عندما ترغب في إجراء عملية شراء كبيرة - مثلا، جهاز تلفزيون بشاشة مسطحة لمنزلك أو عمل طب الأسنان لابنك - من المغري الاستفادة من إحدى عروض ترويج بطاقة الائتمان الشائعة التي تعد 0٪ الفائدة لفترة محددة من الزمن. ولكن ما لا يعرفه كثير من الناس هو أن هذه البطاقات لها عيب كبير: إذا كنت لا تسدد كامل الرصيد في غضون الوقت الترويجي، هل يمكن أن ينتهي به مصلحة بأثر رجعي - عادة بمعدل 24٪ أو أعلى من ذلك - طوال الفترة. إضافة إهانة للإصابة، هل يمكن أن يدين حتى على المبلغ الذي كنت قد دفعت بالفعل قبالة. كا تشينج!

<1>>

ما يسمى ببطاقات الائتمان المؤجلة الفائدة قد استقطبت زيادة في الرقابة الحكومية حيث توسع استخدام الأميركيين لها بنسبة 21٪ تقريبا بين عامي 2010 و 2013. وكانت هناك حملات ضد مقدمي البطاقات في السنوات الأخيرة . ولم يعلن مكتب حماية المالية الاستهلاكية (كف) عن أي حالات جديدة تحقق في ممارسات الإقراض المفترضة بعد الأزمة المالية؛ ومع ذلك، فإن سف تواصل النظر في هذه المنتجات المالية، تقارير نيويورك تايمز.

وفيما يلي نظرة على كيفية عمل البطاقات وما يمكنك القيام به لتجنب الحصول على المحاصرين من قبل واحد.

من يقدم البطاقات؟

يبيع العديد من تجار التجزئة بطاقات الائتمان ذات الفائدة الصفرية للمستهلكين لشراء التذاكر الكبيرة مثل الأثاث والأجهزة المنزلية والإلكترونيات والمجوهرات. كما يقدم مقدمو الرعاية الصحية بطاقات للعلاج الطبي وعلاج الأسنان التي لا يغطيها التأمين الصحي. (999 <> الإيجابيات والسلبيات لبطاقات الرعاية الصحية ) إن الإغراء هو أنه لا يوجد أي فائدة على شراء (أو علاج) لفترة محددة، عادة من 6 إلى 12 شهرا، والتي يمكن أن تساعد في إجراء عملية شراء أكبر أكثر بأسعار معقولة لكثير من المستهلكين.

A ديسمبر 2015 كاردوب دراسة من 49 تجار التجزئة الكبرى وجدت أن 73٪ تقدم تمويلا على المشتريات، ومن هؤلاء 47٪ - بما في ذلك أسماء كبيرة مثل جسبني، سيرز، وول مارت، و هوم ديبوت، وشراء أفضل ، ستابلز و تويسروس - لديها خطة الفائدة المؤجلة. على الانترنت، باي بال يفعل أيضا؛ انها تسمى باي بال الائتمان (سابقا "بيل لي في وقت لاحق"). بنك سيتي بنك وبنك المتزامنة (سابقا غي كابيتال) هما البنكان الرئيسيان وراء البطاقات التي تحمل علامة تجارية.

التسويات لصالح المستهلكين

قام مكتب حماية المستهلك المالية بالفعل بإصدار أحكام ضد سينكروني و بايبال و سبرينغستون فينانسيال. في ديسمبر 2013، أمرت سينكروني بسداد 34 $. 1 مليون إلى المتدربين في خطة كاردكريديت بطاقة الائتمان الطبية يرجع ذلك جزئيا إلى عدم وجود إفصاحات واضحة. (في وقت سابق من ذلك العام، دخلت التزامن اتفاق تسوية مع النيابة العامة في نيويورك لأسباب مماثلة). في مايو 2015 تم تغريم باي بال 10 مليون $ وأمرت بدفع 15 مليون $ للمستهلكين الذين استخدموا خطة بيل لي في وقت لاحق.وفي أغسطس الماضي فقط، ردت سبرينغستون 700 ألف دولار للمستهلكين الذين استخدموا بطاقة الأسنان ذات الفائدة المؤجلة.

