لقد عملت بجد وحفظت واستثمرت بعناية لعقود. التقاعد في الأفق. الآن، ويكمن التحدي في معرفة كيفية استخدام البيض عش الخاص بك. والهدف هو سحب ما يكفي للعيش بشكل مريح، ولكن ليس كثيرا أن كنت قد نفد من المال قبل أن تموت. إنه قرار شخصي للغاية يعتمد على العوامل التي يمكنك تخمينها فقط: المدة التي ستعيش فيها، ونوع النفقات الطبية التي ستتكبدها، وكيفية أداء استثماراتك، ومعدل التضخم.

تقييم مواردك واحتياجاتك

يجب أن يبدأ أي تحليل لكيفية استخدام مدخراتك التقاعدية بتقييم دخلك ونفقاتك التقاعدية. وبالنسبة للدخل، سيحصل معظم الناس على الضمان الاجتماعي، وسيحصل بعض الأشخاص على معاشات تقاعدية. ويمكن أن يوفر المعاش السنوي أو عقار التأجير مصدرا آخر للدخل لبعض المتقاعدين، كما قد تكون الاستثمارات التي قمت بها، مثل الأسهم أو العقارات، إما من خلال خطة تقاعد مؤهلة، مثل 401 (ك) أو في استثمار منفصل الحساب.

إذا كنت مستحقا لمعاش تقاعدي، فيجب أن يكون صاحب العمل قادرا على إخبارك بالدفع الشهري المتوقع، ويمكن لموقع الضمان الاجتماعي أن يقدم لك تقديرا لمدفوعات إعانات الضمان الاجتماعي لا يمكن أن أقول لك ما هي الدفع الشهري الفعلي الخاص بك حتى يتم التقدم للحصول على فوائد). يمكن أن تساعدك بيانات الوساطة والبيانات المماثلة في تقدير الدخل من الاستثمارات. وسيحصل بعض الناس أيضا على دخل من العمل بدوام جزئي، لا سيما في السنوات الأولى للتقاعد. ( لماذا تبدأ أعمالك الخاصة أثناء التقاعد و بدء نشاط تجاري صغير تعليمي.)

بالنسبة إلى النفقات، ستحتاج إلى مراجعة إنفاقك لمدة سنة أو سنتين. إذا كنت لا تتبع بانتظام الانفاق الخاص بك، وهذه المهمة يمكن أن تكون مملة، لأنه ينطوي على الذهاب من خلال بطاقات البنك وبطاقات الائتمان وتصنيف كل حساب حتى تعرف ما تنفقه على محلات البقالة والمرافق والغاز وصيانة السيارات والرعاية الصحية والسفر و هكذا. برنامج الميزنة مثل النعناع أو كيكن يمكن أن يجعل العملية أقل إيلاما من خلال أتمتة تجميع وتجميع المهام. ومن المفيد أيضا تصنيف النفقات الخاصة بك عن طريق الأساسية وغير الأساسية، والنظر في ما إذا كان أي من النفقات الخاصة بك من المرجح أن تزيد أو تنقص بعد التقاعد.

القاعدة 4٪

الجزء الخاص بك من النفقات التي مصادر الدخل الخاص بك لن تغطي من المدخرات التقاعد الخاص بك، ولكن لا يمكنك ببساطة سحب مبلغ النفقات الخاصة بك كل عام. إذا كنت قد أجريت أي بحث عن استراتيجيات سحب التقاعد، وربما كنت قد سمعت من قاعدة 4٪، وربما الاستراتيجية المعروفة، التي وضعتها مخطط مالي بيل بينجين في 1990s.

