الهدف الرئيسي لبرنامج التقاعد الناجح هو ضمان حصولك على موارد مالية كافية للحفاظ على نمط حياتك أو تحسينه خلال سنوات التقاعد. إذا كنت ترغب في السفر وجعل المزيد من المشتريات في التقاعد، سيكون لديك لانقاذ أكثر من ذلك. كم سوف تحتاج إلى حفظ سوف تعتمد على الطريقة التي تريد أن تقضي التقاعد الخاص بك.

وفقا لبعض خبراء التخطيط المالي، سوف تحتاج إلى توفير ما يكفي بحيث دخل التقاعد الخاص بك هو في حدود 70٪ إلى 80٪ من دخل ما قبل التقاعد الخاص بك. سوف تحتاج إلى نسبة أعلى إذا كنت تخطط لتحسين مستوى معيشتك. إذا كان لديك المزيد من النفقات في التقاعد من قبل التقاعد، قد يكون دخل التقاعد الخاص بك أكثر من دخل ما قبل التقاعد الخاص بك.

"بعض المستشارين الماليين يعتقدون أن دخل التقاعد من 70-80٪ من دخل ما قبل التقاعد يكفي. في حين أن هذا قد يكون صحيحا بالنسبة لبعض الناس، وكثير سوف تجد أنها ليست سعيدة مع هذا المستوى من الدخل. فكر في أنه على الرغم من أنه من السهل زيادة الإنفاق، فإنه أمر آخر تماما للحد منه. يقول جيمس B. توينينغ، سفب ®، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة فينانسيال بلان، Inc.، بيلينغهام، واش: <المتقاعدون الذين يتقاضون أجورا تتراوح بين 20 و 30٪ سيشعرون بها في نمط حياة منخفض. --2 ->

بناء المدخرات الخاصة بك يتطلب التخطيط الدقيق، والذي يتضمن تقييم الأصول الحالية، وعدد السنوات المتبقية حتى تقاعد، وكم كنت سوف تكون قادرة على حفظ خلال سنوات ما قبل التقاعد الخاص بك. في هذه المقالة، نقوم بإدراج بعض الخطوات التي يجب اتخاذها عند تنفيذ برنامج التقاعد الخاص بك.

حدد ما ستحتاج إليه

يبدأ أحد المقاربات الشائعة في التخطيط للتقاعد بتحديد المبلغ الذي ستحتاج إليه لتمويل سنوات التقاعد.

هذا عادة ما يعتمد على الزيادات المتوقعة في تكلفة المعيشة، وعدد السنوات التي من المرجح أن تنفقها في التقاعد، وأسلوب الحياة الذي تخطط لقيادة أثناء التقاعد. ولكن تقدير المبلغ ليس عالما دقيقا: فالسنوات التي تقضيها في التقاعد قد تكون أكثر أو أقل من المشروع، وقد ينطبق الشيء نفسه على الزيادات في تكلفة المعيشة.

ومع ذلك، فإن نظرة شاملة وبعض الفكر تساعد على تقديم إسقاطات واقعية. وفيما يلي بعض العوامل التي يجب أخذها بعين الاعتبار:

نفقات المعيشة اليومية المتوقعة

• متوسط ​​العمر المتوقع
• التكاليف المتوقعة
• مواردك (بخلاف مدخراتك التقاعدية) التي يمكن أن تغطي النفقات غير المخطط لها؛ قد تشمل هذه الموارد التأمين على الرعاية طويلة الأجل، والمنتجات السنوية والتأمين الصحي
• الممتلكات الخاصة بك: إذا كنت تملك منزلك (أي ليس لديك رصيد الرهن العقاري المعلقة) أو سوف تملك منزلك بحلول الوقت الذي تقاعده، لديك خيار أو بيعها أو الحصول على دخل من خلال رهن عقاري.
• أسلوب حياتك المقصود أثناء التقاعد: هل تخطط لقيادة التقاعد هادئة أو الانخراط في أنشطة، مثل السفر في جميع أنحاء العالم، التي قد تكون مكلفة؟
• خذ ما لديك

إذا لم تكن خبيرا في التخطيط المالي أو لم يكن لديك الوقت اللازم لتنفيذ وإدارة برنامج التقاعد، قد تحتاج إلى مساعدة من مخطط مالي مختص.

إذا كنت ترى واحدة، فإنه أو أنها سوف تحتاج إلى تقييم الوضع المالي الحالي الخاص بك من أجل تصميم برنامج التقاعد واقعية وناجحة. سوف تحتاج إلى تقديم معلومات مفصلة عن الشؤون المالية الخاصة بك.

