لقد تغير سوق الرهن العقاري كثيرا في العقد الماضي. في الماضي تقريبا أي شخص يمكن الحصول على الرهن العقاري - حتى واحد لأكثر بكثير مما يمكن أن تحمله. في ذلك الوقت، كانت أسعار الفائدة أعلى، ولكن معايير الإقراض كانت أسهل. اليوم، فإنه من الصعب التأهل، ولكن أسعار الفائدة أقل.

ربما كنت قد أخذت الرهن العقاري الثاني (أكثر شيوعا يسمى قرض الأسهم المنزلية) عندما كانت معدلات أعلى. هذا مجرد سبب واحد كنت قد تنظر في توحيد القروض الخاصة بك. ولكن يجب عليك؟ هل من المنطقي أم أنه من الأفضل إبقاء القروض منفصلة؟

- 1>>

أربعة أسباب لتعزيز الرهون العقارية

كيسي فليمينغ، مستشار الرهن العقاري مع C2 المؤسسة المالية ومؤلف "دليل القرض: كيفية الحصول على أفضل الرهن العقاري المحتمل"، ويستشهد بهذه الأسباب قد يفكر في تعزيز.

1. تخفيض معدل الفائدة

في الآونة الأخيرة منذ ثماني سنوات، كان متوسط ​​معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير. ففي منتصف حزيران / يونيه 2007، على سبيل المثال، بلغ متوسط ​​معدل ال 30 سنة أعلى مستوى قدره 6 في المائة. ولكن في تشرين الأول / أكتوبر 2016، كانت المعدلات في المتوسط ​​3. 47٪ - أكثر من 40٪ أرخص مما كانت عليه في 2007. ويمكن أن يعني انخفاض معدل الآلاف من المدخرات على القرض الخاص بك. وكلما انخفض سعر الفائدة، كلما قل المبلغ الذي ستدفعه على إجمالي فترة القرض.

2. القضاء على مخاطر الرهن العقاري المتغير

لأن المدفوعات غالبا ما تكون أقل في بداية الرهن العقاري ذات معدل متغير، قد يتم شراء المشترين المحليين لشراء منزل لا يستطيعون تحمله لاحقا. ومع ارتفاع معدلات الرهن العقاري على الأرجح، حيث بدأ مجلس الاحتياطي الاتحادي في الإشارة في أواخر عام 2014، قد يجد العملاء أن الدفع يتحرك بشكل كبير جدا لأسرهم في المستقبل القريب إلى حد ما. إن توطيد الرهون العقارية الخاصة بك في رهن ثابت واحد ثابت سوف يلغي القلق من دفع أعلى بكثير في وقت لاحق من الرهن العقاري، وانها خطوة جيدة بشكل خاص عندما تكون معدلات منخفضة.

3. دفع القروض الخاصة بك أسرع

جنبا إلى جنب مع الجمع بين كل من القروض في دفعة واحدة، والنظر في قرض أقصر. المبلغ الإجمالي للفائدة التي سوف تدفع أقل والممتلكات أو الممتلكات لك عاجلا. وبطبيعة الحال، فإن الدفع يكون أعلى. تذكر مثالنا على الرهن العقاري لمدة ثابتة لمدة 30 عاما على 250،000 $ المنزل الذي من شأنه أن يكلف حوالي 1 $، 150 في الشهر؟ إذا قمت بإجراء ذلك في قرض لمدة 15 عاما، فإن التكلفة الشهرية تصل إلى 1 $، 811 - دفع أعلى ولكن أقل تكلفة مع مرور الوقت لأنه في 15 عاما سوف تجعل المدفوعات أقل مما كانت عليه في 30 عاما ودفع فائدة أقل. كيفية الجمع بين الرهن العقاري في واحد و كيف إعادة تمويل الرهن العقاري يؤثر على صافي قيمتها. )

4. خفض المدفوعات

الوقت الوحيد هذا المنطقي هو عندما تجد نفسك في أكثر من رأسك. المشكلة هي، مع مرور الوقت انها عادة ما يكلفك أكثر.نود أن ننظر إلى الحصول على الرهن العقاري بعد الإفلاس و الرهن .) وفقا ل فليمينغ، "انخفاض المدفوعات الشهرية نادرا ما يعني انخفاض تكاليف العمر، أو حتى انخفاض تكاليف الفائدة السنوية، لأن القرض الجديد دائما إعادة تعيين وجدول الدفع الخاص بك على المدى الطويل، وأقل من دفعتك سوف تذهب إلى مدير. "

لأن الفائدة محملة أمام معظم الرهون العقارية، فإن مبلغا أقل من دفعتك يذهب نحو المدير في السنوات الأولى من الرهن العقاري الجديد. إذا واصلتم إعادة تعيين القرض، في نهاية المطاف دفع أكثر في الفائدة على المدى الطويل. هذا هو السبب في إعادة تمويل المسلسل تجد أنه من الصعب تسديد الرهن العقاري (ق).

الخط السفلي

إذا قمت بتجميع الرهون العقارية الخاصة بك، تأكد من أنها تعود بالنفع على المدى الطويل. نظرة على المبلغ الإجمالي سيكون لديك لدفع على القرض والوتيرة التي سوف بناء العدالة. ببساطة مقارنة المدفوعات هو التفكير على المدى القصير. ووفقا لفليمينغ، "لا يتم استخدام أي أداة في كثير من الأحيان للتحدث أصحاب المنازل في صفقات سيئة من مقارنة الدفع الشهري. فمن الإفراط في التبسيط وتكاليف أصحاب المنازل الملايين من الدولارات كل عام. وفي عالم مثالي، ينبغي أن تكون مدة القرض الجديد هي نفسها - أو أقصر من - القروض القائمة. "