قرض الرهن العقاري هو قرض معقد ليس صحيحا للجميع. أولا، عليك أن تفهم كيف تختلف دفعتك بين فترة الفائدة فقط والفترة المطفأة بالكامل (عند دفع الفائدة والفائدة). بالإضافة إلى ذلك، عليك أيضا أن تأخذ في الاعتبار كيف سوف تتغير أسعار الفائدة على القروض مع مرور الوقت، حيث أن معظم قروض الفائدة فقط هي أيضا الرهون العقارية قابلة للتعديل (أرمز).

بمجرد فهم كيفية إنشائها ( كيف الرهونات الفائدة فقط العمل سوف تساعد)، يمكنك تقييم ما إذا كانت المخاطر المعنية هو الصحيح لحالتك ومزاجه.

وفيما يلي نظرة عامة على من يجب أن ينظر في الرهن العقاري الفائدة فقط والذي يجب تجنبها.

فكر في واحد، إذا …

قد يكون قرض الفائدة فقط مناسبا لك إذا كنت تخرجت مؤخرا وتتوقع دخلك للقفز بشكل ملحوظ في غضون سنوات قليلة - في الوقت المناسب لجعل أعلى مدفوعات أصل وفوائد عندما القرض تنتهي فترة الفائدة فقط. إذا كنت مرتاحا لخطر أن دخلك قد لا يزيد من الطريقة التي تتوقعها، فإن الحصول على قرض الفائدة فقط يمكن أن يساعدك على شراء المنزل الذي تريده الآن، بدلا من شراء منزل البداية التي سترغب في نقلها في غضون بضع سنوات. عليك تجنب المتاعب وتكاليف المعاملات المرتبطة الحصول على اثنين من الرهون العقارية وبيع المنزل.

<1>>

قد يكون قرض الفائدة فقط منطقيا إذا كان دخلك غير منتظم وكنت تريد المرونة لدفع المزيد (أي دفع بعض المديرين) في الأشهر التي يكون فيها دخلك أعلى ويدفع أقل ( الفائدة فقط) في الأشهر عندما دخلك أقل. ولكن إذا كنت منضبطا، فيمكنك إدارة تقلبات دخلك مع مخاطر أقل من خلال الحصول على قرض معدل فائدة ثابت بالكامل، مثل الرهن العقاري لمدة 30 عاما، وتخصيص الدخل الإضافي في حساب التوفير الذي تستخدمه لجعل المدفوعات الخاصة بك في أشهر عندما يكون التدفق النقدي ضيق. الإطفاء الكامل يعني أن كل دفعة تشمل كل من أصل الدين والفائدة، لذلك إذا قمت بإجراء دفعاتك كما هو مقرر، سيتم سداد القرض في نهاية المدة.

إذا كنت راضيا عن المراجحة، فيمكنك استثمار الأموال التي كنت ستضعها تجاه المدير على رهن إطفاء كامل ومحاولة الخروج من معدل الرهن العقاري باستخدام الفائدة فقط الرهن العقاري. إذا كان معدل الرهن العقاري الخاص بك هو 3٪ ويمكنك كسب 8٪ في سوق الأسهم، عليك الخروج بنسبة 5٪ (الفرق الحقيقي قد تختلف اعتمادا على الوضع الضريبي الخاص بك). ولكن معظم المستثمرين أقل من متوسطات السوق، لذلك ما لم يكن لديك سجل حافل والانضباط عدم بيع عندما السوق هو أسفل، وربما كنت تفقد مع هذه الاستراتيجية.

يمكن أن يكون قرض الفائدة فقط أداة لإدارة التدفق النقدي إذا اشتريت منزلا يحتاج إلى إصلاحات كبيرة. يمكنك استخدام المال الذي كنت قد وضعت نحو رأس الرهن العقاري في السنوات الأولى لإصلاح الممتلكات، ثم بدء سداد أصل عند الانتهاء من ذلك.

عادة ما يكون الرهن العقاري ذو الفائدة فقط جيدا للمقترضين الذين يعرفون أنهم سيبقون فقط في المنزل لفترة محدودة أو المستثمرين العقاريين الذين يتطلعون إلى البيع في غضون عامين، ويقول يائيل إشاكيس، نائب رئيس أول ميريديان الرهن العقاري في بروكلين، نيويورك، ومؤلف كتاب الدليل الكامل لشراء منزل.

