ويشترك معظم المستثمرين في نفس الهدف المتمثل في تراكم الثروة على المدى الطويل. فبعضنا لا يواجه مشكلة في مشاهدة استثماراتنا ترتد صعودا وهبوطا من يوم لآخر، في حين أن المستثمرين الذين يعوزون المخاطر أو الذين يقتربون من التقاعد عموما لا يستطيعون تحمل التقلب على المدى القصير داخل محافظهم. إذا كنت من هذا النوع من المستثمرين - أو واحد لديه القدرة على تحمل المخاطر المعتدلة - المعاشات السنوية يمكن أن تكون أداة استثمار قيمة.

المعاشات السنوية

القسط السنوي هو عقد بينك وبين المستأجر وشركة التأمين التي تعهدت بدفع مبلغ معين من المال على أساس دوري لفترة محددة . يوفر القسط السنوي نوع من التأمين الدخل التقاعد: كنت المساهمة الأموال إلى الأقساط في مقابل تيار الدخل مضمونة من اختيارك في وقت لاحق في الحياة. عادة، يتم شراء المعاشات من قبل المستثمرين الذين يرغبون في ضمان أنفسهم حد أدنى للدخل خلال سنوات التقاعد.

تقدم معظم المعاشات التقاعدية الإيواء الضريبي، وهذا يعني أن مساهماتك تقلل من أرباحك الخاضعة للضريبة للسنة الحالية، وتزداد أرباحك الاستثمارية بدون ضرائب حتى تبدأ في الحصول على دخل منها. هذه الميزة يمكن أن تكون جذابة جدا للمستثمرين الشباب، الذين يمكن أن تساهم في المعاش السنوي لسنوات عديدة والاستفادة من معفاة من الضرائب تفاقم في استثماراتهم.

ولأنها أداة طويلة الأجل للتقاعد، فإن معظم المعاشات التقاعدية تتضمن أحكاما تعاقب المستثمرين إذا سحبت الأموال قبل تراكمها لمدة لا تقل عن سنوات. كما أن القواعد الضريبية تشجع عموما المستثمرين على إطالة أمد سحب أموال المعاشات التقاعدية إلى الحد الأدنى للسن. ومع ذلك، فإن معظم المعاشات السنوية لديها أحكام تسمح بحوالي 10-15٪ من الحساب لسحبها لأغراض الطوارئ دون عقوبة.

- 3>>

كيف تعمل

بشكل عام، هناك طريقتين أساسيتين يتم إنشاء المعاشات السنوية واستخدامها من قبل المستثمرين: المعاشات المباشرة والمكافآت المؤجلة.
مع قسط سنوي فوري، تساهم بمبلغ إجمالي في حساب القسط السنوي وتبدأ على الفور تلقي دفعات منتظمة، والتي يمكن أن تكون محددة، مبلغ ثابت أو متغير اعتمادا على اختيارك من حزمة المعاش السنوي وعادة ما تستمر لبقية حياتك . عادة، سوف تختار هذا النوع من المعاش السنوي إذا كنت قد شهدت دفعة لمرة واحدة من كمية كبيرة من رأس المال، مثل المكاسب اليانصيب أو الميراث. وتحول المعاشات الفورية صندوقا نقديا إلى دفق دخل مدى الحياة، مما يوفر لك علاوة شهرية مضمونة لكبار السن.

يتم تنظيم المعاشات السنوية المؤجلة لتلبية نوع مختلف من احتياجات المستثمرين - للمساهمة وتراكم رأس المال على مدى حياتك العملية لبناء تدفق دخل كبير لتقاعدك. إن المساهمات العادية التي تقوم بها في حساب المعاش السنوي تنمو الضرائب المحمية حتى تختار رسم دخل من الحساب.وتسمى هذه الفترة من المساهمات العادية والنمو المحمي من الضرائب مرحلة التراكم.

في بعض الأحيان، عند إنشاء أقساط سنوية مؤجلة، يجوز للمستثمر تحويل مبلغ كبير من الأصول من حساب استثمار آخر، مثل خطة المعاشات التقاعدية. وبهذه الطريقة يبدأ المستثمر مرحلة التراكم مع مساهمة كبيرة في مبلغ مقطوع، تليها مساهمات دورية أصغر.

مزايا الإرجاء الضريبي

من المهم ملاحظة فوائد الإيواء الضريبي خلال مرحلة تراكم الأقساط السنوية المؤجلة. إذا كنت تساهم بأموال في القسط السنوي من خلال حساب الاستجابة العاجلة أو نوع مماثل من الحساب، فأنت عادة ما تكون قادرة على تأجيل الدخل الخاضع للضريبة سنويا مساويا لمبلغ المساهمات الخاصة بك، مما يتيح لك وفورات ضريبية لسنة مساهماتك. أيضا، أي أرباح رأس المال التي تدرك في حساب القسط السنوي على مدى مرحلة تراكم ليست خاضعة للضريبة. على مدى فترة طويلة من الزمن، وفورات الضرائب الخاصة بك يمكن أن تتضاعف وتؤدي إلى عوائد معززة بشكل كبير.

ومن الجدير بالذكر أيضا أنه بما أنك من المرجح أن تكسب أقل من التقاعد في سنوات العمل الخاصة بك، فمن المحتمل أن يصلح في شريحة الضرائب أقل مرة واحدة التقاعد الخاص بك. وهذا يعني أنك سوف تدفع ضرائب أقل على الأصول مما كان لو كنت قد ادعى الدخل عند كسبه. في النهاية، وهذا يوفر لك حتى أعلى بعد خصم الضرائب على الاستثمار الخاص.

