يختلف هيكل الرهون العقارية في جميع أنحاء العالم. دفع نقاط الرهن العقاري هو ممارسة شائعة في الولايات المتحدة، وعلى الأقل وفقا للأدلة القولية، قد يكون نهجا أمريكيا فريدا لتمويل المنازل. في هذه المقالة، سنناقش نقاط الرهن العقاري المختلفة وكيفية جعلها تعمل من أجلك.

ما هي نقاط الرهن العقاري

نقاط الرهن العقاري تأتي في نوعين: نقاط نشوء ونقاط خصم. في كلتا الحالتين، كل نقطة تساوي 1٪ من إجمالي المبلغ المرهون. على سبيل المثال، في منزل 100 ألف دولار، نقطة واحدة تساوي 1 000 دولار. وتستخدم نقاط المنشأ لتعويض موظفي القروض. ليس كل مقدمي الرهن العقاري يتطلب دفع نقاط نشأة، وتلك التي غالبا ما تكون على استعداد للتفاوض على رسوم. نقاط الانطلاق ليست خصم الضرائب.

نقاط الخصم هي الفائدة المدفوعة مقدما. شراء كل نقطة عموما يقلل من سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك بنسبة 0. 25٪. يوفر معظم المقرضين الفرصة لشراء أي مكان من صفر إلى ثلاث نقاط خصم. وسوف نركز أساسا على نقاط الخصم وكيف أنها يمكن أن تقلل من مدفوعات الرهن العقاري العام الخاص بك. ومن المهم أن نلاحظ؛ ومع ذلك، عندما المقرضين الإعلان عن أسعار، فإنها غالبا ما تظهر معدل الذي يقوم على شراء النقاط. إذا قمت بتخصيص الضرائب الخاصة بك، ونقاط الخصم هي خصم الضرائب على الجدول A.

انظر: التمهيدي الضرائب لأصحاب المنازل

هل يجب أن تدفع للحصول على نقاط؟

ويركز قرار دفع أو عدم دفع النقاط على نقاط الخصم ويتطلب القدرة على فهم هيكل دفع الرهن العقاري. هناك عاملان أساسيان يزنان عند النظر فيما إذا كان يتعين الدفع مقابل نقاط الخصم أم لا. الأول ينطوي على طول الوقت الذي تتوقع أن يعيش في المنزل. بشكل عام، يعد كنت تخطط للبقاء، وأكبر المدخرات الخاصة بك إذا قمت بشراء نقاط الخصم. ضع في اعتبارك المثال التالي:

• على الرهن العقاري 100 ألف دولار وبسعر فائدة 6٪، الدفع الشهري للمبلغ الأصلي والفائدة هو 599 $. 55 شهريا.
• مع شراء ثلاث نقاط خصم، سيكون معدل الفائدة الخاص بك 5. 25٪، وسوف يكون الدفع الشهري 552 $. 20 شهريا.

شراء ثلاث نقاط خصم يكلفك 3000 $ مقابل وفورات قدرها 47 $. 35 في الشهر. سوف تحتاج إلى إبقاء المنزل لمدة 63 شهرا لكسر حتى على شراء نقطة. وبما أن القرض لمدة 30 عاما يستمر 360 شهرا، نقاط الشراء هي خطوة حكيمة إذا كنت تخطط للعيش في منزلك الجديد لفترة طويلة. إذا من ناحية أخرى، كنت تخطط للبقاء فقط لبضع سنوات، قد ترغب في شراء نقاط أقل أو لا شيء على الإطلاق. هناك العديد من الآلات الحاسبة المتاحة على شبكة الانترنت لمساعدتك في تحديد المبلغ المناسب من نقاط الخصم لشراء على أساس طول الفترة التي تخطط لامتلاك المنزل.

الاعتبار الثاني مع شراء نقاط الخصم ينطوي على ما إذا كان لديك ما يكفي من المال لدفع ثمنها. كثير من الناس بالكاد قادرين على تحمل الدفعة الأولى وإغلاق التكاليف على شراء منزلهم، وأحيانا هناك ببساطة لا يكفي من المال غادر لشراء نقاط. على 100،000 $ المنزل، ثلاث نقاط خصم بأسعار معقولة نسبيا، ولكن على 500 $، 000 المنزل، وثلاث نقاط تكلف 15000 $. على رأس التقليدية 20٪ دفعة أولى من 100 $، 000 لل 500،000 $ المنزل، آخر 15000 $ في كثير من الأحيان أكثر من الناس يمكن أن تحمل. إنفستوبيديا الشهري حاسبة الرهن العقاري هو مورد جيد لميزانية هذه التكاليف.

انظر: الرهون العقارية: كم يمكن أن تقدم؟

هل نقاط الرهن العقاري تستحق ذلك؟

يجادل البعض بأن الأموال المدفوعة على نقاط الخصم يمكن أن تستثمر في سوق الأسهم وتستخدم لتوليد عائد أعلى من المبلغ الذي يتم توفيره عن طريق دفع ثمن النقاط. ولكن، بالنسبة لمالك المنزل العادي، فإن الخوف من الحصول على رهن عقاري لا يستطيعون تحمله يفوق الفوائد المحتملة التي يمكن استحقاقها إذا تمكنوا من اختيار الاستثمار المناسب. في كثير من الأحيان، مجرد كونها قادرة على سداد الرهن العقاري الخاص بك هو أكثر أهمية.

أيضا، من المهم أن نأخذ في الاعتبار الدافع وراء شراء منزل. في حين أن معظم الناس يأملون في رؤية منازلهم زيادة في القيمة، وعدد قليل من الناس شراء منازلهم بدقة كاستثمارات. من وجهة نظر الاستثمار، إذا كان منزلك ثلاث مرات في القيمة، وكنت من غير المرجح أن بيعه لسبب بسيط أن كنت ثم سوف تحتاج إلى مكان آخر للعيش.

إذا كان مكاسب منزلك في القيمة، فمن المرجح أن معظم المنازل الأخرى في منطقتك قد زادت في القيمة كذلك. إذا كان هذا هو الحال، وبيع منزلك تعطيك سوى ما يكفي من المال لشراء منزل آخر بالقرب من نفس السعر. أيضا، إذا كنت تأخذ كامل 30 سنوات لتسديد الرهن العقاري الخاص بك، من المحتمل أن تدفع ما يقرب من ثلاثة أضعاف سعر البيع الأصلي للمنزل في التكاليف الرئيسية وتكاليف الفائدة، وبالتالي، فإنك لن تجعل الكثير في طريق الربح الحقيقي إذا كنت بيع بسعر أعلى.

انظر: 3 أشياء للأزواج للنظر فيها قبل شراء منزل

الخلاصة

شراء منزل هو قرار مالي كبير. خطط بعناية. انظر إلى الأرقام. قبل البدء في التسوق، حدد مبلغ الدفعات الشهرية التي يمكنك تحملها، وحدد بالضبط كيف ستحصل على تلك الدفعة - سواء كان ذلك عن طريق دفع دفعة كبيرة أو شراء نقاط خصم أو شراء منزل أقل تكلفة.

ثم حان الوقت للتجول. لا تسوية لأول حزمة الرهن العقاري التي كنت يحدث لتتعثر عبر. هناك الكثير من البنوك للاختيار من بينها والعديد من الموارد، بما في ذلك وكلاء العقارات، وسطاء الرهن العقاري، وشبكة الإنترنت التي يمكن أن تساعدك على متجر للحصول على أفضل صفقة لحالتك.