنه يمكن للعميل الحصول على الاكتتاب المواتي. وكقاعدة عامة، إذا لم يعد بإمكان العميل الحصول على تغطية طبية لتغطية تأمينية جديدة، ولكن لا يزال لديه حاجة مالية لاستحقاقات الوفاة التي تقدمها خطة شركته، فإننا كثيرا ما ننصح بالتحويل بغض النظر عن السعر، حيث أنه سيكون من غير المحتمل أن يتمكنوا من الحصول على تغطية في أماكن أخرى ".

المشكلة 3: التغطية تصبح صعبة إذا انخفض صحتك.

مشكلة أخرى تنشأ إذا كنت ترك وظيفتك بسبب مشكلة صحية. ويقول جيم سولنييه: "إذا كنت تعتمد فقط على التأمين الجماعي، أو كنت تعاني منه، ثم تعاني من حالة طبية تجبرك على ترك وظيفتك، فقد تفقد تأمينك على الحياة فقط عندما تكون عائلتك في حاجة إليها أكثر من غيرها" وهو برنامج سفب ® مع جيم سولنييه وشركاه في فورت كولينز، كولو. "في تلك المرحلة سيكون قد فات الأوان لشراء السياسة الخاصة بك بأسعار معقولة، إذا كان على الإطلاق، وهذا يتوقف على الحالة الطبية"، كما يقول.

حتى إذا كانت مشاكلك الصحية ليست كبيرة بما فيه الكفاية لوقفك عن العمل، فقد تحد من خيارات التوظيف إذا كان لديك تأمين على الحياة فقط من خلال العمل. يقول ديفيد راي، نائب رئيس خدمات العملاء في شركة تريلوجي للخدمات المالية في لوس أنجلوس: "يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى مكبل اليدين في عملك للحفاظ على التأمين على الحياة إذا واجهت مشكلة صحية خطيرة.

كما أنك لا تتحكم في من يقدم هذا التأمين، ويمكن لشركتك اختيار شركة تأمين منخفضة التصنيف لتوفير المال. وهذا قد يعني أن التأمين الذي دفعته لن يكون هناك لتغطية لك عندما كنت في حاجة إليها. تأكد من التحقق من A. M. أفضل تصنيف من شركة التأمين على الحياة وراء فائدة تقدم صاحب العمل الخاص بك. هذا التقييم سوف اقول لكم ما اذا كانت الشركة مستقرة ماليا بما فيه الكفاية لدفع سياستك إذا كان الأسوأ يحدث. وأخيرا، هناك احتمال آخر هو أن صاحب العمل الخاص بك يمكن أن تتوقف عن تقديم التأمين على الحياة كفوائد لإنقاذ أموال الشركة، ويترك لك دون تغطية.

المشكلة 4: خطتك لا توفر تغطية كافية لزوجك.

في حين أن حزمة مزايا رب العمل الخاص بك ربما توفر التأمين الصحي لزوجك، فإنه لن يوفر دائما التأمين على الحياة لزوجك. إذا كان ذلك ممكنا، يمكن أن تكون التغطية الحد الأدنى - $ 100، 000 هو مبلغ شائع - وهذا المبلغ لا يذهب بعيدا عندما تفقد زوجك أو زوجتك بشكل غير متوقع.

غالبا ما يفترض الأزواج أن الأسرة سوف تعاني فقط من المشقة الاقتصادية إذا مات العائل الرئيسي، كما يقول جيم سولنييه، ونتيجة لذلك، فإن العديد من العمال لا يؤمنون بشكل كاف أزواجهم. غير أن الأزواج غير العاملين أو الذين يتقاضون أجورا أقل يمكن أن يروا دخلهم متأثرا بموت شريك حياتهم. "غالبا ما أقول بلاغة للعميل، إذا ماتت زوجتك يوم السبت هل أنت ذاهب إلى العمل صباح الاثنين؟ هل لديك بتو كبيرة [دفع إجازة] على الكتب لتغطية إجازة طويلة؟ " هو يقول.

ما هو أكثر من ذلك، يقول حلاق، "عندما يكون أحد الوالدين غائب، والآخر يجب أن تأخذ الركود مع الرعاية النهارية أو سائق. يتم خفض ساعات العودة. ليس هناك وقت أبدا لحزن صحيح، وكثيرا ما الناجين في كثير من الأحيان الاكتئاب، والإنتاجية في كثير من الأحيان يسقط. "

المشكلة 5: التأمين على الحياة المقدم من صاحب العمل قد لا يكون الخيار الخاص بك أرخص.