تقول قاعدة 4٪ أنه يجب عليك سحب 4٪ من رصيد محفظة التقاعد الخاصة بك في السنة الأولى، ثم تعديل هذا المبلغ بالدولار في السنوات اللاحقة بناء على التضخم.إذا كانت محفظتك تبلغ قيمتها مليون دولار، على سبيل المثال، سوف تسحب 40 ألف دولار في السنة الأولى. في السنة الثانية، إذا كان معدل التضخم هو 3٪، سوف تسحب $ 40، 000 زائد 3٪ من 40 $، 000، أي ما مجموعه 41، 200. هذه الاستراتيجية من المفترض أن تعطيك فرصة 90٪ أن محفظتك سوف تستمر لمدة 30 عاما، على افتراض أن محفظتك لديها 50٪ تخصيص الأسهم وتخصيص 50٪ للسندات.

إذا كشف تحليل ميزانيتك عن إنفاقك أكثر من 40 ألف دولار في السنة (بالإضافة إلى مصادر دخلك)، فإن أول شيء يجب عليك فعله للتأكد من أن استراتيجية السحب الخاصة بك مستدامة على المدى الطويل معرفة أين لخفض أو كيفية كسب أكثر من ذلك.

القاعدة 4٪، تعديل

قاعدة 4٪ لا تزال نقطة انطلاق جيدة، ولكن متابعة عمياء بغض النظر عن الوضع الشخصي الخاص بك أو ظروف السوق يمكن أن أترك لكم مع الكثير أو القليل جدا في محفظتك مع مرور الوقت. إجراء تعديلات صغيرة كل عام كما تغير الأمور قد يكون استراتيجية أفضل.

مخطط مالي معتمد كيفن غاغاغان، مدير ومدير الاستثمار مع موسيك فينانسيال بارتنرز في سان فرانسيسكو، يصف كيف تعمل هذه الخطة. لا تزال تبدأ مع انسحاب 4٪ في السنة الأولى. في السنوات اللاحقة، إذا ارتفعت الأسواق قليلا - ويقول، 5٪ - يمكنك زيادة مبلغ السحب الخاص بك بمعدل التضخم. إذا انخفضت الأسواق إلى حد ما، فإنك لا تعطي لنفسك زيادة في التضخم. إذا انخفضت الأسواق بشكل كبير - 10٪ إلى 15٪ - يمكنك تقليل معدل السحب الخاص بك. وإذا كان لديك سنة تشغيل المنازل والأسواق ترتفع 20٪، يمكنك أن تعطي لنفسك زيادة التضخم بالإضافة إلى قليلا اضافية.

الفكرة وراء هذه الاستراتيجية هي أنه يتيح لك الحفاظ على مستوى معيشة ثابت من سنة إلى أخرى مع التأكد من أن محفظتك سوف تستمر على المدى الطويل على الرغم من صعودا وهبوطا في السوق. ولم يكن لديك لقضاء المبلغ الكامل الذي تنسحب كل عام. قد ترغب في تعيين بعض منها جانبا في احتياطي سائل لسنوات عندما تحتاج إلى سحب أقل أو تنفق أكثر من ذلك، يقول غاهاغان.

وتستند استراتيجية الانسحاب على وجود ما يكفي من المال لاستمرار حياتك، مما قد يعني تماما إنفاق محفظتك، يقول غاهاغان. أنها لا تفترض أن عليك إنهاء حياتك مع رصيد محفظة كبيرة.

قد تكون خطة مختلفة مع انخفاض معدل الانسحاب في النظام إذا كنت ترغب في ترك الميراث الكبير. وإذا كنت ترغب في استخدام معدل انسحاب أولي أعلى من 4٪، يصبح أكثر أهمية لمراقبة الافتراضات التي تعمل تحت.

كما يجب أن يؤثر تخصيص الأصول على معدل السحب. عدد أقل من الأسهم لديك، وانخفاض معدل الانسحاب الخاص بك يمكن أن يكون، يقول غاهاغان. إذا كانت محفظتك هي 60٪ الدخل الثابت و 40٪ الأسهم، معدل الانسحاب 4٪ ليست واقعية. ولكن الحل ليس محفظة الأسهم، إما لأنه إذا كان هناك ركود حاد وكنت اضطر إلى بيع في خسارة في السنوات الأولى من التقاعد الخاص بك، فإنه يمكن أن تقتل استدامة محفظتك، كما يقول.

