غالبا ما يلتزم خبراء التقاعد والمخططون الماليون بقاعدة 10٪: من أجل الحصول على تقاعد جيد، يجب عليك توفير 10٪ من دخلك. والحقيقة هي، إلا إذا وخطط فردية للذهاب إلى الخارج بعد تقاعده (انظر صناديق التقاعد جدا ليتل؟ التقاعد في الخارج )، وقال انه أو انها سوف تحتاج إلى عش البيض كبير بعد 65 و 10٪ وربما لا تكفي.

في حين تؤكد الحكومة لنا أن الضمان الاجتماعي سيكون حول عندما يحين الوقت للتقاعد، فمن الأفضل عدم الاعتماد بشكل كبير جدا على الآخرين عند التخطيط لكيفية العيش بعض من السنوات الأكثر ضعفا من حياتنا. تذكر أن متوسط ​​استحقاقات التقاعد للعامل المتقاعد (المجموعة التي تحصل على أقصى استفادة) في مارس 2017 كان $ 1، 365، ما يقرب من 16 $ 380 في السنة. على الرغم من أن هناك خططا مختلفة يمكن أن تضمن طول العمر للضمان الاجتماعي، فمن الأفضل أن تكون فائقة المحافظ وعدم الاعتماد عليها كعنصر رئيسي من دخل التقاعد الخاص بك.

- 1>>

قواعد الادخار والإنفاق "للتقاعد

هناك قاعدتان عريضتان يستخدمهما بعض الخبراء لحساب المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره - والمقدار الذي يمكنك إنفاقه - نفسك في التقاعد.

- تتطلب قاعدة 20 أن يقوم المتقاعد بحفظ مبلغ 20 دولارا لكل دولار من الدخل المطلوب للتقاعد. خذ على سبيل المثال عامل أمريكي يكسب أجرا متوسطا قدره 48 دولارا أمريكيا (098) دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية). 63 - متوسط ​​الأجر في عام 2015 - سيحتاج إلى 961 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، 972. 60 في الوقت الذي يتوقف فيه عن العمل على الحفاظ على نفس مستوى الدخل بعد ذلك. إذا كان قد تمكن بطريقة أو بأخرى من توفير 400 دولار شهريا (10٪ من هذا الأجر) لمدة 40 عاما عند 6. فائدة 5٪ - من شأنها أن تصل به إلى أكثر قليلا من $ 913، 425، وهو قريب. ولكن الشباب يكسبون عموما أقل من كبار السن. وكم من الناس انقاذ $ 4، 800 في السنة لمدة 40 عاما؟ من الناحية الواقعية، فإن معظم الناس بحاجة إلى توفير ما يزيد على 10٪ من دخلهم على مقربة من ما يحتاجون إليه.

- القاعدة 4٪ تشير إلى مقدار ما يجب عليك سحبه بمجرد حصولك على التقاعد. ولتوفير المدخرات على المدى الطويل، توصي بأن يسحب المتقاعدون 4 في المائة من أموالهم من حساب تقاعدهم في السنة الأولى للتقاعد، ثم يستخدمون كخط أساس لسحب مبلغ معدَّل بالتضخم في كل سنة لاحقة.

واضاف "اعتقد 3٪ كنسبة انسحاب هو حكم أكثر تحفظا واقعية لسحب - فقط لاستخدامها كدليل الخام"، ويقول إليز D. فوستر، CFP®، مؤسس المجموعة المالية هاربور، في بولدر، كولو ". وهو لا يحل محل إسقاط تخطيط أكثر دقة. "

رياضيا، 10٪ فقط لا يكفي

الرياضيات الأساسية في المدرسة الثانوية تخبرنا أن توفير 10٪ فقط من دخل الشخص لا يكفي للتقاعد.

مرة أخرى، دعونا نأخذ راتبنا في أمريكا الوسطى حوالي 48 ألف دولار والقاعدة 20 من المدخرات التقاعدية ما يقرب من 960 000 $ وننظر في الأمر بطريقة مختلفة.من خلال توفير 10٪، فإن أموال الموظف سوف تحتاج إلى النمو بمعدل 6. 7٪ سنويا ليتقاعد 40 عاما من متى يبدأ. من أجل التقاعد في وقت مبكر، بعد 30 عاما من المساهمة، وقال انه سوف تحتاج إلى معدل ارتفاع غير واقعي للعودة من 10٪ 3.

