قد يواجه الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد مع القليل من المدخرات طريقا وعرا. ولكن بعض الخطوات يمكن أن تبني بيضة عش بأسرع ما يمكن، ولضمان وجود بعض المال على الأقل للحصول على الدعم في التقاعد.

توتوريال: أساسيات التقاعد التقاعد

1. قم بتمويل 401 (k) إلى الخيمة

يجب على الموظف في هذه الفئة العمرية الذي يعرض 401 (k) في العمل أن ينظر في تمويله إلى الحد الأقصى للمبلغ. لتوفير لكم مع الشعور كيف ماكسينغ قوية من 401 (ك) يمكن أن يكون، والنظر في ما يلي:

يمكن للشخص البالغ من العمر 40 عاما والذي يساهم بمبلغ 17500 دولار سنويا إلى 401 (ك) أن يتراكم أكثر من دولار واحد. 3 مليون من المدخرات حتى سن 65 عاما. وهذا يفترض وجود عائد بنسبة 8٪ وعدم وجود مساهمات من أرباب العمل (انظر الشكل 1). هذا هو أداة الادخار قوية، وأنه دليل على أن العمال الذين يقتربون من التقاعد يجب أن تنظر بجدية في تمويل 401 (ك) ق في أقرب وقت ممكن وبقدر الإمكان. وإذا زاد هذا الشخص من وفورات بمبلغ يصل إلى 5 500 دولار في سن الخمسين، فإن ذلك سيؤدي إلى توفير مبلغ إضافي قدره 271 ألف دولار. وتجدر الإشارة إلى أن هذه الأرقام لعام 2017 تبلغ 000 18 دولار و 000 6 دولار (المصيد)، بما مجموعه 000 24 دولار، كما يمكن زيادة الإيرادات.

الشكل 1

2. المساهمة في روث إيرا

روث إيراس تقدم للمستثمرين وسيلة رائعة لحفظ وتنمو المال على أساس الضرائب المؤجلة. هناك بعض القيود على الدخل. على سبيل المثال، بالنسبة لعام 2017، إذا كنت عازبا ودخلك المعدل المعدل المعدل (ماجي) هو 118،000 دولار أمريكي أو أكثر في السنة، يتم تقليل حد مساهمتك؛ إذا كنت واحدة و ماجي الخاص بك هو $ 133، 000 أو أكثر الحد مساهمة الخاص بك هو لا شيء. أما بالنسبة إلى الأشخاص المتزوجين الذين يودعون معا، فهناك قيود للمساهمة في الأشخاص الذين يتقاضون مبلغا قدره 186 ألف دولار أمريكي. وفي حدود 000 196 دولار أو أكثر، فإن حد المساهمة لا شيء.

كم يمكن للمرء أن جورب بعيدا مع روث؟ فكر في المثال التالي:

يبلغ عمره 40 عاما ويستثمر 500 5 دولار كل عام (الحد 3017) ويحصل على معدل عائد سنوي قدره 8٪ ويحتمل أن يتراكم أكثر من 434000 دولار أمريكي بحلول سن 65 عاما. حتى الشخص الذي ينتظر حتى سن 50 ويبدأ في إنقاذ $ 6، 500 في السنة (باستخدام نفس الافتراضات العائد) يمكن أن ينقذ ما يصل إلى 190،000 $ بحلول سن 65.

روث إيرا الممولة بالكامل و 401 (ك) يمكن أن تساعد لبناء أصول التقاعد بسرعة.

3. النظر في حقوق الملكية المنزلية

في حين أن المنزل لا ينبغي عادة أن يعتبر مصدرا رئيسيا للدخل التقاعد، فإنه يمكن أن توفر السيولة أثناء التقاعد. وتحقيقا لهذه الغاية، قد ينظر كبار السن في الاقتراض ضد الإنصاف في منازلهم من أجل تمويل نفقات المعيشة. ومع ذلك، قد يكون الرهن العقاري العكسي أكثر منطقية لأن مؤسسات الإقراض قد تقصر فترات السداد وتزيد من مبالغ السداد للمقترضين الأكبر سنا (راجع هل يمكن للعائد الجديد من تقوية الرهن العقاري المعزز؟ ).إن بيع مسكن أولي صريح والانتقال إلى منزل أصغر وأقل تكلفة قد يكون له معنى بالنسبة للأفراد الأكبر سنا. في كثير من الحالات نادرا ما تحتاج إلى منزل كبير، لأن الأطفال عادة ما تكون من تلقاء نفسها.

ومع ذلك، بيع منزل لا ينبغي أن يؤخذ على محمل الجد. بعد كل شيء، في كثير من الحالات، فإنه يأخذ صاحب المنزل 30 عاما لتجميع ملكية الأسهم الكاملة في المنزل. ولذلك، سيكون من العار عدم الحصول على أكبر مبلغ ممكن من البيع. (للحصول على نصائح لبيع منزلك، انظر بحاجة الى التقاعد الدخل؟ بيع منزلك! و تقليص حجم منزلك لتقليص النفقات .)

