من المستحيل التنبؤ بما إذا كنت ستفقد دعوى قضائية ناتجة عن حادث سيارة أو حادث وقع على ممتلكاتك. كما أنه ليس من الممكن التنبؤ بالمبلغ الذي يمكن منحه للطرف الفائز، وهو المبلغ الذي ستكون مسؤولا عن دفعه. ولحماية نفسك من احتمال خسارة مالية مدمرة من هذه الأحداث غير المتوقعة، قد ترغب في شراء سياسة شاملة.

ما هي سياسة المظلة؟ تحمي سياسة المظلة أصولك الشخصية الحالية والأصول الشخصية المستقبلية (مثل الأجور أو الميراث أو القرعة التي تخطط للفوز بها) مقابل تكلفة فقدان دعوى قضائية على حادث سيارة أو حادث على ممتلكاتك. إذا كنت ستفقد مثل هذه الدعوى، فمن المرجح أن تضطر لدفع الطرف الفائز لتكاليف مثل النفقات الطبية والأجور المفقودة، والتي يمكن أن تصبح بسرعة مكلفة للغاية.

لا يجب أن تكون غنيا في حاجة إلى سياسة شاملة - حتى لو لم يكن لديك أي أصول، يمكن أن تكون مزخرفة أجورك.

تنتهج سياسة المظلة حيث تترك سياسات التأمين على السيارات وأصحاب المنازل. لديه خصم كبير لأنه تم تصميم الخصومات التي سيتم الوفاء بها من قبل سياسات أخرى. نتوقع أن تدفع حوالي بضع مئات من الدولارات سنويا لهذه التغطية.

انظر: حماية الأصول الشخصية

ما تغطيه توفر سياسة المظلة تغطية فائضة تتجاوز ما تقدمه وثائق التأمين على المنازل والتأمين على السيارات. على سبيل المثال، لنفترض أن التأمين على السيارات يدفع 300 ألف دولار من النفقات الطبية لكل حادث، وأن سياسة المظلة الخاصة بك تبلغ مليون دولار. إذا تم رفع دعوى قضائية ضدك بمبلغ 900 ألف دولار، فإن التأمين على السيارات سيدفع 300 ألف دولار من الأضرار وسيؤدي سياسة المظلة الخاصة بك إلى دفع المبلغ المتبقي وقدره 600 ألف دولار. وعادة ما توفر السياسات الشاملة ما يقرب من مليون دولار إلى 5 ملايين دولار لتغطية إضافية، ومن الممكن للحصول على أكثر إذا كان لديك الكثير من الأصول لحماية.

ماذا عن النفقات القانونية التي ستتكبدها إذا تمت مقاضاةك؟ مع سياسات مظلة، يتم تغطية النفقات القانونية على رأس مبلغ السياسة. قد تدفع لك السياسة أيضا إذا تسبب مظهرك في الإجراءات القانونية في فقدان الأجر من العمل (على سبيل المثال، إذا كنت موظفا بالساعة أو إذا لم يكن لديك أي أيام شخصية أو أيام إجازات متاحة). وبما أن أموال شركة التأمين معرضة للخطر عند مقاضاتك، فإنها ستحتاج إلى حماية تلك الأموال مع فريقها القانوني الخاص، وربما فريقا قانونيا أفضل مما يمكن أن تتحمله بنفسك.

بالإضافة إلى تغطيتك للحوادث على الممتلكات الخاصة بك أو حوادث السيارات التي وجدت أنها على خطأ، يمكن لسياسة مظلة أيضا حماية الأطفال المعالين (على سبيل المثال، إذا تسببت ابنتك حادث سيارة)، أي حوادث تسببت من قبلك أو من أطفالك المعالين أثناء تشغيل المركبة المائية، والحوادث التي تحدث على العقارات التي تملكها والدعاوى الخاصة بالإصابة الشخصية الناشئة عن القذف أو القذف أو التشهير بالحرف أو الاعتقال الزائف أو الاحتجاز أو السجن أو إساءة استخدام الإجراءات أو الملاحقة الخبيثة أو الصدمة / والكرب وربما أكثر.تأكد من استشارة سياسة محددة للحصول على التفاصيل.

ما لا يغطيه سياسة مظلة هي شكل من أشكال التأمين الشخصي، لذلك لن يحميك من الدعاوى المتعلقة بنشاط تجاري تملكه. وهذا يشمل رعاية الأطفال، أو "رعاية الأطفال المعوضة" في لغة التأمين، من قبل المؤمن عليه (لأن ذلك يعتبر نشاطا تجاريا). ومع ذلك، قد تستمر سياستك في تغطية أطفالك إذا كانوا يعملون بدوام جزئي على ممتلكات شخص آخر.