الدخل المتقاعد

الهدف من أي معاش سنوي هو توفير تكملة دخل مستقر وطويل الأجل للمستفيد. بمجرد أن تقرر بدء مرحلة توزيع القسط السنوي الخاص بك، عليك إبلاغ شركة التأمين الخاصة بك من رغبتك في القيام بذلك. ويستخدم المؤمن اكتواريين يحددون بعد ذلك مبلغ الدفعة الدورية عن طريق نموذج رياضي.

العوامل الرئيسية التي تؤخذ في الاعتبار في الحساب هي القيمة الحالية للدولار للحساب، وعمرك الحالي (كلما طال انتظارك قبل أخذ الدخل، كلما زادت مدفوعاتك)، فإن العوائد المتوقعة في معدل التضخم المتوقعة من وأصول الحساب، ومتوسط ​​العمر المتوقع (استنادا إلى جداول العمر المتوقع لمعايير الصناعة). وأخيرا، فإن الأحكام الزوجية المدرجة في العقد السنوي تدخل أيضا في المعادلة.

تختار معظم المستلمين تلقي دفعات شهرية لبقية حياتهم وحياة زوجهم (بمعنى أن المؤمن يتوقف عن إصدار الدفعات فقط بعد وفاة الطرفين). إذا اخترت هذا الترتيب التوزيع وكنت تعيش حياة تقاعد طويلة، فإن القيمة الإجمالية التي تتلقاها من عقد سنوي الخاص بك تكون أكثر بكثير مما كنت دفعت فيه. ومع ذلك، إذا كنت بعيدا نسبيا في وقت مبكر، قد تتلقى أقل مما دفعت شركة التأمين. بغض النظر عن كم من الوقت كنت تعيش، والفائدة الأساسية التي تتلقاها من العقد الخاص بك هو راحة البال: دخل مضمون لبقية حياتك.

وعلاوة على ذلك، فإن شركة التأمين الخاصة بك - في حين أنه من المستحيل بالنسبة لك للتنبؤ حياتك - تحتاج فقط أن تكون معنية متوسط ​​العمر التقاعدي لجميع عملائها، والتي من السهل نسبيا التنبؤ بها.وهكذا، فإن المؤمن يعمل على وجه اليقين، وتسعير المعاشات التقاعدية حتى أنها سوف تحتفظ بشكل هامشي المزيد من الأموال من عوائدها الإجمالية للعملاء. وفي الوقت نفسه، يتلقى كل عميل اليقين من دخل التقاعد مضمونة.

يمكن أن تتضمن الأقساط السنوية أحكاما أخرى، مثل عدد سنوات الدفع المضمونة. إذا كنت (وزوجك، إذا كان ذلك ممكنا) تموت قبل انتهاء فترة الدفع المضمونة، يدفع المؤمن الأموال المتبقية إلى ممتلكات المدعو. عموما، والمزيد من الضمانات المدرجة في عقد سنوي، وأصغر المدفوعات الشهرية ستكون.

المعاشات الثابتة والمتغيرة

يضع المستثمرون مختلفون قيم مختلفة على دخل التقاعد المضمون. وبالنسبة للبعض، من الضروري تأمين دخل خال من المخاطر لتقاعدهم. والمستثمرون الآخرون أقل قلقا بشأن الحصول على دخل ثابت من استثمارهم السنوي، أكثر من اهتمامهم بالاستمرار في التمتع بالمكاسب الرأسمالية لأموالهم. ما هي الاحتياجات والأولويات التي تحددها لتحديد ما إذا كنت تختار قسطا ثابتا أو متغيرا.

أقساط سنوية ثابتة تمنحك تقاعدا شديد الخطورة - تتلقى مبلغا ثابتا من المال كل شهر لبقية حياتك. ومع ذلك، فإن سعر إزالة المخاطر يفتقد فرصة النمو. إذا كانت الأسواق المالية تتمتع بظروف السوق الثورية أثناء تقاعدك، فإنك تتخلى عن مكاسب إضافية على أموالك السنوية.

تسمح لك الأقساط المتغيرة بالمشاركة في المزيد من التقدير المحتمل لموجوداتك مع الاستمرار في الحصول على دخل من المعاش السنوي. مع هذا النوع من المعاشات التقاعدية، عادة ما تضمن شركة التأمين الحد الأدنى للدخل، من خلال ما يسمى خيار الفائدة مضمونة الدخل، ويقدم مبلغ الدفع الزائد الذي يتقلب مع أداء الاستثمارات السنوية. تستمتع بمدفوعات أكبر عندما تقدم محفظتك المدارة عائدات عالية ومدفوعات أصغر عندما لا تفعل ذلك. قد توفر المعاشات المتغيرة موازنة مريحة بين دخل التقاعد المضمون واستمرار التعرض للنمو.

الخلاصة

توفر المعاشات نموا محمي من الضرائب، مما قد يؤدي إلى عوائد كبيرة طويلة الأجل لك إذا كنت تساهم في المعاش لفترة طويلة وانتظر سحب الأموال حتى التقاعد. يمكنك الحصول على راحة البال من الدخل الدخل مضمونة المعاش، والفوائد الضريبية من المعاشات السنوية المؤجلة يمكن أن تصل إلى وفورات كبيرة. وأخيرا، تسمح المعاشات التقاعدية المتغيرة للمتقاعدين الأقل تعرضا للمخاطر لفترة طويلة من التعرض للأسواق المالية. تأكد من النظر في المعاشات التقاعدية كجزء من استراتيجيتك العامة للاستثمار، لأنها قد تضيف قيمة لتقاعدك بطرق أكثر مما تظن.