"التخطيط للتقاعد يشبه التخطيط لرحلة. فمن الأسهل للتخطيط للرحلة إذا كنت تعرف نقطة البداية الخاصة بك. في حين أن الحصول على نظرة ثاقبة كيف يرى العملاء أسلوب حياتهم التقاعد مهم، ومعرفة وضعهم المالي الحالي هو [جزء رئيسي] من هذه العملية. "<> <> <<> <<> <<> > > > <> <<>

نسخة من جداول الإطفاء أو ملخصات أي الرهون العقارية

نسخ من الإقرارات الضريبية الخاصة بك على مدى السنوات القليلة الماضية

• عقود التأمين الصحي والتأمين على الحياة
• قائمة النفقات الشهرية
• أي وثائق أخرى تعتقد أنها قد تكون مهمة لعملية التخطيط المالي
• بدء الحفظ
• مرة واحدة كنت قد أخذت في الاعتبار الاعتبارات المذكورة أعلاه، فمن الضروري لتحديد مقدار ما سوف تحتاج إلى حفظ بنفسك. فكر أولا في المصادر المحتملة للدخل الذي ستحصل عليه أثناء التقاعد. وعادة ما يشار إلى مجموعة كاملة من دخل التقاعد باسم "البراز الثلاثي"، الذي يتضمن الضمان الاجتماعي، وخطط التقاعد التي ترعاها صاحب العمل (مثل خطط التقاعد المؤهلة)، وأخيرا، المدخرات الشخصية الخاصة بك. لذلك، بطبيعة الحال، فإن مقدار المدخرات الشخصية تحتاج إلى تحقيق يعتمد على المساهمات في حسابات التقاعد من قبل صاحب العمل والدخل المتوقع الخاص بك من الضمان الاجتماعي.

الاعتبار التالي هو نوع من توفير السيارة التي تستخدمها للمدخرات الشخصية الخاصة بك - وهذا سوف يؤثر على وفورات سنوية المطلوبة. ويختلف المبلغ باختلاف ما إذا كانت وسائل الادخار الخاصة بك في حسابات ما قبل الضريبة، أو بعد الضرائب، أو معفاة من الضرائب، أو ضريبية مؤجلة أو مزيج منها. يعتمد نوع حساب التوفير الذي تختاره على - من بين أمور أخرى - ما إذا كان من الأفضل لك أن تدفع الضرائب على مدخراتك قبل أو بعد التقاعد.

قد يؤدي التوفير في سيارة مؤجلة الضريبة، مثل خطة إيرا التقليدية أو خطة 401 (k)، إلى خفض الدخل الحالي الخاضع للضريبة. إذا كان لديك 401 (k)، يتم تخفيض الدخل الخاضع للضريبة الخاص بك عن طريق الدخل الذي تأجل إلى الخطة، وإذا كان لديك إيرا التقليدية، قد تكون قادرة على المطالبة مساهماتك كخصم الضرائب. وتتحقق الأرباح في هذه المركبات أيضا على أساس الضرائب المؤجلة، ولكن يتم فرض ضريبة على الأصول عند توزيعها من حساب التقاعد. قد تدفع أقل في ضرائب الدخل على المبالغ التي تم حفظها على أساس ما قبل الضريبة إذا قمت بإجراء سحب خلال التقاعد ومعدل ضريبة الدخل الخاص بك هو أقل مما هو عليه في سنوات ما قبل التقاعد الخاص بك.

باستخدام صناديق ما بعد الضريبة لحفظ التقاعد، لن تضطر لدفع الضرائب مرة أخرى عند سحبها أثناء التقاعد. ومع ذلك، عادة ما تكون أرباحك على صناديق ما بعد الضرائب غير مؤجلة. لذلك عند سحب هذه المبالغ، قد تخضع للضريبة على معدل ضريبة الدخل العادية أو بمعدل ربح رأس المال، اعتمادا على نوع الدخل والمدة التي كنت تملك الاستثمارات.

إذا كنت مؤهلا للحصول على روث إيرا، قد ترغب في أن تسأل المخطط المالي الخاص بك ما إذا كان من المفيد بالنسبة لك لاستخدام واحد حتى لجزء فقط من المدخرات الخاصة بك. يتم تمويل روث إيرا مع الأصول بعد الضرائب، والأرباح المستحقة على أساس الضرائب المؤجلة والتوزيعات هي معفاة من الضرائب إذا كنت تستوفي متطلبات معينة.

"هناك سببان مهمان لاستثمار ما بعد الضرائب كجزء من خطة التقاعد الخاصة بك. أولا، إذا كنت تفعل مثل هذا عظيم توفير العمل الذي يمكنك التقاعد قبل سن 59½، تحتاج المال يمكنك الوصول إليها دون 10٪ عقوبة الانسحاب المبكر. ثانيا، من الجميل أن يكون لدينا بعض التنويع في فاتورة الضرائب الخاصة بك في التقاعد بحيث أن كل سحب حساب لا تحصل على ضريبة على معدلات ضريبة الدخل العادية "، ويقول كريستي سوليفان، سفب ®، سوليفان التخطيط المالي، ليك، دنفر، كولو. > البحث عن أموال إضافية

إنه شيء واحد لمعرفة مقدار ما تحتاجه أثناء التقاعد، وكم كنت بحاجة إلى حفظ وما الحساب الذي سوف تستخدم للقيام بذلك. ولكن التحدي الرئيسي هو إيجاد أموال إضافية لوضعها نحو المدخرات، خاصة إذا كانت ميزانيتك قد انتشرت بالفعل. بالنسبة للكثيرين، وهذا يعني تغيير عادات الإنفاق، وإعادة الميزنة وإعادة تحديد الاحتياجات مقابل الرغبات.