نفس المشكلة تنطبق على الأشخاص في الثلاثينيات أو أكثر الذين ليس لديهم 40 سنة متبقية قبل التقاعد. في هذه الحالات، ليس فقط يحتاج الفرد للمساهمة أكثر من 10٪، وقال انه يحتاج لمضاعفة (ومن ثم بعض) أن يكون $ 960، 000 بيضة عش في 30 عاما.

"وبالنسبة للذكور من العمر 30 عاما، فإن الانتقال من معدل الادخار 5٪ إلى معدل الادخار 10٪ يضيف تسع سنوات إضافية من دخل التقاعد. الانتقال من 10٪ إلى 15٪ يضيف تسع سنوات أخرى. الانتقال من 15٪ إلى 20٪ يضيف ثماني سنوات أخرى. وبصفة عامة، يضيف إضافة 5٪ إضافية إلى معدل الادخار الخاص بك طول العمر محفظة التقاعد الخاص بك ما يقرب من عقد من الزمان "، ويقول كريغ L. إسرالسن، دكتوراه، مصمم محفظة 7Twelve في سبرينغفيل، يوتا. "بالنسبة للأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 40 عاما، إضافة 5٪ أخرى وفورات قطعة وتحصل على حوالي ست سنوات أخرى من الدخل التقاعد. بالنسبة ل 50 سنة من العمر، إضافة آخر 5٪ وفورات قطعة وتحصل على حوالي ثلاث سنوات أخرى من الدخل التقاعد. "

المال الحر التقاعد

أسهل طريقة لتوفير المزيد من المال التقاعد هو العثور على بعض مجانا. الطريقة الأكثر وضوحا لتحقيق ذلك هي الحصول على وظيفة مع مباراة 401 (ك). في هذه الحالة، سيقوم صاحب العمل بخصم جزء من راتبك تلقائيا للمساهمة في الخطة، ثم رمي في بعض أمواله الخاصة دون أي تكلفة إضافية.

"لنفترض أنك تساهم بنسبة 3٪ من دخلك وتطابق شركتك نسبة 3٪ مع 3٪ من دخلك. هذا ما يعادل 6٪ من دخلك "، يقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، ماس." على الفور، كنت تتلقى 100٪ العائد على مساهمتك. أين يمكنك أن تتوقع الحصول على 100٪ العائد على أموالك مع أي خطر تقريبا؟ "

جمال مساھمة 401 (k) ھو أنھ لا یعتمد علی الحد الأقصی للاشتراكات السنویة للشخص - حتی یبلغ مجموع المساھمة 54،000 دولار أمریکي (یجب أن یأتي الباقي من صاحب العمل) في السنة. في حين أن الموظف العادي يمكن أن تساهم 18000 $ في عام 2017، الشخص الذي صاحب العمل يساهم 5000 $ سوف تحصل على وضع بعيدا 23،000 $ بدلا من ذلك.

أكبر 401 (ك) المساهمات ذات فائدة مزدوجة. زيادة قدرها 5 000 دولار في المساهمات كل عام لمدة 40 عاما، وتضاعف بنسبة 6٪، ويعزز وفورات التقاعد بنحو 800،000 $. إضافة في المساهمة السنوية من 18،000 $ وفورات الضرائب من المساهمة في حساب التقاعد، وسرعان ما التقاعد فإن الوفورات تزيد على 4 ملايين دولار. (للمزيد من المعلومات، راجع 10 خطوات لتقاعد المليونير .

إذا لم يكن لديك 401 (k)

حيث يأتي إيراس. كما هو الحال - الحد الأقصى لعام 2017 هو $ 5، 500 حتى كنت 50، ثم $ 6، 500. لكنها سيارة واحدة التي يمكن أن تحصل بدأت. اعتمادا على دخلك وبعض القواعد الأخرى، يمكنك الاختيار بين روث إيرا (كنت إيداع الأموال بعد الضرائب والحصول على المزيد من الفوائد عند التقاعد) أو إيرا التقليدية (تحصل على خصم الضرائب الآن). روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حق لك؟ يفسر الاختلافات. يمكنك، بالمناسبة، على حد سواء إيرا و 401 (ك)، مع اقتطاعات تعتمد على قواعد مصلحة الضرائب المختلفة.

