سيتعين قريبا على المقترضين من قروض الرهن العقاري أن يكونوا مؤهلين ليس فقط على أساس ائتمان جيد ولكن أيضا على ما إذا كانوا يدفعون الحد الأدنى من الدفعات الشهرية بانتظام على بطاقات الائتمان أم لا، وأن يحملوا أرصدة لفترات طويلة من الوقت وبيانات مفصلة أخرى لا نموذجي لمعايير الاكتتاب الحالية. وهذا قد يجعل من الصعب الحصول على سعر فائدة منخفض للبعض ويسهل على الآخرين.

ما المقصود بالبيانات؟

- 1>>

تهدف بيانات الائتمان المرتقبة إلى إخبار المقرض، بتفصيل كبير، ما هو تاريخ الدفع للمقترض والتوازن في سلوكه مثل ما كان عليه الحال في الماضي، وما هي سلوكيات الدفع المستقبلية للمقترض على بيانات الائتمان هذه.

البيانات الائتمانية المرتقبة ستعطي المقرضين معلومات عن المقترضين لبنود مثل ما يلي:

• أنماط الإنفاق
• استخدام الائتمان
• الأرصدة السابقة
• تاريخ الدفع

عادة ما يبيع المقرضون العقاريون القروض التي ينشئونها للمستثمرين في السوق الثانوية. فاني ماي، وهي كيان ترعاه الحكومة، هي واحدة من أكبر المستثمرين. وقبل موافقة فاني ماي على شراء أي قرض، يجب على مقرضي الرهن العقاري الذين ينشئون هذه القروض أن يلتزموا بمعايير الاكتتاب التي وضعتها فاني ماي. وطالما يتم التأمين على القروض العقارية بناء على معايير فاني ماي، فإنها ستضمن شراء القرض.

- 3>>

سيتم تطبيق معايير الاكتتاب الجديدة في سبتمبر 2016. وسيتم تطبيق المعايير الجديدة على ملفات القضايا الجديدة المقدمة إلى فاني ماي بعد عطلة نهاية الأسبوع في 24 سبتمبر 2016، وبعد بدء التشغيل، تتطلب من أي مقرض للرهن العقاري يرغب في بيع قروضه إلى فاني ماي لاستخدام بيانات الائتمان المتجه لتأهيل المقترضين. (إفكس إفكسكيفاكس إنك 107. 42-0٪ 57 كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) و ترانسونيون (ترو TRUTransUnion53 13- 1. 43٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 )، وهما من ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية.

ماذا يعني هذا بالنسبة لمقترضي الرهن العقاري؟

وفقا ل فاني ماي، إكيفاكس، و ترانسونيون، وهذا أمر جيد لأن العديد من المشترين المنزل لأول مرة الذين لديهم ائتمان ممتاز لن تكون مؤهلة على أنها عالية المخاطر بسبب عدم وجود قرض الرهن العقاري. وفي نهاية المطاف، تستخدم مكاتب الائتمان بيانات ائتمانية عن الأشخاص لتطوير منتجات جديدة تقدم للمقرضين طرقا مختلفة لتقييم المخاطر. وعلى العموم، فإن مكاتب االئتمان هي شركات ربحية، وهي شركات متداولة في البورصة، يتعين عليها أن تجيب على المساهمين الذين يتوقعون أن تكون مصادر دخل جديدة ومحدثة.

هناك الكثير من الناس الذين يحملون رصيد بطاقة الائتمان لفترة طويلة، ودفع معظمهم الحد الأدنى المستحق، أو قليلا على الحد الأدنى، وسوف ينظر إلى هذه المقترضين من قبل المقرضين كمخاطر أعلى من أولئك الذين يسددون أرصدتهم كل شهر، أو إجراء دفعات شهرية أكبر بكثير من الحد الأدنى الشهري.كما أن الأشخاص الذين يقومون بتحويل الرصيد بين شركات الائتمان بشكل متكرر نسبيا سيعتبرون أيضا المقترضين الأكثر عرضة للمخاطر للمقرضين. ويمكن أن يتوقع هؤلاء المقترضون الحصول على معدلات أعلى عندما يتسوقون للحصول على قرض الرهن العقاري.

الخلاصة

قدرة المقرضين على تأهيل المقترضين للرهن العقاري استنادا إلى بيانات الائتمان المتجه تعني أن المقترضين الذين يقومون باستمرار بتخفيض ديونهم التي أجري فيها مدفوعات كبيرة أو سداد ديون كل شهر سيكونون قادرين على الحصول على أسعار أفضل عندما التسوق للحصول على قرض الرهن العقاري. يميل المقترضون الذين يحملون رصيدا إلى تسديد الديون ببطء ويجعلون المدفوعات الشهرية الصغيرة نسبيا تجد صعوبة أكبر في الحصول على المعدلات المنخفضة التي اعتادوا على الحصول عليها. ويعتبر العديد من هؤلاء المقترضين أنفسهم مرشحين ممتازين لأنها تظهر تاريخ دفع طويل دون التخلف عن الدفع. ومع ذلك، فإن المقرضين والمستثمرين الثانويين سيشهدون بشكل متزايد هذا السلوك بشكل مختلف.