حتى إذا كنت تستطيع الحصول على كل التأمين على الحياة الذي تحتاجه لك ولزوجك من خلال صاحب العمل، فمن الجيد أن تسوق السعر لمعرفة ما إذا كان التأمين التكميلي لصاحب العمل يقدم حقا أفضل قيمة مقابل المال. كنت أكثر عرضة للعثور على معدل أفضل في أماكن أخرى الأصغر سنا وأكثر صحة لك. أيضا، على عكس مضمونة التأمين على مستوى قسط التأمين على المدى يمكنك شراء بشكل فردي، الذي يكلفك نفس المبلغ كل عام لطالما لديك سياسة، والسياسة التي يقدمها صاحب العمل تميل إلى الحصول على أكثر تكلفة كما كنت في السن.

"تبدأ تغطية أرباب العمل بكونها رخيصة جدا قبل سن 35 ثم تزداد بسرعة في الأسعار"، كما يقول فريدريك. "معظم السياسات تزيد كل خمس سنوات وتصبح مكلفة بشكل لا يصدق بمجرد أن يتحول الموظف 50. إذا كنت صحي وغير مدخن، فإن شراء سياسة قائمة بذاتها قد يكون أرخص من أخذ التغطية من خلال صاحب العمل الخاص بك"، كما يقول.

يقول سولنييه: "السبب وراء ذلك يسمى الخطر الأخلاقي. ويضيف: "الموظفون غير الصحيين جدا المؤهلين للتأمين على الحياة من تلقاء أنفسهم يميلون إلى زيادة عبء التأمين الجماعي، لأنه لا يوجد تأمين، وتعوض شركات التأمين على الحياة عن طريق تحميل أقساط أعلى".وعموما، فإن الأشخاص الأصحاء في سياسات المجموعات يدفعون أكثر مما لو كانوا قد اشتروا سياسات خاصة.

الحل

في حين أنه لا يوجد سبب لعدم الاستفادة من أي تأمين مجاني أو غير مكلف يقدمه صاحب العمل، فمن المحتمل ألا يكون لديك مصدر التأمين الوحيد على الحياة، ولا ينبغي أن يعتمد معظم الناس اعتمادا كبيرا على التأمين التكميلي على الحياة فإنها يمكن أن تحصل من خلال العمل. الحل لكل من المشاكل المذكورة أعلاه هو شراء بعض أو كل من التأمين على الحياة الخاصة بك مباشرة من خلال سياسة المدى الفردية. قد تحتاج إلى شراء ما يصل إلى 80٪ من التأمين على الحياة الخاصة بك لديك ما يكفي والتأكد من أنك تغطيتها في جميع الأوقات وتحت كل الظروف.

إذا لم تكن مؤهلا طبيا للتأمين على الحياة، يمكنك شراء سياسة مصطلح فردي يسمى "قضية مضمونة"، والتي لا تتطلب الاكتتاب الطبي. وعادة ما تكون هذه السياسات أصغر بكثير وأغلى بكثير مما تحصل عليه بموجب سياسة المدى التي تأهلت لها طبيا، ولكن طالما أنك تستطيع تحمل أقساط التأمين (وينبغي أن تكون أقساط التأمين على الحياة أولوية في ميزانيتك)، هذه التغطية أفضل من لا شيء. وإذا تحسنت صحتك (على سبيل المثال، يمكنك التوقف عن التدخين أو التغلب على ارتفاع ضغط الدم)، فقد تكون قادرا على التأهل للحصول على سياسة فردية مكفولة طبيا وإسقاط السياسة الأكثر تكلفة التي لا تتطلب الاكتتاب الطبي.

ويعتقد باربر أن، على العموم، فإن الحل الأكثر بأسعار معقولة هو شراء معظم التأمين يمكنك تحمله في أصغر سن، منذ، كما كنت في السن، وفرصة الحصول على المرض ترتفع، ومع المرض يأتي أكثر تكلفة أقساط، إذا كنت تستطيع التأهل على الإطلاق.

الخط السفلي

تحتاج إلى تأمين حياة كاف لتغطية جميع ديونك ودعم المعالين. "بما فيه الكفاية" تشمل سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك، وقروض السيارات والرهن العقاري، ودفع لتعليم أطفالك، والتأكد من زوجك سوف يكون لديه الوسائل المالية لرعاية نفسه أو نفسها وأطفالك. في وقت من الحزن، وآخر شيء تريده هو ترك أحبائك مع اضطرابات الحياة الرئيسية الأخرى مثل الاضطرار إلى تغيير الوظائف أو المدارس بسبب الضغوط المالية، لذلك نلقي نظرة فاحصة على ما إذا كان التأمين على الحياة كنت تحصل من خلال العمل هو أفضل وسيلة لتوفير لأحبائك.