الخريف هو موسم التسجيل المفتوح لكثير من الشركات. خلال هذه الفترة يسمح للموظفين بإجراء تغييرات على استحقاقات الموظفين. في معظم المنظمات، التسجيل المفتوح هو الوقت الوحيد خلال العام الذي يمكن للموظفين إجراء تغييرات على اختيار منافعهم، باستثناء بعض أحداث الحياة على النحو المحدد من قبل الشركة.

استحقاقات الموظفين يمكن أن تضيف ما يصل إلى نسبة كبيرة من التعويض الكلي للعميل، في كثير من الأحيان 35٪ أو أكثر. خصوصا في بيئة اليوم، مما يجعل الحق فوائد الخيارات أمر بالغ الأهمية لعملائك وأسرهم. ومن الممارسات السليمة للمستشارين الماليين تقديم مراجعة لمزايا الموظفين كخدمة لعملائهم ومساعدتهم على إجراء الاختيارات المناسبة. (لمزيد من المعلومات، راجع: 4 مزايا الموظفين الفريدة التي لم تسمعها مطلقا .

ما هو التغيير هذا العام؟

كل من التكلفة العالية لتقديم استحقاقات الموظفين بشكل عام وظهور قانون الرعاية بأسعار معقولة تسببت في العديد من أرباب العمل للبحث عن سبل للحد من تكاليف المنافع الخاصة بهم. من المهم للموظفين مراجعة ما يتم تقديمه وما يتغير من سنة إلى أخرى. هل لا تزال الخطط الطبية والأسنان التي استخدمتها في الماضي متوفرة؟ ما هو الجديد أو مختلف؟ أيضا أن تدرك أي مواعيد نهائية للالتحاق أو لتوريد المعلومات المطلوبة مثل استبيان فحص الصحة توفير المال إذا طلب ذلك.

التأمين الصحي

الاتجاه في التأمين الصحي هو نحو تغطية أقل وأقساط أعلى. ويقوم بعض أصحاب العمل ببعض التغييرات الرئيسية في تغطيتهم. وقد أقام البعض مبادلات خاصة لموظفيهم. وهناك عدة أرباب عمل لديهم أو يفكرون في القضاء على التغطية الزوجية للعمال الذين يستطيع أزواجهم الحصول على تغطية من رب عملهم. سوف تحتاج إلى إيلاء اهتمام خاص إلى الخيارات المعروضة لهذا العام وكل عام المضي قدما ومواءمة هذه التغييرات مع احتياجات وعادات الاستخدام من عائلتك لتحديد أفضل خيار وأفضل الأسعار. على سبيل المثال، قد تفكر في الانتقال إلى خطة عالية الاستقطاع مع حساب التوفير الصحي (هسا) لإنقاذ التكاليف المتميزة. (للمزيد من المعلومات، انظر: مكافحة ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية .

هسا مقابل فسا

يمكن أن تقدم لك خيار تمويل حساب الإنفاق المرن (فسا) أو هسا. كلاهما يسمح لدفع النفقات الطبية مع دولار قبل الضرائب. العيب المحتمل هو أن الجيش الحر هو "استخدامه أو فقده" اقتراح؛ هسا ليست كذلك. مراقبة أنماط الإنفاق على الرعاية الصحية، بما في ذلك النفقات الخاصة بك من جيبك من السنوات الماضية. كلا الحسابين لها مزايا وعيوب فريدة من نوعها.

مع فسا كنت تدفع أساسا من جيب نفقات طبية مع دولار قبل الضرائب. ويمكن استخدام هذه الأموال لتغطية مجموعة واسعة من النفقات المؤهلة بما في ذلك الخصومات التأمين الصحي الخاص بك، ونظارات النظارات والعديد من النفقات الأخرى.سيتم فقد أي دولار غير مستخدم في التاريخ المحدد في خطتك. مقارنة حسابات الادخار الصحي والإنفاق المرن .

إن هسا هي فقط خيار للاقتران مع خطة التأمين الصحي عالية الخصومات. إذا كان لديك وريفيثال المالية هذا يمكن أن يكون وسيلة رائعة للملح بعيدا المدخرات التقاعد إضافية والحصول على خصم الضرائب الحالية كذلك. هذه هي استراتيجية كبيرة إذا كنت تستطيع تحمل التكاليف الطبية من جيبك والسماح للمساهمات في هسا الخاص بك تنمو. بعض أصحاب العمل حتى تقديم مساهمات لحساب هسا الخاص بك بالإضافة إلى مساهماتكم. يمكن استخدام الأموال هسا لتغطية النفقات الطبية المؤهلة على أساس معفاة من الضرائب. في عصر حيث التقديرات ربط نفقات التأمين الطبي والصحي للزوجين المتقاعدين في 220،000 $ أو أكثر، و هسا يمكن استخدامها لتغطية هذه التكاليف الطبية المتقاعدين وتمتد موارد التقاعد الخاصة بك أكثر من ذلك بكثير. وكثير منهم يروجون ل هسا بوصفه المحطة الرابعة من براز تمويل التقاعد، الذي يشمل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وخطط 401 (ك) و إيرا وغيرها من مركبات الادخار التقاعدية.