"إن فصل ميزانيتك الشخصية بين الإنفاق التقديري وغير التقديري يساعد على إنشاء خط أساس من حيث ما تحتاج إليه مقابل ما تريد. إن رؤية الحياة التي تريد أن تعيش في التفاصيل يمكن أن تحفزك على توفير المزيد من أجل أن تعيش هذه الحياة "، يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، Inc.، إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف" صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "

إنفست

وبمجرد أن تتمكن من تخصيص جزء من دخلك الشهري للمدخرات الخاصة بك، تحتاج إلى التفكير في استثمار تلك المبالغ. الاستثمار يضع المال الخاص بك للعمل بالنسبة لك وعادة ما يمنحك فوائد الفائدة المركبة. الاستثمار هو جزء لا يتجزأ من ضمان برنامج التقاعد الخاص بك يلبي أهدافك. وقبل أن تبدأ، وأسهل سيكون لك أن تفعل ذلك.

"أظن أن العديد من الإفراط في التفكير في عملية الادخار للتقاعد. واسمحوا لي أن أقترح ثلاثة مبادئ توجيهية بسيطة يمكن أن يبدأها أي شخص اليوم. أولا، ابدأ في تخصيص بعض المال كل شهر. والهدف الجيد هو 10٪ من الدخل الشهري. قد يستغرق الأمر سنوات لتحقيق هذا الهدف، ولكن أي مبلغ من المدخرات أفضل من لا شيء "، يقول كريغ إسرالسن، دكتوراه، مصمم محفظة 7Twelve، سبرينغفيل، يوتا. "ثانيا، أتمتة الادخار والاستثمار - بهذه الطريقة يحدث دون الحاجة إلى تذكر والحد الأدنى اللازم لفتح صندوق الاستثمار المشترك هو في كثير من الأحيان أقل إذا كنت أتمتة الاستثمارات الخاصة بك.وثالثا، لا الإفراط في إدارة الاستثمارات الخاصة بك. عندما بعض الصناديق المشتركة الخاصة بك لا تؤدي بشكل جيد، والتحلي بالصبر والاستثمار أكثر من ذلك. شراء منخفضة، كونها متسقة وممارسة الصبر - السمات المميزة للمستثمرين الناجحين على المدى الطويل. "

أنواع الاستثمارات التي تناسب محفظتك سوف تعتمد في المقام الأول على تحمل المخاطر الخاصة بك. عموما، كلما كنت أقرب إلى تاريخ التقاعد المستهدف الخاص بك، وانخفاض خطر التسامح سيكون. والفكرة هي أن أولئك الذين لديهم فترة أطول حتى التقاعد لديهم فرصة أكبر لاسترداد أي خسائر قد تحدث على الاستثمارات. قد يكون لدى شخص في العشرينات من عمره محفظة تتضمن استثمارات أكثر خطورة مثل الأسهم. ومن ناحية أخرى، سيكون للشخص الذي كان في الستينيات من العمر تركيز أعلى من الاستثمارات مع معدلات عائد مضمونة مثل شهادات الإيداع أو الأوراق المالية الحكومية.

بغض النظر عن تحمل المخاطر، فمن المهم تحقيق محفظة متنوعة بشكل مناسب، واحدة من شأنها أن تزيد من العائد على المخاطر المحددة.

وأخيرا، إذا لم يكن لديك بالفعل مخطط مالي مختص، أو كنت تبحث عن واحد، ومن المؤكد أن يتسوق والتحقق من خلفية أي شخص كنت تخطط للمقابلة.

الخلاصة

تناقش هذه المقالة بعض الأسس الأساسية لضمان نجاح برنامج التقاعد الخاص بك - ولكن هذه ليست سوى نظرة عامة. وستستغرق التفاصيل الأساسية وقتا وجهدا لتتمكن من تحديدها وتنفيذها. والخطوات الموضحة أعلاه لا تشكل حلا شاملا. يجب أن يكون المخطط المالي الخاص بك قادرا على المساعدة في ضمان النظر في جميع العوامل الهامة. في هذه الأثناء، لا تخافوا من إجراء بعض البحوث بنفسك، من خلال زيارة مواقع الويب، مثل إدارة الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة، والتي توفر معلومات مفيدة وآلات حاسبة للتخطيط للتقاعد.

فهم موقع الضمان الاجتماعي

سيساعدك على البدء.