مع أسعار الفائدة منخفضة ويبدو أنها ليست على استعداد لتوجه الشمال، إعادة تمويل الرهن لا يزال لا يقاوم لكثير من أصحاب المنازل. ولكن في قياس ما إذا كان إعادة التمويل له معنى مالي، لا تتغاضى عن النفقات الأقل وضوحا التي تتوافق معها: الرسوم المختلفة التي يمكن أن تصل إلى آلاف الدولارات. إذا كنت ترغب في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك عندما تنخفض أسعار الفائدة؟)

بشكل عام، فإن الرسوم المفروضة على الرهن العقاري هي نفسها سواء كان القرض لشراء جديد أو لإعادة تمويل رهن قائم، على الرغم من أن المقرض سوف تتخلى في بعض الأحيان عن بعض الرسوم لإعادة تمويل قرض كان قد اكتسب بالفعل - أكثر عن ذلك في لحظة. رسوم الرهن العقاري تقع عادة في ثلاث فئات:

-

رسوم المقرض

على مر السنين، وجد المقرضون طرقا جديدة للاستفادة من القروض - رسوم الاكتتاب، ورسوم "المعالجة"، ورسوم العمل الإداري الروتيني مثل النسخ وتقديم الوثائق - الكثير إلى مفاجأة وضيق المقترضين غير المستحقين. في عام 2008، أفاد مجلس الاحتياطي الاتحادي أنه ليس من غير المألوف أن يدفع ما يصل إلى 6٪ من مبلغ القرض في الرسوم، ومعظمها للمقرض. ولكن الآن هناك حد لمقدار المقرض يمكن استخراج من المقترض بهذه الطريقة - وهو الحد الذي فرضه دود فرانك إصلاح وول ستريت وقانون حماية المستهلك. بموجب اللوائح التي وضعها مكتب حماية المستهلك المالية (كف)، المقرض لا يمكن أن تهمة المقترض أكثر من 3٪ في الرسوم على معظم القروض إذا كان يريد حماية المسؤولية القانونية من المقترضين المتعثرة. (بالإضافة إلى الرسوم المختلفة، يحد الحد الأقصى أيضا من النقاط المدفوعة مقابل انخفاض سعر الفائدة والعمولات المدفوعة للباحثين عن رأس المال مثل الوسطاء، وبالنسبة للقروض التي تقل قيمتها عن 100 ألف دولار، يصل الحد الأقصى إلى 8٪ شروط أخرى تعتبر "رهن مؤهل.")

رسوم الطرف الثالث

بعض تكاليف ترتيب الرهن لا تعود على المقرض ولكن للشركات الأخرى التي تقدم الخدمات التي تسهل المعاملة - بشكل أساسي من أجل العناية الواجبة للمقرض. عادة ما تشمل هذه الدراسة استقصاء وتقييم الممتلكات، والبحث عن العنوان (للتأكد من عدم وجود امتيازات على العقار) والتأمين على ملكية البنك، في حالة تنفيذ البحث عن اللقب بشكل سيء. (بعض المقرضين يحثون المقترضين على الحصول على وثائق التأمين على الملكية لأنفسهم، ولكن باري زيغاس، مدير سياسة الإسكان للاتحاد الاستهلاكي الأمريكي، يقول أنه لا لزوم لها ". احتمال العثور على مشكلة في عنوان العقار الذي تم شراؤه و التي تباع في السوق المفتوحة صغيرة جدا "، خصوصا أن البحث عن عنوان المقرض سوف يكشف عنه دائما تقريبا، والاستثناءات، كما يقول،" نادرة جدا، وأنها نفقات لا تسدد للمقترض.") يمكن أن تشمل هذه الرسوم الإضافية في بعض الولايات القضائية تكلفة تعيين محاميك، ومحامي المصرف الذي تتعامل معه.

بصفة عامة، لا يتم تضمين هذه الرسوم في سقف 3٪ المحدد من قبل سف، إلا إذا كانت الأطراف الثالثة في الواقع تابعة للمقرض، أو عندما يحتفظ المقرض بحصة من تلك الرسوم من تمريرها.

