اعتبارا من عام 2011، أفاد معهد شركة الاستثمار بأن نظام التقاعد 401 (ك) يحمل أكثر من 3 آلاف مليار دولار من الأصول، وأكثر من 50٪ منها موجودة في صناديق الاستثمار القائمة على الأسهم. على الرغم من استخدامها الشعبي، العديد من المستثمرين غير مريحة معهم وغير مألوف مع "قواعد الطريق" عندما يتعلق الأمر الرعاية السليمة والتغذية من البيض عش التقاعد الخاص بك. وبما أن وسائل الإعلام الشعبية مليئة بالمقالات والبث الشبكي على الإدارة الحكيمة لخطة 401 (ك)، فإن هناك القليل منها الذي يعالج الأخطاء التي يمكن أن تفسر الفرق بين التقاعد على الأميرية (أو أميرة) المبلغ والتقاعد كالمتحرك (أي لا تقاعد). هنا فقط خمسة الأخطاء الشائعة التي يجب تجنبها.
البرنامج التعليمي: مقدمة لخطط التقاعد

1. لا تشارك في خطة تقاعد شركتك
كما يقول المثل، "يجب أن تكون في ذلك، للفوز بها". لقد ولت أيام خطة المعاشات التقاعدية وساعة الذهب عند التقاعد. وتقع المسؤولية على عاتق الموظف لأخذ زمام المبادرة واستكمال الأوراق. سواء كان ذلك 401 (k) أو 403 (b) أو 457 أو أي خيار آخر مرقمة بالمثل، يجب أن تأخذ الوقت للالتحاق الفعلي. ولحسن الحظ، فإنه ليس من الصعب والكثير من عملية التسجيل يمكن التعامل معها عبر الإنترنت. في الواقع، فإن العديد من أصحاب العمل تلقائيا تسجيل لك في خططهم التي هي كبيرة بالنسبة لك وعادة ما تكون كبيرة لصاحب العمل. بالطبع، الآن بعد أن كنت قد وقعت، تحتاج إلى المساهمة. وغني عن القول أنه إذا كان هناك مباراة الشركة، يجب أن تسهم ما لا يقل عن ما يكفي للتأهل للمباراة. من خلال القيام بذلك، كنت تعطي أساسا زيادة.

إذا كان صاحب العمل يطابق ما يصل إلى 6٪، فإن ذلك يعني أنه بالنسبة لكل دولار تساهم به في الخطة تصل إلى 6٪ من أرباحك، يساهم صاحب العمل في الخطة أيضا. كيف تبحث الأرقام عن موظف يكسب 50 ألف دولار سنويا مع خطة تدفع 50٪ من تعويضات الموظف تصل إلى 6٪؟ 6 في المائة من دخل الموظف يساوي 3 آلاف دولار؛ تبلغ قيمة صاحب العمل 50٪ من المساهمة على هذا $ 3، 000 يساوي $ 1، 500. وهذا هو ما مجموعه $ 4، 500 الذي يذهب إلى الخطة مقابل 3 آلاف دولار فقط إذا لم يكن هناك تطابق. يتضاعف مع مرور الوقت، هذه الفائدة تنمو إلى مبلغ كبير من المال. (معظمنا يعتمد على خطة المعاشات التقاعدية في المستقبل، لذا من الأفضل أن تعرف تفاصيل الخطط المختلفة قبل التسجيل. A بريمر أون ذي ديفيند-بينيفيت بنسيون بلانز )

2. محاولة توقیت السوق وعدم التنویع
بالنسبة لمعظم الأمیرکیین، فإن تعرضھم الرئیسي لأسواق الأوراق المالیة والسندات في البلاد ھو من خلال خطة تقاعد أرباب العمل. ويأخذ الكثيرون هذه الفرصة لتلعب مدير صندوق التحوط مع محافظهم التقاعدية. لا تفعل ذلك! ويدعم المستثمرون المعترف بهم مثل وارن بافيت وديفيد سوينسن، مدير صندوق يالونيفرزيتي الذي تبلغ قيمته 15 مليار دولار، الاستثمار في المؤشرات.وبالنسبة للمستثمر الذي ركز على تقاعده، كان 2008-2009 فرصة شراء كبيرة. بالتأكيد، خلال الهزيمة أنها لم تشعر كبيرة، ولكن وجود التركيز على المدى الطويل أبقى العديد من 401 (ك) و 403 (ب) المستثمرين من صرف في أسفل. وفي الواقع، استمر كثيرون في المساهمة، مما خفض متوسط ​​تكلفة حيازاتهم.

