عادة عند شراء منتج أو خدمة تكلفة واضحة جدا. ومما يؤسف له أن هذا لا ينطبق على الخطط 401 (ك). العديد من الرعاة خطة لا يفهمون كل من التكاليف التي ينطوي عليها خطتهم والذين يدفع ثمن ما. غير أنهم مسؤولون عن إدارة هذه التكاليف وإبقائها منخفضة قدر الإمكان، ولا سيما التكاليف التي يتكبدها المشاركون في الخطة. (لمزيد من المعلومات، راجع: كم تعرف عن 401 (ك) الرسوم؟ )

المستشارين الماليين الذين يقدمون المشورة للرعاة خطة لديهم فرصة لإضافة قيمة حقيقية لعملائها في هذا المجال. وأنا أعلم من التجربة عند المشي خطة الراعي العملاء من خلال مختلف طبقات من الرسوم والنفقات المشاركة في خطة شركتهم يمكن أن يكون فتحت العين الحقيقية.

المصروفات الاستثمارية

هذه هي نسب مصروفات الاستثمارات المعروضة في الخطة. عموما هذه هي صناديق الاستثمار المشترك ولكن يمكن أيضا أن تكون مختلطة صناديق الثقة، صناديق الاستثمار المتداولة، حسابات التأمين الفرعية أو صناديق قيمة مستقرة من بين أمور أخرى. وتولد نسب حساب من قبل المشاركين حتى أقل هو دائما أكثر هنا. يجب على راعيي الخطة أن يحاولوا دائما اختيار أدنى فئة حصة من أي صندوق معين. ويمكن أن يكون الفرق بين فئات الأسهم لنفس الصندوق الاستثماري لافتا. (لمزيد من المعلومات، راجع: لماذا نسب النفقات مهمة للمستثمرين )

وكمثال على ذلك، فإن صندوق النمو الأوروبي للأموال باليورو لديه ستة حصص من أسهم خطة التقاعد. وأعلى فئة حصة من حيث التكلفة هي الصناديق األوروبية للنمو األوروبي رقم 1) ريراكس (وبنسبة مصروفات قدرها 1. 59٪ تتضمن رسم 12 ب -1 بنسبة 1.00٪. وأقل فئة حصة من حيث التكلفة هي الصناديق الأمريكية للنمو الأوروبي R6 (ريجس) التي تبلغ نسبة مصروفاتها 0. 50٪ ولا رسوم 12b-1. إن مدى الاختلاف في عوائد المشارکین مع مرور الوقت ھو أمر مدهش بالنسبة لنفس الصندوق، مع نفس المدیرین ونفس المحفظة. وغالبا ما يتم تحديد فئة الأسهم المختارة من قبل ما إذا كان هناك وسيط أو ممثل مسجل يحتاج إلى تعويض عن طريق استثمارات الخطة. ويشكل مستوى الأصول في الخطة عاملا أيضا.

- 3>>

يوجد لدى عائلات صناديق أخرى بارزة فئات متعددة من الأسهم بما في ذلك T. روي برايس (ترو) و فيديليتي إنفستمينتس و باسيفيك ماناجيمنت كومباني (بيمكو) ومجموعة فانجارد غروب وغيرها الكثير.

إدارة الخطط وحفظ السجلات

وظائف الإدارة وحفظ السجلات مثل تتبع الأصول على مستوى الخطة وأصول المشاركين وضمان استحقاق إرجاء الراتب والمساهمات المتطابقة بما يتماشى مع انتخابات المشاركين وتوليد بيانات ربع سنوية بالإضافة إلى اختبار التمييز ووظائف الإبلاغ الخارجي.كما يمكن لأمين السجل أن يولد وثائق الخطة التي تساعد الراعي الخطة الامتثال لمختلف متطلبات وزارة العمل والإيرادات الداخلية الإبلاغ عن الخدمة. 6 مشاكل مع 401 (k) خطط )

شيء واحد أن نأخذ في الاعتبار هو أن حفظ السجلات والوظائف ذات الصلة تستند إلى عدد المشاركين في الخطة. ويكلف الأمر بقدر ما تفعله الإدارة بالنسبة للمشترك الذي تبلغ قيمة حسابه 000 10 دولار كما هو الحال بالنسبة إلى مبلغ 000 110 دولار. وينبغي توفير التكاليف على أساس كل رأس وليس كنسبة مئوية من الأصول.

في علاقة مجمعة حيث يكون حفظ السجلات والإدارة وحفظ الاستثمارات من خلال مزود واحد، ستكون تكاليف المكونات الفردية صعبة للفصل. الإخلاص والطليعة هي أمثلة على الشركات التي تقدم العلاقات المجمعة.

