منذ عشرين عاما، كانت سياسات الرعاية الطويلة الأجل هي صناعة صناعة التأمين. وعمليا، باع جميع العاملين في الحياة والصحة المرخصة هذه السياسات إلى جانب الوسطاء والمخططين الماليين والمصارف. ولكن استمرار الارتفاع في تكلفة الرعاية المدارة إلى جانب انفجار الحاجة إليها قد دفعت جميع ولكن عدد قليل من اللاعبين الرئيسيين من هذه الساحة. وتختفي سياسات الرعاية الطويلة الأجل التقليدية ببطء من السوق، ويجري الآن الاستعاضة عنها بنوع جديد من السياسات الهجينة التي تفتخر ببعض المزايا الرئيسية على أسلافها.

- 1>>

معضلة الرعاية طويلة الأمد

لقد وصلت الحاجة إلى الرعاية الطويلة الأجل في أمريكا إلى أبعاد ملحمية. ويملك الرجل البالغ من العمر 60 عاما اليوم فرصة لا تقل عن 50 في المائة في حاجة إلى شكل من أشكال الرعاية الطويلة الأجل قبل وفاته، والاحتمالات هي أعلى بالنسبة للنساء. وقد أدى هذا المستوى من الطلب إلى إجبار تكلفة تغطية الرعاية طويلة األجل على أن ترتفع معها، وأصبحت سياسات التسهيالت على األقل المباشرة أكثر تكلفة بكثير وتوفر حماية أقل. وهذا بدوره جعل هذه السياسات أقل استساغة بكثير للمستهلكين الذين يواجهون خيارا غير مرغوب فيه لإنفاق جزء كبير من التغيير الآن على السياسة التي قد لا تحتاج أبدا أو خطر الحصول على سحق تحت فواتير باهظة من مزود الرعاية المدارة في مرحلة ما المستقبل. (لمزيد من المعلومات، انظر: لتس التغطية ليست لا المختبر .)

الحل الهجين للحياة والرعاية طويلة الأمد

أدت هذه المعضلة الحرجة إلى وضع سياسات الرعاية الطويلة الأجل الهجينة التي تقدمها شركات التأمين على الحياة. ويتم بيع هذه المركبات كوثائق تأمين على الحياة لها استحقاقات موت قياسي، ولكنها تحتوي أيضا على دراجين يمكن لصاحب البوليصة شراءها لأسباب مختلفة مثل الإعاقة والرعاية الطويلة الأجل أو المرض الحرج أو المزمن. تختلف المزايا الدقيقة من منتج واحد وناقل إلى آخر. وقد يسمح الدراجون المتسارعون في إحدى السياسات بدفع استحقاقات الوفاة بأكملها مقابل هذه النفقات، في حين أن البعض الآخر قد يسمح فقط باستخدام نصف استحقاقات الوفاة من قبل هؤلاء الدراجين. ولكن جميع الفوائد المدفوعة لأي نوع من النفقات هي معفاة من الضرائب تماما مثل استحقاق الموت.

واحدة من أكبر المزايا التي توفرها هذه المركبات هو أنه ليس هناك فرصة أن العميل سوف يسير بعيدا عنهم خالي الوفاض كما يمكن مع سياسة الرعاية طويلة الأجل التقليدية. ويضمن للعملاء الذين يشترون السياسات الهجينة استرداد أموالهم بطريقة أو بأخرى. إذا كانوا بحاجة إلى الرعاية المدارة، ثم المرض الحرج أو متسابق لتس دفع. وإذا لم ينتهي بهم المطاف إلى هذه الفوائد، فيمكنهم استخدام القيمة النقدية المتراكمة لأغراض أخرى. وستستمر دفع أي استحقاقات وفاة متبقية للمستفيد.بعض أنواع الدراجين تتطلب الاكتتاب منفصلة أو إضافية، مثل واحد الذي تم تصميمه خصيصا لدفع ثمن الرعاية التمريضية المنزل. التأمين على الرعاية على المدى الطويل: من يحتاج إليها؟ )

الحل السنوي

التأمين على الحياة ليس هو السيارة الوحيدة التي تم توجيهها لدفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل نفقات. هناك العديد من المنتجات السنوية الثابتة والمفهرسة المتاحة الآن التي يمكن أيضا أن تدفع فائدة معفاة من الضرائب لمن يحتاج الرعاية المدارة. ويدفع العقد إما معدل فائدة محدد أو يستخدم نوعا من صيغة الاعتماد يستند إلى أداء معيار مرجعي أساسي مثل مؤشر ستاندرد أند بورز 500.

ولكن إذا كان المحتاج بحاجة إلى أموال للرعاية المدارة، فسيقوم العقد بدفع استحقاق شهري معفاة من الضرائب يصل إلى مضاعف الأقساط المدفوعة، أي مرتين أو ثلاثة أضعاف المبلغ الذي تم استثماره. هذه العقود عادة ما تقدم استحقاقات الوفاة وكذلك جميع الميزات الأخرى التي تأتي معيار مع منتجات المعاش الحديثة. ومع ذلك، فإن معظم العقود من هذا النوع التي هي في السوق اليوم تتطلب الاكتتاب الطبي بنفس الطريقة مثل التأمين على الحياة. أعلى 5 معاشات ثابتة للمخاطر تتفق .

المدة مقابل بيرم

كما هو الحال مع أنواع التأمين على الحياة الأخرى، تتوفر سياسات الرعاية الطويلة الأجل الهجينة إما منتجات محددة الأجل أو سياسات دائمة تراكم قيمة نقدية. مصطلح السياسات هي بالطبع أرخص من نظرائهم الدائمين وتوفر أيضا حماية أكبر بكثير، ولكن المشترين الذين يبحثون عن حماية الرعاية طويلة الأجل يجب أن نتذكر أنه إذا أصبحت غير قابلة لأي سبب من الأسباب في وقت لاحق، فإنها قد لا تكون قادرة على تجديد سياستها في وقت يحتمل أن تكون في حاجة إليها. تقديم المشورة في مجال الخدمات المالية: شرح المعاشات للعميل .

الخط السفلي

ارتفعت تكلفة الرعاية المدارة في أمريكا أسرع بكثير من المعدل العام للتضخم خلال العقود العديدة الماضية، مما جعل التغطية التقليدية الطويلة الأجل للرعاية أكثر تكلفة وأقل شمولية. ولكن هناك سلالة جديدة من التأمين على الحياة الهجينة متاحة الآن التي تسمح للمستهلكين للحصول على مستوى معقول من الحماية بأسعار أكثر بأسعار معقولة. للحصول على مزيد من المعلومات حول التأمين الهجين والمنتجات السنوية، استشر وكيل التأمين على الحياة أو المستشار المالي. <لمزيد من المعلومات، انظر: الأقساط السنوية والرضع: إيجابيات وسلبيات .