هل يمكن لسياسة التأمين على الحياة أن تساعدك على تحقيق أهداف مدخراتك التقاعدية؟ نعم، ولكن ربما ليس بالطريقة التي تفكر بها. في حين سيحاول وكلاء التأمين على الحياة بيع لك على فوائد التأمين على الحياة الدائمة التي تتراكم القيمة النقدية، وهذه السياسات عادة ما يكون فقط معنى للأفراد الذين لديهم قيمة صافية لا تقل عن 5 ملايين $، وهي العتبة حيث الضرائب العقارية ركلة بعد الموت.

بالنسبة لكل شخص آخر تقريبا، فإن أفضل طريقة لإدراج التأمين على الحياة في إستراتيجية التخطيط للتقاعد هي الحصول على استحقاقات الوفاة المناسبة لأسرتك بأقل تكلفة حتى يكون لديك أكبر قدر من المال المتبقي اتخاذ خطوات رئيسية أخرى نحو الأمن المالي. دعونا نلقي نظرة على كيفية عمل هذه الاستراتيجية.

الخطوة 1: مدة الشراء

إذا كان لديك زوج أو أطفال يعتمدون على دخلك أو الذين يعتمدون على خدماتك "المجانية" كوالد في المنزل أو ربة بيت، يجب أن يكون التأمين على الحياة جزءا من خطة مالية.

- "-> -

" من المهم أن يحصل الزوجان العاملون وغير العاملين على تأمين على الحياة "، يقول كريستي سوليفان، سفب ®، سوليفان فينانسيال بلانينغ، ليك، دنفر، كولو". بالنسبة للزوج العامل، تريد الحصول على ما يكفي من التأمين لتغطية الديون الكبيرة (الرهن العقاري)، والالتزامات المستقبلية التي لم يعد من الممكن تمويلها من أرباح المتوفى (الكلية والتقاعد) ونفقات المعيشة للأسرة. ويتعين تأمين الزوج غير العامل لتغطية تكاليف رعاية الطفل وغيرها من أعمال إدارة الأسرة المعيشية التي يتعين على المعيل الباقي على قيد الحياة دفعها. "

وبعبارة أخرى، يحتاج الجميع تقريبا إلى التأمين على الحياة. حتى لو كنت تفوت على التقاعد بسبب الوفاة المبكرة، كنت لا تزال ترغب زوجك لتكون آمنة ماليا بما فيه الكفاية للحصول على فرصة في التمتع التقاعد، أليس كذلك؟ وأقل تكلفة من التأمين على الحياة، وليس فقط النظر في حساب من جيبك ولكن أيضا النظر في مدى التغطية التي تحصل على ما تدفعه، هو مصطلح التأمين على الحياة. ( التأمين ضد فقدان ربة بيت )

تختلف أسعار التأمين على الحياة بشكل كبير تبعا لعمرك، وميزات الصحة، والسياسة، ولكن في ما يلي مثال يوضح مقدار النقود الإضافية التي تحصل عليها قد يكون للعمل مع إذا كنت شراء مصطلح بدلا من التأمين على الحياة الدائمة. رجل نونزموكينغ يبلغ من العمر 35 عاما في صحة جيدة، وهذا يعني أن ضغط الدم والكولسترول قد يكون أعلى قليلا من المثل الأعلى، قد تكون قادرة على الحصول على سياسة لمدة 20 عاما مع مكافأة وفاة 1 مليون دولار لل 1 $، 030 سنويا. إذا اشترى نفس الرجل سياسة حياة كاملة، وهو نوع من التأمين على الحياة الدائمة، قد تكون الأقساط 14 $، 090 سنويا لنفس استحقاق الوفاة. هذا هو الفرق $ 13، 060 سنويا.