الرسوم الحكومية

هناك نوعان أساسيان من الرسوم الحكومية. أولا، في ولايات وتسعة مقاطعات على الأقل ومقاطعة كولومبيا، تقوم حكومات الولايات والحكومات المحلية بتقييم ضريبة، كما تضعها ولاية نيويورك، "امتياز تسجيل الرهن العقاري. "والجهات الحكومية المختلفة التي تدعم الإسكان مع برامج القروض الخاصة تتقاضى رسومها الخاصة. فعلى سبيل المثال، تتطلب وزارة الزراعة الأمريكية، التي تضمن القروض المنزلية في المناطق الريفية التي تكافح، تأمينا للرهن العقاري يكلف 2 في المائة من القيمة الاسمية للقرض في البداية. 4٪ من المبلغ المتبقي سنويا. يدفع المحاربون القدامى العسكريون الذين يعيدون تمويل الرهن التقليدي باستخدام ضمان قرض من إدارة شؤون المحاربين القدامى رسوم تمويل تتراوح بين 2 و 15٪ إلى 3. 3٪ من القرض، على الرغم من إعادة تمويل تكاليف القرض V. A. الحالية فقط. 5٪.

الخصم ريفي

في كثير من الأحيان، سوف المقرضين إعطاء منزل إعادة تمويل استراحة على الرسوم، ويقول زيغاس. "إنهم يعرفون مسبقا تاريخ دفعاتك وأنك تستحق الجدارة الائتمانية - خاصة إذا خفضت سعرك، فهذا قرار سهل يتخذه المقرض. "يمكن أن يتم تبسيط خدمات الطرف الثالث مثل عمليات التقييم والبحث عن الملكية والتأمين، أو مخفضة، وكذلك، ولكن يقول زيغاس"، يجب على المستهلك أن يصر على أن المقرض تسعى إلى ذلك أو البحث عنه بأنفسهم، لأنه بخلاف ذلك أسهل شيء للمقرض القيام به هو فتحة في البحث عن عنوان والذهاب إلى بائع الذي يتهم المستهلك للبحث عنوان جديد تماما، وهو في الحقيقة ليست ضرورية. "(يمكن للمقترضين المشاركين في برنامج الحكومة لإعادة تمويل المنازل بأسعار معقولة، والذين يجب أن يكونوا قد اشتروا منازلهم في أو قبل 31 مايو 2009، أن يدفعوا أيضا رسوما مبسطة). ويمكن للمفاوض على نحو سلس أن يكون قادرا على التفاوض بعيدا عن الرسوم المختلفة للمقرض - إذا كان المقترض على استعداد للمشي بعيدا عن القرض.

بعد أن تحدد تكاليف القرض الجديد، من المهم مقارنته بالدفع الشهري الحالي، وفقا لما ذكره شاشين شاه، وهو مخطط مالي معتمد في دالاس. بالنسبة للمقترض مع 25 سنة من تركه على رهنه، فإن الدفع على مذكرة لمدة 30 عاما سيكون أقل، جزئيا، بسبب مدة القرض الأطول. "من أجل مقارنة فوائد التفاح إلى التفاح، يجب أن نرى ما هو المبلغ الإضافي هو أنها سوف تحتاج إلى دفع كل شهر أن يكون الرهن العقاري سددت في 25 عاما"، ويقول شاه. "وهذا يعطي عادة صاحب المنزل تقدير أفضل ما إذا كانت التكلفة بالإضافة إلى سعر جديد هو توفير المال. "

الخط السفلي

رسوم إعادة تمويل الرهن هي عادة نفس قيمة قرض الشراء، ولكن إعادة تمويل المقترضين غالبا ما يدفعون خصما مقابل معاملة مبسطة. وحتى مع ذلك، فمن المهم لمواءمة القرض الجديد المحتمل مع القرض الحالي لمعرفة ما إذا كنت حقا توفير المال.

لمزيد من القراءة، راجع كاش أوت vs. معدل / مدة قروض إعادة تمويل الرهن العقاري و هل يمكنني الجمع بين الرهن العقاري في واحد؟