إن تحويل الرصيد من بطاقة ائتمان ذات فائدة أعلى إلى بطاقة ذات فائدة أقل يمكن أن يكون وسيلة رائعة لتوفير المال والخروج من الديون بشكل أسرع. ويمكن أيضا أن يكون وسيلة رائعة للوصول الى المزيد من الديون وجعل الوضع المالي السيئ أسوأ. ويصدق هذا بشكل خاص إذا قمت بذلك من أجل فتح بطاقة ائتمان جديدة والاستفادة من عرض ترويجي لتحويل الرصيد.

قبل أن تقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة بسعر أقل

أولا معرفة ما إذا كان أي شخص يتم الموافقة على البطاقة سوف تحصل على معدل 0٪، أو إذا كان يعتمد على الائتمان الخاص بك. قد ترغب في تخطي هذا النوع الأخير من العرض لأنك لا تعرف المعدل الذي سوف تتأهل له حتى بعد تطبيقه. لماذا تعطي نفسك إغراء الائتمان أكثر المتاحة إذا كنت لا تستطيع حتى استخدام بطاقة جديدة لخفض معدل الفائدة الخاص بك؟

لنفترض أنك تحصل على البطاقة الجديدة بسعر فائدة أقل - أو ترغب فقط في تحويل رصيد إلى بطاقة معدل أقل لديك بالفعل. اختبار هذه إيجابيات وسلبيات قبل القيام بتحويل الرصيد.

برو: هل ستوفر المال؟

دفع أقل فائدة على ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك، بطبيعة الحال، توفير المال. ولكن اعتمادا على الصفقة والرسوم، فإنه قد لا ينقذ بما فيه الكفاية ليكون يستحق العناء. قبل القفز، والقيام الرياضيات.

يقول لديك رصيد 3 آلاف دولار مع سعر فائدة 30٪. في 30٪ معدل الفائدة السنوي، كنت تدفع حاليا 900 $ سنويا في الفائدة.

في بعض الأحيان يمكنك العثور على عرض ترويجي مع عدم وجود رسوم تحويل الرصيد و 0٪ الفترة التمهيدية أبر، ولكن دعونا نفترض لديك لدفع رسوم نقل الرصيد 3٪، وهو أمر شائع. في هذه الحالة، سيكلفك 90 دولارا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) لتحويل رصيدك البالغ 3 آلاف دولار. تحويل رصيدك إلى بطاقة مع معدل ربح سنوي قدره 27٪ يعني أنك ستدفع مبلغ 810 دولار في السنة الواحدة. إضافة على رسوم تحويل الرصيد 90 $، وكنت عن كسر حتى بعد عام.

الاستنتاج: في هذا المثال، يجب أن تبحث عن صفقة حيث يكون معدل الربح السنوي أقل من 27٪ للخروج. لا ننسى أن عامل وقتك في المعادلة، على الرغم من: نقل التوازن لا يستحق الازعاج إلا إذا كنت إنقاذ كمية ذات مغزى من المال. وهناك مجانا، على الانترنت حاسبة تحويل الرصيد تساعدك على القيام الرياضيات مع مبالغ الدولار وأسعار الفائدة المحددة لحالتك.

برو: هل يمكنك الخروج من الدين أسرع؟

يمكنك أيضا استخدام سعر فائدة أقل لسداد ديونك بسرعة أكبر. لنفترض أنك تستطيع أن تضع 300 دولار شهريا مقابل دفع رصيدك البالغ 3 آلاف دولار. وهنا كيف ستنظر هذه العملية في سعرين مختلفين:

السيناريو رقم 1

إجمالي الدين: 3 آلاف دولار

سعر الفائدة: 30٪

سداد الدين: 300 دولار أمريكي / شهر.

أشهر للحصول على ديون خالية: 12

مجموع الفائدة المدفوعة: 496 $. 01

السيناريو رقم 2

إجمالي الدين: 3 آلاف دولار

سعر الفائدة: 15٪

ديون بايمنت: $ 300 / مو.

أشهر للحصول على ديون خالية: 11

مجموع الفائدة المدفوعة: 225 $. 10

الخلاصة: السيناريو رقم 2 يحصل على الدين من شهر أقرب إلى السيناريو رقم 1 (ويوفر لك 270 $ .91 في العملية). مجانا، على الانترنت بطاقة الائتمان الدين حاسبة الدفع يمكن أن تساعدك على معرفة كم من الوقت سيستغرق للخروج من الديون بطاقة الائتمان مع المدفوعات الشهرية وأسعار الفائدة التي تنطبق على الوضع الخاص بك.

