إنه شعور مزعج بأن كل مواطن من كبار السن تقريبا، وكثير من الأشخاص في منتصف العمر أيضا: ماذا لو كنت أتقاضى مدخرات التقاعد؟ تم تصميم التأمين طول العمر للمساعدة في ذلك. في الأساس، انها نوع خاص من المعاش السنوي المؤجل: يمكنك شراء سياسة الآن. تبدأ الدفعات إذا كنت تعيش في سن معينة - عادة 80 أو 85.

والغرض من ذلك هو "تأمين" أن يكون لديك دفق الدخل، مهما طال الزمن الذي تعيش فيه. لأن السياسة تدفع خارج بينما كنت على قيد الحياة، كما أنها غالبا ما تسمى أيضا التأمين على الحياة العكسي.

عندما تشتري

تقليديا، الناس قد اشتروا هذا التأمين عدة عقود قبل أن يريدون المدفوعات - عادة، في حين في 50s أو 60s. ولكن لا توجد قواعد صعبة وسريعة، فقط هذه المبادئ العامة أن نتذكر:

• وكلما كنت تشتري، وأكبر دفعات
• في وقت لاحق قمت بتنشيط المعاش الخاص بك، وأكبر تيار الدخل

في وقت متأخر، وشركات التأمين وقد تم تسويق هذه السياسات للعملاء الأصغر سنا والأصغر سنا. فعلى سبيل المثال، تشير السيناريوهات التي قدمتها شركة ميتليف إلى أنه إذا دفع رجل يبلغ من العمر 45 عاما مبلغا إجماليا قدره 50 ألف دولار في منتج ضمان دخل طول العمر، وبدأ سحبه عند بلوغه 85 عاما، فسيحصل على دخل سنوي يزيد عن 60 ألف دولار. إذا انتظر حتى سن الخامسة والخمسين لتسديد المبلغ نفسه، فإن دخله السنوي السنوي في سن 85 سيكون نصف ذلك فقط: 30 $، 619.

أنواع الشراء

عادة ما يتم شراء التأمين على طول العمر من خلال أحد نوعين من المعاشات السنوية: المعاشات المؤجلة (دياس) والفوائد الثابتة المفهرسة (فياس) مع دراجين مدى الحياة. ويتيح الاختلاف في مطار الدوحة الدولي، المسمى عقد المعاش المؤهل لطول العمر، خيارا لك إذا كنت ترغب في شراء دخل سنوي مؤجل ضمن خطة تقاعد مؤهلة.

دخل الدخل المؤجل يسمح لك بالاستثمار من خلال دفعة واحدة مقطوع أو على مدى فترة طويلة من الزمن. إذا اخترت هذا الأخير، فإن فترة الاستثمار أو الادخار تنتهي عند نقطة ما (غالبا ما تقاعد)، ولكن لا يتم تفعيل المعاش السنوي على الفور. بدلا من ذلك، ينمو الاستثمار، والضرائب المؤجلة، حتى وقت ما في المستقبل (عادة حوالي 80 عاما أو حتى 85). يمكن أن تكون مناطق مطار الدوحة الدولي ثابتة أو متغيرة ويمكن أن تشمل متسابق مخصصات الوفاة لضمان حصول المستفيدين على عائدات عند السفر.

- 3>>

ثابت المعاش مع الدخل مدى الحياة رايدر ينمو على أساس مؤشر السوق مثل ستاندرد آند بورز 500 مع أي خطر على مديرك. وهذا يعني أنه إذا كان أداء المؤشر ضعيفا، فلن تفقد استثمارك الأصلي. تقدم فياس بعض المرونة على مطار الدوحة الدولي لأن السحب يمكن أن تبدأ في أي وقت بعد إيداع الأولي، مع أقساط المتبقية استثمرت مع مرور الوقت.

خيار عقود المعاش المؤهل (كلاك) يخلق معاش طول العمر ضمن خطة التقاعد المؤهلة الخاصة بك - 401 (ك) أو 403 (ب) أو إيرا.يتجنب هذا الخيار قاعدة التوزيع الدنيا المطلوبة التي تؤثر عادة على الأموال ضمن هذه الخطط، لذلك لا يتعين عليك سحب الأموال حتى سن 85 (بدلا من العمر التقليدي البالغ 70 عاما. يجب عليك، بطبيعة الحال، الامتثال لمتطلبات مصلحة الضرائب الأخرى من أجل الحفاظ على مركز كلاك الخاص بك. لمزيد من المعلومات، راجع فهم اللوائح الخاصة بعقود المعاشات التقاعدية المؤهلة.

بعض نقاط البيع

• يكسب استثمار أولي صغير نسبيا الكثير في الدخل اللاحق
• يمكنك أن تنفق بحرية أكبر في سنوات التقاعد المبكر، حيث أنك قد ضمنت الدخل في وقت لاحق من الحياة
• تبسيط إدارة الشؤون المالية
• قد لا تحتاج إلى التأمين على الرعاية الطويلة الأجل (انظر التأمين على طول العمر للحصول على تقاعد مريح )

بعض العيوب

• إذا كانت شركة التأمين تحمل طيات سنويك، قد تفقد أموالك
• تدفع الأقساط السنوية فقط إذا وصلت إلى السن المستهدفة - ما لم تدفع مبلغا إضافيا لاستحقاق الوفاة أو تغطية الزوج
• يتم تثبيت الدفعات إلا إذا أضفت حماية التضخم - مرة أخرى بتكلفة إضافية
• يمكن أن تكون الرسوم مرتفعة، مما يقلل من معدل نمو أموالك (مقابل الاستثمارات الأخرى)

بذل العناية الواجبة

المستثمر. غوف، وهو موقع إلكتروني تديره لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، ويقدم معلومات إضافية عن المعاشات التقاعدية، بما في ذلك وصلة إلى الرابطة الوطنية لمندوبي التأمين الموقع حيث يمكنك التأكد من أن وسيط التأمين مسجل في ولايتك.

عندما يبحثون فعلا عن التأمين على طول العمر، يقترح الخبراء البحث عن شركات ذات درجات عالية من أجل الاستقرار. وتشمل المصادر الجيدة مركز A.A.M بيست للتصنيف والتحليل أو موديز.

الخلاصة

منذ أن تم تصميم المعاشات طويلة العمر لبدء الدفعات في وقت لاحق من الحياة، فهي الأنسب للأشخاص الذين يشير تاريخ عائليهم إلى عمر طويل.

ويمكن أيضا أن تكون مناسبة لمن يريد راحة البال من الدخل مضمون في وقت لاحق من الحياة، وربما بعد استنفاد المدخرات التقاعد العادية.

ولكن هناك الكثير الذي يجب أخذه في الاعتبار قبل شراء التأمين على طول العمر - بغض النظر عن النوع الذي تقرره - لذلك استشر بالتأكيد مع مستشار مالي موثوق قبل اتخاذ هذه الخطوة الهامة.