أصبح التخطيط للرعاية طويلة الأمد أمرا صعبا بشكل متزايد مع تخفيضات في البرامج الاجتماعية مثل برنامج ميديكيد وتكاليف زيادة الرعاية الطبية. العديد من المتقاعدين الذين يحصلون على الأقل على بعض التأمين الصحي من صاحب عمل سابق لا يزالون يدفعون أقساط شهرية تزيد عن 200-500 دولار، في حين أن ميديكار لا يغطي عادة أقساط، خصم، يدفع المشترك، والعديد من الأدوية وصفة طبية. (للمزيد من المعلومات، انظر: تخطيط المديكيد و ما هو الضمان الاجتماعي المعتمد بالنسبة للأمريكيين.)

يجب على المستشارين الماليين النظر بعناية في هذه التكاليف الكبيرة وغير المؤكدة عند مساعدة الأفراد على التخطيط للتقاعد. في هذه المقالة، سوف نلقي نظرة على بعض النصائح لمساعدة كبار السن العملاء الذين يفتقرون للتأمين. الرعاية طويلة الأمد: ما هو متاح وكيفية الدفع .

تقييم منزلك، وضعية المعيشة

إن حقوق الملكية المنزلية هي أكبر مصدر للأمريكيين الأكبر سنا الذين أمضوا عقود بناء القيمة. في حين أن معظم الناس يترددون في الاستفادة من الأسهم المنزلية لتمويل تكاليف الرعاية على المدى الطويل، والواقع هو أن العيش في المنزل يميل إلى أن تصبح أقل جاذبية مع مرور الوقت عندما يموت الجيران أو الابتعاد. وينبغي للمستشارين الماليين مساعدة العملاء على التعرف على هذه الديناميات وتشجيعهم على الانفتاح على البدائل. التأمين على الطبقة المتوسطة والطويلة الأجل و الرهن العقاري العكسي: أداة للتقاعد .

قد يرغب العملاء المسنين في النظر في بيع منزلهم واستئجارهم في منطقة لديها دعم جيد للشيخوخة، والانتقال إلى مجتمع التقاعد، أو احتمال أن يعيشوا مع أفراد الأسرة الذين هم منفتحون على الفكرة. هذه الخيارات تخلق بيئات اجتماعية أفضل من العيش في المنزل، مع الأنشطة المخطط لها، والمشاركة المدنية، والنقل لمساعدتهم على الحصول على أماكن بدون سيارة.

بالنسبة لأولئك الذين لا يرغبون في التحرك، فإن إدارة الإسكان العقاري الفيدرالي تحويل الرهن العقاري (هيسم) تمكن العملاء المسنين لسحب الأسهم في منزل لتكملة الضمان الاجتماعي أو تلبية النفقات الطبية (انقر هنا لمزيد من المعلومات حول هيسم فها). المجلس الوطني للشيخوخة استخدام منزلك للبقاء في المنزل كتيب يوفر كبار السن أصحاب المنازل مع مزيد من المعلومات. (للمزيد من المعلومات، راجع: التأمين على الرعاية الطويلة الأجل: من يحتاج إليها؟ )

بيع السلع

العديد من العملاء المسنين يقضون سنوات في الحصول على ممتلكات، من المجوهرات باهظة الثمن إلى السيارات. قبل اتخاذ تدابير صارمة، قد يرغب هؤلاء العملاء في النظر في طرق مختلفة لخفض التكاليف خلال حياتهم اليومية. فبيع سيارة، على سبيل المثال، يمكن أن يوفر مئات الدولارات شهريا في المدفوعات والتأمين والتخزين والتكاليف الأخرى، خاصة عندما لا يكون ذلك مدفوعا في كثير من الأحيان.

ينبغي للمستشارين الماليين مساعدة العملاء على النظر في هذه الخيارات عند النظر في كيفية تحمل تكاليف الرعاية الطبية. على سبيل المثال، المجوهرات وغيرها من البنود التي قد تكون مكلفة لتخزين وتأمين قد تباع أو تعطى لأفراد الأسرة للقضاء على التكاليف وتوليد بعض الدخل الإضافي لتغطية النفقات الطبية أو الرعاية الطويلة الأجل. هذه الخيارات تستحق النظر في وقت مبكر قبل اتخاذ تدابير أكثر دراماتيكية. تجنب الأسفل من تقليص حجم التقاعد .

أفضل طريقة لتحديد مجالات خفض التكاليف هي إنشاء ميزانية الأسرة ومن ثم ميزانية المقارنة عند بيع سلع معينة. فعلى سبيل المثال، قد تشمل ميزانية البداية نفقات السيارات، وستعرض الميزانية الثانية الوفورات كل شهر عن طريق إزالة هذه التدفقات النقدية الخارجة. ويمكن للوفورات بين الميزانيات أن تبين بالضبط مقدار الرعاية الطويلة الأجل والتكاليف الطبية التي يمكن تعويضها بمرور الوقت.