وقال، يتعين على الأفراد النظر في الظروف الحالية للسوق وعما إذا كان هو الوقت الأكثر فائدة للبيع. وبطبيعة الحال، يجب على أصحاب المنازل أيضا النظر في أي عواقب ضريبية. ويمكن لأصحاب المنازل المتزوجين الذين يقدمون إقرارات ضريبية مشتركة أن يحققوا أرباحا تصل إلى 000 500 دولار دون أن تسدد الضريبة الاتحادية على مكاسب رأس المال. وبالنسبة للأفراد الأفراد، فإن الحد الأقصى هو 250 ألف دولار. وهذا يعني افتراض أنك تستوفي شروطا معينة، مثل أن المنزل الذي يتم بيعه هو مسكنك الأساسي وأنك لم تستفد من الاستبعاد من رأس المال في منزل آخر خلال العامين الماضيين . يتم شرح المتطلبات الإضافية في منشور مصلحة الضرائب 523 ، وهي متاحة من مصلحة الضرائب الأمريكية.

وأخيرا، يجب على البائعين النظر في تكلفة المعيشة في المنطقة التي سيتم الانتقال إليها. وبعبارة أخرى، فإنه من الحكمة للتأكد من أن تكلفة شراء منزل وتكلفة المواد اليومية مثل البقالة هي عموما أقل.

4. الاستفادة الكاملة من الخصومات المسموح بها

من المهم أن نلاحظ أن الاستقطاعات القياسية ليست للجميع. في الواقع، إذا كان لديك كمية كبيرة من الفائدة على الرهن العقاري، والضرائب القابلة للخصم، والنفقات التجارية ذات الصلة التي لم تسددها شركتك، و / أو التبرعات الخيرية، فإنه من المنطقي على الأرجح لتخصيص الخصومات الخاصة بك. (لمزيد من المعلومات، اقرأ ما هو أفضل بالنسبة للخصومات الضريبية، البند أو الخصم القياسي؟ )

الجلوس مع اتفاق السلام الشامل وتجاوز الوضع الشخصي الخاص بك لتحديد ما إذا كان من المنطقي لتفصيل. ثم الحصول على هذه العادة من توفير إيصالات والحفاظ على سجلات جيدة. تذكر، في نهاية المطاف انها ليست دائما ما تقوم به، ولكن ما قمت بحفظ هذا التهم - لا سيما كما تقترب من التقاعد.

5. اضغط على سياسة القيمة النقدية

في حين أن التنصت على بوليصة تأمين لنقدها يجب أن تعتبر الملاذ الأخير، إذا لم تعد الحاجة الأصلية للتأمين موجودة، فقد يكون من المنطقي أن يتم صرف الأموال. ومع ذلك، قبل أي وقت مضى إلغاء أي سياسة أو الوصول إلى قيمتها النقدية، يجب عليك أولا استشارة مستشار الضرائب ومهني التأمين لمراجعة الاحتياجات الفردية الخاصة بك.

6. الحصول على تغطية العجز

لا تنسى إما الحصول على تغطية الإعاقة أو التأكد من أن وظيفتك تقدم نوعا من إعانة العجز الجماعي. الفكرة وراء الحصول على مثل هذه التغطية بسيطة: لحماية نفسك وعلى الأقل جزء من دخلك وعش البيض فقط في حالة أسوأ ينبغي أن يحدث.

فرصك في أن تصبح معاقة تعتمد على حياتك المهنية ونمط حياتك، ولكن وفقا لبيانات صدر عن U.مكتب التعداد السكاني في عام 2014، حوالي 57 مليون الأميركيين الإبلاغ عن مستوى معين من الإعاقة. وبالنظر إلى أن عدد سكان الولايات المتحدة يبلغ حوالي 300 مليون نسمة، فإن هذا العدد كبير - 19٪ من "السكان المدنيين غير المدنيين في الولايات المتحدة"، وفقا للتقرير. وهذا يعني أنه من أجل حماية دخلك وتحسين فرص أنك سوف يتقاعد مع شكل من أشكال بيض عش، فمن المنطقي على الأقل النظر في شكل من أشكال تغطية العجز.

الخلاصة

الأفراد في الأربعينيات والخمسينيات من العمر الذين قاموا بتخطيط تقاعد ضئيل أو معدوم بالتأكيد في شيء غير مؤات. ومع ذلك، مع التخطيط السليم ورغبة في الادخار والاستثمار، والاحتمالات ليست مستعصية على الحل.

إذا كنت في هذه الفئة العمرية وتشعر أنك لست حيث تريد أن تكون في لعبة التخطيط للتقاعد، قد تجد نصائح الادخار التقاعد ل 45 إلى 54 سنة من العمر و < التقاعد الادخار نصائح ل 55-تو-64-يار-أولدز مفيدة.