خذ وقتك لاختيار سياسة تخصيص الأصول التي تناسب ملف تعريف العائد الخاص بك - في بعض الأحيان مساعدة من مخطط مالي أو أدوات إدارة الأصول الحرة يمكن أن تساعد في هذا القرار. حدد تخصيص الأصول أو نموذج الاستثمار واتركها فقط. هذه الخيارات هي خيار وقفة واحدة للتنويع. إن الاضطرابات في الشرق الأوسط، وارتفاع معدلات التضخم العادي، وأمواج تسونامي أو أي من الصدمات الأخرى القصيرة الأجل للاقتصاد العالمي، في حين أنه لا يثير القلق، لا ينبغي أن يغير خطة التقاعد الفردية الخاصة بك، وبالتالي لا ينبغي أن يغير بشكل كبير تخصيص الأصول الخاصة بك. ركز جهودك على الأشياء التي يمكنك التحكم فيها.

3. الاقتراض من خطتك
بعض الأمور قانونية ولكن ليس من الحكمة. هذا هو واحد من تلك الأشياء. التصور المشترك هو أن تقترض من نفسك ويحصل على الفائدة المدفوعة لك. ما هو الضرر؟ في الواقع، في حين كنت تقترض ضد رصيدك، سوف تتحمل رسوم القرض عادة حوالي 150 $ بغض النظر عن حجم القرض. يمكن أن يختلف المعدل الذي يتم تحميله على القرض. وبعضها منخفض مثل سعر الفائدة الرئيسي ولكن بعض قروض الخطة لها معدلات أعلى بكثير. في حين أنه من الصحيح أن القرض والفائدة في نهاية المطاف يحصل على دفعه مرة أخرى إلى حسابك، فإنه يؤثر سلبا على مجموع عائدتك على تلك الأموال وبالتالي النتائج على المدى الطويل من الاستثمار. وتسمل تسديدات القروس مكونني: البديل الرئيسي ودفع "الفائدة".

بالنظر إلى محفظة التقاعد بمعزل عن أصولك الأخرى، يمكن اعتبار الفائدة على القرض عائد على الاقتراض. ومع ذلك، يتم تخفيض العائد الإجمالي من قبل نمو الاستثمار الضائع. وبعبارة أخرى، إذا كان سعر الفائدة الرئيسي اليوم هو 3٪ وأخذ المستثمر قرض اليوم، وهذا هو المعدل الذي سيحصلون عليه. وعلى افتراض أن أسواق األسهم تؤدي أداء مشابها لمعاييرها التاريخية، فقد يتوقع المرء أن تحقق عائدات قبل الضريبة حوالي 7٪ لمحفظة أسهم عالمية. وهذا هو تكلفة الفرصة 4٪. أيضا، يجب أن تعتبر أن الدولارات المستخدمة لدفع "رسوم الفائدة" هي دولار بعد الضرائب، وسوف تدفع الضرائب على تلك الدولارات مرة أخرى عندما تأخذ أخيرا المال من عند التقاعد. وأخيرا، إذا فقدت وظيفتك أو ترك وظيفتك لأي سبب من الأسباب، سوف مدينون لكامل المبلغ إلى الوراء وإلا فإنه سيتم اعتبار توزيع. إذا كنت أقل من 59. 5، تطبق عقوبة 10٪.