إذا لم تكن فكرة جيدة

إذا كنت تستخدم قرضا من الفائدة فقط لشراء المزيد من المنازل أكثر مما يمكنك تحمله الآن على أمل إما أن تكون قادرة على تحمله في وقت لاحق أو إعادة التمويل قبل الفوائد، تنتهي فترة فقط، كنت تأخذ خطر كبير، ويقول المقرضين. ما هو أكثر من ذلك، على عكس سنوات فقاعة الإسكان، لا يمكنك التأهل للحصول على الرهن العقاري الفائدة فقط على أساس قدرتك على دفع الفوائد فقط؛ يجب أن تتأهل بناء على قدرتك على دفع مدفوعات أصل الدين والفائدة في وقت لاحق.

كما أن القروض ذات الفائدة فقط يمكن أن تكون منطقية بالنسبة للمقترضين الذين يتوقعون زيادة دخلهم، فإن ذلك ليس له معنى بالنسبة للمقترضين الذين لا يتوقعون زيادة دخلهم، مثل المتقاعدين. يقول كيسي فليمينغ، وهو ضابط قرض مع شركة C2 المالية في سان دييغو ومؤلف دليل القروض: "كيفية الحصول على أفضل الرهن العقاري المحتمل"، إن قرض الفائدة فقط هو فكرة سيئة - فكرة فظيعة - لأي شخص على دخل ثابت " . "بمجرد انتهاء فترة الفائدة فقط، يجب إعادة صياغة القرض، والقفز إلى الدفع المفهرسة بالكامل ضخم. "<لمزيد من المعلومات، راجع تثبيط تقاعدك بالرهن .

العديد من المقترضين ينوون استخدام قرض الفائدة فقط كأداة قصيرة الأجل التي سوف تخرج من بيع أو إعادة التمويل قبل تنتهي فترة الفائدة فقط. إذا لم يكن ذلك، فكر مرتين. يقول إيشاكيس أن أي شخص ليس لديه استراتيجية خروج يجب ألا ينظر في قرض الفائدة فقط.

إذا كنت تتوقف على قرض الفائدة فقط على المدى الطويل، وربما كنت تدفع أكثر مما كنت في حاجة إلى الممتلكات الخاصة بك. الجمع بين ميزة الفائدة فقط مع معدل الفائدة قابل للتعديل مخاطر المقترضين. إن أرم الفائدة فقط هي أكثر خطورة من قرض ثابت الفائدة فقط أو أرم إطفاء كامل.

عندما يكون القرض أكثر خطورة بالنسبة لك، فإنه أيضا مخاطرة بالنسبة لمؤسسة الإقراض، لأنك أكثر عرضة لتركه يحمل الحقيبة. المزيد من المخاطر يعني ارتفاع سعر الفائدة، لذلك سوف تدفع في الواقع أعلى معدل ل أرم الفائدة فقط مما كنت ل أرم إطفاء بالكامل. ستدفع نسبة أقل من أرم الفائدة فقط مما تفعله بالنسبة للقروض ذات الفائدة الثابتة على المدى القصير، ولكن على المدى الطويل سوف تدفع أكثر كزيادة الفائدة على أرم فقط الفائدة.

من المرجح أن تزداد أسعار الفائدة في المستقبل لأنها قريبة من قاع الصخور اليوم، لذا يجب أن تفترض أن دفعتك سترتفع عند إعادة تعيينها.ما لا يمكنك التنبؤ به هو مقدار الدفع الخاص بك وسوف تزيد، كما كنت لا تعرف ما هي أسعار الفائدة ستكون في ثلاث أو خمس أو سبع أو 10 سنوات. هذا يجعل القروض الفائدة فقط خيارا سيئا لكل من غير مريح مع الكثير من عدم اليقين.

خط القاع

"يقول ويتن فيت، رئيس أنجل أوك هوم لوانس في أتلانتا:" يجب أن تكون القروض العقارية إو محفوظة للمقترضين الماليين الأكثر استقرارا من الناحية المالية. في الظروف المناسبة التي يمكن أن توفر لك المال وتساعدك على تحقيق أهدافك المالية. في ظروف خاطئة يمكن أن تكون مكلفة للغاية، وفي أسوأ السيناريوهات، نرسل لك في الرهن. (لمزيد من المعلومات، راجع 5 أنواع الرهن العقاري المتدهورة لتجنب .