استراتيجيات أخرى

هل الطريقة المعدلة بنسبة 4٪ تبدو معقدة للغاية؟يمكنك سحب مبلغ الدولار نفسه من محفظتك كل عام، ولكن هذا الأسلوب لا معنى له إلا إذا كنت ترغب في تجربة انخفاض مستوى المعيشة كما كنت أكبر سنا. التضخم سيجعل هذا المبلغ الدولار شقة أقل من كل عام من حيث ما يمكنك شراء فعلا معها. بحلول الوقت الذي كنت فيه 25 عاما في التقاعد، إذا كان متوسط ​​التضخم 3٪ سنويا، سيتم خفض مستوى المعيشة الخاص بك إلى النصف إذا كنت أبدا زيادة سحب الخاص بك. التخطيط للتقاعد: لماذا معدلات العائد الحقيقي أكثر يعطي التفاصيل.

يمكنك أيضا سحب النسبة نفسها من محفظتك كل عام، ولكن هذا يعني تجاهل ظروف السوق. هذا قد يزيد من خطر إنفاق بيض عشك ببطء شديد أو بسرعة كبيرة جدا. كما ينتهي بك الأمر مع دخل سنوي أقل اتساقا، حيث أن 4٪ من محفظتك في السنة التي ترتفع فيها الأسواق ستكون أكثر بكثير من 4٪ خلال تراجع السوق.

إذا لم تكن متأكدا من أنك قد قمت بحفظ ما يكفي للمحفظة الخاصة بك لإبقاء لكم طوال فترة التقاعد، قد ترغب في البدء مع استراتيجية انسحاب متحفظ جدا، ربما تكملها الدخل من العمل بدوام جزئي. سوف المال الإضافي الذي تتركه في محفظتك لديها المزيد من السنوات لتنمو ومجمع، مما يجعلها أكثر راحة لسحب أكثر في وقت لاحق. ومع ذلك، إذا كانت خطط التقاعد الخاصة بك تشمل المساعي المحتملة الثمن مثل السفر في وقت مبكر من التقاعد في حين أن مستويات الصحة والطاقة الخاصة بك من المرجح أن تكون أفضل مما ستكون عليه في وقت لاحق، بيني معسر في وقت مبكر لن تكون استراتيجية جذابة.

"وتتراوح استراتيجيات الانسحاب التقليدية التقليدية من 3. 7٪ من المدير الرئيسي من ميريل لينش إدارة الثروات، للحفاظ على 25 عاما من الانسحاب في الأسهم 60٪، 40٪ محفظة السندات، إلى أكثر من 5٪ من المنتجات التي ترعاها شركة التأمين مثل المستشارين الماليين بول T. موراي، رئيس إدارة الثروات بتم في تشالفونت، با.

إن معرفة معدل الانسحاب الآمن ليس علم الصواريخ أو جراحة الدماغ، كما يقول غاهاغان، هو شيء يمكن لمعظم الناس القيام به من تلقاء نفسها مع مساعدة من الآلات الحاسبة عالية الجودة على الانترنت والأدوات. ومع ذلك، الكثير من الناس لا يشعرون بالثقة في قدرتهم على فهم أو العمل مع الأرقام، ويقول غاهاغان، وبالنسبة لأولئك الناس، وكذلك أي شخص الذين يفضلون ببساطة أن يكون خبير التعامل مع المهمة بالنسبة لهم، فإنه يجعل الشعور للعمل مع المهنية المالية.

خلاصة القول

عموما، فإن أفضل استراتيجية سحب التقاعد هي التي تعتبر الصحة ومتوسط ​​العمر المتوقع والتضخم، كما يقول موراي. "وأفضل الممارسات هي مراجعة استراتيجية السحب هذه سنويا لتقييم الأداء الاستثماري للسنة السابقة ومعدلات الفائدة والتضخم السائدة. "