في عالم مثالي خال من المشاكل المالية، سيتم دفع جميع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد، لن تضطر أبدا إلى الحصول على القروض والمال تكون متاحة دائما عندما كنت في حاجة إليها.

بعض الناس يصل اليوتوبيا الاقتصادية. ولكن بالنسبة لمعظم، يمكن شعوذة الاحتياجات المالية والالتزامات - فواتير، والقروض، والتقاعد، والأسرة وهلم جرا - والتي لا تزال لديها القليل من المرح يكون عمل التوازن الصعب. كل شخص تقريبا يحمل رصيد بطاقة الائتمان في نقطة واحدة أو أخرى، أو غاب عن دفع الفواتير في بعض الأحيان. ولكن كيف يمكنك أن تقول إذا كنت في الماضي تلك المرحلة والتجول على الجليد رقيقة المالية؟

الوضع مختلف بالنسبة للجميع، ولكن هنا بعض الظروف التي يجب أن تنطلق أجراس الإنذار.

علامات الخطر 4

مواجهة أي من هذه الحالات الأربعة يعني أنه حان الوقت لدراسة اموالك ومعرفة ما عليك القيام به للحصول على العودة إلى السيطرة. لا تنتظر حتى كومة المشاكل حتى الحصول على التحرك.

1. ليس لديك أي وفورات في حالات الطوارئ.

إذا كان لديك القليل من المال دون أي مخبأ بعيدا عن يوم ممطر، لعبة التمويل الشخصي الخاص بك يمكن أن تستخدم بعض التحسن.

عدم وجود وسادة مالية للمفاجآت المفاجئة، مثل حالات الطوارئ الطبية أو حوادث السيارات، قد يجبرك على الحصول على قرض لتغطية التزاماتك المالية، إضافة الفائدة والرسوم إلى النفقات التي لا تستطيع تحملها بالفعل.

أنت لست وحدك: قال 46٪ من البالغين إنهم لن يكونوا قادرين على دفع نفقات الطوارئ البالغة 400 دولار، وفقا لأحدث تقرير أصدره مجلس الاحتياطي الاتحادي حول الرفاه الاقتصادي للأسر الأمريكية في عام 2015. <

2.

قمت بإخراج قرض يوم الدفع. إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لدفع الفواتير الخاصة بك الخروج، ماذا يجب أن تفعل؟ إذا قلت "أخرج قرض يوم الدفع"، فإنك تضع نفسك للحصول على كابوس مالي.

قروض يوم الدفع مفترسة حسب التصميم. تدوم فترة قصيرة جدا والمدعومة من قبل راتبك، وكثير من الناس يعتقدون أن النقد السريع هو الخيار الوحيد. ولكن إذا قمت بتعميم الفائدة والرسوم التي تأتي مع قرض يوم الدفع، وسوف تكون عالقة مع ارتفاع معدل الفائدة السنوي السماء: المتوسط ​​الحالي هو 391٪.

القروض الشخصية من البنوك وحتى بطاقات الائتمان هي خيار أفضل بكثير عندما كنت في حاجة الى نقدية اضافية، لأن أسعار الفائدة في أسوأ نادرا ما تتجاوز 30٪.

على سبيل المثال، كان متوسط ​​سعر الفائدة لقرض مصرفي شخصي لمدة 24 شهرا 9.45٪ اعتبارا من نوفمبر 2016، وفقا لبيانات فريد.

على الجانب المشرق، إذا كنت من أي وقت مضى الافتراضي على قرض يوم الدفع، فإنه من المرجح أن يكون لها تأثير ضئيل نسبيا على درجة الائتمان الخاصة بك. غير أن ذلك لا يجعل أحد هذه القروض خيارا جيدا. لمزيد من المعلومات حول كيفية عمل هذه القروض، راجع

احذر من قروض يوم الدفع . 3. كنت فقط جعل الحد الأدنى للمدفوعات الشهرية على ديونك.

الحد الأدنى للمدفوعات الشهرية على بطاقات الائتمان والقروض ليست مصممة لمساعدتك على تسديد ديونك بسرعة.بدلا من ذلك، المقرضين الاحتفاظ بها منخفضة على أمل أن يستمر رصيدك لفترة أطول وتراكم المزيد من الاهتمام بالنسبة لهم.

دعونا نفعل القليل من الرياضيات: لنفترض أن لديك 1000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي يبلغ 18٪، والحد الأدنى للدفع كل شهر هو الفائدة بالإضافة إلى 1٪ من رصيدك (وهو ما يعني 25 دولارا أمريكيا دفع).

إذا قمت بإجراء الحد الأدنى فقط من الدفعات الشهرية، فسوف يستغرق الأمر 113 شهرا (حوالي 10 سنوات!) لتسديد مبلغ 1 ألف دولار أمريكي. عند الانتهاء من ذلك، ستدفع ما يزيد قليلا عن 923 دولارا في الفائدة، مما يجعل التكلفة الإجمالية تقريبا ضعف الدين الأصلي.

إذا لم تتمكن من تسديد رصيدك بالكامل كل شهر، على الأقل وضع أكثر من مجرد الحد الأدنى للدفع الشهري تجاهه.

ومهما فعلت، تأكد من أنك لا تفوت تماما الدفع.

4. توقفت عن الادخار للتقاعد.

سوف يأتي وقت عندما تكون مستعدا لوقف العمل والاستمتاع بنفسك على المدخرات التي تراكمت على مر السنين، بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي وخطط التقاعد الأخرى، إن وجدت. أو يمكن أن يأتي عاجلا بسبب الإصابة، والمرض - أو لا أحد في مجال عملك على استعداد لتوظيف شخص عمرك.

لن تكون قادرا على الاستفادة من ذلك الوقت في حياتك إذا لم تكن قادرا على توفير ما لا يقل عن بعض دخلك في 401 (ك)، إيرا أو غيرها من البيض عش.

وبمجرد الانتهاء من الوفاء بالتزاماتك الحالية، والمساهمة بقدر ما تستطيع نحو المدخرات التقاعد الخاص بك. ما قمت بحفظ الآن سوف يكون في انتظاركم للاستمتاع في المستقبل - بالإضافة إلى الفائدة.

الخلاصة

هذه ليست سوى بعض العلامات التي تحتاج إلى العمل على الشؤون المالية الشخصية. الأكثر عالمية هو الشعور بعدم الارتياح حول المستقبل وعما إذا كان اموالك يترك لك التعامل معها. لا تنتظر حتى يبدأ القلق تناول الطعام بعيدا عن الرفاه العقلي والجسدي الخاص بك - أو وضع ضغط على العلاقات في حياتك. أو حتى تبدأ في الحصول على المكالمات من جامعي الديون أو لديك صعوبة في الحصول على قرض سيارتك المقبل.

إذا لم تكن قد فعلت ميزانية رسمية من قبل، فهذه طريقة للبدء. لمزيد من التفاصيل، راجع البرنامج التعليمي

أساسيات إعداد الميزانية. قد تفكر أيضا في ما إذا كان قد حان الوقت لرؤية مستشار الديون. لمعرفة المزيد، اقرأ كيفية العثور على مستشار الائتمان أو زيارة الموقع الإلكتروني للمؤسسة الوطنية لتقديم المشورة الائتمانية. وكلما بدأنا في السيطرة، كلما سرعان ما تكون في طريقك نحو مستقبل مالي أفضل. ويفضل، قبل وقت طويل من الوقت للتقاعد!