في تجربتي، أخذ القروض من 401 (ك) تؤدي إلى تفاقم دورة الفقر لأن الناس الذين عادة ما يستفيدون من هذا الخيار هم من هم الأكثر عرضة للمخاطر والأمور التي عادة ما ينفقها المال على لا قيمة. (اليسار مع أي بديل سوى أن تأخذ المال من المدخرات التقاعد الخاص بك؟إليك بعض الإرشادات. راجع الاقتراض من خطة التقاعد .

4. كاشينغ أوت يور بلان
أنا مندهش دائما من قبل عدد من الناس الذين يسددون خطتهم عندما يغادرون صاحب العمل السابق. أسمع الأعذار مثل "كان أسهل من المتداول عليه"، أو "أنا بحاجة إلى المال لنقل النفقات"، أو، الأفضل، "لقد استخدمت المال لتمويل عطلتي قبل أن أبدأ العمل الجديد". إذا كنت تبلغ من العمر 59 عاما أو أقل، فإنك ستدفع غرامة بنسبة 10٪ على ما يسمى بالتوزيع المبكر. دعونا نضع 10٪ في سياقها الصحيح. سيؤدي خصم مبلغ 1000 دولار أمريكي إلى تحصيل رسوم بقيمة 150 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) بالإضافة إلى عقوبة إضافية قدرها 100 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، مما يؤدي إلى خسارة فورية بنسبة 25٪. ثانيا، سوف تدفع ضرائب الدخل المستحقة على المعدل الحالي الخاص بك. وأخيرا، يجب إعادة مبلغ الأموال المقترضة إلى الحساب في نهاية المطاف، ربما في بيئة ذات توقعات سوقية قاتمة.

5. الكثير من الأسهم شركة
في رأيي المتواضع، لا ينتمي سهم الشركة في 401 (ك). وجود أسهم الشركة في خطة 401 (ك) جيدة للشركة في عدد قليل من الطرق، ولكنها فكرة سيئة للموظفين غير المالك في نواح كثيرة. السبب الرئيسي هو أنك تفقد الفوائد المتعددة للتنويع. تذكر، من المبادئ الرئيسية للاستثمار الناجح هو الحد من المخاطر قدر الإمكان. عندما كنت على حد سواء العمل للشركة واستثمر رأس المال الاستثماري في نفس الشركة، وكنت قد زادت بشكل كبير من احتمال أن ثروات سيئة في الشركة قد تترجم إلى ثروات سيئة بالنسبة لك ولعائلتك. تذكر، عدد السنوات التي يمكن أن تعمل بشكل مثمر محدود؛ 40 أو نحو ذلك سنوات هي القاعدة في هذه الأيام. خلال ذلك الوقت، يجب عليك توفير ما يكفي لدعم نفسك لمدة 30 عاما أخرى!

في بعض الأحيان، تجعل الشركات أسهمها متاحة للموظفين بخصم من خلال خيارات الأسهم الموظف أو غيرها من برامج الشراء المباشر. قد يبدو وكأنه فكرة عظيمة. شرط تنويع كبيرة بحيث أنك ربما أفضل خدمة من خلال الاستفادة من الخصم وتحقيق مكاسب على "الخصم" في أقرب وقت ممكن عمليا. بالطبع، كنت تفكر، ماذا عن موظفي غوغل الذين هم الآن الملايين بسبب مخزونهم؟ لا تخلط بين الحظ والمهارة. في شوارع هذه الأمة، وهناك العديد من الموظفين السابقين في انرون، بان آم، وورلدكوم وغيرها الذين يعتقدون أيضا في أسهم الشركة. حتى إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك تحتفظ بأسهم رب العمل الخاص بك، في محاولة للحد من عقد لضمان الحد الأدنى من الترابط بين عوائد خطة التقاعد ورأس المال البشري. (<>> <> <> <> <> <> <> <> <<> <<> <<> <<> < الأشياء في الحياة، وغالبا ما تكون الأخطاء التي تجنبها تهجئة كل الفرق بين النجاح والفشل. إذا كنت تقرأ هذه المقالة، كنت بالفعل بالفعل في طريقك إلى الحصول على التعليم الذاتي أنت ذاهب إلى الحاجة إلى بناء الصلبة البيض التقاعد التقاعد.