وبالنظر إلى هذه التكاليف، يمكن أن يكون مصطلح التأمين على الحياة أداة مثالية لتحقيق وفورات التقاعد بطريقتين.أولا، فإنه يوفر الحماية المالية الأساسية سوف تحتاج عائلتك إذا كنت قد انتهت قبل أن تراكمت ما يكفي من المدخرات لهم للعيش خارج. ثانيا، انخفاض سعره الثابت يحرر أكثر من الدخل المتاح الخاص بك لإنشاء صندوق الطوارئ، وشراء التأمين على العجز على المدى الطويل والاستثمار في الأموال منخفضة التكلفة.

يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: ذي 12-ستيب" برنامج الانتعاش للمستثمرين النشطين. "وبالنظر إلى انخفاض الأقساط المرتبطة بالسياسة، سيكون لدى المستثمرين المزيد للاستثمار في التقاعد أو الكلية أو غيرها من الأهداف المالية التي قد تكون لديهم. "

كم من الوقت يجب عليك شراء يعتمد على المدة التي كنت تعتقد أنها سوف تتخذ لجمع ما يكفي من المدخرات لعائلتك للعيش بشكل مريح دونك. كما أنه يعتمد على عمرك الحالي، لأنه يمكن أن يكون من الصعب الحصول على التأمين على المدى في سن 65. كم من التأمين على الحياة يجب أن تحمل يعتمد على مقدار الدين لديك، كم من الدخل تحتاج إلى استبدال وتكلفة أي التزامات في المستقبل كنت ترغب في تمويل، مثل الرسوم الدراسية الكلية للطفل. ما هو مقدار التأمين على الحياة الذي يجب أن تحمله؟)

إذا حصلت على التأمين على الحياة كميزة من خلال العمل، فقد لا يكون التأمين على الحياة الذي قدمه صاحب العمل كافيا؛ قد تحتاج إلى تكملة إذا مع سياسة تشتري بنفسك. إذا كنت ترغب في التأكد من أن التأمين الخاص بك سيتم تجديد كل عام طالما كنت تدفع أقساط ومعرفة أن أقساط التأمين الخاصة بك سوف تكون هي نفسها كل عام لطالما كانت السياسة سارية المفعول، والحصول على قسط قسط، مضمونة سياسة التأمين على الحياة قابلة للتجديد وغير قابلة للإلغاء. الخطوة 2: إنشاء صندوق طوارئ الطريقة الأولى التي يجب أن تضع فيها التوفير من التأمين على الحياة مدى الحياة إلى العمل هو بناء صندوق طوارئ من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات - ربما أكثر، إذا كنت 'إعادة المخاطرة حقا نفوذ أو لديهم دخل غير منتظم. إن وجود صندوق طوارئ يمنعك من الدخول في الديون للتعامل مع أوقات زيادة النفقات أو انخفاض الدخل.

تجنب الديون يعني تجنب دفع الفائدة؛ الاضطرار إلى دفع الفائدة، وخاصة في معدلات بطاقات الائتمان، يجعل من الصعب كثيرا للتعافي من نكسة. غالبا ما تعني حالة الطوارئ المالية وقف اشتراكات التقاعد مؤقتا. وكلما كنت ترتد مرة أخرى، وكلما يمكنك الحصول على العودة إلى المسار الصحيح مع المدخرات التقاعد الخاص بك.

الخطوة 3: حماية دخلك مع التأمين ضد العجز على المدى الطويل

من الناحية المثالية، كنت تأخذ هذه الخطوة في نفس الوقت الذي كنت بناء صندوق الطوارئ الخاص بك؛ ليس هناك سبب للانتظار. في حين يعتقد كثير من الناس أنهم يمكن الحصول على إعانات العجز من الضمان الاجتماعي إذا مرض خطير أو إصابة تمنعهم من العمل، فمن الصعب التأهل للحصول على هذه الفوائد وأنها قد تكون أقل بكثير ما كنت بحاجة للحفاظ على مستوى معيشتك.ما هو أكثر من ذلك، أنك لن تكون مؤهلة للحصول على تلك الفوائد إذا كنت لم تدفع في النظام. العديد من الموظفين العموميين لم يفعل ذلك.

