الكلية مكلفة. وبدون المساعدات المالية، والمنح، أو الآباء الأثرياء بشكل خطير، الخيار الوحيد للطالب جامعي هو أن يتخرج مع جبل الديون طالب القرض - ما لم يبدأ الآباء التخطيط في وقت مبكر. وينبغي أن يتضمن هذا التخطيط على الأرجح خطة 529.

ما هو؟

فكر في خطة 529 كنوع من خطة التقاعد للأطفال. يمكنك إعداد حساب في وقت مبكر من حياة الطفل ممكن، ووضع الكثير من المال في ذلك ما تستطيع، وعندما يبلغ الطفل سن الدراسة، يمكنك استخدام هذا المال لدفع "نفقات تعليمية مؤهلة. "واحدة من أهم أجزاء: انها حساب حظيرة الضرائب لذلك كنت لا تدفع الضرائب على المكاسب شريطة استخدام المال على النحو الذي ينصح به إرس. وهو ليس حسابا قبل الضريبة، على الرغم من ذلك، يمكنك دفع الضرائب على المساهمات. (لمزيد من التوضيح، راجع إزالة الإرباك الضريبي لحسابات التوفير في الكلية .) ولكن الانتظار، هناك المزيد. ليس فقط 529 تخطط الاتحادية الضرائب ودية، ولكن 34 ولاية ومقاطعة كولومبيا أيضا تقديم فوائد ضريبة الدولة. وهذا أمر مهم عند اختيار الخطة الصحيحة.

لديك لاختيار الدولة

هناك العديد من الخيارات المختلفة للاختيار من بينها. كما أن الشركة سوف تقدم نسختها الخاصة من 401 (ك)، كل دولة يضع معا خطة 529 الخاصة بها. وبعبارة أخرى، لا يتم إنشاء جميع الخطط على قدم المساواة. ولكن لا تقلق - لم يكن لديك لتكون مقيما في الدولة للتسجيل في خطتها. إذا كنت ترغب في خطة يوتا ولكن كنت تعيش في ولاية فلوريدا، يوتا سوف نرحب بسعادة لكم في الأسرة 529 لها!

كيفية إجراء الاختيار

وفيما يلي بعض الأماكن للبدء في البحث ولكن هناك عدة عوامل للنظر فيها. إذا كانت ولايتكم تقدم مزايا ضريبية للمقيمين المسجلين في خطتها، عليك أن تزن رسوم الخطة مقابل الأموال التي سوف توفر على الضرائب. هذا ليس من السهل دائما وكنت قد تحتاج إلى مساعدة من مستشار مالي لمعرفة ذلك. مارك كانترويتز، نائب الرئيس الأول وناشر المستشارين. كوم يقدم بعض النصائح حول هذا الموضوع. "عند اختيار بين 529 خطط، حيث F هو الفرق في الرسوم، T هو معدل الضريبة الحدية للدولة و N هو عدد سنوات حتى شهادة الثانوية العامة، قاعدة جيدة من الإبهام هو الاستثمار في خطة خارج الدولة مع انخفاض الرسوم عندما T <فكس N لتعظيم العائد الصافي على الاستثمار. على سبيل المثال، إذا كان معدل ضريبة الدخل الحدية هو 6٪ والكلية هو 4 سنوات بعيدا، وخطة خارج الدولة 529 يجب أن يكون 6٪ ÷ 4 = 1. 5٪ رسوم أقل من أن يستحق أن تنتقل إلى ضريبة الدولة على المساهمات في خطة الدولة 529. "

يواصل كانترويتز "عموما، عندما يكون الطفل صغيرا، الاستثمار في خطة 529 بأقل الرسوم. عندما الكلية هو مجرد بضع سنوات بعيدا، وتحويل الاستثمار الجديد لخطة دولتكم 529، إذا كان يقدم خصم ضريبة الدخل الدولة أو الائتمان الضريبي على المساهمات."

لدينا خطط المفضلة

بالإضافة إلى التحقق مع عدد قليل من المهنيين الماليين الذين يتخصصون في 529 خطط، ونحن نلقي نظرة على سافينغفورسوليج. كوم 529 دراسة الرسوم ومقارنة الرسوم إلى عائدات الصندوق. وهنا بعض من المفضلة لدينا.

خطة الادخار التربوي يوتا - الايجابيات المذكورة هذه الخطة أكثر من أي دولة أخرى. تتضمن الخطة 13 ^عشر أقل المصروفات مع 250 دولار فقط من المصروفات لكل 10 آلاف دولار استثمرت على مدى 10 سنوات إذا كنت في واحدة من خططها الوسطى. إذا كنت أحد المقيمين يوتا، يمكنك أيضا الحصول على مزايا ضريبة الدخل الدولة.

