على مدى السنوات ال 90 الماضية، من عام 1926 حتى عام 2015، بلغ متوسط ​​العائد السنوي ل S & P 500 أكثر بقليل من 10٪. وعادت السندات الحکومیة طویلة الأجل بنسبة 72٪، وبلغ معدل التضخم 2. 93٪. هذه العائدات تبدو جيدة إذا كنت تستثمر للتقاعد، ولكن إذا كنت تعرف حتى قليلا عن الاستثمار، وانت تعرف أن الأداء الماضي لا يضمن للنتائج في المستقبل.

في الواقع، يعتقد بعض المحللين في السوق أن المستثمرين اليوم - سواء التقاعد في الأفق أو لا يزال عقود بعيدا - يجب أن نرى أن عائداتهم من المرجح أن تكون أقل بكثير مما كانت عليه في الماضي. إذا كنت تعتقد أنها قد تكون على حق، كيف يجب أن تخطط للتقاعد؟

- <>>

التوفير خلال سنوات العمل

إذا كنت تعتقد أن عوائد المستقبل قد تكون أقل وكنت لا تزال تعمل وتراكم المدخرات للتقاعد، خيار واحد هو توفير أكثر بكثير من الموصى بها عادة 15٪ من دخلك. ويمكن أن يصل هذا المبلغ إلى 30٪، بما في ذلك أي مساهمات من أرباب العمل، إذا كنت تتوقع عائداتك بعد أن يصبح التضخم صفرا، كما قال خبير التقاعد لاري سيجل لبارون في مقابلة أجريت في نوفمبر 2015. الفكرة، كما يقول، هي أنك تحاول جعل 40 عاما من الأرباح تستمر لمدة 70 عاما (40 سنة عمل زائد 30 سنة تقاعد). العيب الواضح لهذه الاستراتيجية هو أن توفير 30٪ من الدخل فقط غير ممكن لكثير من الناس. (انظر التخطيط للتقاعد: لماذا أسعار العائد الحقيقية الأكثر .

وثمة خيار آخر هو أن يكون تخصيص الأصول أكثر عدوانية لمحفظتك. وكانت التوصية القياسية طويلة أنه عندما كنت في 20s الخاص بك، يجب تخصيص 80٪ من محفظتك إلى الأسهم و 20٪ للسندات. مع تقدمك في السن، تتحول تدريجيا أكثر من محفظتك من الأسهم وإلى السندات: 70٪ للأسهم في 30s الخاص بك، 60٪ في 40s الخاص بك وهلم جرا. بدلا من ذلك، يمكن أن تبقي أكثر من محفظتك في الأسهم مع تقدمك في السن لأن الأسهم أداء أفضل من السندات على المدى الطويل. (انظر هل '100 ناقص عمرك' عفا عليها الزمن؟)

بعض الناس يخططون للعمل في سن التقاعد التقليدي البالغ 65 عاما لأنهم لن يملكون ما يكفي من التوفير في ذلك الوقت أو لأنهم يتمتعون بالعمل أو كليهما. هذه الخطة صالحة تماما، ولكن ندرك أن صحتك قد لا تسمح بذلك. يمكنك أن تتوقف عن العمل قبل 65.) مزيد من المعلومات حول حماية دخلك خالل سنوات عملك في مقدمة التأمين: تأمين العجز . (قد ال ترغب أيضا في العمل في ما مضى 65.) راجع كيف يمكن للجنرال Y تجنب العمل إلى الأبد .

… والإنفاق أقل

لا يستطيع الناس التنبؤ بكيفية أداء الأسواق أو المدة التي يمكنهم فيها العمل. ما يمكننا السيطرة عليه هو كم ننفق. اختيار نمط الحياة مقتصد هو استراتيجية جيدة على المدى الطويل للتأكد من أنك يمكن أن تلبي دائما النفقات الرئيسية الخاصة بك.إن العيش بشكل بسيط هو جعل الكثير من القرارات الذكية، الصغيرة، المعتادة، مثل:

• جعل القهوة الخاصة بك ل بينيس كوب بدلا من دفع شخص آخر عدة دولارات للقيام بذلك لك
• اختيار منزل أصغر للحد من تكاليف الصيانة وفواتير الطاقة
• تناول الطعام بشكل جيد وممارسة الرياضة بانتظام لتجنب الأمراض التي يمكن الوقاية منها والمكلفة

- <->

(لمزيد من الأفكار، راجع أساسيات إعداد الميزانية و 5 نصائح حول توفير المال .

كما يتعلق الأمر باتخاذ قرارات ذكية طويلة الأمد . بدلا من التركيز على النفقات الشهرية لشراء كبيرة مثل سيارة أو منزل، والتفكير في التكلفة على المدى الطويل. شراء موثوقة، سيارة صيانة منخفضة التي يمكنك دفع ثمن نقدا أو مع قرض فائدة منخفضة جدا. الحصول على الرهن العقاري لمدة 15 عاما بدلا من الرهن العقاري لمدة 30 عاما لأنه - حتى لو دفعات شهرية أعلى - سوف تدفع بشكل كبير أقل في الفائدة على المدى الطويل.

يمكنك أيضا التخطيط لكسب دخل إضافي في التقاعد لا يعتمد بالضرورة على كونك في صحة جيدة. على سبيل المثال، يمكن لعقار الإيجار أن يولد دخلا مع مشاركة قليلة من جانبك إذا كنت تستأجر شركة لإدارة الممتلكات. الدليل الكامل ليصبح المالك .