من بين وثائق التأمين ضد العجز، فإن سياسة الاحتلال الخاص ستكلفك أكثر من سياسة الاحتلال، ولكنها ستوفر تغطية أشمل. إذا كنت غير قادر على العمل في مهنتك الخاصة - أقول، المحاسبة - لن يكون لديك لتصبح متجر التجزئة غريتر للحصول عليها من قبل؛ سوف يحل التأمين ضد العجز عن نسبة كبيرة من الدخل المفقود. مرة أخرى، ابحث عن سياسة مضمونة وغير قابلة للإلغاء مضمونة، والتي تضمن أن أقساط التأمين الخاصة بك لن تزيد، وسوف لا داعي للقلق حول إعادة التأهيل. يمكنك الاحتفاظ بالسياسة طالما أنك تدفع الأقساط. حتى لو كنت عازبا ولم يكن لديك أطفال لدعم، فإن التأمين ضد العجز لا يزال مهما - ربما أكثر من ذلك، حيث لم يكن لديك زوج أو عائلة أخرى مباشرة لمساعدتك في الحصول عليها إذا كنت تصبح مريضا على نحو خطير.

اختيار أفضل تأمين ضد العجز يعني إما شراء سياستك الخاصة لحماية دخلك وأي شخص يعتمد عليه أو التأكد من حصولك على تغطية كافية من خلال صاحب العمل. كما يحب المدير المالي الشخصي ديف رمزي أن يقول: "أقوى أداة لبناء الثروات هي دخلك. "بدون دخل، ليس لديك أي وسيلة لإنقاذ للتقاعد. (مزيد من المعلومات في

مقدمة التأمين على العجز

. الخطوة 4: استثمر الراحة لديك تأمين على الحياة وصندوق للطوارئ وتأمين ضد العجز. وأخيرا، دعونا نتحدث عن استثمار بقية الأموال التي قمت بحفظها باستخدام مصطلح التأمين على الحياة كأداة للتقاعد.

في حين أن وثائق التأمين على الحياة الدائمة لها عنصر القيمة النقدية التي تجمع المدخرات ويمكن استثمارها، سيكون لديك أكبر قدر من السيطرة على أموالك وإمكانية كسب أعلى العوائد إذا كنت استثمارها بنفسك، من خلال وساطة الخاص بك واختيار، وليس من خلال سياسة التأمين على الحياة. لن تدفع رسوم الرسوم والعمولات ذات الصلة بالسياسة العامة المرتبطة بالتأمين على الحياة الدائمة، لن يكون أداءك الاستثماري مرتبطا بالأداء المالي لشركة التأمين على الحياة، ولن تقتصر على الاستثمارات التي تقدمها شركة التأمين.

يمكنك إنشاء حساب تقاعد معفاة من الضرائب في الوساطة التي تقدم رسوم الاستثمار الصخرية، والتي هي واحدة من مفاتيح لزراعة محفظتك. يمكنك إنشاء محفظة متنوعة بشكل جيد من صناديق المؤشرات غير معقدة أو الصناديق المتداولة في البورصة. من أجل المزيد من االستغناء عن األموال، عليك أن تنظر في صندوق تاريخ الهدف، والذي يعدل، حسب إستراتيجية الصندوق، مزيج محفظتك ليصبح أكثر تحفظا كلما اقتربت من سن التقاعد.

الخلاصة

مدة الشراء التأمين على الحياة واستثمار الفرق ليس ما يفكر به معظم الناس عند النظر في كيفية تأمين التأمين على الحياة يمكن أن تساعد في تحقيق أهدافهم الادخار التقاعد. ومع ذلك، بالنسبة لمعظم الناس، انها الاستراتيجية الأكثر فعالية.

"إذا كان المستثمر قادرا على التقاعد بنجاح، ليست هناك حاجة أكثر للتأمين على الحياة"، ويقول جيمس B.توينينغ، سفب، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة فينانسيال بلان، Inc.، في بيلينجهام، واش. "إذا كان رأس المال المتراكم كافيا لتوفير دخل مدى الحياة للزوجين، فمن المؤكد أنه يكفي للناجين واحد، يتم تخفيض. "