وإذا كنت من رواد الأعمال أو لديك عمل جانبي، يمكنك حفظ بعض هذه الأموال في مجموعة متنوعة من سيارات التقاعد المتاحة للعاملين لحسابهم الخاص. خطط التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص سوف تساعدك على البدء. وهناك طرق أخرى لاستثمار الأموال التي يمكن أن تساعد في التقاعد، مثل العقارات. ناقش هذا الأمر مع مستشار مالي إذا كان ذلك ممكنا

مساعدة الحكومة الصغيرة

من المهم (والهتاف) أن نتذكر أنه مع كل 401 (k) التي يتم توزيعها بالدولار (والدولار التقليدي إيرا)، فإن الحكومة تعطيك طفيف على الضرائب الخاصة بك عن طريق خفض الدخل الخاضع للضريبة لتلك السنة. التأجيل الضريبي هو حافز لتوفير المال بقدر ما تستطيع للتقاعد. (لمزيد من التفاصيل، راجع ليس كل حسابات التوفير التقاعدية يجب أن تكون مؤجلة للضرائب .)

أسهل طريقة لبط الألم من توفير جزء ضخم من المال كل فترة دفع لأتمتة المدخرات الخاصة بك. من خلال قيام شركتك أو المصرف تلقائيا بخصم مبلغ معين كل فترة دفع، يذهب المال قبل أن ترى حتى الراتب الخاص بك. فمن الأسهل بكثير أن يكون المال مقفل بعيدا قبل أن يكون لديك الوصول إليه مما هو عليه يدويا نقله في يوم الدفع عندما كنت قد رأيت للتو زوج رهيبة من الأحذية كنت ترغب في شراء.

ماذا لو كنت ترغب في التقاعد المبكر؟

لنفترض أنك لا تستطيع أن تنقذ مبلغ 18000 دولار كل عام إلى أقصى حد من 401 (k) - أو حفظ الحد الأقصى ل إيرا، بالإضافة إلى أموال إضافية في حساب استثمار مثلا. ما عليك القيام به هو معرفة كم من المال ستحتاج في التقاعد والعمل بنشاط للوصول إلى هذا الهدف. خذ حكم 20، على سبيل المثال: إذا كنت تريد 100 $ $ الدخل في التقاعد، سيكون لديك لانقاذ ما يصل 2 مليون $. قطع أن 401 (ك) مساهمة نوقشت في وقت سابق إلى 6000 دولار في السنة، وجود مباراة جيدة صاحب العمل سوف تحصل هناك.

الحسابات المحظوظة من الضرائب مثل 401 (k) s و إيراس لديها قواعد صارمة ومعقدة للانسحاب قبل سن معينة، وهي ليست مفيدة جدا للشخص الذي يتطلع إلى التقاعد في وقت مبكر. بالإضافة إلى توفير اضافية، قد ترغب في الحفاظ على بعض من خارج النظام في وفورات منتظمة أو (عندما تنمو بما فيه الكفاية) حساب الوساطة.

حتى إذا كنت تخطط للتقاعد عند 55، ستحتاج إلى تغطية نفقات معيشتك لمدة أربع سنوات ونصف قبل أن تتمكن من الانسحاب من الرقم 401 (ك) عند بلوغك سن 59 عاما دون أن تتكبد عقوبة. (بالنسبة للاستثناءات، راجع عندما يكون الانسحاب من المشقة 401 (ك) يجعل الإحساس .) وجود مدخرات إضافية غير التقاعد أو الاستثمارات أو الدخل السلبي أمر بالغ الأهمية للتقاعد المبكر وهو سبب كبير للحاجة إلى حفظ أكثر من 10٪ من دخلك للتقاعد.

الخلاصة

عشرة في المئة يبدو وكأنه عدد جولة لطيفة لإنقاذ. تحصل راتبك الأسبوعي من 700 $ وتحويل 70 $ إلى الادخار ومن ثم قضاء بقية على كل ما تريد. أصدقائك يصفقون لك لأن حساب التوفير الخاص بك ينمو بآلاف في السنة، وكنت أشعر بأن نجم.

ومع ذلك، عندما يحين وقت التقاعد، ستجد أن مساهماتك التي تبلغ 70 دولارا في الأسبوع خلال الأربعين سنة الماضية لا تتجاوز سوى نصف مليون دولار. بعد قاعدة 4٪، وهذا نصف مليون دولار سوف توفر لك مع أقل من 23،000 دولار سنويا في الدخل قبل الضرائب.

لا تصبح متقاعدا الذي يأكل طعام القط: حفظ أكثر من 10٪ من دخلك للتقاعد.