برنامج التوفير 529 في نيويورك - 11 دولة فقط لديها رسوم أقل من خطة ولاية نيويورك ولا يوجد لأحد أدنى رسوم الحد الأدنى. فقط في 205 $ لكل 10 $، 000 أكثر من 10 سنوات، فإن معظم أموالك تذهب إلى طفلك بدلا من المهنيين الماليين إدارة الخطة. هذا لا يصدق 0. 16٪ نسبة الرسوم. الأداء هو أرفع جدا. إن العائد السنوي لبعض خياراتها أعلى من 9٪ مع محفظة مؤشر األسواق المتطورة لديها ما يقرب من 11٪ في المتوسط.

سشولارشار: خطة التوفير في كلية كاليفورنيا 529 - ولا يوجد سوى 6 ولايات لديها رسوم أقل من ولاية كاليفورنيا. في 0. 11٪ إلى 0. 60٪ في نهاية عالية، أو 141 $ إلى 752 $ لكل 10 000 $ استثمرت، وهذا هو هيكل رسوم ممتاز جدا. هناك الكثير من الخيارات مع عوائد سنوية في الأرقام المزدوجة. كاليفورنيا لديها أيضا عدد كبير من الخيارات، مما يسمح للمستثمر والدهاء حرية اختيار خطة مصممة للغاية.

إدفيست: خطة التوفير في كلية ويسكونسن - تتراوح الرسوم بين 167 دولارا و 555 دولارا لكل 10 آلاف دولار، أي ما لا يزيد عن 0. 44٪ من إجمالي الرسوم. مثل ولاية كاليفورنيا، ويسكونسن لديها قائمة كبيرة من الخيارات مع الأداء القوي.

ميشيغان برنامج التوفير التعليم - رسوم محترمة 192 $ إلى 356 $ لكل 10، 000 أو 0. 28٪، كحد أقصى. أداء العديد من الخيارات هو جيد جدا ولكن لا رتبة عالية مثل بعض الخطط الأخرى.

فلوريدا 529 خطط ادخار الكليات - فلوريدا هي الدولة ذات الرسوم الأدنى فقط لأنها لديها خيار يتضمن رسوم صفر. على الرغم من أنه يحتوي على خيار صفري، الحد الأقصى للرسوم هو 928 $ لكل 10 آلاف دولار - أعلى من العديد من الدول ولكن عند 0. 75٪ كحد أقصى، وهذا لا يزال أقل بكثير ما معظم المستثمرين استدعاء عالية. فلوريدا يضع بيانات أدائها بشكل مختلف عن معظم الدول تفعل، لذلك من الصعب مقارنة ولكن سافينغفورسوليج. كوم يعطيها محترمة 4. 05 من أصل 5 "هاون المجلس" الرموز - أعلى من معظم خطط الدولة.

الباحث المستقبلي: خطة التوفير في كلية كارولينا الجنوبية 529 - ولا يوجد سوى 4 ولايات لديها رسوم أقل من ولاية كارولينا الجنوبية. في 90 $ إلى 318 $ لكل 10 $، 000 أو لا يزيد عن 0. 25٪، والمدخرين يمكن أن يشعر بالرضا عن تلك الأرقام. ومع ذلك، فإن أداء الخطة هو المتوسط ​​فقط بالمقارنة مع بعض الخطط الأخرى على قائمتنا.

أسوأ من بانش

ايداهو، أركنساس، هاواي، داكوتا الشمالية ومونتانا هي في الجزء السفلي من القائمة. فعلى سبيل المثال، تفرض مونتانا رسوما تصل إلى 1 دولار أمريكي (323 دولار أمريكي) (وهي ثاني أعلى قيمة في أي ولاية) مع رسم حساب سنوي قدره 25 دولارا.بحد أقصى 0. 89٪، وعوائد أقل من ممتاز، وربما هناك خطط أفضل من هناك من مونتانا.

الخط السفلي

كما هو الحال مع معظم الخيارات الاستثمارية، تحتاج إلى النظر بعناية في الرسوم المرتبطة بالخطط. إذا كانت العائدات السنوية هي 5٪ والرسوم تأتي في ما يقرب من 1٪، وكنت رمي ​​20٪ من عودتك كل عام. مع الكثير من الخيارات الأخرى فرض رسوم أقل بكثير من 0. 25٪، وكانت الفوائد الضريبية للدولة أفضل بشكل مثير للإعجاب لتعويض هذه الرسوم العالية.

بشكل عام، ومع ذلك، يوصي المستشارين الماليين النظر في الدولة منزلك أولا، إذا كان لديه مزايا الضرائب الدولة، ومقارنتها مع خطط أخرى. هناك الكثير من الآلات الحاسبة تكلفة الكلية على الانترنت وكذلك المهنيين الماليين الذين يمكن أن تساعدك على تقييم أفضل خطة على أساس نوع الكلية التي تتوقع طفلك لحضور، سنه وغيرها من المتغيرات. (ريد 5 أسرار لم تكن تعرفها عن خطة 529 .)

وأخيرا، ليس هناك سبب تحتاج إلى مستشار مالي لوضع معظم الخطط. غالبا ما تكلف الخطط ذاتيا ذاتيا أقل من تلك التي تقدم حوافز للمستشار. استخدام مستشار رسوم فقط للمساعدة في تقييم خطط إذا لزم الأمر.