انظر: تغطية التأمين: ضرورة العمل

التأمين المظلة لا يغطي أيضا أنشطة مثل سباقات الدراج أو أي استخدام آخر غير خطير وغير ضروري لسيارتك. كما أنها قد لا تغطي جميع أنواع المركبات مثل المركبات الترفيهية أو العربات المقطورة للجرارات الزراعية أو الجرارات الزراعية أو المقطورات أو بشكل عام المركبات التي تتجاوز حد وزن معين مثل 12 ألف جنيه. لن تغطي ھذه السیاسة الأضرار التي لحقت سیارتك (یجب أن یوفر تأمین السیارات الخاص بك ذلك) أو الأضرار التي لحقت بالممتلکات الخاصة بك (یجب علی تأمین أصحاب المنازل أن یغطیھا).

إذا ارتكبت جريمة (مثل القيادة تحت تأثير) واضطرت لدفع تعويض، فإن سياسة مظلة لن تغطيه. وبالمثل، فإن الأفعال المتعمدة، مثل التحرش الجنسي والتمييز والإصابة الجسدية المتعمدة وإصابة الممتلكات المتعمدة وغير ذلك من الأفعال المتعمدة والخبيثة من جانب المؤمن عليه لا تغطيها. (كما يقول المثل القديم، "الجريمة لا تدفع".)

وعلاوة على ذلك، سياسة مظلة لا توفر لك مع تغطية التأمين الصحي الزائدة. معظم وثائق التأمين الصحي لديها حدود سنوية ومدى الحياة على ما سيدفعون. إذا كنت تشعر بالقلق من أن هذه المبالغ منخفضة جدا، وسوف تحتاج لشراء التأمين الصحي أكثر شمولا، لأن سياسة مظلة لن تساعدك.

هذه ليست سوى أمثلة قليلة على الأشياء التي لا تغطيها السياسة الشاملة عموما. نظرا لوجود عدد قليل جدا من الاستثناءات، إذا كنت قلقا بشأن تغطية حدث معين، فاطلب من وكيل التأمين إذا كانت هناك سياسة شاملة تغطيه، وإذا لم يكن كذلك، فما هي السياسة الإضافية التي يمكنك شراؤها لحماية نفسك.

متطلبات التأمين الأساسية لأن سياسة مظلة مصممة لتكون شكلا من أشكال التأمين الثانوي، سيكون لديها متطلبات التأمين الأساسية. وھذا یعني أنھ سیتعین علیك الحصول علی قدر معین من التأمین علی تأمین السیارات والتأمین علی أصحاب المنازل کشرط للموافقة علی سیاسة شاملة. سوف تختلف متطلبات التأمين الأساسية اعتمادا على الشركة التي تحصل على مظلة الخاص بك من خلال، ولكن تغطية نموذجية تشمل ما يلي:

• التأمين على السيارات تغطية إصابات جسدية من 250،000 $ للشخص الواحد / 500،000 $ لكل حادث
• التأمين على السيارات الضرر الضرر الممتلكات من $ 100، 000 لكل حادث
• التأمين على المساكن الشخصية تغطية المسؤولية الشخصية 500، 000

بالإضافة إلى ذلك، بعض مقدمي التأمين الشامل سوف تتطلب منك أن يكون لديك السيارات والتأمين أصحاب المنازل معهم قبل أن تصدر لك سياسة مظلة. في بعض الأحيان أن يكون لديك كل سياساتك مع شركة تأمين واحدة يوفر لك المال، ولكن في بعض الأحيان لا يفعل ذلك - تحويل أصحاب المنازل وسياسات التأمين على السيارات الخاصة بك إلى مزود مظلة يمكن أن تجعل التأمين الشامل أكثر تكلفة من مجرد تأمين التأمين الشامل نفسه.إذا لم يكن لديك بالفعل التأمين الأساسي المطلوب من قبل سياسة مظلة، وهذا سيجعل أيضا بشكل فعال سياسة مظلة أكثر تكلفة.

الأشياء التي تزيد من خطر التعرض لسوء المعاملة إذا كنت تأخذ دائما وسائل النقل العام ولا تملك أي ممتلكات، فأقل احتمالا لأن تحتاج إلى سياسة شاملة. على الجانب الآخر، هناك بعض الأشياء التي تزيد من احتمالية المطالبة بسياسة تأمين شاملة:

• رحلة طويلة
• القيادة خلال ساعة الذروة، عندما يكون السائقون أكثر عرضة للوقوع في حادث
• منزلك حمام سباحة
• كنت تملك كلب
• كنت في كثير من الأحيان ضيوف أكثر من

الخط السفلي
فقط لأنك لا تتعرض لخطر كبير من رفع دعوى قضائية لا يعني أنك في أي خطر. حتى لو كنت حذرا جدا، التأمين المظلة يمكن أن يعتقد من سوء الحظ التأمين. وأضمن مسار للعمل هو أن يكون مؤمنا. وتذكر أنه مع تغير وضعك المالي، قد تحتاج إلى إضافة المزيد من التغطية في المستقبل.

انظر: نصائح التأمين لأصحاب المنازل