خذوا رعايتك

وضع العديد من كبار السن أطفالهم في موقف صعب من خلال رفض النظر في خيارات بديلة للتقاعد. على سبيل المثال، قد يكون أقرب الأطفال من أحد الوالدين المسنين في نهاية المطاف مسؤولا عن الرعاية اليومية. هذه الديناميات يمكن أن تكون صعبة عندما يتم وضع الإرادة التي تقسم أي الميراث بالتساوي، على الرغم من عدم وجود طفل بعيد المفعول من المشاركة في الرعاية تستغرق وقتا طويلا. الاعتبارات المتعلقة بالرعاية طويلة الأجل و نصيحة بشأن التعامل مع الميراث غير المتكافئة .

قد يرغب المستشارون الماليون في تشجيع العملاء المسنين على إبرام اتفاقات مؤقتة قبل تنشأ الحالة. من خلال تحليل الوقت والتكلفة، يمكن للعملاء المسنين التخطيط لهذه النفقات أو تغيير خططهم العقارية بطريقة مناسبة لمكافأة هؤلاء الأطفال الذين ينتهي بهم المطاف رعاية والديهم. ويمكن لهذه الديناميات أن تساعد على تجنب العديد من القضايا الصعبة التي قد تنشأ. يجب على المستشارين النظر في "بروتوكول الخرف" .

توفر الإدارة الأمريكية للشيخوخة خدمة تحديد موقع إلديركار مصممة للمساعدة في تحديد منظمات الرعاية. يوفر الموقع القدرة على البحث عن طريق الرمز البريدي أو المدينة عبر العديد من فئات المساعدة، يساعد الموقع على تقييم أفضل الخيارات لرعاية المسنين على المدى الطويل في الحالات التي قد يكون فيها الأطفال غير راغبين أو غير قادرين على رعاية والديهم في سن الشيخوخة. المستفیدین الأساسیین مقابل المستفیدین المحتملین )

جعل الخیارات الصعبة

غالبا ما تکون السنوات الأخیرة من الحیاة الأغلى عندما یتعلق الأمر بالرعایة الطبیة، أن يعاني من المزيد من الامراض. في كثير من الحالات، قد يحتاج العملاء إلى الرعاية بدوام كامل وغيرها من الخدمات التي لا يغطيها التأمين وتتطلب دفعات كبيرة من جيبه. بيد أن أصعب الخيارات يجب أن تتخذ عندما يتعين على العميل اتخاذ قرارات بشأن الحياة أو الوفاة. مساعدة العملاء على اختيار التأمين على الرعاية طويلة الأمد و التخطيط العقاري: المشاكل الصحية، مسائل المال والموت )

يمكن للمستشارين الماليين المساعدة في تخفيف هذه القرارات من خلال وتوثيق التدابير الطبية المقبولة مسبقا وتقاسم تلك القرارات مع كل من الأسرة ومقدمي الرعاية.من خلال اتخاذ هذه القرارات الآن، يمكن للعملاء الحفاظ على نقطة محددة جيدا التي يرغبون في الانتقال من الرعاية العلاجية العدوانية إلى الرعاية التلطيفية بعد معاناة من الأزمات ذات الصلة بالصحة الرئيسية أو قضايا أخرى. الرعاية طويلة الأمد: أكثر من مجرد دار تمريض .

هناك العديد من أنواع التوجيهات المسبقة التي تتخذها عند اتخاذ هذه القرارات، بما في ذلك الإرادة المعيشية والرعاية الصحية بروكسيز، و لا تعيد أوامر و / أو أوامر الطبيب الأخرى من أجل الحفاظ على الحياة. ويقدم قسم الصحة الأقدم في المعهد الوطني للصحة وثائق مستفيضة لهذه القضايا - مورد كبير عند النظر في مختلف الخيارات.

الخلاصة

أصبح التخطيط للرعاية الطويلة الأجل مسعى صعبا نظرا لعدم اليقين المحيط بالبرامج الاجتماعية مثل برنامج ميديكيد، والتكاليف الطبية المتزايدة باستمرار، وارتفاع تكاليف الرعاية على المدى الطويل. من خلال اتخاذ بعض الخطوات المبكرة لتقييم الخيارات المختلفة، يمكن للمستشارين الماليين مساعدة زبائنهم المسنين على اتخاذ القرارات الصائبة عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للرعاية طويلة الأجل، مما يوفر في نهاية المطاف الأسر من المواقف الصعبة التي قد تنشأ. (للمزيد من المعلومات، راجع: المستشار المالي دليل العميل: التأمين على الرعاية طويلة الأمد .