التغطية الطبية التابعة

كجزء من قانون الرعاية بأسعار معقولة يمكنك الآن تضمين المعالين الذين تقل أعمارهم عن 26 عاما على خطتك الطبية كمعال. هذا هو فائدة قيمة للأطفال في الكلية أو لتغطية الطفل الذي لديه تأخر في التغطية عند تغيير الوظائف.

الشركة التأمين على الحياة

التأمين على الحياة الشركة هي فائدة شائعة جدا وخاصة بين أرباب العمل أكبر. في كثير من الأحيان سوف تتلقى مبلغ معين مجانا، وربما 1 مرات الراتب الأساسي السنوي الخاص بك. وبعيدا عن أن العديد من الخطط توفر خيار شراء تغطية إضافية، بل إن بعضها يوفر خيار شراء التأمين على الحياة الزوجية أيضا. قبل شراء المزيد من تغطية الحياة الشركة من الحكمة لمقارنة الأقساط لتلك المتاحة على السياسات التي تم شراؤها خارج الخطة. وعلاوة على ذلك سوف تحتاج إلى فهم ما إذا كانت هذه التغطية المحمولة إذا تركت الشركة. تقديم المشورة في مجال الخدمات المالية: شرح التأمين على الحياة للعميل .)

العديد من المستشارين الماليين سوف يقترحون أن يكون من المهم أن يكون لديك تغطية التأمين على الحياة الفردية التي تتجاوز العمل الخاص بك في الحالية الخاصة بك أو في أي مكان آخر. من بين الأسباب التي يجب مراعاتها في إمكانية أن تصبح غير قابلة للإنفاق على الطريق، وحقيقة أنك قد تحتاج إلى وفات أكبر مما يمكنك الحصول عليه عن طريق الشركة.

التأمين على العجز

التأمين ضد العجز هو التأمين على نمط الحياة. هذه التغطية تحافظ على نسبة مئوية من دخلك في حال تعرضك لإصابة أو مرض يمنعك من العمل لفترة من الزمن. وأقترح عموما أن الناس يأخذون قدر التغطية كما هو متاح لهم. وكثيرا ما يكون هناك مستوى من التغطية مجاني وفي بعض الحالات تتوفر تغطية إضافية مقابل رسوم. خذ كل شيء. ويمكن أن يكون للتأمين ضد العجز المقدم من الشركة بعض القيود على التعويضات المشمولة. على سبيل المثال، قد يتم استبعاد المكافآت أو التعويض القائم على الأسهم. ويمكن أن يكون من المنطقي للموظفين الذين سيتم استبعاد جزء كبير من تعويضهم للنظر في سياسة خاصة لتغطية هذه المبالغ.(للمزيد، انظر: سياسة التأمين ضد العجز: الآن باللغة الإنجليزية )

401 (ك) خطط

يمكنك إجراء تغييرات على الانتخابات الاستثمار الخاص وتأجيل راتب على مدار السنة لجهودكم 401 (ك). ومع ذلك، فإن العديد من الشركات تعلن عن التغييرات في الخطة بما في ذلك التغييرات في القائمة الاستثمارية وأي تغييرات في المساهمات مطابقة خلال التسجيل المفتوح من أجل الحصول على هذا مع الاتصالات فوائد أخرى. كن على اطلاع على هذه المعلومات أيضا.

الخط السفلي

مزايا الموظفين قيمة وخياراتك مهمة. وينبغي للمستشارين الماليين مساعدة العملاء على مراجعة خياراتهم واتخاذ الخيارات التي تناسب حالتهم بشكل أفضل وكجزء هام من عملية التخطيط المالي الجارية. تعتبر مزايا الموظفين عنصرا رئيسيا في إجمالي تعويضات العميل. في هذه الحقبة من الشركات في محاولة لتمرير المزيد من التكاليف للموظفين، وجعل الخيارات الصحيحة هو أكثر أهمية من أي وقت مضى. ويمكن للمستشارين الماليين أن يكونوا مصدرا هاما للمشورة لعملائهم في هذا المجال. (للمزيد من المعلومات، انظر: هل يجب أن يتم إجبار أصحاب العمل والعاملين على تقديم المساهمات؟ )