a:

في الولايات المتحدة، بلغ متوسط ​​صافي هامش الفائدة للبنوك 3٪ في الربع الأول من عام 2015. ومع ذلك، كان هذا هو أدنى متوسط ​​صافي هامش الفائدة في أكثر من 10 سنوات . بلغ صافي هامش الفائدة للبنوك الأمريكية في الربع الأول من عام 2005 ما نسبته 3٪. وبلغت الذروة الأخيرة في الربع الأول من عام 2010. وقد بلغت نسبة 84 في المائة في الربع الأول من عام 2010. وهذا يدل على أن هامش صافي الفائدة النموذجي للبنوك الأمريكية في القرن الحادي والعشرين يتراوح بين 3 و 4 في المائة.

وعلاوة على ذلك، يبدو أن هوامش الفائدة الصافية تبقى ثابتة نسبيا بين البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم، ولكنها تميل إلى الانكماش بشكل كبير مع أكبر البنوك. وفي الربع الأول من عام 2015، كان لدى البنوك ذات الأصول المصرفية الإجمالية ما بين 50 مليون دولار و 99 مليار دولار هوامش فائدة صافية تتراوح بين 3 و 5 في المائة. وبلغت قيمة الأصول لدى البنوك التي تزيد قيمتها عن 100 مليار دولار هوامش فائدة بين 2 و 5 في المائة.

شرح صافي هامش الفائدة

في التمويل، يقيس هامش الفائدة الصافي الفرق بين الفائدة المدفوعة والفوائد المستلمة، معدلة بالنسبة إلى قيمة الأصول المدرة للفائدة.

لتوضيح ذلك، أخذ حالة بسيطة حيث قام البنك بتقديم قروض تساوي 100 مليون دولار في السنة. من تلك القروض، ولدت 5 دولارات. 5 ملايين في دخل الفوائد. كما دفعت مبلغ 2 دولار. 5 ملايين مصلحة للمودعين.

احسب هامش الفائدة الصافي للبنك مع الصيغة التالية: صافي هامش الفائدة = (5 5 - 5 مليون - 2 مليون دولار) / 100 مليون دولار = 0. 03، أو 3٪.

صافي هامش الفائدة ليس هو نفسه - ولا يرتبط بشكل كامل مع - صافي دخل الفائدة. صافي دخل الفائدة هو البسط في معادلة صافي هامش الفائدة، ولكن المقاسم (إجمالي الأصول) يمكن أن تتغير في نسب لا تنعكس في البسط.

لا ينبغي الخلط بين صافي هامش الفائدة والربحية. تحصل معظم البنوك على دخل كبير من الرسوم ورسوم الخدمات، والتي ال تتأثر أي منها بهوامش الفائدة.

هامش صافي الفائدة النموذجية والنسبية

يمكن لعدة عوامل أن تغير هامش الفائدة الصافي النموذجي للبنوك. فعلى سبيل المثال، يساعد العرض والطلب على الأموال القابلة للقرض على تحديد أسعار الفائدة في السوق. يمكن للسياسة النقدية واللوائح المصرفية من مجلس الاحتياطي الاتحادي تغيير الطلب على الودائع والطلب على القروض.

إذا زاد الطلب على المدخرات مقارنة بالطلب على القروض، فمن المرجح أن ينخفض ​​هامش الفائدة الصافي. والعكس صحيح إذا كان الطلب على القروض أعلى بالنسبة للوفورات.

على مستوى الشركة الفردية، صافي هامش الفائدة يمكن أن تتراوح بشكل كبير. وفي عام 2015، كان هامش صافي الفائدة بالنسبة إلى سادس أكبر مؤسسة مالية، بنك نيويورك ميلون كوربوريشن، هو صفر فقط.92٪. أما سابع أكبر شركة كابيتال وان فايننشال، فقد بلغ هامش صافي الفائدة 6٪.

هذا لا يعني بالضرورة أن رأس المال واحد هو أكثر من ستة أضعاف كفاءة بنك نيويورك ميلون، لأن كل شركة تركز على مختلف الأدوات المالية لكسب الدخل. ومع ذلك، فإنه يشير إلى أن رأس المال واحد لديه المزيد من المرونة في بيئة معدل التغير.