من خلال اعتماد مجموعة من استراتيجيات الادخار والإنفاق بناء على ما يناسب وضعك بشكل أفضل، يمكنك أن تحمي من احتمال أن تكون أقل من المتوسط عودة -term.

- <->

وضع السحب للتقاعد

إذا كنت تعتقد أن بيئة معدل الفائدة المنخفضة الحالية هي الوضع الطبيعي الجديد وكنت متقاعدا بالفعل (أو على وشك)، فإنك لا تريد أن يكون لديك الكثير من محفظتك المخصصة للسندات أو النقد أو ما يعادله. إذا قمت بذلك، فإن عوائدك لن تكون عالية بما فيه الكفاية للحفاظ على محفظتك.

قد تحتاج أيضا إلى خطة لقضاء البيض عش أكثر ببطء. وهذا يعني استخدام معدل سحب أقل. بدلا من البدء بنسبة 4٪ وإجراء تعديلات سنوية على أساس التضخم وأداء السوق، قد تحتاج إلى البدء عند 3٪. وفي أسوأ السيناريوهات في السوق، فإن محفظة مليون دولار يمكن أن تستمر 30 عاما باستخدام هذه الطريقة، وفقا لتحليل من قبل أستاذ التقاعد التقاعد ويد بفاو من الكلية الأمريكية للخدمات المالية. إذا كانت عائدات السوق في نهاية المطاف أفضل مما كان متوقعا، يمكنك ضبط خطتك والبدء في سحب أكثر كما يمكنك الانتقال إلى مزيد من التقاعد. ما هي أفضل استراتيجية لسحب التقاعد لك؟ )

العثور على مصادر نقدية أخرى

إذا كنت لن تسحب الكثير من محفظتك كل عام، سوف تضطر إلى إنفاق أقل، والعثور على مصدر للدخل التكميلي أو كليهما. لا أحد يريد أن يخفض مستوى معيشته عندما يصل إلى التقاعد، ولكن إذا كان البديل لا يتقاعد أو ينفد من المال قبل الأوان، عليك أن تختار الشر أقل.

تقليص منزلك، سواء كنت تملك أو استئجار، يمكن أن يكون لها تأثير كبير على اموالك. إذا كنت استئجار، تقليص يعني وجود المزيد من النقود لتغطية نفقات غير السكن. ربما يكون لديك فواتير فائدة أقل كذلك.إذا كنت تملك، بيع منزلك وشراء مكان أقل تكلفة يمكن أن يكون وسيلة رائعة لإضافة النقدية إلى محفظتك التي يمكن استثمارها لتوليد الدخل.

أما بالنسبة للعمل، قد تكون قادرة على بارلاي حياتك في العمل لحسابهم الخاص أو وظيفة استشارية هذا هو جزء من الوقت وعلى الجدول الزمني الخاص بك، مما يتيح لك لا تزال تتمتع الكثير من الحرية جدولة كنت تأمل أن يكون في التقاعد. قد تجد حتى أنك تفضل هيكل والتفاعل الشخصي الذي يضيف العمل إلى يومك. (999 <>> <>> <>>> بدء نشاط تجاري صغير

كنت ترغب في الاستفادة من الأسهم التي تراكمت، والنظر في الرهن العقاري العكسي. انها أداة مالية معقدة يجب أن تثقيف نفسك عن كثب للتأكد من أنك تفهم الرسوم، والتي يمكن أن تكون مكلفة، والعواقب، بما في ذلك عدم القدرة على مغادرة منزلك لورثتك. ولكن بالنسبة لبعض المتقاعدين، يمكن أن يكون الرهن العقاري العكسي خيارا جيدا. (

5 علامات الرهن العقاري العكسي فكرة جيدة و كيفية اختيار خطة دفع الرهن العقاري العكسية . شراء الأقساط السنوية هو خيار آخر. بعض المستشارين يوصي باستخدام نسبة صغيرة من عشك البيض لشراء القسط السنوي الذي سيكون بمثابة التأمين طول العمر. في مقابلة بارون المذكورة سابقا، أوصى سيجيل أقساط مؤجلة، وتسمى أيضا عقد المعاش طول العمر المؤهل، التي تم شراؤها مع 15٪ من الأصول الخاصة بك لتغطية تكلفة المعيشة الخاصة بك بعد سن 85. هل يمكن أن تدفع 100،000 $ في سن 65 لمدة سنوى العقد الذي سيدفع حوالي 40 ألف دولار سنويا ابتداء من سن 85، كما يقول.

الخطر هو أنك قد لا تصل إلى سن 85، وفي هذه الحالة سوف تكون قد فقدت الفرصة لاستخدام الأموال التي أنفقت على القسط السنوي خلال حياتك أو تركه لورثتك. ويكتب المخطط المالي المعتمد مايكل كيتسيس في مدونته أن "المعاشات السنوية يمكن أن تكون بديلا مقنعا للدخل الثابت للمتقاعدين"، لكنه يضيف أنه "بالنسبة لمحفظة الأسهم، فإن المعاش السنوي لطول العمر لا يزال أقل شأنا، على الأقل نظرا لمعدلات العوائد الحالية. "

الخط السفلي

حتى في السنوات العشرين الماضية، والتي تشمل كلا من التمثال دوت كوم والركود الكبير، وعوائد الأسهم السنوية حوالي 10٪. ومع ذلك، إذا كنت ترغب في التخطيط لعوائد أقل، لديك الآن بعض الخيارات للنظر في تنفيذ. (لمزيد من المعلومات، اقرأ

لماذا لا يمكن لمحفظة التقاعد الخاصة بك الاعتماد على معدلات العائد المرتفعة .