تم إنشاء التأمين لتلك الأوقات عندما يحدث شيء سيء لك. ولكن ماذا لو حدث "شيء سيء" لشركة التأمين الخاصة بك بدلا من ذلك؟ على وجه التحديد، ماذا لو كان لديك الرعاية الطويلة الأجل (لتس) الناقل التأمين الخروج من العمل؟

ربما تكون الحالة الأكثر شهرة هي معاهدة بين، وهي شركة مقرها في بنسلفانيا، وكتبت حوالي 100 ألف بوليصة تأمين على المدى الطويل. وفي عام 2009، وضعت الشركة تحت إعادة التأهيل من قبل مفوض التأمين في بنسلفانيا آنذاك جويل أريو.

بعد فترة وجيزة، قدم أريو التماس إلى المحكمة لتصفية معاهدة بن وشركتها الشقيقة، شركة أمريكان نيتورك إنسورانس Co. فقدت الدولة وفقدت فيما بعد طعنها للتصفية، ولكن بعد سنوات من محاولة إعادة تأهيل الشركة، واثنين من شركات التأمين وافقت أخيرا على تصفية هذا العام.

المشكلة الأكبر

في التسعينات أصبح التأمين على الرعاية الطويلة الأجل منجم الذهب المحتمل للتأمين المحتمل. ما شيخوخة الطبقة الوسطى الأمريكية لا تريد راحة البال مع العلم أن جزءا كبيرا من الرعاية الطبية له سيتم تغطيتها؟

إلا أن راحة البال هذه لم تستمر. ولأن السياسات كانت جديدة، فإن شركات التأمين المكلفة بالتنبؤ بكسبها في المستقبل قد أخطأت في تقديرها. كان الناس يحتفظون بسياسات أطول مما كان متوقعا ولم تكن أقساط التأمين كافية للحفاظ على شركات التأمين المذيبة.

لم يكن أمام الشركات خيار آخر سوى زيادة أسعار الأقساط على هذه السياسات زيادة كبيرة، وأحيانا بنسبة مئوية مزدوجة. وكثيرا ما سمحت الدول بهذه الزيادات على حساب حاملي وثائق المسنين

وفي حالة معاهدة بن، تقدر هيئات تنظيم التأمين في ولاية بنسلفانيا أنها ستستغرق زيادة تصل إلى 300٪ للحفاظ على مذيب الشركة. هذا هو السبب في فشل الشركة في نهاية المطاف.

ماذا يحدث للسياسات عندما تذهب الشركة إلى أسفل؟

اعتبارا من هذا العام، كان لدى معاهدة بن 79000 سياسة نشطة. ھل یعني ذلك أن جمیع حاملي الوثائق یتركون عالیین وجافین؟ لحسن الحظ، الجواب هو لا، ولكن هناك بعض الشروط.

مثل حساباتك المصرفية محمية من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين ضد الودائع (فديك)، فإن وثائق التأمين الخاصة بك تحمي أيضا؛ انها تسمى الكفالة.

المنظمة الوطنية للتأمين على الحياة والتأمين الصحي الجمعيات الضامنة هي منظمة تتألف من رابطات الضمان في جميع الولايات الخمسين ومقاطعة كولومبيا. وھو موجود للسماح بتنسیق الجھود بین جمیع الدول، لکن لکل ولایة منظمتھا الخاصة بقوانین مختلفة.

إذا أصبحت إحدى شركات التأمين معسرة أو خارجة عن العمل، فإن المنظمة الضامنة ستتدخل وستواصل الدفع على السياسات. ولكن مثل الكثير من فديك، هناك حد تحدده كل ولاية. ستدفع كل منظمة ضامنة مبلغا يتراوح بين 100 و 000 500 دولار كحد أقصى لكل سياسة، مع دفع معظمها 300 ألف دولار.

وهذا يعني أنه حتى إذا كنت مؤهلا للحصول على دفعات أعلى، فإن الحد الأقصى يستند إلى إرشادات الدولة.

ومع ذلك، في معظم الحالات، يتم شراء شركات التأمين المتعثرة من قبل شركات التأمين الأخرى. عندما يتم شراء شركة، تبقى جميع السياسات سارية دون تعديل. في معظم الحالات، لن ترى أي فرق بخلاف تغيير الاسم.

ما الذي يجب على حامل البوليصة القيام به؟

إذا سمعت أن شركة التأمين تواجه صعوبات مالية، فلا تهرب - خاصة مع التأمين على الرعاية الطويلة الأجل. عندما قمت بإخراج السياسة، كنت على الأرجح أصغر سنا، وربما أكثر صحة، وكانت معدلات أقل في جميع أنحاء الصناعة. إذا ألغيت السياسة الآن، فمن المرجح أن تكون معدلاتك أعلى بكثير.

ثانيا، لا تتوقف عن إجراء الدفعات. إذا فاتتك الدفعات، فقد يتمكن الناقل من إلغاء سياستك.

وأخيرا، ابحث في أي شركة تأمين قبل أن تشتري سياسة. A. M. بيست، فيتش، موديز و ستاندارد & بور's معدل الصحة المالية لشركات التأمين. يمكنك أيضا العثور على الكثير من الاستعراضات على الانترنت. لا تأخذ كلمة شركة التأمين لذلك - البحث وضعها المالي الخاص بك.

الخلاصة

قضية معاهدة بن هي نادرة للغاية. تطمئن إلى أنه إذا كان لديك سياسة، تقريبا دون تفشل وبغض النظر عما يحدث لشركة التأمين، سياستك ربما ليست في خطر. هذا لا يعني أنك يجب أن لا تولي اهتماما لصحة شركات التأمين الخاصة بك - فقط لا داعي للذعر (أو التوقف عن دفع) إذا سمعت أخبار سيئة. كيف يتم تغيير التأمين على الرعاية طويلة الأجل في العالم و كيفية اختيار أفضل تأمين على المدى الطويل .