كون: هل تعريض نفسك لمزيد من الدين؟

بعد تحويل رصيدك من البطاقة ذات الفائدة الأعلى إلى البطاقة ذات الفائدة الأقل، يجب عليك أن تفكر بشدة في إغلاق بطاقة الفائدة الأعلى. لا تترك هذا الحد الائتماني الإضافي متاحا؛ قد يميل إلى استخدامه. إذا لم يكن هناك، سيكون لديك للعثور على طرق أكثر إبداعا لتلبية النفقات الخاصة بك والتفكير أكثر بعناية حول ما هي المشتريات اللازمة حقا.

"ولكن ماذا عن درجة الائتمان بلدي؟ "قد تتساءل. صحيح أن التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة وإغلاق بطاقة ائتمان قديمة سيؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. قد يؤدي خفض عدد البطاقات إلى خفض إجمالي رصيدك المتاح، مما قد يؤثر سلبا على درجاتك الائتمانية إذا كنت تستخدم نسبة عالية من رصيدك المتاح. فتح حساب جديد يمكن أيضا خفض درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير.

الاستنتاج: إذا كان هدفك هو الخروج من الدين، يجب أن تكون أولويتك الأولى اتخاذ القرارات التي تساعدك على تحقيق هذا الهدف. بمجرد أن تصل إلى هناك، ثم يمكنك التركيز على اتخاذ خطوات لرفع درجة الائتمان الخاصة بك.

استثناء: إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في المستقبل القريب، فلا تخاطر بخفض درجاتك عن طريق إغلاق بطاقة الفائدة الأعلى. بدلا من لعب بطاقة الائتمان تحويل الرصيد اللعبة، واستخدام تقنية تسمى الديون "كرة الثلج" لسداد ديون الفائدة أعلى قبل انخفاض الفائدة منها.

كون: ما هي إمكاناتك للانزلاق؟

ضع في اعتبارك مقدار الإغراء الجديد الذي يمكنك تحمله قبل إضافته إلى حد الائتمان. البطاقة لتكون أكثر حذرا من هو واحد جديد.

للاستفادة من العرض الترويجي المنخفض لتحويل الرصيد السنوي للرواتب السنوية، تجنب إجراء عمليات شراء جديدة باستخدام البطاقة التي نقلتها إلى حسابك. ربما لا تقدم فترة سماح لمشتريات جديدة (راجع تحويل أرصدة بطاقات الائتمان إلى بطاقة جديدة ) ولا تريد البدء في تجميع المزيد من الاهتمام.

الاستنتاج: تأكد من إجراء جميع دفعاتك الشهرية الدنيا في الوقت المحدد على كل من البطاقة التي تقوم بتحويل الرصيد منها والبطاقة التي تنقلها إليها. كنت لا تريد الحصول على ضرب مع أي رسوم المتأخرة. ما هو أسوأ من ذلك، إذا كنت تدفع في وقت متأخر على البطاقة الجديدة الخاصة بك، وكنت عادة تخسر أبر الترويجية وتكون عالقة دفع راتب جزاء التي يمكن أن تصل إلى 29٪ 99. أن تكون على الجانب الآمن، والبحث عن بطاقة مع عدم وجود عقوبة أبر، مثل سيتي سيمبليسيتي أو بطاقة ديسكوفر.

وأخيرا، تتبع التاريخ عند انتهاء معدل 0٪. لا تتوقع تذكيرا من شركة بطاقة الائتمان - انها المصرفية التي سوف تفوت الموعد النهائي، وعليك أن تدفع الفائدة على رصيدك.

الخلاصة

يجب أن يكون تحويل رصيد بطاقة الائتمان أداة لمساعدتك على الخروج من الديون بشكل أسرع، وليس وسيلة لحرمان نفسك من سوء حالة ديونك من خلال جعل دفعاتك أصغر لبضعة أشهر. إذا قمت بنقل رصيد بطاقة الائتمان للسبب الصحيح، وفهم غرامة الطباعة، والقيام الرياضيات قبل تطبيق للتأكد من أنك سوف يخرج، وخلق خطة السداد يمكنك التمسك بها، يمكن أن يساعدك تحويل الرصيد تساعدك على الخروج من الديون عاجلا وتنفق أقل من المال على الفائدة.