هذا لا يعني أن هذه المنصات المجمعة الأخرى هي سيئة، ولكن كمستشار الخطة هو عملك لضمان وجود شفافية في تكاليف الخدمات الأساسية المقدمة. هل لديك 401 (ك) يجري سوء الإدارة؟ )

نصيحة الاستثمار

من الشائع جدا لراعي خطة لتوظيف مستشار مالي خارجي للمساعدة في إدارة الخطة. وسيشمل دورها عادة ما يلي:

• وضع بيان سياسة الاستثمار (إيبس) أو تنقيح بيان قائم.
• معايير اختيار ورصد عرض الاستثمارات في الخطة.
• مساعدة الراعي خطة إدارة الخطة في عملية منهجية من شأنها أن تخفف من التزاماتهم الائتمانية.

من الناحية المثالية سيقوم مستشار الخطة بتحصيل نسبة من الأصول تحت الإدارة أو رسم ثابت. ويمكن دفع هذا الرسم مباشرة من قبل صاحب العمل من أصول الشركة أو من الخطة التي قد تشمل تخفيض لحساب المشارك. في الحالة الأخيرة يجب على الراعي خطة ضمان الرسوم معقولة وحساب كامل.

بالنسبة للمستشارين الذين يتقاضون نسبة مئوية من الأصول، يعتبر 1٪ نوعا ما من المعايير عند التعامل مع العملاء الأفراد. ومع ذلك، فإن هذا يعتبر الفاحشة لخطة 401 (ك). حتى نصف في المئة هو على الجانب عالية للجميع ولكن أصغر من الخطط. من الذي يتحمل المخاطرة في خطط 401 (k)؟ )

تقاسم الإيرادات والدفعات غير المباشرة

مشاركة الأرباح (أو كما قد يتم استدعاؤها هنا في إلينوي) اللعب ") تمثل المدفوعات التي تتم من قبل الصناديق الاستثمارية ومديري الأموال الأخرى لتكون على منصة مزود 401 (ك). يتم سداد هذه المدفوعات من نسبة مصروفات الصندوق، ومن غير المحتمل أن تخفض الرصيد في حساب المشارك، ولكن عليك أن تتساءل عما إذا كانت نسبة المصروفات لن تكون أقل إذا لم تقدم هذه المدفوعات.

هذا المال يحتاج إلى رصد. يجب على المستشارين الماليين ورعاة الخطة طلب الكشف من جانب منصات مزود الخدمة. وكثيرا ما يستخدم هذا المبلغ لدفع تكاليف الخدمات المقدمة للخطة مثل حفظ الأصول، والإدارة وحفظ السجلات، فضلا عن المشورة في مجال الاستثمار. أي أموال يتم تركها هي أموال المشارك ويجب أن تذهب إليهم في صندوق إريسا أو حساب مماثل.مرة أخرى هذا هو جزء من المسؤوليات الائتمانية للجهة الراعية.

شركة التأمين وخطط بيت الوساطة

الخطط 401 (ك) التي تقدمها العديد من شركات التأمين ودور الوساطة تميل إلى أن تكون محملة بالرسوم، وفي حالة وسطاء غالبا ما تحتوي على العديد من الأموال الملكية. ليس من المستغرب الحصول على الرغم من طبقات الرسوم أمر صعب والممثل المسجل أو وسيط في كثير من الأحيان القليل أو لا يوجد حافز لمساعدة الكفيلين الحصول على فهم واضح لهم.

وهذا يتغير في بعض الحالات، وقد رأيت عددا من شركات التأمين وشركات الوساطة التي تقدم خططا أكثر شفافية للعمارة المفتوحة. كراع خطة تحتاج إلى طلب الكشف عن موفر الخطة الخاصة بك أو، في رأيي، لديك التزام لإجراء تغيير.

دور المستشار المالي

كمستشار مالي لراعي خطة 401 (ك) يجب عليك إجراء مراجعة كاملة للتكاليف سنويا. وينبغي مراجعة جميع المصروفات لمقدمي الخدمات ومقارنتها بشكل مثالي ببعض المعايير. ويقترح بعض الخبراء الخروج لتقديم العطاءات كل بضع سنوات للتأكد من أن مقدمي الخدمات خطة تقديم أعلى خدمة بتكلفة معقولة. 401 (k) يجب أن يعلم المستشارون المخاطر

الخلاصة

من الصعب فهم جميع التكاليف والنفقات المرتبطة بالخطة 401 (ك) حتى بالنسبة لأولئك الذين العمل في هذه الصناعة. يمكن للمستشار المالي من ذوي الخبرة والمعرفة ومستقلة مع عدم وجود تضارب المصالح مساعدة الراعي خطة في رصد وفهم تلك التكاليف والمساعدة على ضمان أنها منخفضة قدر الإمكان. <لمزيد من المعلومات، انظر: تعلم الكثير المزيد عن 401 (ك) الرسوم )