على الرغم من أن العقود السنوية الثابتة والمفهرسة والمتغيرة ظلت على مدى عقود، إلا أن العديد من النقاد قد منعهم من الحصول على رسوم وميزات مفرطة غالبا ما تكون معقدة للغاية بالنسبة للمستهلكين لفهمها. أما أولئك الذين يستخدمون هذه المنتجات فيستفيدون من ضمانات دخلهم والأمان الذي يقدمونه في حين يدفعون معدلات أعلى من شهادات الإيداع أو سندات الخزينة. ولكن من الممكن الاستثمار في القسط السنوي دون الحصول على غارقة. والمفتاح يكمن في فهم كيفية عملها.

- 1>>

منتج فريد

أقساط مستقلة في عالم الاستثمار باعتبارها السيارة الوحيدة التي يمكن أن تنمو الضرائب المؤجلة دون الحاجة إلى شراؤها داخل حساب التقاعد الفردي (إيرا) أو خطة التقاعد الأخرى. ومع ذلك، فإن بعض الخبراء یخصمون ھذه المیزة، لأن جمیع الأرباح التي یتم الحصول علیھا في العقود السنویة غیر المؤھلة یجب أن تخضع للضرائب کإیرادات عادیة عند سحبھا. كما لا يمكن للمشترين الوصول إلى أموال العقود قبل بلوغهم 59 عاما دون دفع 10٪ من رسوم السحب المبكر (على الرغم من تطبيق بعض الاستثناءات). ولهذه الأسباب، يوصي كثير من المخططين بشراء المعاشات التقاعدية داخل حسابات الاستثمار الدولية أو الخطط المؤهلة، حيث يحظر علاج المكاسب الرأسمالية بغض النظر عن نوع الاستثمار المستخدم. وبطبيعة الحال، فإن روث إيرا هو أفضل مكان لاستخدامها، وجميع التوزيعات من عقد روث هي معفاة من الضرائب بغض النظر عن مصدرها. ويمكن لمن يشترون عقود غير مؤهلة أيضا أن يقللوا من مصروفاتهم بمجرد الانتظار إلى أن يأخذ التقاعد توزيعات وبالتالي يتجنبون عقوبة السحب المبكر. (لمزيد من المعلومات، راجع: تقديم المشورة إلى المؤسسات المالية: شرح المعاشات للعميل .)

الرسوم والمصاريف

تفرض معظم عقود المعاش السنوي عدة أنواع مختلفة من الرسوم والنفقات. أما العقود المتغيرة التي تضع الأقساط داخل الحسابات الفرعية لصناديق الاستثمار المشترك فستحمل رسوم الوفاة والمصروفات على أساس سنوي بالإضافة إلى رسوم إدارة الحساب الفرعي ورسوم الصيانة السنوية. كما قد تفرض العقود المفهرسة رسوما سنوية يتم خصمها مقابل نمو العقد قبل دفع المستثمر.

لدى معظم المعاشات التقاعدية أيضا جدول رسوم استرجاع خلفي ينخفض ​​إلى الصفر بعد فترة معينة من الزمن، مثل سبع إلى عشر سنوات. وكثيرا ما تستخدم رسوم المبيعات هذه لدفع الرسوم التي تعطى للبائعين. ولكن معظم الاتصالات تسمح أيضا لسحب مبلغ معين كل عام دون عقوبة، مثل 10٪ أو 20٪ من قيمة العقد. وعادة ما يتم التنازل عن هذه الرسوم عن أحداث مثل وفاة أو عجز صاحب الدعوى أو مالك العقد. وعادة ما يأتي الراكبون الذين يقدمون تدفقات مضمونة للدخل بتكلفة إضافية يتم خصمها من قيمة العقد على أساس دوري. الأقساط السنوية والرضع: الإيجابيات والسلبيات )

الطريقة الذكية لشراء المعاشات

وببساطة، فإن طريقة الفوز بالأنواع السنوية هي البقاء في لهم على المدى الطويل. يمكن للمستهلكين الذين يرغبون في تأمين مدخراتهم التقاعدية أو أن يكونوا قادرين على الاعتماد على تيار مضمون للدخل الحصول على امتيازات مثل المكافآت الأولية (أحيانا تصل إلى 12٪) عند شراء عقد سنوي سنوي. السؤال الأول الذي يسأله المشتري السنوي السنوي هو ما إذا كانت هناك حاجة حقيقية لسحب مبلغ من العقد يتجاوز مبلغ الاستثناء المسموح به خلال فترة التنازل.

على سبيل المثال، يمكن لمخطط مالي أن يعرض للعميل عقدا يتضمن جدولا زمنيا للتسليم لمدة 15 سنة. إذا كان العميل يأخذ أكثر من 10٪ من قيمة العقد في سنة معينة خلال السنوات ال 15 المقبلة، ثم سيتم تقييم رسوم التسليم على المبلغ الزائد. إذا كان العميل يشعر أن هذا لن يكون احتمالا، ثم ليس هناك سبب حقيقي لالكبح في هذه الميزة في المنتج. يمكن للعملاء أيضا أن ننظر في شركات الطيران التي تقدم منتجات عدم التحميل التي ليس لديها جداول تهمة الاستسلام ويكون رسوم أقل. المحافظ التقاعدية: إضافة بدائل حاسمة .

الخلاصة

الأقساط السنوية هي منتجات معقدة يمكن أن تفعل أشياء عظيمة للمستثمرين الذين يسعون للحصول على ضمانات المدير أو الدخل. ولكن الكثير منهم يأتي أيضا مع مجموعة من الرسوم والنفقات التي يحتاج المستهلكون لفهم من أجل شرائها بذكاء. وربما ال يكون المستثمرون الذين يبحثون عن السيولة الكلية آفاق جيدة للمخصصات السنوية، خاصة إذا كانوا دون سن 59 عاما. لمزيد من المعلومات حول كيفية تجنب المبالغ السنوية مبالغ فيها، استشر المستشار المالي الخاص بك. (لمزيد من المعلومات، راجع: إيجابيات وسلبيات المعاشات الشهرية .