كيف يمكن أن تحصل على المحاصرين

"قنبلة موقوتة الديون" هو كيف يتم وصف بطاقات الفائدة صفر في تقرير ديسمبر 2015 من المركز الوطني لقانون المستهلك (نكلك). وقال التقرير "إن تعقيد هذه الخطط" يجعل من المستحيل تقريبا صياغة كشف بسيط وبسيط ضروري لمنع خداع المستهلكين. "

يملأ تقرير نكلك مع شكاوى المستهلكين حول البطاقات. فعلى سبيل المثال، اشترى أحد المحامين الشباب خاتما من الألماس بقيمة 6 آلاف دولار لخطيبته مع خطة مدتها سنة واحدة للفائدة المؤجلة قدمها صائغ مجوهرات نيو إنغلاند. وقال له موظفو المتجر إن الفائدة ستحمل بعد أن يكون العام قد حذر، وحذره من أن المعدل مرتفع، لكنه أهمل أن يقول له إن الفائدة ستكون بأثر رجعي. عندما كان العام قد ارتفع، كان قد دفع 5 آلاف دولار من الدين، فقط لاكتشاف أن $ 1، 760 في الفائدة المؤجلة قد تم فرضه بأثر رجعي على حسابه (بمعدل 29٪ 99) - وهو المبلغ الذي تجاوز $ 1، 000 انه لا يزال مستحق على الرصيد.

هناك المزيد من المزالق: بعد إجراء عملية شراء بدون فائدة، إذا كنت تستخدم البطاقة مرة أخرى، هذه المرة لشراء غير منقطعة، فإنه من المستحيل عمليا تخصيص الدفعات الخاصة بك للبند صفر الفائدة. هذا يمكن أن يجعل من الصعب للغاية لتسديد هذا البند قبل انتهاء فترة الترويجي. إذا لم تتمكن من سدادها، وإذا لم تتمكن من تسديد الرصيد المستحق (الفائدة المستحقة بالإضافة إلى الرصيد المتبقي على البند) في آن واحد، فإنك تضطر لدفع الفائدة على الفائدة الخلفية.

ولهذه الأسباب وأسباب أخرى، أوصى المركز الوطني لقانون المستهلك بأن يحظر مكتب حماية المستهلك المالية منتجات الفائدة المؤجلة تماما.

كيفية حماية نفسك

أبسط طريقة لحماية نفسك هي تجنب بطاقات الفائدة المؤجلة تماما. إذا كنت تستخدم واحدة لشراء، ومع ذلك، وهنا كيفية التأكد من أنك لا تأخذ عن غير قصد على الديون الإضافية:

قراءة غرامة الطباعة.

• تأكد من الحصول على نسخة من الاتفاقية وتحقق لمعرفة ما إذا كان يتم فرض الفائدة على السعر الأولي أو الكامل أو على أي رصيد يبقى عند انتهاء فترة العرض الترويجي. ضع في الاعتبار خطة الدفع
• وتأكد من أن ميزانيتك يمكن أن تغطي الدفع الشهري. ووجدت أن أولئك الذين لديهم درجات ائتمان سوبريم هي الأكثر احتمالا عدم تسديد الدين الكامل ضمن الإطار الزمني للفوائد صفر. دفع أكثر من الحد الأدنى المستحق.
• في كثير من الأحيان، هذا المبلغ لا يكفي لسداد الشراء قبل انتهاء فترة الفائدة المؤجلة. تأكد من أنك تعرف وتتبع تاريخ العائد،
• خاصة إذا كان لا يتزامن مع تاريخ استحقاق الدفع لذلك الشهر. سداد كامل المبلغ خلال الإطار الزمني المحدد
• - خاصة إذا كان سيتم خصم الفائدة بأثر رجعي. الخلاصة

بالنسبة للمستهلكين ذوي الائتمان الجيد الذين يديرون أموالهم بشكل جيد، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان المؤجلة الفائدة وسيلة جذابة لدفع ثمن سلع مثل الأثاث أو الأجهزة بمرور الوقت دون تكبد أي فائدة.التنبيه: يجب عليك سداد الدين الكامل قبل انتهاء فترة الفائدة الصفرية أو قد تواجهك فاتورة ضخمة.

لمزيد من المعلومات عن استخدام بطاقة الائتمان الحكيمة، راجع:

ستة أخطاء رئيسية في بطاقة الائتمان و فهم فائدة بطاقة الائتمان.